民營銀行攬儲痛點難解 政協委員提議放開理財業務

　　21世紀經濟報道

　　本報記者 包慧 杭州報道

　　全國兩會中，民營銀行也成為金融領域代表委員們關注的焦點。

　　21世紀經濟報道記者獲悉，全國政協委員、正泰集團董事長南存輝在今年兩會期間提交了12份提案。由于正泰集團參股了國內首批五家民營銀行之一的溫州民商銀行，持股29%，為主要發起股東之一，南存輝本人也是民商銀行的首任董事長。因此民營銀行也成為他持續關注的領域。

　　南存輝在“關于加快落實民營銀行開辦理財業務的提案”中建議，加快落實民營銀行開辦理財業務的進度，支持民營銀行在遵守《理財業務監督管理辦法》及相關制度要求的前提下，根據自身定位和服務能力開展有效的理財金融服務，從而開拓和夯實銀行基礎客戶群，為今后設立理財子公司打好基礎，促進其健康有序發展。

　　一位民營銀行的行長3月6日對21世紀經濟報道記者表示，放開民營銀行的理財業務可能性很小，“不是技術層面的問題，是（監管層）對民營銀行內部管理能力不放心。”

　　據21世紀經濟報道記者了解，部分民營銀行已先后提交了關于允許開辦理財業務的申請，但目前均未得到許可。

　　民營銀行攬儲之痛

　　自2014年3月銀監會正式啟動民營銀行試點工作以來，全國已有17家民營銀行開業運營。由于民營銀行特別是線下的民營銀行網點比較單一，限制了其存貸款業務拓展，在利率價格、信用背書、獲客渠道等方面都不占據優勢。

　　“隨著利率市場化的持續深化，商業銀行的凈息差不斷收窄，理財業務將成為商業銀行轉型和多元化發展的重要途徑。民營銀行存貸盈利模式受到周期性考驗，如能開展理財業務，民營銀行可針對小微企業資金規律推出特色理財產品。既有利于更好地服務小微企業，提高企業資金收益從而提升企業利潤，也更有助于通過資金歸集和理財聯動方式，合理降低客戶貸款利率。”南存輝在提案中表示。

　　與大中型銀行相比，民營銀行在攬儲上處于劣勢。但現有規定明確禁止民營銀行開展理財業務。在這樣的背景下，部分互聯網民營銀行采用一個變通的做法實現“高息”攬儲，即通過在產品結構上做“收益權轉讓”，銀行通過將定期存款質押并將收益權轉讓給第三方合作機構，將定期存款做到了流動性如活期存款一般，收益卻如銀行理財一般，從而發明出一種被稱為“智能存款”的互聯網存款，從而繞開不能做理財業務的監管規定。不過，對于線下的民營銀行而言，這樣的“曲線救國”也無法企及。

　　事實上，21世紀經濟報道記者了解到，監管層在去年底就已經注意到這類“智能存款”的火爆，目前智能存款屬于銀行法定存款，受到了存款保險制度的保護。監管出于對其流動性管理風險的擔心，已經與相關機構進行了溝通。因此在去年底和今年初，這種互聯網存款已經被限量、限價或下架。

　　據21世紀經濟報道記者了解，目前多家民營銀行通過調整智能存款產品實現每日銷售限額管理，暫停存入只保存存量客戶。比如微眾銀行APP界面已不再推介智能存款產品。

　　也有部分智能存款產品調整了收益率。以百信“智惠存”為例，雖然購買時沒有額度限制，但其官方公告稱，從今年3月1日起下調其產品收益率，從此前的4.1%降至3.8%。但在2019年3月1日之前存入的資金，仍按照調整前的收益率計算收益。

　　這種互聯網存款從收益和流動性上不僅秒殺了傳統存款，甚至還勝過了部分銀行理財產品。一位民營銀行人士對21世紀經濟報道記者坦承，智能存款即使利率比普通存款要高一些，但總體資金成本并不算高，更為重要的是可以借此獲客。

　　多數業務集中于小微領域

　　如今宏觀經濟、金融環境已發生根本性的變化，民營銀行被迫尋找新的生存發展之道。目前首批成立的五家民營銀行均已實現盈利，并形成了各不相同的特色業務模式。總體而言，多集中于小微等傳統銀行不擅長的普惠金融領域。

　　以網商銀行為例，剛剛升任網商銀行行長的金曉龍3月1日對21世紀經濟報道記者表示，2018年一年時間，網商銀行為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持，截至目前累計服務超過1500萬家小微經營者。

　　但民營銀行的發展仍面臨諸多內外部挑戰。對于互聯網民營銀行，通過線上開展業務，事實上實現了跨區域經營，而城商行農商行則嚴格被禁止跨區跨經營，資金不出省已經是監管層再三強調的紅線。如何兼顧尺度的不統一與不同形態機構差異化，在實現監管政策平衡同時，有效地掌控潛在風險也是難題。

責任編輯：張譯文