再迎降準“紅包” 2019年銀行小微業務按下加速鍵

　　來源：金融時報

　　本報記者杜冰

　　“最近明顯感受到做小微業務變得容易了。”近日，某地方城商行小企業金融部一線信貸員張某對《金融時報》記者透露。他所感受到的“容易”之處不僅體現在小微貸審批速度明顯加快、與年度考核掛鉤，而且由于其所在行實行了“盡職免責制度”，也解除了他開展小微金融業務的后顧之憂。

　　這不是特例。自去年以來，央行數次降準、創設定向中期借貸便利(TMLF)等政策紅利不斷，銀行業向小微放貸的正面激勵不斷加強，小微客戶著實成了銀行的“香餑餑”。

　　2019年伊始，央行在3天內兩次宣布釋放流動性，繼1月2日宣布進一步放松普惠金融定向降準小微企業貸款考核標準后， 1月4日，宣布決定下調金融機構存款準備金率1個百分點。

　　業內人士普遍認為，政策的多重組合拳，已為今年銀行業開展小微業務備足了“彈藥”。在一系列政策激勵下，小微金融已被多家銀行提升至戰略高度，2019年，銀行小微業務無疑進入了提擋加速的重要發展期。

　　8000億元資金蓄勢 小微信貸備足彈藥

　　受訪專家普遍認為，此次全面降準，直接來看有助于銀行滿足春節前后流動性需求、對沖同業存單考核擴容的影響，而其根本還在于提高金融支持實體經濟能力。

　　根據央行有關負責人的表述，此次降準將釋放資金約1.5萬億元，考慮普惠金融定向降準標準調整以及中期借貸便利（MLF）操作和1月份到期的MLF不再續作等因素，凈釋放資金達8000億元。

　　“此次降準，在時間上符合預期，在力度上略超預期，但這不是大水漫灌，也不意味著貨幣政策轉向。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪表示，此次在歲末年初推出此舉，有助于保障金融機構資金供給，維持市場流動性合理充裕，促進金融市場平穩運行，有利于商業銀行在春節前后做好各項金融服務。

　　值得關注的是，從央行的降準操作來看，其重點在于著力解決小微企業、民營企業的融資難問題，這在此前已多有鋪墊。

　　此前，央行剛剛調整了普惠金融降準小微企業考核標準，將普惠金融定向降準小型和微型企業貸款考核標準由“單戶授信小于500萬元”調整為“單戶授信小于1000萬元”。

　　“這不僅意味著將有更多小微企業信貸納入定向降準激勵范圍，同時也意味著大中型銀行進入1.5個百分點定向降準優惠檔的門檻降低，將直接推動這些機構加大面向小微企業的信貸投放。”東方金誠首席宏觀分析師王青在接受《金融時報》記者采訪時分析表示。

　　本次降準后，大型銀行存款準備金率將降至13.5%，中小銀行將降至11.5%。根據估算，即將開展的TMLF和普惠金融定向降準動態考核釋放的資金大約為5000億元。

　　“此次全面降準釋放的流動性，再次重申了支持實體經濟的要求，這將為銀行業金融機構提供長期穩定的增量資金，也將顯著降低銀行資金成本，有助于銀行進一步發展普惠金融，提升銀行服務實體經濟尤其是小微和民營企業的意愿和能力。”董希淼表示。

　　政策暖風頻吹 小微業務上升至戰略高度

　　受訪專家認為，央行年初兩次流動性釋放有利于進一步降低銀行資金成本，從而改善整體利潤。

　　“當前，商業銀行存放在央行的準備金只能得到1.62%的利率，遠低于包括MLF在內的各類中長期批發融資成本。這樣來看，降準能夠較為明顯地降低銀行資金成本。在資金運用方面，小微企業貸款利率往往較高，因此如果銀行能夠適度控制信貸違約風險，利差擴大將會改善銀行利潤。”王青認為。

　　政策暖風對銀行業服務小微的提振作用十分明顯。自2018年以來，無論是從小微企業貸款的可獲得性還是從貸款成本來看，此前銀行業小微企業服務已有了極大的提升。

　　銀保監會此前公布的2018年三季度數據顯示，截至2018年9月末，中資銀行用于小微企業的貸款余額為24.54萬億元，在其總貸款余額124.99萬億元中的占比已達19.63%。

　　同時，截至三季度末，18家主要商業銀行對小微企業平均利率為6.23%，較一季度下降約0.7個百分點，城市商業銀行、農村中小金融機構分別降低了0.28個和0.85個百分點，微眾銀行等互聯網銀行對小微企業的平均利率下降了1個百分點。

　　如今，“得小微者得天下”的競爭格局正在銀行業間悄然形成，小微業務已被提升到戰略高度。例如建行2018年已將普惠金融戰略作為三大戰略之一，力爭將普惠金融業務打造成新的戰略支點。

　　數字科技賦能

　　小微金融不再是“燙手山芋”

　　服務小微企業不僅是一種愿望，更是一種能力。在政策紅利的支持推動下，銀行小微業務正在提擋換速，專家提醒，此時要更加重視業務發展的商業可持續性，小微金融的風險防控問題不能有絲毫松懈。

　　“小微業務單純靠資金投入很難持續，出路還在于利用科技的手段，大力發展數字普惠金融。”董希淼認為，數字普惠金融優于傳統的普惠金融，其原因在于大量地運用了數字技術，提升了金融服務的可能性、可得性和可控性。

　　從近年銀行業的實踐來看，以科技驅動的金融創新，的確在緩解信息不對稱、降低貸款風險、提升金融效率、增加有效供給等方面取得了不少成績。

　　“沒有大數據應用，沒有互聯網支撐，大型商業銀行做小微金融確實有困難。” 中國建設銀行董事長田國立此前在接受媒體采訪時坦言，隨著金融科技的發展，建行探索運用互聯網思維、利用科技手段整合數字資源，創新推出“小微快貸”“云稅貸”“抵押快貸”“平臺快貸”等一系列大數據金融產品，發布“惠懂你”App、普惠金融藍皮書和普惠小微指數等，在解決民營和小微企業融資難題方面，取得了一系列實實在在的成果。

　　數據顯示，截至2018年9月末，建設銀行小微企業貸款余額1.49萬億元，貸款客戶87.4萬戶，較年初新增26.9萬戶，增長44.39%，累計為170多萬戶小微企業提供了超過6.4萬億元的信貸資金支持。同時，按照人民銀行口徑，在建設銀行服務的對公信貸客戶中，民營企業占九成，融資余額占比近30%。民營企業貸款余額1.88萬億元，同比增速達10.34%，高于國有企業0.67個百分點。

　　無獨有偶，以小微業務起家的民生銀行，也正在依靠“數據+科技”雙輪驅動，全力實施“小微3.0”模式。據悉，民生“小微3.0”既是新平臺、新策略，更是商業模式體系化的全面升級，其核心理念是要通過科技與業務的融合創新，用數據和模型帶給廣大小微客戶最溫暖的產品和最有人情味的服務，實現“讓數據多跑路、讓客戶少跑腿”，不僅切實提升客戶體驗和銷售成效，還為操作風險防控以及合規經營提供了堅實保障。

責任編輯：李鋒