原標(biāo)題：啥？還沒看懂房貸新規(guī)？
來源：三折人生
一說到房子，
就容易觸發(fā)大家敏感的神經(jīng)。
2019年8月25日，
央行對新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率進(jìn)行調(diào)整。
我們知道，以前個人住房貸款利率是根據(jù)央行公布的貸款基準(zhǔn)利率來上下浮動的，
這個利率算政策利率。
按照新規(guī)，個人住房貸款定價參考要從政策利率轉(zhuǎn)化為市場利率，更好地發(fā)揮市場作用。
這里市場利率就是指LPR。
LPR全稱貸款市場報價利率，
這個概念我們說過，可以點擊如下鏈接復(fù)習(xí)。
再簡單回顧下，
LPR可以理解為，在18家報價銀行對公開市場操作利率加點后，經(jīng)過一頓計算操作，得到的市場利率。
LPR一個月公布一次。
目前LPR有兩種期限品種。
好了，下面我們進(jìn)入正題，
看看房貸利率有哪些變化。
按照央行新規(guī)，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率
以最近一個月相應(yīng)期限的LPR為定價基準(zhǔn)加點形成。
加點數(shù)值一旦確定，
在整個合同期限內(nèi)固定不變。
定價基準(zhǔn)LPR可以變，也可以不變，
主要是借款人和銀行根據(jù)自身利率風(fēng)險承擔(dān)和管理能力進(jìn)行選擇。
借款人和銀行可以在合同約定，在整個貸款期限中定價基準(zhǔn)不變，以簽署合同時最近一個月公布的LPR為準(zhǔn)，那么貸款利率也不變。
當(dāng)然，
借款人也可與銀行協(xié)商約定利率重新定價的周期，
重新定價就是貸款銀行按合同約定的計算方式，根據(jù)定價基準(zhǔn)的變化確定形成新的貸款利率水平。
重定價周期最短為1年，
就是每一年都調(diào)整一下貸款利率。
利率重定價日，定價基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個月相應(yīng)期限的LPR利率，再加上點。
這種情況，可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇，通過調(diào)整加點數(shù)，體現(xiàn)期限利差因素。
下面，我們來看看不同房產(chǎn)類型
信貸政策區(qū)別：
/1/
首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限的LPR利率，
比如，最近一個月公布5年期以上的LPR是4.85%，
若你現(xiàn)在辦理5年以上首套房貸款利率的——
/2/
二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個基點，
比如，最近一個月公布5年期以上的LPR是4.85%，
若你現(xiàn)在辦理5年以上的二套房貸款利率——
這和當(dāng)前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本持平。
/3/
商業(yè)用房，比如辦公樓等，也是不能低于LPR+0.6%。
還是比如，
/4/
公積金個人住房貸款利率則不調(diào)整。
目前，5年以上的公積金貸款利率為3.25%。
當(dāng)然，上述加點標(biāo)準(zhǔn)只是全國統(tǒng)一的最低要求，
各省根據(jù)“因城施政”的原則，在國家統(tǒng)一信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場變化，確定當(dāng)?shù)氐馁J款利率加點下限。
而且嚴(yán)禁提供個人住房貸款的“轉(zhuǎn)按揭”“加按揭”服務(wù)。
轉(zhuǎn)、加按揭貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)遇到房價持續(xù)上漲的情況下，極易放大住房信貸規(guī)模，增加銀行潛在風(fēng)險，加劇房地產(chǎn)泡沫，因此需要禁止。
2019年10月8日起開始實施，
在這之前已經(jīng)發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款，仍然按照原合同約定執(zhí)行。
總之，新政并不是要降低房貸利率，
在推進(jìn)個人住房利率更加市場化的過程中，
保持利率水平的基本穩(wěn)定。
今天就說到這吧，
我該還房貸去啦。
炒螺螄
據(jù)說是江南的一道名菜。
此次新規(guī)的發(fā)布，
延續(xù)了“房住不炒”的精神。
下輩子……
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