規(guī)范銀保市場銷售行為 嚴(yán)禁險(xiǎn)企給銀行人員回扣

　　杜川

　　銀保合并后，銀保業(yè)務(wù)交叉地帶的監(jiān)管新規(guī)范出爐。

　　8月27日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱“《管理辦法》”），包括總則、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、經(jīng)營規(guī)則、業(yè)務(wù)退出、監(jiān)督管理、附則六大章，共計(jì)70條，對銀行代理保險(xiǎn)進(jìn)行了全面、全流程的監(jiān)管。

　　《管理辦法》將于10月1日起正式施行。實(shí)施后，此前的銀保規(guī)范類文件將廢止。值得注意的是，對于銀行員工拿保險(xiǎn)公司回扣這一近期熱議問題，《管理辦法》也做了明確規(guī)定：商業(yè)銀行對取得的傭金應(yīng)當(dāng)如實(shí)全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營。

　　朱俊生金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生對第一財(cái)經(jīng)記者表示，《管理辦法》從銀行和保險(xiǎn)公司兩個(gè)角度規(guī)定，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司給銀行及其人員“回扣”，有利于規(guī)范銀保市場的銷售行為，提升財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，降低保單銷售成本。

　　此外，《管理辦法》也延續(xù)了不少現(xiàn)行規(guī)定。規(guī)定了銀行代理保險(xiǎn)的準(zhǔn)入、銷售合規(guī)、防范誤導(dǎo)、退出等內(nèi)容。例如，銀行代理的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和10年期以上的長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)占比不低于20%；銀行網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能與最多3家保險(xiǎn)公司合作；銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員等非銀行人員在其營業(yè)場所銷售保險(xiǎn)等。

　　嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司給“回扣”

　　“我最不能容忍的一件事，就是員工收取保險(xiǎn)公司的回扣。據(jù)我所知，這不是個(gè)別現(xiàn)象，對這個(gè)問題必須采取果斷措施。對內(nèi)、對外都必須堅(jiān)決果斷，對內(nèi)誰收取回扣就開除誰，甚至是移交司法處理；對外取消相關(guān)保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入資格，哪怕會(huì)影響我們的中收，也在所不惜，一個(gè)健康的組織文化，遠(yuǎn)比收入多少更重要。”不久前，招商銀行行長田惠宇在內(nèi)部的一段講話引來了銀行保險(xiǎn)業(yè)以及市場的廣泛關(guān)注。

　　實(shí)際上，讓田惠宇不能容忍的就是所謂的銀保“小賬”。“不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間差異比較大，不同的保險(xiǎn)公司議價(jià)能力不一樣，跟銀行簽訂的傭金也不一樣。行業(yè)內(nèi)目前確實(shí)比較多的‘大賬’、‘小賬’現(xiàn)象，之所以會(huì)有‘小賬’，是保險(xiǎn)公司為了激發(fā)銀行的積極性，額外支付一些傭金費(fèi)用。”朱俊生表示。

　　第一財(cái)經(jīng)記者在采訪中了解到，所謂“大賬”是指保險(xiǎn)公司與銀行簽訂的合作協(xié)議，其中明確規(guī)定了傭金，是銀行中間業(yè)務(wù)收入之一；所謂“小賬”則是銀行銷售渠道與保險(xiǎn)公司私下里商訂的額外傭金收入。

　　“銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的利潤很高，比如，客戶買一單理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品后，銀行表面上有一定的比例收入，但實(shí)際上收入更高，這中間有一部分就被銀行或者自己的員工‘吃掉了’。”一位保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員對記者表示。

　　這位受訪者表示，銀行渠道代理保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，由于銀行客戶資源多，又可以用自己的信用為保險(xiǎn)產(chǎn)品背書，因此銀行往往是強(qiáng)硬的一方，除了賬面上合同規(guī)定的傭金分配外，私下里保險(xiǎn)公司或其員工還會(huì)支付給銀行員工一定比例的“回扣”。

　　針對這一問題，《管理辦法》要求，商業(yè)銀行對保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行單獨(dú)核算，對不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、傭金進(jìn)行獨(dú)立核算、不得以保費(fèi)收入抵扣傭金。

　　《管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司結(jié)算傭金，應(yīng)由保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行一級分支機(jī)構(gòu)或者至少二級機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付；具備條件的商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司，應(yīng)實(shí)現(xiàn)法人機(jī)構(gòu)間傭金集中統(tǒng)一結(jié)算；委托地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級分支機(jī)構(gòu)向地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

　　另外，《管理辦法》要求，商業(yè)銀行對取得的傭金應(yīng)當(dāng)如實(shí)全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營。

　　集中統(tǒng)一結(jié)算，確實(shí)會(huì)有助于減少與杜絕小賬問題。不過，朱俊生認(rèn)為，小賬背后的利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制與格局其實(shí)依然存在，應(yīng)“堵”和“疏”結(jié)合，需要保險(xiǎn)和銀行做更多的工作。“對保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)在于，如何提高產(chǎn)品的競爭力以及專業(yè)化的服務(wù)，調(diào)動(dòng)銀行銷售人員的積極性，而銀行則需要在銷售人員的激勵(lì)機(jī)制方面作出相應(yīng)的調(diào)整，支持一線人員的保險(xiǎn)銷售。”

　　強(qiáng)調(diào)回歸保障

　　此前，銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品包括分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。其中，理財(cái)型產(chǎn)品為熱銷品種，而壽險(xiǎn)產(chǎn)品相對偏少。

　　一位保險(xiǎn)代理人對記者表示，銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上以理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，很多客戶去銀行其實(shí)是為了存錢，并不是為了買保險(xiǎn)，但是由于銀行客戶經(jīng)理有高利潤誘惑，就會(huì)給這些客戶推薦銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這與銀行存款帶來的收益相比高多了。”

　　“壽險(xiǎn)比較麻煩，會(huì)涉及到理賠，單價(jià)相比理財(cái)型產(chǎn)品也相對較低，無論是從利潤收入還是從后期服務(wù)的便捷性來講，銀行員工都會(huì)更傾向于后者。”該代理人稱。

　　針對這一問題，《管理辦法》要求，商業(yè)銀行代理銷售意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（不包括投資型財(cái)險(xiǎn)）的保費(fèi)收入之和不得低于保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

　　8月26日，人保壽險(xiǎn)副董事長、總裁傅安平在中國人保2019年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過這種量化規(guī)定，使銀保渠道必須回歸保險(xiǎn)本源，這有利于整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展和長期穩(wěn)定發(fā)展。

　　朱俊生表示，20%沿用了之前的規(guī)定（區(qū)別在于，將來的信用和保證保險(xiǎn)刪去了）。關(guān)于保障型產(chǎn)品占比的要求，有助于銀保渠道增加保障型產(chǎn)品銷售，促進(jìn)銀保轉(zhuǎn)型，更好地平衡保障與財(cái)富管理。但這本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司、銀行以及客戶三方主體市場選擇的自然結(jié)果，似乎沒有太多必要通過管理辦法對結(jié)構(gòu)比例予以限制，未來在保險(xiǎn)公司自身行為規(guī)范的基礎(chǔ)上也許可以放松乃至取消。

　　事實(shí)上，銀保渠道已轉(zhuǎn)型多年。傅安平表示，2015年以前，銀保渠道是人保壽險(xiǎn)的主要渠道。2015年以來，公司推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，銀保渠道依然是一個(gè)重要渠道，但對其要求也要聚焦轉(zhuǎn)型。人保壽險(xiǎn)與13個(gè)全國銀行以及100多家中小銀行建立很好的關(guān)系。因此銀保渠道是轉(zhuǎn)型過程中一個(gè)重要渠道，此外近段時(shí)間銀保渠道也是用于現(xiàn)金流管理很好的渠道，所以要維護(hù)好。

　　值得注意的是，《管理辦法》設(shè)立專門的“業(yè)務(wù)退出”章節(jié)，規(guī)定銀行出現(xiàn)哪些情形時(shí)，監(jiān)管將會(huì)注銷其代理保險(xiǎn)許可證。若銀行代理保險(xiǎn)過程中違反審慎規(guī)則，將責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者行為嚴(yán)重危及該銀行穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)，可以采取責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)的措施。

責(zé)任編輯：張譯文