服務民營經濟的大行責任

　　打通金融“活水”流向民營和小微領域的“最后一公里”，讓民營經濟創新源泉充分涌流、創造活力充分迸發。

　　文／《財經國家周刊》記者 王亭亭

　　近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于加強金融服務民營企業的若干意見》，全面加強對民營企業的金融服務。隨后，各金融機構紛紛表態響應中央號召，將多措并舉，進一步加大對民營企業的支持力度。

　　改革開放40年來，我國民營企業在穩定增長、促進創新、增加就業、改善民生等方面發揮了重要作用，民營經濟早已成為推動我國經濟社會發展的重要力量。2018年以來，黨中央、國務院對民營和小微企業的發展空前重視，政策扶持力度前所未有——發改委、財政部等多部委發文部署緩解小微企業“融資難、融資貴”問題，人民銀行、銀保監會亦陸續出臺相應政策并持續發聲，在降準、經濟資本計量考核等方面予以政策優惠。

　　“從決策層到監管層，民營和小微企業已成為當前政策支持的重中之重，大力發展民營和小微企業金融服務已經成為共識，也是大勢所趨。”中國郵政儲蓄銀行相關負責人表示，“作為國有大型商業銀行，郵儲銀行將一以貫之地高度重視、一如既往地大力支持、一視同仁地真誠對待民營和小微企業，持續為民營和小微企業發展注入新動能。”

　　多措并舉解決融資難、融資貴

　　“民營和小微企業面臨的困境相當嚴峻，必須高度重視并多措并舉解決其融資難、融資貴問題，切實支持民營企業發展壯大。”相關專業人士表示。

　　日前，銀保監會發布了《銀行業金融機構法人名單（截至2018年12月底）》，將郵儲銀行機構類型列為“國有大型商業銀行”，這意味著郵儲銀行正式加入國有大行的隊伍，與工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行一起，并稱為“國有六大行”。而郵儲銀行自成立以來，始終堅持服務社區、服務中小企業、服務“三農”的市場定位，積極探索民營企業的支持模式，拓展民營企業授信業務，眼下將更積極地承擔國有大型商業銀行的應有之責。

　　針對民營小微企業“融資貴”問題，郵儲銀行聚焦于“定方案、推產品、減費用”三管齊下。

　　定方案方面，制定印發民營企業貸款利率管控方案，對小微企業貸款客戶全面讓利。2018年四季度，郵儲銀行普惠小微企業貸款發放利率為6.05%，較一季度末下降了110BP。

　　推產品方面，積極推出了無還本續貸業務，有效緩解“過橋資金”的問題，降低小微企業續貸的融資成本，目前已累計發放超200億元，貸款余額116億元，為2000余戶小微企業貸款節約了轉貸成本。

　　減費用方面，總行嚴禁向民營小微企業客戶收取承諾費、資金管理費、財務顧問費、咨詢費等與貸款直接掛鉤的服務費用，進一步降低民營小微企業貸款成本。同時，實施內部資金轉移價格（FTP）優惠，對單戶授信1000萬元以下的小微貸款FTP給予70BP減點優惠。

　　截至2018年末，郵儲銀行民營普惠型小微企業貸款客戶146萬戶，較年初增加2.7萬戶；余額5450億元，較年初凈增801億元，增速17%。大中型民營企業客戶簽訂借款合同金額累計3749億元，其中2018年新簽約884億元；合同余額988億元，較年初增長47億元。民營企業貸款余額占各項貸款余額的比重為35%。

　　為解決融資難，除傳統信貸服務之外，郵儲銀行還不斷拓展新興融資工具為民營企業提供支持，通過多種直接融資工具為企業提供差異化金融服務，積極擴大資產證券化投資，滿足企業多樣化結構融資需求，降低企業成本和杠桿率。

　　例如，2018年11月20日，郵儲銀行四川省分行、中債信用增進有限公司、天府（四川）信用增進股份有限公司、通威股份有限公司在成都簽署《民營企業債券融資支持工具意向合作協議》。12月5日，由郵儲銀行四川分行主承銷的10億元通威股份超短期融資券成功發行，有效降低合作方融資成本，進而降低民營企業融資成本。本期債券以較低利率發行，得益于郵儲銀行與中債信用增進公司創設的4億元信用風險緩釋憑證（CRMW）保駕護航，這也是西部地區民營企業發行的首單附帶CRMW的債券。

　　截至2018年末，郵儲銀行通過債券投資、定向增發、可交換債券、可轉換債券、優先股、資產支持證券等多種直接融資工具，為1800多家企業提供直接融資支持，投資余額超過3800億元。

　　此外，郵儲銀行還堅持合作平臺建設，拓展民營小微企業融資渠道。通過與工信部、科技部、國家市場監管總局、科協、國家融資擔保基金、上交所、中關村管委會等機構合作對接，打造銀、政、協、企多方合作平臺，集成多方資源形成支持民營小微企業發展合力，進一步拓寬民營小微企業融資渠道。

　　創新與風控并重

　　郵儲銀行不斷創新服務民營和小微企業的金融產品，推出“強抵押”“弱擔保”“純信用”全產品序列，并運用互聯網、大數據等新技術研發推出了科技信用貸、小微易貸和“掌柜貸”等新產品。

　　其中，“小微易貸”為全流程線上化產品，面向優質客戶發放信用貸款。該產品重點關注小微企業納稅增長情況、增值稅開票情況、外部負面信息以及與郵儲銀行的合作等情況，極大緩解了小微企業因無抵押、無擔保帶來的融資困境。截至2018年末，郵儲銀行已在24個省份放款，戶均67萬元。

　　安徽省一鳴新材料科技有限公司總經理聶剛就感慨，郵儲銀行與央視舉辦的《創業英雄匯》選拔活動幫助企業既融資又融智，讓公司的發展思路更清晰，項目也得到了推廣。2018年8月，這位“80后”高新技術返鄉創業青年帶著他的泡沫鋁新材料項目參加了《創業英雄匯》項目選拔，并獲得了登上央視舞臺的機會。

　　自2010年以來，郵儲銀行已經連續9年舉辦創富大賽活動，將“融資”和“融智”結合，為大量創業者和小微企業搭建了集資金支持、品牌傳播、技術指導以及商業模式交流為一體的綜合金融服務平臺。2017年8月至今，郵儲銀行獨家冠名央視《創業英雄匯》欄目，并以推薦者、引導者和支持者的角色全面融入到欄目中，為廣大小微企業提供了權威的品牌展示舞臺、專業的創業輔導和全方位綜合金融服務，積極落實了國家關于服務小微、支持“雙創”的決策部署，為提升社會各界對小微企業的關注度，促進小微企業發展貢獻了積極力量。目前，郵儲銀行與央視聯合舉辦5場項目選拔賽，共推薦48位選手獲得在央視舞臺宣傳展示、獲得專家指導以及爭取直接融資的機會。

　　值得一提的是，從2015年5月至今，郵儲銀行每月均發布小微企業運行指數，建成了覆蓋全國近75%縣域地區的小微企業樣本庫，搭建了“六大區域、七大行業、八大分項指標”的指標架構。該樣本庫為政策制定、小微企業確定自身發展路徑等提供了積極的參考，同時也為小微企業研究提供了可靠的數據支撐，有助于更好地把握小微企業的運行脈搏。

　　當然，不能忽視的是——在宏觀去杠桿、金融強監管的背景下，部分信用資質較弱的民營企業債務風險增加，也對銀行業帶來較大風控壓力。

　　因此，在加快創新的同時，郵儲銀行對民營企業采取“保持定力，審慎穩健，差異管理，嚴控風險”的授信政策，通過“嚴準入、抓退出、強貸后、盯重點”來加強民營和小微企業貸款管理，防范資金挪用。

　　此外，郵儲銀行按照監管部門要求，積極推動債委會工作，持續提供融資支持，不抽貸、不斷貸，促進民營企業開展資產重組和改善管理，切實做好民營企業的風險化解工作。

　　切實打通“最后一公里”

　　諸多專家反映，金融“最后一公里”沉不下去是當前民營經濟面臨的關鍵問題之一，珍貴的金融資源面臨“落地難”的困境。

　　針對于此，郵儲銀行近4萬個營業網點和覆蓋全國的小微企業貸款機構，無疑成為其服務民營經濟最核心的優勢之一。據介紹，郵儲銀行配備了全行六分之一的人員力量來打造近3萬人的隊伍，專業服務小微企業。

　　2018年11月，《中國郵政儲蓄銀行關于支持民營企業發展的指導意見》印發，推出五方面共計二十條工作措施，進一步完善支持民營企業發展的長效機制，激發服務民營企業、小微企業的內生動力。

　　在該指導意見中，郵儲銀行提出，未來3年，新增的公司類貸款中對民營企業的貸款不低于1/3，民營企業公司貸款（含小企業貸款和供應鏈及貿易融資）增長不低于2000億元。

　　據了解，下一步，郵儲銀行將聚焦三方面重點工作，進一步加強對民營和小微企業的支持。

　　聚焦政策支撐。郵儲銀行將在授信準入、審查審批、貸款定價、資金發放、盡職免責等方面加大對民營和小微企業支持力度，強化內部資源傾斜，優化信貸額度配置。加大小微企業的利率優惠措施，合理確定差別化貸款利率，進一步降低小微企業融資成本。進一步改進內部業績考核、評價和激勵體系，強化正向激勵，進一步支持民營和小微企業發展。

　　聚焦產品創新。郵儲銀行加快推廣數據型金融產品，將大數據技術應用到小微金融流程再造，緩解信息不對稱問題。持續做強線上小微產品品牌，以“互聯網+大數據”為基礎，加快推廣全流程線上“小微易貸”。打造額度支用線上化模式的產品“E捷貸”，提高小微企業貸款支用效率。運用在線供應鏈金融服務平臺為產業鏈上下游民營企業服務，推廣線上保理模式。

　　聚焦精準服務。郵儲銀行將進一步突出重點行業，重點支持節能環保、信息技術、生物醫藥、現代農業、鄉村振興等領域的民營龍頭企業，科技型、創新型、民生相關的民營小微企業，積極支持參與雄安新區建設、服務長江經濟帶和粵港澳大灣區的民營企業。建立民營企業“白名單”管理機制，對于公司治理完善、負債水平合理、履約記錄良好的大中民營企業，開通綠色通道，加強綜合金融服務。對于主業突出、信用良好的民營小微企業，配套快捷型產品，提高服務效率，優化客戶體驗。對于已經出現償債困難，但產品有市場、項目有發展前景、技術有市場競爭力的民營企業，采取“一戶一策”的方式逐戶跟蹤，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。

　　“郵儲銀行將進一步扛起責任、抓緊抓實，加大在民營經濟領域的金融支持力度，打通金融‘活水’流向民營和小微領域的‘最后一公里’，讓民營經濟創新源泉充分涌流、創造活力充分迸發。”郵儲銀行相關負責人表示。

責任編輯：陳永樂