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　　起底 | 汽車金融的“微笑刀鋒”

　　來源：汽車掃地僧

　　小鎮青年張陽（化名）最近有點郁悶。

　　三個月前，他在銷售員的一番“勸說”下，按揭買了一輛寶馬320，稀里糊涂被收取了服務費五六千元，還被要求在4S店上保險（不上不給提車）。

　　初中畢業的他當時沒多想，不知道這里面還有名堂，只是簡單地認為，“信用卡分期還要手續費呢，人家給辦了分期，我也能用余錢周轉一下生意，4S店收取服務費可能也理所當然吧。”他說。

　　現在，通過看新聞，張陽得知4S店有可能涉嫌欺騙他，他在糾結“要不要詢問下4S店”，但時間過了這么久，他并沒有證據證明4S店的欺騙行為，“算啦，問也是白問，可想到這事還是有種膈應的感覺”。

　　不過，自稱研究生學歷的西安奔馳女車主可沒那么容易“對付”。

　　在哭訴維權廣受關注之后，她列出了八條投訴訴求，其中第四條“調查4S店在銷售過程中是否侵犯了我的知情權，是否有強制消費，收取的金童服務費是否合理？要求調查是否存在違法，每年有多少消費者被動消費？”引起輿論再次發酵，揭開了萬億汽車金融市場的潛規則。

　　一時間，汽車金融在讓部分消費者“微笑著”得以消費升級的同時，其“刀鋒”般“割消費者肉”的真面目也暴露無遺，而隨著國內消費者消費知識和維權意識的不斷提升，“天下苦汽車金融服務費久矣”的聲音日隆。

　　01

　　追根溯源的話，不少人將2010年定為汽車金融元年。彼時，國內汽車市場井噴，汽車金融業務水漲船高，全面加速，不少汽車金融公司都超額完成了全年目標。

　　與此同時，不少車企也看到了這塊大蛋糕，紛紛加速加碼布局汽車金融業務設立汽車金融公司。

　　不愧為百年老牌車企，奔馳在這方面仍顯示了老道的經驗。

　　資料顯示，梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司成立于2005年9月，注冊資本698275萬余元，股東為戴姆勒股份公司和戴姆勒大中華區投資有限公司，各持股52.2%和47.8%。

　　針對西安奔馳女車主投訴4S店收取金融服務費一事，4月15日，汽車掃地僧查閱了梅賽德斯-奔馳金融服務的網站，并未發現有所謂的“服務費”這一收費項目存在。

　　4月14日，梅賽德斯-奔馳也發表聲明稱：一向尊重并依照相關法律法規開展業務運營，不向經銷商及客戶收取任何金融服務手續費。并表示，梅賽德斯-奔馳公開并反復地要求經銷商在其獨立經營的過程中要誠信守法，確保消費者的合法權益。

　　然而吊詭的是，汽車掃地僧在“金融計算器”頁面下端的看到有補充事項：具體的零售交易價格、產品配置及交易細節請與相關授權經銷商協商確定。

　　對此，有媒體指出：何為“交易細節”？這個所謂的“交易細節”中會否涉西安奔馳女車主的“服務費”的收取？人們不得而知。

　　圖片來源：梅賽德斯-奔馳官網

　　與奔馳的含糊其辭不同，寶馬披露的信息要比奔馳要清楚的多。

　　根據BMW中國網站上顯示：當您貸款購車時，我們不會以任何不正當名義收取金融手續費/服務費。這意味著，無論在任何經銷商購車，寶馬金融都將為您提供直接透明的金融方案。（注：汽車掃地僧并不能證明該條是從一而終的，還是新改的）

　　圖片來源：BMW中國官網

　　但顯然，無論是從小鎮青年張陽的購車經歷看，還是西安奔馳女車主的遭遇看，無論是奔馳，還是寶馬的4S店，都“當仁不讓”地收取了金融服務費。

　　02

　　客觀地說，消費者購車金融滲透率的日益攀升，在某種程度上表明了國內消費者的消費觀念正在發生很大變化。

　　而對于消費者來說，幾千元的金融服務費也在可接受范圍內，尤其在零利率或低利率的情況下，消費者還可利用省下的資金用作他途。

　　但顯然，這不是一個消費者能否承受的問題，而是一個是否合法的問題。部分車企也明文規定了“不收取金融手續費或服務費”，但為什么4S店還要甘冒風險呢？

　　根據汽車掃地僧的了解，原因大致有三：首先，如今的車市行情大不如從前，4S店的利潤早已經從整車銷售轉向后市場，除了維修保養，可以說，金融服務費是4S店的一項重要的收入來源；

　　其次，事實上，這與車企對4S店的考核也有關系，在車企的諸多考核中，其中一項便是金融滲透率。汽車掃地僧了解到，盡管多數車企并沒有明確界定滲透率底限，但多會以綜合考核為名采取多種政策激勵經銷商。

　　要知道，商家是以盈利為目的的，沒有好處的事是沒有動力干的，尤其在以奔馳為代表的車企，在金融服務費上含糊其辭的“默許”下，4S店何樂不為；

　　圖片來自網絡，汽車掃地僧僅作為行文引用

　　那么，車企到底知不知道4S店從中謀利呢？

　　一個佐證是，4與14日，朋友圈廣泛流傳了一則BMW中國區工作群的截圖。該截圖里一位疑似寶馬車企工作人員稱，要求各地4S店嚴控汽車金融服務費輿情，寶馬廠家也不會對經銷商進行任何保護，而一旦被媒體曝光將被判定為負面，影響經銷商的年終返利。

　　不言而喻。

　　最后，還是得承認，汽車金融在很大程度上撬動了行業、市場的發展。

　　因為，金融政策在一定程度上降低了消費者購車門檻，對4S店來說擴大了客戶群體，增加了保有量，也意味著將增加其后市場的利潤。

　　以奔馳南京地區為例，在汽車金融業務的助力下，2014年，在梅賽德斯-奔馳中國所有渠道經銷商里，有南京奔馳4S店上半年金融滲透率超過50%。由此帶來的是汽車銷量在本地的攀升，一組數據顯示，南京的奔馳4S店2014年同比2013年銷量增幅介于6%和8%之間。

　　天下攘攘，皆為利往。

　　03

　　“天下苦汽車金融久矣”，但這不意味著止于購買整車。

　　相對于收取汽車金融服務費的“隱晦”，4S店的其他灰色收入相對地令消費者的接受度高一些，但如果你都看的那么明白的話，它可以多到讓你懷疑人生。

　　一位汽車金融從業者說，上牌服務費、強制在本店上保險、扣繳次年保險、裝飾費、GPS費、流量費、盜搶險、第三方財產意外險、貸款人綜合意外險等4S店的收費名目不勝枚舉。

　　該人士表示，很多消費者買車，本來是可以全款的，4S店為了這些費用，都會“說服”讓消費者貸款的，“可以說，4S店早就靠汽車金融來維持盈利了。”

　　由于收費名目多、市場大，進軍汽車金融領域的玩家越來越多。但伴隨著汽車金融亂象的頻發，監管部門也不時舉起大棒。

　　據悉，2018年，地方銀保監局共開出七張罰單，華泰汽車金融有限公司、上汽通用汽車金融、華晨東亞汽車金融有限公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、東風標致雪鐵龍汽車金融有限公司、北京現代汽車金融有限公司分別收到罰單，并被責令限期改正，給予警告。

　　有業內人士表示，“在互聯網金融領域監管趨嚴的背景下，汽車金融領域監管也在趨嚴，2019年監管也將持續常態化。”

　　04

　　盡管，這些處罰多是針對車企的汽車金融公司。不過，細心的人發現了，針對個人消費者按揭貸款收取服務費的4S店，也有了監管部門予以處罰的典型案例。

　　據媒體報道，今年3·15期間，合肥市市場監督管理局發布的2018年度消費維權典型案例中就與汽車金融服務費有關。

　　合肥通源豐田汽車銷售服務有限公司通過“豐田金融”按揭貸款銷售汽車100輛，并向100位消費者收取金融服務費總額41.74萬元，最終，該公司被監管部門沒收違法所得，并罰款43萬元。

　　而此次西安奔馳女車主維權事件，由于輿論持續關注、曝光，實則一腳踢開了整個汽車金融產業鏈最終端的4S店的灰幕——而這恰恰是真正涉及到廣大消費者的合法權益的現實問題。

　　風起于青萍之末，浪成于微瀾之間。

　　一個業內長期討論的問題又來了，自國內第一家汽車4S店于1998年誕生以來，4S模式已經走過了21個春秋，可以說，問題常有、常新，然而，消費者維權難卻從來沒有得到實質性的改善。

　　此次由西安奔馳女車主維權引發的輿論大爆發，實則是廣大消費者對4S店多年來不滿的集中爆發，這是否意味著4S店模式真的過時了？

　　汽車金融這個“微笑刀鋒”，它的A面對消費者是“微笑”的，它的B面卻藏著凌厲的刀鋒，讓消費者苦之久矣。

　　不過，話說回來，汽車金融這個“微笑的刀鋒”一方面讓4S店“笑納”了消費者的服務費之后，另一方面，西安奔馳女車主事件的輿論鬧到這個份上，又何嘗不是汽車廠商將“刀鋒”舉向了自己？

　　面對西安奔馳女車主維權一事，有的人認為事不關己，只得無奈笑笑就過去了，可是，我們看到，更多的多點思考的人，仍選擇了集體吶喊：盤它！盤它！盤它！

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責任編輯：孫劍嵩