原標題：靠檔計息定存產品被規范 部分銀行資金壓力會上升

　　作者：朱丹丹

　　這兩天，有消息稱銀行的靠檔計息定存產品被要求進行調整，引起高度關注。

　　12月27日，多家銀行人士向《華夏時報》記者證實了此消息。

　　一位銀行業的資深人士表示，該行收到了《關于全國市場利率定價自律機制規范定期存款提前存款靠檔計息有關要求》的通知后，即刻積極采取措施落實相關要求。同時，該行正在制定過渡期方案，將在監管機構的指導下實現過渡期產品切換工作。

　　“其實各地政策都不同，我們積極響應監管（要求）。”一位民營銀行人士表示，會根據監管要求優化，推出新產品。

　　其實，近年來，存款期限靈活且利率收益較高的靠檔計息存款產品越來越多，比如藍海銀行的“藍貝貝”、北京中關村銀行“會存A”、微眾銀行的“智能存款”等等。

　　融360大數據研究院分析師劉銀平在接受《華夏時報》記者采訪時指出，該類產品存在一定流動性風險，監管層之所以計劃叫停，目的在于降低銀行的攬儲成本，從而達到降低貸款利率、解決小微企業融資難及融資貴的問題。

　　“不過監管層會不會一刀切，叫停所有該類產品還不確定，有待商榷。”劉銀平表示。

　　靠檔計息存款定存產品被規范

　　不少中小銀行的攬儲利器——靠檔計息存款產品或者說智能存款產品被要求進行調整了。12月27日，有銀行人士向《華夏時報》記者表示：“現在正在做停售的相關事情。”

　　一位民營銀行人士也表示會“積極響應監管（要求）”。

　　上述銀行業資深人士亦指出，該行收到了規范定期存款提前存款靠檔計息有關要求的通知后，即刻積極采取措施落實相關要求。同時，該行正在制定過渡期方案，將在監管機構的指導下實現過渡期產品切換工作，保證客戶權益，并不斷豐富我行產品線，繼續給客戶提供高質、便捷的財富管理服務。

　　其實，去年底就有多家媒體報道稱，互聯網智能存款遭相關監管部門窗口指導，且一些銀行也對相關產品進行了下架或者利率調整等等。

　　上述民營銀行人士表示，之前該行這類產品也是在有計劃的調整，所以這次對其沒什么影響。“基本上各地監管在不同階段都已經陸續調整”。

　　本報記者也注意到，近年，包括藍海銀行、北京中關村銀行、微眾銀行等在內的銀行都有推出了相關的靠檔計息產品。

　　以北京中關村銀行的“會存A”產品為例，該產品就是起存金額100元，存取靈活，且可提前支取，靠檔計息，其中，7天以內、7天（包括7天）到6個月、6個月（包括6個月）到1年、1年（包括1年）到2年、2年（包括2年）到3年、3年（包括3年）到5年、滿5年的提前支取利率分別為0.35%、4%、4.1%、4.3%、4.6%、4.7%、4.71%。

　　“近兩年，靠檔計息存款產品越來越多，發行銀行已經從民營銀行蔓延至城商行、農商行甚至大型國有銀行，該類產品不設具體存款期限，靠檔計息，存款時間越長、利率越高，一般被稱為智能存款，利率要明顯高于普通定期存款利率，存在一定流動性風險。監管層之所以計劃叫停靠檔計息存款產品，目的在于降低銀行的攬儲成本，從而達到降低貸款利率、解決小微企業融資難及融資貴的問題。”劉銀平則向《華夏時報》記者分析指出。

　　不過，他也進一步表示，監管層會不會一刀切，叫停所有該類產品還不確定，有待商榷。

　　而上述民營銀行人士亦向本報記者指出，其實各地政策都不同。

　　部分銀行資金壓力會陡然上升

　　“挺難理解的，中小銀行這么困難，不知為什么還把一個大家比較接受的一個存款方式給停了。”上述北部地區的銀行人士直言，首先，今年P2P等加速清退，對老百姓（客戶）來說，這類期限靈活且利率收益較高的智能存款產品可以說是一個很好的替代，基本上把老百姓的投資需求很好的緩釋了，同時也有利于銀行吸儲，其實這是對銀行和客戶兩邊都有好處的事情。

　　她還進一步向記者表示，同時，這類銀行主要定位是支持小微、支持“三農”，但不讓去做智能存款，資金成本高起來了，那為什么要把貸款貸給本身風險就比較高的一些小企業。也就是說“又讓我們干臟活累活、又不讓我們低價格去拿資金”，那么，銀行對于小微企業等方面的貸款需求可能會更加的謹慎去考量，畢竟自己也要活。

　　劉銀平亦分析指出，靠檔計息存款的發行銀行以民營銀行和小型城商行、農商行為主，這些銀行攬儲壓力非常大，尤其是民營銀行，成立時間短、沒有實體網點，社會公信力很弱，如果將高息的智能存款叫停，將會對這些小型銀行造成較大沖擊，銀行資金壓力會陡然上升，甚至會導致資金規模大幅下降。

　　隨著靠檔計息產品被要求調整，銀行接下來又該如何去應對？

　　“部分銀行可能要對靠檔計息產品進行調整，有些銀行的智能存款，存期不滿1年利率就高達4%以上，這類產品可能會下架或是調整利率，中短期利率會下調。”劉銀平向本報記者分析指出。

　　上述民營銀行人士也坦言，舊的不合規的下架，同時，不斷根據監管要求優化，推出新產品即可。

　　上述北部地區銀行人士亦表示，肯定會去研發新的產品，但成本肯定要比原來要高。

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責任編輯：張緣成