來源：守護深藍

　　360 互助也關停了，至此，有名的幾家互助關得差不多了：

　　2020 年 8 月：百度旗下燈火互助關停

　　2021 年 1 月：美團互助宣布關停

　　2021 年 3 月：輕松互助、水滴互助宣布關停

　　2021 年 5 月：360 互助宣布關停

　　現在僅存的幾家互助計劃，像 相互寶、康愛公社等，未來會如何發展，也讓很多人心存困惑。

　　互助計劃為何突然大面積關停？這背后到底隱藏著什么原因？存活下來的互助計劃將何去何從？

　　我們今天爭取從專業的角度來給大家分析，想要參與探討的朋友，歡迎給我們留言分享。

　　過去我們測評和分析過很多互助計劃，但我們始終保持一個積極正面的觀點：互助計劃是新事物，它有存在的合理性。

　　有些朋友覺得保險貴的，可以考慮加入互助計劃，因為它加入門檻低，還能享受“便宜”的保障。

　　從相互寶近期的分攤金來看，一期 6 元，一個月 12 元，一年也才 144 元，滿足賠付條件后，能賠 30 萬。

　　這個價格比很多一年期的重疾險和醫療險都便宜，而且在剛加入的時候，價格更低，一年甚至就十幾元。

　　互助計劃的誕生，是對保險的一次挑戰，但同時也激勵著保險行業的向好。

　　因為它的存在，我們更加懂得高性價比保險對個人的重要性，更加在乎普通人的保障需求，更加想要保險健康向上發展。

　　面對互助計劃的關停，有人惋惜，覺得它們也曾幫助過很多有需要的人；有人叫好，不受監管和保護，總讓人心里沒底。

　　剩下的互助計劃何去何從，目前無法下定論。面對時代的巨大潮涌，每一個新生事物，都會有一段旅程，或艱難，或困苦，但至少也曾經傳遞過溫暖給需要的人。

　　新事物在發展變化的過程，必然經歷陣痛期，就像如今互助計劃的大面積關停。

　　那這背后到底藏著什么秘密？為什么互助計劃會突逢巨變呢？

　　1、互助平臺非持牌經營

　　網絡互助從 2011 年的“康愛公社”發展至今，經歷了 10 年時間，一直處于監管的空白地帶，互助行業也沒有相關的準入或經營標準。

　　直到 2020 年 3 月，出臺了 全國首個網絡互助團體標準。

　　這份標準是由螞蟻金服聯合浙江大學、中國人民大學等高校共同制定，提出了互助平臺的 “四要一不要” 原則：

　　雖然這份標準對互助行業的發展有重要作用，但它畢竟是 螞蟻金服 自發組織確定的，并不一定能符合監管的要求，對互助行業難以起到真正的規范作用。

　　而在 2020 年 9 月份，銀保監會發布了《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，指出了水滴互助、相互寶等互助平臺屬于 非持牌經營，也沒有明確的監管主體和標準。

　　也就是說，這幾年大家蜂擁而入的互助計劃，無論大平臺還是小平臺，都是不合規的。

　　2、互助平臺要納入監管

　　目前國內互助平臺用戶超過 3 億，會員數量龐大。有的互助平臺甚至有資金池，比如輕松互助要預存 10 元才能加入，存在跑路風險，就像前幾年風靡一時的 P2P。

　　高達 3 億的會員卻沒有監管，意味著一旦管理不到位，很容易引發社會風險。

　　所以，銀保監會在《非法商業保險活動分析及對策建議研究》里也明確了要 把互助平臺納入監管，盡快實現合法經營。

　　在今年的“兩會”上，相關全國人大代表和政協委員對網絡互助也提出了建議：

　　將網絡互助納入保險監管體系，限制資金池行為。

　　建立創新監管方式，防止重蹈“P2P 網貸”的覆轍。

　　所以，互助計劃頻繁關停，監管可能是一個很重要的原因。

　　不到 3 個月，就有美團、輕松、水滴互助相繼“熄火”，這是不是意味著互助計劃將要涼了？那要不要趕緊退出相互寶？

　　你是怎么想的？先來投個票吧：

　　相互寶還有許多不完美的地方，但相比保險有什么差異呢？我們做了一個表格：

　　可以看出，相互寶主要有以下4點不足：

　　保障可能被調整：相互寶條款寫明“平臺有權調整保障內容”；而保險通過法律條款確定，保險公司不能隨意更改。

　　分攤費用不確定：成員人數，患病人數，每期都不固定，導致分攤的費用也不固定。

　　可能拿不到錢：相互寶能否長期運營是個未知數，可能因為監管或其他因素而關停。而保險受銀保監會嚴格監管，安全性極高。

　　理賠時效不確定：從 “申請理賠” 到 “分攤打款”，具體需要多久，相互寶并沒有確切的數據披露。而保險賠或不賠，《保險法》規定保險公司必須在 30 天內給出結論。

　　但是，相互寶的作用是不容忽視的，特別是對 低收入和老年人群體。主要有以下優勢：

　　分攤金低：一份重疾險要幾千上萬塊，而相互寶每個月才十幾塊錢，預算再有限的人也買得起。

　　加入門檻低：相互寶健康告知相對寬松，年紀大、有慢性病的老人也能加入老年防癌計劃。

　　總的來說，互助計劃除了令一部分買不起保險的人有機會加入，更是讓那些買不了的人重新有了希望。

　　相互寶的存在，讓不少人得到了最基礎的保障，喚起了大家的保障意識。

　　所以，如果你預算有限，暫時買不起商業保險；或者是老人家，很難買保險，建議先不要退出相互寶。

　　但如果你買了重疾險，退不退都無傷大雅。

　　互助計劃因其“物美價廉”被人喜歡，但如果大面積關停，顯然會陷入信任危機。那有沒有同樣實惠的保障，可以供大多數普通人選擇呢？

　　我們綜合整理了以下幾個方案，看看對大家有沒有幫助：

　　1、醫保，一定要買

　　醫保人人都應該參保，不管你是 新農合、職工醫保、居民醫保，參與了就能享受到這份來自國家的福利。

　　相比商業保險，它還有三大優勢：

　　帶病投保：不管你過去、現在身體有什么毛病，都能直接買，無需健康告知。

　　保證續保：只要每年按時繳費，可以保一輩子。

　　長期有效：職工醫保繳費滿一定年限（例如廣州是 15 年），達到退休年齡后，就能終身享受醫療報銷福利。

　　關鍵是醫保也不貴，一個 50 歲的人，一年新農合的繳費才 300 來塊，生病住院去定點醫院，最高能報銷 80% ，能省下一大筆錢。

　　醫保是屬于國家的政策福利，一般能報銷數十萬的看病花費，我們建議人人都要買醫保。

　　2、適當配置商業保險

　　普通人能想到的除了醫保，就是保險，但大多數人對保險的印象都停留在“貴”上，其實保險也有很多高性價比實惠的產品。

　　比如我們接下來介紹的：

　?、?惠民保

　　惠民保是近幾年保險圈的一股“清流”，幾十塊錢能買上百萬保額，還不問身體狀況、不限年齡．．．．．．

　　與醫保相比，惠民保 保障范圍更廣，有些還能報銷社保外費用和部分特效藥費用。

　　如果你有了醫保，再買一份惠民保，基本能覆蓋很多疾病的治療花費了。

　　但需要注意的是，惠民保一般只賣一段時間，大家要隨時保持關注才好。

　　我們過去也測評分析過很多地方的惠民保，公眾號對話框回復：惠民保，就可以看到詳細測評。

　?、?短期保險

　　短期保險比如一年期的重疾、醫療險、意外等，雖然保障一般只能 1 年，但相對來說會便宜很多。

　　我們也做了一套方案供大家參考：

　　這套方案包括：

　　意外險：一年期的意外險，保障意外身故和傷殘，不到 300 塊就能有上百萬保額，還有意外醫療保障等。

　　百萬醫療險：大額的治病費用、抗癌藥等，都能通過它報銷，保額高達上百萬。

　　重疾險：支付寶上的一年期健康福，100 種重疾能賠 30 萬，這筆錢能拿來補償收入損失、補貼家用等。

　　從專業的角度來說，我們很少推薦一年期重疾險，因為它非常不穩定，也有可能因為身體健康變化，第二年不能買了。

　　所以，上面的方案只針對想要最低預算解決保障的朋友，如果還覺得貴，那就只買百萬醫療險和意外險 也可以，也能覆蓋大病和意外風險了。

　　3、眾籌

　　跟互助計劃一樣，眾籌是伴隨互聯網發展剛剛興起的一種方式，它主要利用個人的朋友圈，引發別人的關注，從而達到籌款的目的。

　　它基本不需要成本，只需要公開自己的生病過程，通過轉發擴大影響。

　　但跟互助計劃一樣，眾籌也還在發展過程中，目前也已經顯露出一些弊端，我們也寫過分析的文章，點擊這里查看>>>

　　對于體面的打工人，眾籌可能不是最優的選擇，但對于一些普通老百姓，如果真的走投無路，眾籌或許也是最后的稻草。

　　大浪淘沙，沉者為金。

　　目前來看，互助平臺必定會重新洗牌。作為互助計劃的龍頭老大——相互寶，能不能笑到最后，一切都是未知數。

　　但不管結果如何，國家對互助平臺的監管，最終目的都是為了規范互助行業，最后的受益人其實是我們老百姓。

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責任編輯：潘翹楚