來源：錢耳朵

　　輕松籌、水滴互助前段時間陸續(xù)關(guān)停。

　　互助行業(yè)里面就剩下相互寶這個大佬了。

　　相互寶還是相互保的時候，宣傳語很溫暖人心：一人生病，眾人均攤，30萬保障，幫一個家。

　　那種濃濃的人情可以從海報中溢出來。

　　但最近，看到一則新聞，相互寶扣款失敗，老人查出癌癥遭拒賠。

　　這究竟是怎么回事？

　　我們來看看。

　　一、事情始末

　　事情是這樣的。

　　在2019年8月，老覃加入了相互寶的互助計劃。

　　之后的將近一年的時間里，都是按時交需要分?jǐn)偟腻X。

　　但是，在2020年5月，事情出現(xiàn)了變化。

　　支付寶分?jǐn)偨痤~扣款失敗，于是官方工作人員就致電提醒老覃，但是電話沒有接通。

　　于是，支付寶官方就在6月的時候，以老覃未及時補(bǔ)繳分?jǐn)偨痤~為由，將老覃從支付寶清退出去。

　　不幸的事情發(fā)生在2020年7月14日，老覃在海南醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院，被診斷“肝硬化并腹水，腹腔內(nèi)占位病變待查”。

　　當(dāng)日，老覃再次加入相互寶。

　　7月28日，老覃病理結(jié)果出來，被確診為胃部B細(xì)胞淋巴瘤（屬于惡性腫瘤）。

　　確診后的老覃提交了理賠申請。

　　但是相互寶以老覃再次加入，需要重新計算90天等待期，而老覃確診時間正是在等待期內(nèi)為由，最終拒絕賠付。

　　相互寶其實從2018年開通以來，就一直爭議不斷。

　　首先是自改規(guī)則的風(fēng)波。

　　小徐在2018年的時候，替自己的父親加入了相互寶老年防癌計劃。

　　不幸的是，2020年初，小徐的父親被確診為前列腺惡性腫瘤，屬于T2bN0M0期。

　　本來滿懷希望提交理賠申請，但卻被相互寶拒賠了。

　　為啥呢？

　　因為不在互助范圍內(nèi)：

　　在2019年底，相互寶的定義做了一次調(diào)整，規(guī)定從2020年1月1日開始，不再理賠輕癥甲狀腺癌、輕癥前列腺癌。

　　上面圖片也是調(diào)整之后的。

　　也就是說，調(diào)整之前的規(guī)則，小徐的爸爸是符合互助范圍的。

　　這種隨時變更理賠條件的操作，真的讓很多人心寒。

　　另一方面，由于相互寶本身是分?jǐn)倷C(jī)制，分?jǐn)偨痤~是不固定的，并且扣款的時候悄無聲息，很多人在意識到的時候，就已經(jīng)悄悄分?jǐn)偭松锨г慕痤~：

　　也引起很多人的不滿。

　　二、保險會怎么做？

　　在老覃的案例中，相互寶僅電話通知消費者一次，且該電話并未接通。

　　保險公司呢？

　　它有更完善的催收操作、有自動墊付保費的功能，有通融的理賠機(jī)制，還有更長的寬限期。 

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　　重重設(shè)置保障安全

　　我們一起看下保險公司的催費流程。

　　首先，快到繳費日期的時候，提醒2~3次，如果過了繳費日期，保險公司再次通過短信或者電話提醒。

　　如果還是沒有動作，那么，才會進(jìn)入60天的寬限期。

　　在這個時間內(nèi)，出險保險公司還是會賠付的。

　　但是如果還是沒有續(xù)費，那么，就會進(jìn)入復(fù)效期，在這段時間，如果出險，保險公司就不會賠付了，但是你能夠在兩年內(nèi)補(bǔ)繳保費，那么可以向保險公司申請復(fù)效，恢復(fù)保單效力。

　　所以，大家看到了吧，這重重的設(shè)置，就是為了最大程度地保障大家的權(quán)益。

　　而這，是相互寶類互助平臺所不具備的。

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　　被“刁難”有處說理

　　如果，大家理賠的時候被保險公司“刁難”了，可以找銀保監(jiān)會“告狀”。

　　因為監(jiān)管對保險公司受的考核還是很嚴(yán)格的，每年也會對外通報各家保險公司的投訴報告、服務(wù)評價等等。

　　所以保險公司會在理賠上下足功夫，提高效率，近幾年也開發(fā)出快速理賠、智能理賠等各種小妙招。

　　除了監(jiān)管，保險公司頭頂上還有一個“大殺器”：保險法，不符合保險法規(guī)定的，那肯定會受到法律的懲罰。

　　但“網(wǎng)絡(luò)互助”則沒有此方面的監(jiān)管支持。

　　對于此類平臺，銀保監(jiān)會也發(fā)出提醒，稱其為非法平臺：

　　明確將相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺定義為非持牌經(jīng)營的非法商業(yè)活動，提示這類平臺有卷款跑路的風(fēng)險。

　　甚至“網(wǎng)絡(luò)互助”行為并不受保險法約束，這種情況下即使法院在審理過程中只能以互助計劃條款為準(zhǔn)。

　　商業(yè)保險作為現(xiàn)代金融的三大支柱之一，歷經(jīng)幾百年的發(fā)展，保障、理賠、運營和監(jiān)管體系非常完善，成熟度也遠(yuǎn)非大病互助可比。

　　所以，大家還是盡量選擇有銀保監(jiān)嚴(yán)格監(jiān)管的保險產(chǎn)品，避免自己更多更大的損失。

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責(zé)任編輯：潘翹楚