信用卡涉房交易閥門收緊 兩月來6家銀行 明令禁止“透支買房”

　　副題：

　　作者： 段思宇

　　[ 銀行對信用卡資金違規流入房市一直有管控，這也是一個主要監控的方向，今年房地產調控政策不斷加碼，銀行配合政策的實施，以往多數銀行是限制交易金額和次數，如今則關停了相關權限，可以說管控升級了。隨著管控越來越嚴格，未來可能有更多銀行信用卡對房地產交易進行限制。 ]

　　[ 公告中提到的限制交易的商戶種類主要有五種，分別是住宅與商業地產開發、房地產經紀、建筑工程、分時使用的別墅或度假用房和物業管理。 ]

　　刷信用卡買房再迎一波嚴控。近日，多家銀行信用卡中心先后發布公告，對信用卡在境內房地產類商戶的交易進行限制。根據多家公告，限制的商戶類別主要有五種。其中，各家卡中心明確叫停了透支信用卡買房，并規定信用卡刷卡繳納物業費和分時用房（出租房）等限額交易。

　　事實上，早在兩年前，就曾出現過一波銀行對信用卡涉房交易的管控，不過彼時更多的是對交易金額的控制，如今則明確叫停了購房等相關用途，管控升級顯而易見。

　　有觀點認為，本輪嚴控是基于房地產調控的政策，繼加強對個人經營貸、消費貸等管理后，銀行對可能出現資金挪用風險的其他環節也保持高度關注；同時，這也是銀行為控制信用卡風險調整其結構的表現。

　　多家銀行收緊信用卡涉房交易

　　自8月平安銀行發布《關于加強對房產類商戶交易管控的公告》后，兩個月來，農業銀行、興業銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行等多家銀行信用卡中心紛紛發布相關公告，形成了一波對信用卡資金流入房市的管控小高潮。

　　8月20日，平安銀行發布公告稱，為落實房地產調控相關政策，平安銀行對房地產類商戶設定限制，當用戶在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。據悉，平安銀行信用卡此前在境內房地產類商戶交易規模限制為，單月（自然月）交易不超過1萬元（含），全年（自然年）累計不超過10萬元（含）。

　　8月30日，農業銀行發布公告稱，該行信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為6513、1771、7012）的單筆交易金額不得超過1.5萬元人民幣，日累計交易金額不得超過1.5萬元人民幣，而月、季度、半年、一年累計交易金額則均不得超過5萬元。同時，農行信用卡不得在境內房地產類商戶（商戶類別碼為1520、7013）進行交易。此前，農業銀行上述種類商戶交易日累計交易額為3萬元，年累計交易額最高為20萬元。

　　9月12日，興業銀行公告稱，該行信用卡在物業類商戶（商戶類別碼為6513）透支交易設定限制，同時不可在房地產類商戶（商戶類別碼為1520、7013、7012、1771）進行透支交易。

　　9月26日，建設銀行公告稱，該行信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為6513、7012）交易，按客戶實施管控，即單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日、月、半年累計交易金額均不得超過5萬元，年累計交易金額則不得超過10萬元人民幣。另外，該行信用卡不得在境內房地產類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易。

　　9月27日，招商銀行公告稱，該行信用卡在物業類、分時用房類商戶（如商戶類別碼為6513、7012等）設定交易限制，另不可在房地產類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易。

　　9月30日，光大銀行公告稱，該行將于2019年10月8日起對信用卡資金流入房地產類相關領域的交易進行管控。

　　從上述六家銀行信用卡中心的公告來看，針對房地產類交易限制，不同銀行的具體要求不完全相同。相較平安銀行、興業銀行的概括表述，另外四家銀行均列出了限制細節，尤其是兩家國有大行。

　　“其實銀行對信用卡資金違規流入房市一直是有管控的，”一位華東地區銀行信用卡中心人士對第一財經記者表示，“這也是今年一個主要監控的方向，今年房地產調控政策不斷加碼，銀行配合政策的實施，以往多數銀行是限制交易金額和次數，如今則關停了相關權限，可以說管控升級了。”他還稱，隨著管控越來越嚴格，未來可能有更多銀行信用卡對房地產交易進行限制。

　　“透支買房”明確關停

　　就公告中提到的限制交易的商戶種類而言，主要有五種，分別是住宅與商業地產開發（商戶類別碼1520）、不動產代理——房地產經紀（商戶類別碼7013）、建筑工程（商戶類別碼1771）、分時使用的別墅或度假用房（商戶類別碼7012）和不動產管理——物業管理（商戶類別碼6513）。

　　其中，住宅與商業地產開發及不動產代理——房地產經紀均被禁止交易，不動產管理——物業管理被限額交易，而其他兩類，有的銀行禁止，有的銀行允許但須限額交易。

　　“之前購房者使用信用卡，通常是用來湊首付或者中介費。首套房的話，中介費依據房屋價格來定，規定是不超過成交價格的3%，一般是在10萬元左右。”滬上一位房貸經理告訴記者。她也坦言：“透支信用卡買房早已被禁止，刷卡支付中介費也比較少見了，因為信用卡大額刷卡后，可能會影響房貸的審批。”

　　不過有購房者認為，限制或取消購房者刷卡支付中介費稍顯謹慎，畢竟金額并不算大，對于銀行來說，風險偏低，但對一時缺錢的購房者來說則可起到“救急”的作用。對此，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進分析，銀行對中介費刷信用卡限額有其合理之處，中介費涉及房屋買賣，也和房屋成交總價掛鉤，限制中介費一定程度上可對“炒房”形成打擊。

　　此外，多數觀點認為此輪嚴控對使用信用卡支付物業費影響有限，因為大多業主的物業費在限額范圍內，基本不受影響。

　　消費性貸款資金管控不斷升級

　　針對銀行多途徑限制信用卡涉房類交易，業內的共識是，這是基于“房住不炒”管控政策之下，銀行進一步對資金違規進入樓市的防范。根據相關要求，購房的首付資金應為自有資金，非自有資金的消費貸、過橋貸等各類“首付貸”產品均被禁止。

　　實際上，今年以來，監管對于個人消費性質的貸款用途一直嚴加監管，并開展了一系列舉措嚴查資金違規流入房市。比如9月份，有媒體報道，監管正對房地產類商戶、房產相關契稅進行檢查，范圍包括住宅與商業地產開發、房地產代理和經紀、房地產建筑安裝工程、不動產管理、出租等休假類房地產。

　　早前，8月份，銀保監會決定開展銀行機構房地產業務專項檢查，檢查范圍包括個人綜合消費貸款、經營性貸款、“首付貸”、信用卡透支等資金挪用于購房，以及其他銀行信貸資金被違規挪用于房地產領域。5月份，銀保監會發布的《關于開展“鞏固治亂象成果 促進合規建設”工作的通知》亦提到，個人綜合消費貸款等資金挪用于購房等是整治重點領域。

　　嚴躍進對記者表示，此次銀行收緊房地產類商戶刷卡一定程度上能夠降低資金違規使用的沖動，使得信用卡金融風險得到防范，也使與房地產有關的金融風險得到控制。從根源上來說，銀行后續發卡方面，也要防范一人辦理多卡，同時可對違規資金進行記錄，降低其信用分值。

責任編輯：張國帥