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轉(zhuǎn)自：中國金融雜志

編者按：金融是國民經(jīng)濟的血脈，關系中國式現(xiàn)代化建設全局。新中國成立75年來，我國金融業(yè)始終堅持金融為民的初心和使命，在服務經(jīng)濟社會發(fā)展方面作出了突出貢獻、取得了歷史性成就。黨的十八大以來，在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下，我國金融系統(tǒng)砥礪前行、銳意進取，堅定不移走好中國特色金融發(fā)展之路，推動金融高質(zhì)量發(fā)展、加快建設金融強國，為以中國式現(xiàn)代化全面推進強國建設、民族復興偉業(yè)提供了有力支撐。在新中國成立75周年之際，本刊特別策劃“新中國的金融事業(yè)”專題，約請業(yè)內(nèi)人士和專家從不同維度回顧金融業(yè)發(fā)展歷程、展現(xiàn)金融業(yè)發(fā)展成效、講述金融業(yè)發(fā)展故事，以期生動呈現(xiàn)新中國金融事業(yè)發(fā)展概貌。

作者｜周延禮「原中國保監(jiān)會副主席」

文章｜《中國金融》2024年第19期

今年是新中國成立75周年，也是新中國保險業(yè)成立75周年。75年崢嶸歲月中，盡管歷經(jīng)曲折的成長過程，但在黨的領導下，保險業(yè)持續(xù)不斷推進改革發(fā)展，取得了世人矚目的偉大成就。

我國保險業(yè)發(fā)展歷程回顧

1949年10月1日，新中國成立標志著一個新時代的開始，保險業(yè)從此煥發(fā)了新的生機。1949年10月20日，中國人民保險公司掛牌成立，中國人民有了自己的保險機構(gòu)。同一時期，官僚資本保險企業(yè)被接管，私營保險企業(yè)接受社會主義改造，外國保險公司退出中國保險市場。此后，中國人民保險公司承擔了國營企業(yè)、縣以上供銷合作社及國家機關財產(chǎn)以及鐵路、輪船、飛機旅客的強制保險等業(yè)務。新中國保險業(yè)在保障生產(chǎn)、促進物資交流、保護國家財產(chǎn)并提高勞動人民福利等方面發(fā)揮了重要的作用。

1953年3月，由于種種原因，中國人民保險公司在第三次全國保險工作會議上確定了“整理城市業(yè)務，停辦農(nóng)村業(yè)務，整頓機構(gòu)，在鞏固的基礎上穩(wěn)步前進”的方針。1953年底，各地相繼停辦保險業(yè)務。1959年1月，中國人民保險公司召開第七次全國保險工作會議，貫徹落實國內(nèi)保險業(yè)務停辦的精神，并部署善后清理工作，只保留了部分國際保險業(yè)務。國內(nèi)保險業(yè)務停辦時間達到二十年之久。

黨的十一屆三中全會后，黨中央于1979年決定恢復國內(nèi)保險業(yè)務，我國保險業(yè)開啟了改革開放的新進程。保險機構(gòu)相繼升格為國務院直屬機構(gòu)，保險分支機構(gòu)在各地恢復設立，保險工作人員逐步配置到位。中國人民銀行建立保險市場體系和保險監(jiān)管體系，推動保險業(yè)發(fā)展上了一個新臺階。

黨的十八大以來，隨著改革開放的全面深化，我國經(jīng)濟社會各方面、各領域發(fā)生深刻轉(zhuǎn)變。進入新時代，貫徹新發(fā)展理念、堅持高質(zhì)量發(fā)展已成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展的總要求，這為保險業(yè)改革發(fā)展指明了方向。在黨中央的集中統(tǒng)一領導下，經(jīng)過多年的奮斗，保險業(yè)規(guī)模已居全球第二位，管理模式逐步趨向市場化、國際化、專業(yè)化，行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。目前，我國保險市場體系不斷健全，市場主體持續(xù)增加，產(chǎn)品服務日益豐富，服務范圍大幅拓寬。與此同時，保險業(yè)監(jiān)管逐步完善，保險行業(yè)的風險保障和服務國家治理能力現(xiàn)代化的功能進一步彰顯，保險市場對外開放的水平不斷提升，國際競爭力極大增強。從我國保險業(yè)發(fā)展歷程看，黨的集中統(tǒng)一領導是保險業(yè)贏得發(fā)展優(yōu)勢的密碼，習近平新時代中國特色社會主義思想是指導我國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的理論基礎，政策支持是中國特色保險創(chuàng)新發(fā)展的關鍵。

• 以加快保險制度建設為先導

保險業(yè)早期的改革創(chuàng)新主要集中在財產(chǎn)保險領域，與財產(chǎn)保險規(guī)章制度的建立密切相關。1982年《經(jīng)濟合同法》實施，對財產(chǎn)保險合同做了專門規(guī)定，這是新中國成立后第一部正式與保險有關的法律規(guī)定。1983年9月，國務院頒布《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》，這是我國第一部專門調(diào)整保險合同關系的立法，基本具備了保險合同法的框架，適應了當時保險業(yè)發(fā)展的需要。在規(guī)范保險經(jīng)營和保險監(jiān)管方面，1985年國務院頒布《保險企業(yè)管理暫行條例》，這是我國第一部對保險經(jīng)營進行規(guī)范的行政法規(guī)。

1995年10月，歷時五年起草的《保險法》頒布實施，這是新中國成立以來第一部保險基本法，將“保險合同法”和“保險業(yè)法”合二為一，標志著我國保險業(yè)進入有法可依、依法經(jīng)營、依法監(jiān)管的新階段。《保險法》頒布后，保險監(jiān)管機構(gòu)制定了一系列配套規(guī)章制度，其中，2001年前后出臺了涉及保險代理、經(jīng)紀、公估等領域的部門規(guī)章?！侗ｋU法》確立了產(chǎn)險、壽險分業(yè)經(jīng)營的原則，各家保險公司開始實施產(chǎn)險、壽險分業(yè)經(jīng)營體制改革。實踐證明，分業(yè)經(jīng)營體制改革在促進產(chǎn)險、壽險專業(yè)化經(jīng)營和防范經(jīng)營風險等方面發(fā)揮了積極作用，也極大地促進了人身險業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。

• 以保險實施對外開放政策為引領

在1992年春鄧小平同志南方談話之后，黨中央決定加快推進保險業(yè)對外開放。1992年9月，國務院選定上海作為第一個保險對外開放試點城市，同月中國人民銀行頒布《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》，美國友邦保險在上海設立獨資壽險公司。1995年，保險業(yè)對外開放試點城市進一步擴大到廣州。2000年，中國保監(jiān)會加入國際保險監(jiān)督官協(xié)會。對外開放帶來了外資的先進管理理念和技術。其中，友邦保險個人營銷代理制這一全新的保險營銷模式進入我國內(nèi)地，推動了保險業(yè)營銷體制改革。同時，營銷模式的創(chuàng)新也推動了我國人壽保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，各家壽險公司開發(fā)了一大批針對個人需求的壽險產(chǎn)品和健康險產(chǎn)品，使產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以生存、健康和養(yǎng)老風險保障為主的人身險快速發(fā)展。

在這一時期，保險市場初步形成了以國有公司和股份制公司為主體、政策性公司為補充、中外公司并存、多家公司競爭發(fā)展的新格局。

• 以加強保險監(jiān)管為保障

按照銀行、保險、證券分業(yè)監(jiān)管原則，黨中央、國務院于1998年11月18日批準設立中國保險監(jiān)督管理委員會，專司保險監(jiān)管職能，集中管理全國保險市場。從1999年底開始，保監(jiān)會陸續(xù)在各省、自治區(qū)、直轄市及計劃單列市設立派出機構(gòu)，到2001年4月，派出機構(gòu)設立到位，全國保險監(jiān)管組織體系開始逐步形成，這標志著我國保險監(jiān)督管理體制進入了一個新階段。

• 以深化保險改革為動力

從2002年到2008年，我國保險業(yè)市場體系日臻完善，服務領域不斷拓寬，整體實力有效增強，在促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民等方面發(fā)揮了積極作用。2003年，保監(jiān)會發(fā)布《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》，保險監(jiān)管逐步從以市場行為監(jiān)管為主過渡到市場行為和償付能力監(jiān)管并重。2004年，保監(jiān)會出臺《保險保障基金管理辦法》，成立保險保障基金，率先在金融業(yè)建立了市場化的行業(yè)風險救助機制。保險保障基金成立后，在沒有動用國家資金的情況下，成功參與化解了有關保險公司的風險處置。2006年，保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導意見》，引入保險公司治理監(jiān)管，推動形成償付能力、公司治理、市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架。三支柱框架的建立，健全了保險監(jiān)管制度體系，提升了保險業(yè)防范化解風險的整體能力。

隨著現(xiàn)代保險功能作用的逐步體現(xiàn)，黨和國家對保險業(yè)的重視程度日益提升。2006年，《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》正式發(fā)布，對保險業(yè)改革發(fā)展具有里程碑的意義。2004～2006年，連續(xù)三年的中央一號文件提出要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，中央財政于2007年開啟政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點。2006年7月，國務院頒布實施《機動車交通事故責任強制保險條例》，確立了交通事故責任強制保險制度。在這一時期，現(xiàn)代保險市場體系得到良好培育，新的保險機構(gòu)相繼設立，新的保險業(yè)務從無到有，初步形成了多種組織形式、多種所有制形式并存，分工比較合理的保險市場體系。

按照黨中央、國務院的決策部署，監(jiān)管部門積極推動保險機構(gòu)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，強化保險公司的激勵約束機制。保險業(yè)在我國金融業(yè)中率先完成改制和上市，探索了國有金融企業(yè)股份制改革的有效途徑，為其他金融機構(gòu)的改制上市積累了經(jīng)驗、提供了借鑒。2003年，中國人保、中國人壽和中國再保險三家國有保險公司全部完成了重組改制，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在香港上市，中國人壽保險股份有限公司在紐約和香港兩地同步上市。通過體制改革，主要保險公司開始建立較為規(guī)范的公司治理架構(gòu)，為建立健全現(xiàn)代保險企業(yè)制度創(chuàng)造了條件。

中國加入世貿(mào)組織以后，保險業(yè)分步驟、多層次地推進對外開放，成為開放時間最早、開放程度最高、開放步伐最快的金融領域。全球主要保險集團都在我國設立了經(jīng)營機構(gòu)，產(chǎn)生的“鯰魚效應”促進中資保險公司改進經(jīng)營管理方式、發(fā)揮本土文化優(yōu)勢、提升市場的競爭力。

• 以建立防范風險制度體系為關鍵

2008年國際金融危機后，我國保險業(yè)吸取相關教訓，借鑒國際保險業(yè)和保險監(jiān)管改革成果，適時推進我國保險行業(yè)監(jiān)管改革。我國保險業(yè)構(gòu)建了第二代償付能力監(jiān)管制度體系，監(jiān)管的科學性、有效性進一步提升。2016年保險業(yè)償二代監(jiān)管制度建成，與美國RBC（風險資本）監(jiān)管、歐盟償付能力Ⅱ形成了“三足鼎立”的局面。2017年4月，保監(jiān)會修訂完善《保險公司股權(quán)管理辦法》，強力規(guī)范保險企業(yè)公司治理。同時，監(jiān)管機構(gòu)積極制定風險預案，強化風險防線，構(gòu)建全流程風險防控機制，推動行業(yè)形成全面風險管理理念，穩(wěn)妥處置了一批重大風險隱患。

• 以國家政策支持為驅(qū)動

2014年，國務院出臺《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，同年國務院辦公廳印發(fā)《關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，并于2017年印發(fā)《關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》。2019年5月，中央全面深化改革委員會第八次會議審議并原則同意《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，2019年10月，財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、林草局四部門聯(lián)合印發(fā)這一文件，從頂層設計上明確了加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導思想、基本原則、主要目標、保障措施等，是在新的歷史時期推動我國農(nóng)業(yè)保險改革發(fā)展的重要舉措。2020年9月，中國農(nóng)業(yè)再保險股份有限公司創(chuàng)立。農(nóng)業(yè)保險在強化農(nóng)業(yè)風險管理、發(fā)展農(nóng)村金融、鞏固脫貧成果、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面發(fā)揮日益重要的作用。

2024年8月30日，國務院常務會議研究《推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，充分肯定保險業(yè)在保障和改善民生、防災減損、服務實體經(jīng)濟等方面具有重要作用，并提出以下要求：一是夯實保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展制度基礎，牢固樹立服務優(yōu)先理念，充分發(fā)揮商業(yè)保險等市場機制作用，大力提升保險業(yè)保障能力和服務水平；二是緊盯關鍵領域和薄弱環(huán)節(jié)加強監(jiān)管，保障消費者合法權(quán)益，健全風險防范制度體系；三是培育壯大保險資金等耐心資本，打通制度障礙，完善考核評估機制，為資本市場和科技創(chuàng)新提供穩(wěn)定的長期投資。

另外，國務院及各部委、各級地方政府還針對農(nóng)業(yè)保險、巨災保險、健康保險、養(yǎng)老保險等領域出臺了相關補貼和稅優(yōu)政策，支持保險業(yè)參與大病保險等管理運作。發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)逐步成為國家戰(zhàn)略，社會各界對保險的認可程度穩(wěn)步提升。目前，我國保險業(yè)競爭力穩(wěn)步提升。2017年以來我國保險市場已經(jīng)超過日本成為全球第二大保險市場，目前有6家保險公司進入全球500強。

• 以合理配置保險資源為抓手

近年來，我國持續(xù)推進保險資金運用改革，全面對接實體經(jīng)濟需求。保險資金以股權(quán)和債權(quán)等形式進入實體經(jīng)濟、重大基礎設施項目和資本市場。同時，推進保險產(chǎn)品定價機制改革，不斷優(yōu)化價格形成機制，加強市場體系建設，主動適應保險市場需求。

• 以持續(xù)深化保險監(jiān)管體制改革為舉措

2018年3月，黨中央發(fā)布《深化黨和國家機構(gòu)改革方案》，決定組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，保險監(jiān)管開始踏上新征程。監(jiān)管部門堅持“以人民為中心”監(jiān)管理念，嚴厲查處各類損害消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為，全面提升保險行業(yè)客戶服務的意識、標準和能力。2023年3月，黨中央、國務院發(fā)布《黨和國家機構(gòu)改革方案》，組建中央金融委員會和中央金融工作委員會，在原銀保監(jiān)會基礎上組建國家金融監(jiān)管總局，統(tǒng)一負責除證券業(yè)之外的金融監(jiān)管，強化機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管。

我國保險業(yè)未來發(fā)展展望

在金融強國建設的進程中，保險業(yè)要持續(xù)推進高質(zhì)量發(fā)展，不斷深化改革、推進高水平對外開放，積極發(fā)揮保險的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，為支持實體經(jīng)濟發(fā)展、增進民生福祉和社會穩(wěn)定持續(xù)發(fā)力。當前，保險業(yè)最重要的任務是要切實做好與保險相關的“五篇大文章”，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量保險服務。

一是在科技保險方面，加大產(chǎn)品研發(fā)力度，以保險的科技創(chuàng)新賦能保險客戶，助推新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。在支持國家重大科技項目、拓寬科技型企業(yè)融資渠道方面，保險要發(fā)揮耐心資本長期資金特色優(yōu)勢，與科技型企業(yè)深化戰(zhàn)略合作，為先進技術和前沿技術的研發(fā)應用提供融資便利。以股權(quán)和債權(quán)投資形式，積極參與以粵港澳大灣區(qū)、長三角城市群、京津冀城市群為重點的重大項目投資，繼續(xù)做好首臺（套）重大技術裝備的保險服務，為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和科技型企業(yè)發(fā)展、關鍵核心技術攻關、產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈韌性提升提供有效的風險解決方案。在產(chǎn)品研發(fā)、營銷推廣、渠道運營、客戶服務和風險管理等環(huán)節(jié)，要探索保險行業(yè)數(shù)字技術應用，推動新型保險生態(tài)圈構(gòu)建和商業(yè)模式創(chuàng)新，實現(xiàn)與相關客戶的協(xié)同發(fā)展。

二是在綠色保險方面，創(chuàng)新產(chǎn)品服務，助力我國經(jīng)濟社會走好生態(tài)優(yōu)先、綠色發(fā)展之路。積極發(fā)展綠色保險、綠色投資，為客戶提供綜合化、個性化的綠色金融解決方案。創(chuàng)新綠色保險產(chǎn)品，完善綠色保險運營流程，建立健全支持綠色發(fā)展的激勵約束機制。圍繞碳達峰、碳中和目標要求，積極對接重大綠色優(yōu)質(zhì)項目的投融資需求，支持構(gòu)建清潔低碳安全高效的能源體系，加大對新能源體系建設的投資支持力度。在投資決策中融入ESG理念，完善ESG管理體系，優(yōu)化ESG信息披露，以確保合規(guī)并降低風險，推動綠色治理和可持續(xù)發(fā)展。

三是在普惠保險方面，堅持精準施策，努力提升普惠保險服務的社會效果。通過提高效率、降低成本、加強風險控制，為經(jīng)濟社會發(fā)展注入活力。加強對民營企業(yè)和中小微企業(yè)的支持，優(yōu)化居民財富管理服務體系，并深度服務農(nóng)民的糧食生產(chǎn)、種業(yè)安全和鄉(xiāng)村全面振興。致力于豐富普惠產(chǎn)品供給，面向新市民、老年人、農(nóng)民等群體，探索提供適當、有效的普惠保險產(chǎn)品，加大普惠保險研發(fā)的力度，優(yōu)化服務體系，為滿足人民健康保障需求提供多層次、多元化、廣覆蓋的保險保障，持續(xù)為構(gòu)建民生保障網(wǎng)做好保險服務這一環(huán)。

四是在養(yǎng)老保險方面，積極服務國家老齡化發(fā)展戰(zhàn)略，深耕銀發(fā)經(jīng)濟領域，助力“老有所養(yǎng)”“老有所依”“老有所樂”。積極拓展商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，專注于長期護理等產(chǎn)品的研發(fā)，以滿足老年客戶的需求。探索養(yǎng)老和護理保障產(chǎn)品的升級，豐富產(chǎn)品供給，打造具有開放生態(tài)、提供數(shù)智服務的“一站式”個人養(yǎng)老金融保險綜合平臺。聚焦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局與專業(yè)化運營，以公益助老舉措關愛老年群體，為改善養(yǎng)老現(xiàn)狀提供綜合解決方案，構(gòu)建多層次、多支柱的養(yǎng)老服務體系。

五是在數(shù)字保險方面，保險公司要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展再上新臺階。制定數(shù)字金融發(fā)展規(guī)劃，完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設計。加強數(shù)字能力建設，推動數(shù)字基礎設施建設，應用人工智能技術對公司經(jīng)營各要素、各環(huán)節(jié)、各場景進行數(shù)字化升級，提高工作質(zhì)效，提升數(shù)字化運轉(zhuǎn)水平。構(gòu)建數(shù)據(jù)治理體系，設立數(shù)據(jù)標準，提升經(jīng)營鏈條數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全防護能力。推進大數(shù)據(jù)技術的應用，分析客戶行為習慣，深入理解客戶需求，提升精準營銷和精細服務能力，為保險服務提供新動力。

在做好“五篇大文章”之外，還需要做好兩方面工作。

一方面，加強保險文化建設，積極培育中國特色保險文化，共同守好中國特色現(xiàn)代金融體系的根和魂。溯源來看，誠實守信、以義取利、穩(wěn)健審慎、守正創(chuàng)新、依法合規(guī)，都是中華民族在長期經(jīng)濟社會活動中凝聚而成的道德觀、義利觀、經(jīng)營觀、創(chuàng)新觀、治理觀的思想精髓，與現(xiàn)代金融治理高度契合。在推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、建設金融強國的進程中，不僅需要進一步鞏固提高保險資產(chǎn)規(guī)模的硬實力，還需要加快提升保險文化軟實力。保險活動是具有社會屬性的經(jīng)濟活動，務必要體現(xiàn)信用文化，堅持以信用為核心，履行保險的社會責任。踐行金融工作的政治性、人民性，把人民保險為人民、為實體經(jīng)濟服務作為行業(yè)經(jīng)營宗旨。

另一方面，加強新時期保險行業(yè)的人才隊伍建設，培育與中國保險市場發(fā)展相適應的保險人才。按照科技保險、普惠保險、綠色保險、養(yǎng)老保險、數(shù)字保險發(fā)展的需求，加強對人才隊伍建設和人才結(jié)構(gòu)問題的研究。加強國際國內(nèi)人才的交流機制建設，形成結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍，滿足未來保險市場建設的需要。既要培養(yǎng)保險行業(yè)精英人才，更要培養(yǎng)數(shù)量眾多的保險實務操作層面的專業(yè)人才。

新中國保險業(yè)走過了75年的發(fā)展歷程，我們要從中汲取經(jīng)驗教訓?？偟膩砜?，改革開放四十多年來保險業(yè)積累了大量經(jīng)驗，為行業(yè)未來的發(fā)展奠定了堅實的基礎。進入新時代，保險業(yè)要始終堅持黨中央的集中統(tǒng)一領導，以人民為中心，堅定不移走中國特色金融發(fā)展道路，持續(xù)推進行業(yè)改革開放，以史為鑒、勇?lián)厝?、?chuàng)新發(fā)展，譜寫金融強國建設的保險新篇章。■

（責任編輯　賈瑛瑛）

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