專題：金融視角·聚焦2024年兩會

　　來源：國際金融報

　　“在中國當(dāng)前的老齡化社會背景下，推動年輕人群積極配置個人養(yǎng)老金顯得尤為重要?！苯衲耆珖鴥蓵匍_在即，全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳透露，她仍將重點關(guān)注與社會民生保障息息相關(guān)的健康與養(yǎng)老等方面。

　　據(jù)預(yù)計，到2050年，我國將全面進入深度老齡化階段。屆時，如今30歲的年輕一代也將步入60歲的退休年齡，而60歲及以上的老年人口規(guī)模將突破5億，占總?cè)丝诒壤哌_38.8%，預(yù)計老年撫養(yǎng)比將達到53.2%，意味著每兩個年輕人將需要承擔(dān)起撫養(yǎng)一位老人的責(zé)任。這一巨大的養(yǎng)老負擔(dān)已經(jīng)讓年輕人感到壓力重重。與此同時，中國小孩高昂的養(yǎng)育成本更是讓年輕人面臨“兩頭承壓”的困境。

　　由于社會生育意愿不強，少兒撫養(yǎng)比出現(xiàn)下滑，年輕人口規(guī)模逐漸萎縮，這無疑進一步加重了社會的養(yǎng)老負擔(dān)。因此，我們當(dāng)務(wù)之急是鼓勵年輕人盡早樹立個人養(yǎng)老保障意識，并開始配置個人養(yǎng)老金。通過發(fā)揮個人養(yǎng)老金長期積累的優(yōu)勢，結(jié)合多樣化的養(yǎng)老投資選擇，年輕人可以為自己積累起一筆可觀的長期養(yǎng)老財富。這不僅有助于減輕社會整體的養(yǎng)老負擔(dān)，還能確保他們在退休后能夠享受到穩(wěn)定、體面的生活。

　　數(shù)據(jù)顯示，2023年個人養(yǎng)老金賬戶累計開立達5000萬戶，參與人數(shù)已達2022年全國納稅人數(shù)的76.8%。但目前繳存人數(shù)僅占開戶人數(shù)的22%，而人均繳存金額僅約2000元，遠遠低于個人養(yǎng)老金賬戶1.2萬元的繳存上限。投資人數(shù)僅占繳存人數(shù)的62%，實際投資人數(shù)僅為682萬，存在“開戶熱投資冷、繳存意愿不高”等現(xiàn)象。其中值得關(guān)注的是，年輕人尤其是90后雖然在開戶人數(shù)上占到整體的30%，但在參與配置第三支柱個人養(yǎng)老金繳存和投資時均有所顧慮，主要表現(xiàn)為對個人養(yǎng)老金不夠了解、長期養(yǎng)老儲備意愿不強、稅收政策激勵不足、賬戶管理不夠靈活、產(chǎn)品選擇專業(yè)門檻高等方面。

　　為解決年輕人的上述顧慮，周燕芳認(rèn)為，促進年輕人參與個人養(yǎng)老金配置是當(dāng)務(wù)之急。

　　一是加強個人養(yǎng)老金的宣傳，推廣養(yǎng)老金融知識，提升年輕人參與積極性。建議由國家金融監(jiān)督管理總局主導(dǎo)，制定統(tǒng)一的養(yǎng)老金融知識宣教內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，確保信息的準(zhǔn)確性和一致性。同時，鼓勵各金融機構(gòu)與國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機構(gòu)建立緊密的合作機制，共同推動養(yǎng)老金融的宣傳教育工作。在宣傳方式上，鼓勵積極創(chuàng)新，利用短視頻、直播等新媒體平臺，針對90后年輕人的特點和偏好，設(shè)計富有吸引力的宣傳內(nèi)容和形式，提高年輕人的關(guān)注度和參與度，加深年輕人對未來養(yǎng)老經(jīng)濟壓力的認(rèn)識。

　　二是加大稅收激勵，差異化設(shè)計，引導(dǎo)長期參與。建議優(yōu)先對稅收優(yōu)惠激勵不足的低收入群體，尤其是繳存期超過十五年的90后年輕群體的個人養(yǎng)老金賬戶發(fā)放財政補貼，鼓勵低收入年輕群體配置個人養(yǎng)老金、加強長期養(yǎng)老保障。另外，建議調(diào)增個人養(yǎng)老金年度繳費金額上限至2萬元，以加大EET（延遲納稅）模式下稅收優(yōu)惠力度，提高稅收遞延的激勵效應(yīng)，增加對中高收入年輕群體的吸引力。

　　三是針對年輕人差異化設(shè)計產(chǎn)品，提升個人養(yǎng)老金的吸引力和靈活度。在保障資金安全和有效管控的前提下，建議增加個人養(yǎng)老金提前取出的條件，以滿足參與人在發(fā)生重大變故及特殊場景下的應(yīng)急資金需求。具體而言，可以考慮將本人及直系親屬的重大疾病、傷殘等特殊情況列為法定全額領(lǐng)取的條件。同時，探索將子女教育、贍養(yǎng)老人、償還債務(wù)等情形納入部分領(lǐng)取的范圍，以更好地平衡制度的剛性與靈活性，提高賬戶資金的使用效率。

　　四是優(yōu)化服務(wù)流程，降低個人養(yǎng)老金的選擇門檻。鼓勵銀行、保險、基金公司等金融機構(gòu)在提供豐富優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品的同時，應(yīng)提供更多便捷可及的養(yǎng)老咨詢、養(yǎng)老金規(guī)劃的專業(yè)信息服務(wù)，降低產(chǎn)品選擇的專業(yè)門檻。在養(yǎng)老金交費和持有期間，提供醫(yī)療、養(yǎng)老服務(wù)咨詢及綠色通道等增值服務(wù)，激勵長期交費，提升客戶黏性。

　　更多提議：

　　全國人大代表周燕芳：建議加大商業(yè)醫(yī)療險財稅支持力度

　　全國人大代表周燕芳：建議加大個人養(yǎng)老金稅收激勵 引導(dǎo)年輕人長期參與

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責(zé)任編輯：張文