全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮：保險(xiǎn)業(yè)要抓住契機(jī) 向數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)

　　來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)

　　本報(bào)兩會(huì)報(bào)道組 冷翠華

　　“新冠疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)既是打擊，也是行業(yè)轉(zhuǎn)型的契機(jī)。外部環(huán)境倒逼改進(jìn)，要求我們速度更快一些。以未來(lái)圖景看當(dāng)下，科技無(wú)疑是保險(xiǎn)業(yè)不斷拓展可保風(fēng)險(xiǎn)邊界、延伸保險(xiǎn)服務(wù)范圍，以及提升保險(xiǎn)市場(chǎng)覆蓋的底層基礎(chǔ)設(shè)施。”全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者專訪時(shí)表示。

　　在他看來(lái)，新冠疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大而短暫的，抓住契機(jī)，利用科技力量推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。同時(shí)，對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)深化改革、健康險(xiǎn)的健康發(fā)展以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新等熱點(diǎn)問(wèn)題，周延禮也一一進(jìn)行了深入解讀。

　　證券日?qǐng)?bào)：新冠疫情給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)了一些挑戰(zhàn)，您如何看待疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前以及今后一段時(shí)間的影響？

　　周延禮：新冠疫情影響頗巨，保險(xiǎn)業(yè)也深受沖擊，尤其是線下業(yè)務(wù)遭受不小打擊。但疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接造成的擾動(dòng)甚至沖擊是短暫的，不會(huì)改變保險(xiǎn)行業(yè)整體持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，疫情結(jié)束之后，隨著保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)推進(jìn)力度的提升，會(huì)帶來(lái)基本面的超預(yù)期。

　　證券日?qǐng)?bào)：新冠疫情暴露了保險(xiǎn)業(yè)此前在發(fā)展中的哪些問(wèn)題？形勢(shì)倒逼險(xiǎn)企轉(zhuǎn)型發(fā)展，您認(rèn)為轉(zhuǎn)型的主要方向在哪里？

　　周延禮：新冠疫情發(fā)生以來(lái)，大家看到有不少風(fēng)險(xiǎn)敞口未被保險(xiǎn)覆蓋。如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的企財(cái)險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的覆蓋面還有待提升。人身險(xiǎn)方面，雖然疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品不少，但商業(yè)健康保障的覆蓋面仍然不足，特別是在應(yīng)對(duì)大規(guī)模流行性傳染病，以及由此引發(fā)的家庭收入損失、大額醫(yī)療支出等風(fēng)險(xiǎn)保障上，保險(xiǎn)業(yè)尚有進(jìn)一步提升的空間。這些保障缺口既是當(dāng)前存在的問(wèn)題，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的潛力和方向。

　　疫情發(fā)生以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)積極應(yīng)對(duì)，一是引導(dǎo)營(yíng)銷隊(duì)伍通過(guò)線上平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，保障疫情期間各項(xiàng)業(yè)務(wù)正常開(kāi)展；二是借助線上平臺(tái)完成在線投保、接收電子保單即時(shí)獲得保障、借助在線回執(zhí)完成保單簽收；三是進(jìn)一步簡(jiǎn)化理賠程序，增加線上理賠，通過(guò)保險(xiǎn)App、客服電話、微信服務(wù)號(hào)等全天候提供保險(xiǎn)服務(wù)。

　　同時(shí)，疫情防控倒逼保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快保險(xiǎn)科技應(yīng)用，長(zhǎng)期看有利于行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，公眾憂患意識(shí)增強(qiáng)，對(duì)健康險(xiǎn)的需求增大，投保意愿更強(qiáng)，長(zhǎng)期看有利于健康險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)快速發(fā)展。

　　總體而言，新冠疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)是打擊，也是行業(yè)轉(zhuǎn)型的契機(jī)。當(dāng)前，全球已邁入5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的高峰期，保險(xiǎn)業(yè)作為信息密集型產(chǎn)業(yè)，也勢(shì)必因信息底層架構(gòu)的變遷而有所演變。行業(yè)應(yīng)需密切關(guān)注此次技術(shù)周期的演變趨勢(shì)，以及其將帶來(lái)的市場(chǎng)需求或有變化，積極應(yīng)用多年來(lái)積攢的技術(shù)轉(zhuǎn)化實(shí)力，將新興技術(shù)快速轉(zhuǎn)化并應(yīng)用至保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，并架構(gòu)出適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的管理機(jī)制及激勵(lì)機(jī)制，進(jìn)一步激活新一代數(shù)字技術(shù)落地應(yīng)用的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，構(gòu)建出適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的新興范式。相信通過(guò)充分利用新冠疫情的倒逼機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)將有效提升新興技術(shù)的效能，進(jìn)而解決原有的市場(chǎng)需求空白和服務(wù)響應(yīng)難題，進(jìn)一步向數(shù)字化及智能化升級(jí)轉(zhuǎn)型邁進(jìn)。

　　證券日?qǐng)?bào)：您認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)的重要意義體現(xiàn)在哪些方面？如何看待區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用前景？

　　周延禮：區(qū)塊鏈技術(shù)是近年來(lái)創(chuàng)新技術(shù)的代表，被認(rèn)為是自互聯(lián)網(wǎng)誕生以來(lái)最具顛覆性的創(chuàng)新之一。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，區(qū)塊鏈技術(shù)從本質(zhì)上解決了互信問(wèn)題，在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的前提下打破信息壁壘；第二，區(qū)塊鏈能夠幫助保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)降本增效。特別是在疫情后復(fù)工復(fù)產(chǎn)的關(guān)鍵時(shí)期，區(qū)塊鏈能夠提供更多科技支撐和風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　當(dāng)前，區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用圖譜，主要集中在產(chǎn)品、營(yíng)銷、承保、理賠、風(fēng)控等5個(gè)環(huán)節(jié)，推動(dòng)著保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈和全流程的改造。展望未來(lái)，要積極應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)所存儲(chǔ)的共享數(shù)據(jù)進(jìn)行加密保護(hù)，在防范保險(xiǎn)欺詐、追蹤醫(yī)療記錄等方面持續(xù)突破。同時(shí)，也要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)，一是加快數(shù)據(jù)保護(hù)統(tǒng)一立法；二是推進(jìn)建立金融科技行業(yè)自律組織；三是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)構(gòu)建完備的數(shù)據(jù)治理體系；四是新興金融科技企業(yè)應(yīng)更審慎處理數(shù)據(jù)。

　　證券日?qǐng)?bào)：車險(xiǎn)改革已經(jīng)進(jìn)行了多年，您認(rèn)為，當(dāng)前的車險(xiǎn)市場(chǎng)主要問(wèn)題何在？今年將推出的車險(xiǎn)綜合改革將重點(diǎn)解決哪些方面的問(wèn)題？

　　周延禮：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的主要險(xiǎn)種，同時(shí)又是涉及千家萬(wàn)戶出行保障的民生大事，與人民群眾利益關(guān)系密切。2019年我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入的63%。

　　我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。要解決好車險(xiǎn)領(lǐng)域的復(fù)雜問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)多方共贏，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，需要實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革。

　　要按照需求導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進(jìn)方式推進(jìn)車險(xiǎn)綜合改革，把堅(jiān)持以人民為中心和高質(zhì)量發(fā)展作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更好的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　證券日?qǐng)?bào)：近兩年，健康險(xiǎn)的市場(chǎng)表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中一枝獨(dú)秀，持續(xù)高位增長(zhǎng)，健康險(xiǎn)中出現(xiàn)了不少網(wǎng)紅產(chǎn)品，百萬(wàn)元醫(yī)療險(xiǎn)最為典型，您認(rèn)為健康險(xiǎn)創(chuàng)新的方向在哪里？健康險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題是什么？

　　周延禮：近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保持高速發(fā)展，產(chǎn)品種類日漸豐富，服務(wù)范圍不斷拓展。2019年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入7066億元，同比增長(zhǎng)29.7%，賠付支出2351億元，同比增長(zhǎng)34.78%，并為參保群眾積累了超過(guò)1萬(wàn)億元的長(zhǎng)期健康保障風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，在滿足人民群眾多層次、多樣化和個(gè)性化的健康保障需求方面發(fā)揮了積極作用。

　　下一步，保險(xiǎn)業(yè)將深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)健康險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。一是用足、用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策，適時(shí)擴(kuò)大相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，讓國(guó)家對(duì)健康保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策惠及更多人民群眾。二是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要提供包括醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護(hù)等多領(lǐng)域的綜合性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。三是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要把醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入健康保險(xiǎn)保障范圍，支持醫(yī)學(xué)創(chuàng)新和健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展；開(kāi)發(fā)與癌癥篩查、診斷和治療相關(guān)的產(chǎn)品，服務(wù)國(guó)家“癌癥防治實(shí)施方案”。四是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加快發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)，研究開(kāi)發(fā)疫苗接種不良反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)，化解醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、減少醫(yī)患糾紛。通過(guò)不斷創(chuàng)新發(fā)展，力爭(zhēng)到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元。

　　證券日?qǐng)?bào)：您認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新的方向主要在哪里？

　　周延禮：截至2020年4月份，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入265.81億元，為5419.79萬(wàn)戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.31萬(wàn)億元，已向960.86萬(wàn)戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款147.82億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款成為農(nóng)戶災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)生活的重要資金來(lái)源。目前，我國(guó)已成為亞洲第一、世界第二的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)。

　　農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新要從三個(gè)方面著手。一是擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要到革命老區(qū)、貧困地區(qū)尤其是深度貧困地區(qū)和邊疆少數(shù)民族地區(qū)提供服務(wù)。擴(kuò)大關(guān)系國(guó)計(jì)民生和糧食安全的農(nóng)作物、主要牲畜和森林保險(xiǎn)覆蓋面。支持發(fā)展地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，推廣草原、漁業(yè)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具等涉農(nóng)保險(xiǎn)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　二是提高保障水平。在中央補(bǔ)貼險(xiǎn)種保直接物化成本的基礎(chǔ)上，推動(dòng)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)、完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，使更多的糧食生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體得到更高水平的保險(xiǎn)保障。對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、家庭農(nóng)場(chǎng)的保障水平應(yīng)重點(diǎn)提高，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體孕育和發(fā)展。

　　三是完善費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃研究，構(gòu)建中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)地圖，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率調(diào)整提供技術(shù)支持。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要逐步建立保險(xiǎn)費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，實(shí)現(xiàn)基于地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)的差異化定價(jià)，真實(shí)反映農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

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責(zé)任編輯：張緣成