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　　金融服務費爭議“多米諾效應”：以租代購“遇險” 汽車抵押貸款墊資兌付“生死劫”

　　21世紀經濟報道陳植上海報道

　　“現在我們特別擔心隨著金融服務費爭議巨大，相關部門可能一刀切要求取締所有購車業務的金融服務費，導致整個以租代購業務永無扭虧的機會。”

　　一家大型互金平臺業務總監如此擔憂。

　　“真想趁著這次西安奔馳4S店收取金融服務費風波，讓管理層下線以租代售的汽車金融業務。”一家國內大型互金平臺業務總監趙誠（化名）向記者直言。

　　所謂以租代售，概括而言，就是用戶看中了一款10萬元新車，但他只需支付1萬元首付，以及按月繳納1300-1400元左右租金，就可以租用這輛車，等到兩年租約到期后，用戶可以選擇續租、退租或支付尾款買車。

　　其實，以租代購的汽車金融服務模式在歐美國家相當流行，美國約35%汽車銷售與德國約50%汽車銷售，都是通過這種模式完成的。這令以租代購與銀行車貸、信用卡汽車分期、汽車金融公司車貸“并列”，成為新車購買的四大金融服務模式。

　　受此激勵，趙誠所在的互金平臺在2017年起涉足以租代購的汽車金融業務。

　　“最初我們內部測算過，每輛汽車通過以租代購模式，可以創造約1萬元利潤，若一年能以此銷售2-3萬輛車，就可以創造2-3億元利潤。”他告訴記者。但兩年多的運營，讓他發現事實遠比理想殘酷。由于多數用戶選擇退租、以及租車期間高昂的車險開支與汽車折舊支出（因不少車輛遭遇事故），導致平臺僅在2017年實現盈利平衡，隨后都是逐月虧損。如今，他們不得不靠提供附加金融服務費的租金貸款業務填補虧損額。

　　“現在我們特別擔心隨著金融服務費爭議巨大，相關部門可能一刀切要求取締所有購車業務的金融服務費，導致整個以租代購業務永無扭虧的機會。”他告訴記者。

　　21世紀經濟報道記者多方了解到，與租代購模式“同命相憐”的，還有多家涉足汽車抵押貸款的互金平臺。

　　“我們之所以收取金融服務費，主要原因是現在墊資兌付壓力很大，不得不靠這些金融服務費填補墊資兌付期間的籌資成本開支，但如果相關部門也取締這類金融服務費，平臺逾期率可能會隨之大幅增加，可能觸發出借人擠兌問題。”一家涉足汽車抵押貸款的互金平臺人士透露。

　　以租代購的“新煩惱”

　　趙誠直言，他所在的互金平臺之所以切入以租代購的汽車金融業務，主要是此種模式在中國汽車銷售市場的占比不到2%，相比歐美國家具備很大的發展空間。

　　但他承認，用戶選擇以租代購的費用開支，的確比全款買車或貸款買車高出不少。它內部測算過，上述10萬元的新車若采取以租代購模式，其整體開支要比貸款購車高出10%左右，比全款買車高出約25%。

　　不過，這部分溢價費用開支，主要有三個流向，一是用于購買汽車在租約期間的保費開支，二是填補汽車在租約期間的折舊費用，三是應對以租代購的運營成本并創造相應的利潤。

　　“在理想狀況下，我們預期每輛以租代購的汽車能創造約1萬元利潤。”趙誠直言，因此以租代購業務主要面向剛畢業工作一兩年的年輕白領作為目標客群，一方面他們渴望擁有一輛新車，過著高品質生活，另一方面他們也愿意承擔相對較高的以租代購費用。

　　然而，2年多的運營成本，讓他發現現實遠比理想骨感。由于較高的獲客成本與租約期間不少車輛多次遭遇事故（導致折扣費用超過預期與車險保費大漲），整個業務除了2017年基本盈虧平衡，其他時間都是虧損的。

　　更令他心煩的是，為了降低車輛折扣貶值風險，他們在以租代購合同里提出“若用戶不續租，退還車輛行駛距離不得超過某個數值”，或“車輛拍賣價格低于合同規定的汽車購買尾款時，租車人需補繳其中的差價才能完成退車手續”，此舉被不少用戶視為“霸王條款”，甚至有部分用戶以不熟悉條款為由直言其中存在欺詐行為。

　　“為此我們在去年調整了以租代購的運作模式，比如取消了2年租約+租約到期三種選擇，直接改成4年租約直接提車，等于讓用戶用4年租金購買這輛車。”他告訴記者，由于業務模式變革導致每年租金費用大增約2-3倍，因此他們還特意開通了租金低息貸款金融服務，但要求用戶額外支付一筆數千元的服務費，變相抬高租金貸款的“利率”以促使以租代購業務盡早扭虧為盈。

　　“坦白說，這項新業務開展以來，以租代購業務并沒有很大的起色，原因是很多用戶認為收取服務費等于是砍頭息，一次性先回收大筆利息美化財務報表。”他直言，事實上他們也認為這筆金融服務費形同雞肋，一方面以租代購的車輛款式多數是汽車廠家積壓庫存，非市場熱銷款，因此年輕用戶對此本身興趣不大，另一方面金融服務費的存在，令他們很容易被詬病存在砍頭息行為。

　　“這也是我們想借著此次金融服務費風波，讓管理層下線以租代購汽車金融業務的原因之一，否則金融服務費一旦被取締，此前支付過這筆費用的用戶（以租代購）很可能索回這筆錢，那么整個平臺這項業務根本不可能出現扭虧的那一刻。”他直言。

　　汽車抵押貸款墊資兌付“遇險”

　　相比以租代購面臨的金融服務費取舍“煩惱”，上述涉足汽車抵押貸款的互金平臺人士直言自己更加心煩意亂。

　　“因為一旦金融服務費被取締，我們整個平臺汽車抵押貸款的真實逾期率與壞賬率很可能被曝光，引發出借人擠兌風波。”他直言。目前，他所在的互金平臺每完成一筆汽車抵押貸款業務，都會向借款人收取額外的數千元金融服務費，

　　事實上，這筆錢絕不是為了美化平臺業績，而是填補墊資兌付期間融資成本開支。具體而言，目前通過汽車抵押獲得貸款融資的用戶，主要是小微企業主，而他們因為生意往來存在多頭借貸問題，導致很多時候貸款逾期一兩個月才能償還本金。在這段貸款逾期期間，互金平臺為了確保出借人能按時拿回投資本金利息，都會將相關汽車進行抵押融資，先墊資兌付給出借人。

　　“起初我們的墊資兌付壓力并不大，差不多每月墊資額在2000-3000萬元左右，且差不多等待2-3個月就能從借款人收回相應貸款本金利息償還墊資資金，但如今隨著小微企業經營壓力加大與資金鏈趨于緊張，我們的墊資償還周期變成至少4-5個月，且每月墊資兌付額差不多擴張到至少5000-6000萬元。”他告訴記者，這意味著平臺為墊資支付的融資成本與日俱增，不得不從每位借款人加收額外的數千元金融服務費填補這塊融資成本缺口。

　　“現在我們也特別緊張這場西安奔馳4S店金融服務費收取風波，會讓相關部門決定取締所有汽車金融服務環節的金融服務費。如此我們平臺每月需自行支付數百萬元墊資融資成本，導致整個平臺可能入不敷出，甚至引發逾期率與壞賬率大增，進而出現出借人擠兌風波。”他再度強調說，目前他只能希望這場金融服務費風波能盡早大事化小，小事化了，否則整個平臺業務維系的生命線有可能被“掐斷”。