被投訴機(jī)構(gòu)：陽(yáng)光保險(xiǎn)河南分公司

　　投訴內(nèi)容：借款捆綁搭售保險(xiǎn)

　　投訴入口：【黑貓投訴平臺(tái)】

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　　2019年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》，點(diǎn)名批評(píng)強(qiáng)制捆綁、搭售，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

　　盡管監(jiān)管愈趨愈嚴(yán)，但在相關(guān)措施實(shí)施過(guò)程中，還是有部分機(jī)構(gòu)在鉆“空子”。在黑貓投訴平臺(tái)搜索“借款捆綁保險(xiǎn)”，相關(guān)投訴竟多達(dá)270條。

　　貸款產(chǎn)品保費(fèi)高過(guò)利息

　　近日，河南宋先生向新浪金融曝光臺(tái)投訴稱，他在陽(yáng)光保險(xiǎn)河南分公司申請(qǐng)了一筆70000元的貸款，在后續(xù)還款過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，在這筆貸款竟然附加了一款保險(xiǎn)。

　　宋先生對(duì)新浪金融曝光臺(tái)表示，2017年5月12日，他在河南省新鄉(xiāng)紅旗科龍大道的一家陽(yáng)光保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)廳申請(qǐng)辦理一筆總額7萬(wàn)元、期限36個(gè)月、產(chǎn)品名為“陽(yáng)光時(shí)代保”的個(gè)人信用貸款，之后一直按期還款。

　　2019年10月的一天，很少看手機(jī)短信的宋先生無(wú)意間看到了陽(yáng)光保險(xiǎn)客服電話95510推送的還款提示短信內(nèi)容。這一看讓宋先生大吃一驚，原來(lái)每期3025.21元的還款總額里，竟然包含875元的保費(fèi)。

　　宋先生回憶起申請(qǐng)這筆貸款時(shí)的細(xì)節(jié)，他告訴新浪金融曝光臺(tái)，當(dāng)時(shí)在辦理貸款的過(guò)程中他提供了一份太平洋保險(xiǎn)的保單作為擔(dān)保，一位女性工作人員告訴他，申請(qǐng)的貸款已經(jīng)審批通過(guò)，不過(guò)需要先辦理一張交通銀行的儲(chǔ)蓄卡作為還款卡，才能繼續(xù)后續(xù)的手續(xù)流程。

　　相關(guān)工作人員在指導(dǎo)辦理手續(xù)時(shí)，同時(shí)讓他簽的是一份空白合同，“貸款金額”、“還款期限”、“保險(xiǎn)公司月保費(fèi)”、“銀行本息”、“合計(jì)月還款”5項(xiàng)核心數(shù)據(jù)都是空白。“工作人員說(shuō)，在她指定的合同位置簽署姓名和日期就可以”。宋先生稱，之后他本人沒(méi)拿到合同原件或者復(fù)印件。

圖：宋先生提供

　　2019年11月1日，宋先生帶著疑問(wèn)撥打了陽(yáng)光保險(xiǎn)客服電話進(jìn)行查詢，客服說(shuō)“他名下無(wú)任何保險(xiǎn)”。當(dāng)日下午，陽(yáng)光保險(xiǎn)工作人員致電宋先生稱，“每月875元是陽(yáng)光公司收取的利息，您自己知道就行了”。

　　11月6日，陽(yáng)光保險(xiǎn)工作人員再度聯(lián)系宋先生稱，“每期875元不是利息是保險(xiǎn)費(fèi)，這個(gè)保險(xiǎn)的內(nèi)容是保證放款人利益的，如果借款人不按時(shí)還款。是由保險(xiǎn)公司賠付給放款方的。但是保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)他本人進(jìn)行一個(gè)催收。最后不還款的話，征信也會(huì)逾期，最后的錢(qián)還是要給保險(xiǎn)公司。”這之后，宋先生終于收到陽(yáng)光保險(xiǎn)方面發(fā)給的貸款協(xié)議影印件。

　　宋先生提供的資料顯示，這份協(xié)議里除了他所簽內(nèi)容外，貸款金融、期限、保費(fèi)、銀行本息、還款金額等信息都做了填寫(xiě)。協(xié)議顯示，宋先生這筆貸款總額為7萬(wàn)元、期限為36期；陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)新鄉(xiāng)中心支公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)為貸款額*1.25%/月，即每月875元；銀行本息每月2150.21元，合計(jì)月還款額為3025.21元。

　　據(jù)陽(yáng)光保險(xiǎn)方面后期提供的“陽(yáng)光個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保單”顯示，這筆貸款出借人暨被保險(xiǎn)人為中國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托有限公司。而據(jù)宋先生提供的短信截圖顯示，該筆貸款實(shí)際為消費(fèi)貸款。

圖：宋先生提供

　　新浪金融曝光臺(tái)給宋先生算了一筆賬，他向陽(yáng)光保險(xiǎn)貸款7萬(wàn)元，保費(fèi)每期875元，36期共計(jì)31500元，每期本息還款金額為2150.21元，36期共計(jì)77407.56，扣除7萬(wàn)本金是7407.56元，保費(fèi)是利息的4倍多，這筆貸款確實(shí)“夠貴的”。如果根據(jù)IRR公式計(jì)算，該筆借款綜合年化利率則達(dá)到55.58%。

　　宋先生表示陽(yáng)光保險(xiǎn)工作人員宣傳產(chǎn)品時(shí)稱貸款利息很低，但卻通過(guò)高額保費(fèi)變相收取利息，他質(zhì)疑陽(yáng)光保險(xiǎn)方面存在虛假宣傳、誤導(dǎo)借款人等違規(guī)行為。

　　而在黑貓投訴平臺(tái)上，和宋先生有一樣遭遇的還有5位投訴人。有位投訴人稱，“2017年11月8日，在陽(yáng)光保險(xiǎn)貸款5萬(wàn)元、分36期，每期還款2215元。貸款時(shí)候說(shuō)1分6的利息，但實(shí)際年利率在35%，加上保險(xiǎn)還有一些中間費(fèi)用實(shí)際超過(guò)36%。去陽(yáng)光保險(xiǎn)索要合同，對(duì)方不給還進(jìn)行催收。”

　　個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)加重借款人還款壓力

　　據(jù)了解，個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)是指，有貸款意向但憑自身信用難以直接從銀行獲得貸款的個(gè)人客戶，可投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，而不需提供其他抵押擔(dān)保，從銀行等機(jī)構(gòu)獲得貸款，當(dāng)投保人不履行還款義務(wù)而導(dǎo)致出借人損失時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N個(gè)人貸款類保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不過(guò)，在宋先生看來(lái)他已經(jīng)還了30期貸款且無(wú)任何逾期，那之前所謂的“保費(fèi)”不就白花了？

　　某互聯(lián)網(wǎng)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部孫經(jīng)理告訴新浪金融曝光臺(tái)，“‘每期875元’這個(gè)屬于保證保險(xiǎn)，是信用險(xiǎn)的范疇。如果投保人的貸款不還，保險(xiǎn)公司要賠付發(fā)款主體。但是這個(gè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極大，很多網(wǎng)貸產(chǎn)品之前就掛鉤這種信用保險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)公司也因此賠付了很大一筆。”

　　而某國(guó)有大行工作人員季女士則表示，“按宋先生的情況，當(dāng)時(shí)辦理業(yè)務(wù)時(shí)可能存在相關(guān)業(yè)務(wù)員模糊’利息’、‘保費(fèi)’兩概念和界限的情況”。

　　對(duì)于宋先生既然以太平洋保險(xiǎn)保單作為擔(dān)保，為何陽(yáng)光保險(xiǎn)還要求他投保個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)？或者宋先生的保單僅僅是申請(qǐng)貸款的條件或者資格？陽(yáng)光保險(xiǎn)方面沒(méi)有作出解釋。

　　宋先生對(duì)新浪金融曝光臺(tái)表示，他已向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)進(jìn)行投訴，銀保監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局已受理?yè)p害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題的投訴。

　　陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)客服對(duì)新浪金融曝光臺(tái)表示，關(guān)于空白合同問(wèn)題，之前曾接到宋先生投訴，調(diào)取資料后，發(fā)現(xiàn)他簽字、按手印都不是空白的，從影印件里能看出來(lái)；對(duì)于虛假宣傳等其他問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)調(diào)查認(rèn)為該業(yè)務(wù)合乎監(jiān)管規(guī)范。

　　盡管市場(chǎng)有聲音辯稱，“如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司擔(dān)保，借款人無(wú)法從機(jī)構(gòu)貸款，且保費(fèi)費(fèi)率有銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，業(yè)務(wù)合規(guī)。”但這樣的解釋并不能掩蓋個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，明顯增加了借款人借款成本和還款壓力。

　　新浪金融曝光臺(tái)在此提醒金融消費(fèi)者，辦理貸款產(chǎn)品時(shí)務(wù)必先詳細(xì)了解合同條款，認(rèn)真核實(shí)貸款產(chǎn)品利率、手續(xù)費(fèi)、保費(fèi)等相關(guān)問(wèn)題，切不可望文生義。

　　新浪金融曝光臺(tái)將繼續(xù)關(guān)注后續(xù)進(jìn)展。

責(zé)任編輯：張譯文