實習記者：吳霜　　

　　8月31日，蘇寧易購公布2021年上半年財報，蘇寧銀行的半年報數據也隨之披露。蘇寧銀行上半年營業收入15.31億元，凈利潤1.85億元，其他綜合收益虧損0.82億元，綜合收益總額1.03億元。

　　整體來看，頭部民營銀行靠著流量的加持，名利雙收，以微眾銀行為代表，凈利潤一家獨大。2020年財報顯示，微眾銀行凈利潤49.57億元，是第二名的4倍左右。與此同時，不少小型民營銀行卻徘徊在盈利的生死線。

　　看到流量的吸金能力，近期多家民營銀行準備引入互聯網公司作為大股東，申請互聯網資質。比如，安徽省日前發布的《關于印發發展多層次資本市場服務“三地一區”建設行動方案的通知》提出，支持新安銀行引進戰略投資者，建設富有互聯網基因和生態圈的金融科技特色銀行。

　　毫無疑問，一些互聯網頭部企業自帶流量，自帶助力，可以使業務觸達更加廣泛的用戶。去年凈利潤排名前三的互聯網銀行微眾銀行、網商銀行和新網銀行背后分別是騰訊、阿里和小米，美團持股的億聯銀行利潤也排在中上游。

　　需要注意的是，流量并不直接等于客戶和利潤，如何將產品嵌入平臺，融入消費場景，同時控制風險，才更加考驗這些尋求突破的民營銀行的綜合實力。

　　持牌機構營收可觀，互聯網股東引流效果明顯

　　目前，具有監管機構認可的互聯網銀行牌照的民營銀行僅有4家，分別是微眾銀行、網商銀行、新網銀行和億聯銀行。去年年報報顯示，這四家銀行的2020年總資產、凈利潤在19家民營銀行中排名均較靠前，其中微眾銀行、網商銀行、新網銀行凈利潤分別為49.57億元、12.86億元、7.06億元，排名前三。

　　深圳前海微眾銀行是國內首家開業的民營銀行，由騰訊、百業源和立業等多家企業發起設立。于2014年12月獲得深圳銀監局頒發的金融許可證，注冊資本為人民幣42億元。

　　2020年，微眾銀行凈利潤49.57億元，同比增長25.5%。營業收入198.81億元，其中，凈利息收入134.6億元，占總收入的67.7%；手續費及傭金凈收入64.4億元，占總收入的32.39%；投資收益93.7萬元。吸收存款2628.29億元。不良貸款率1.2%。

　　在騰訊強大的社交屬性加持下，微眾銀行在B端的主要產品是消費信貸產品“微粒貸”和“小鵝花錢”。官網顯示，“微粒貸是微眾銀行推出的首款互聯網小額信貸產品”，“100元起借，最高額度20萬”，“無擔保無抵押”。微眾銀行還針對企業推出了“微業貸”，主要為中小微企業提供線上流動資金貸款服務，“最高可貸300萬”，“年化利率低至3.6%”；還有“互聯網+汽車金融”產品“微車貸”。

　　此外，微眾銀行還代銷銀行、券商、保險的理財產品。官網顯示，在微眾APP上共有858只理財產品，其中銀行理財產品121只，基金713只，保險24只。 

　　網商銀行于2015年6月25日正式開業。最大股東為螞蟻科技集團股份有限公司，占30%股份。2021年一季報顯示，網商銀行一季度凈利潤3.91億元，其中，利息凈收入21.84億元，手續費及傭金凈收入6.69億元。

　　依托阿里系的巨大流量，網商銀行的核心客戶群為普惠小微、產融小微和農村客戶，主要客戶群為淘寶商家。在“雙十一”、“618”等大促活動前，網商銀行都會對淘寶商家給予一定的貸款優惠，比如今年“618”，網商銀行宣布提前？收款功能整個6月免費，開通過該功能的商家都可享受。

　　記者也觀察到，“餓了嗎”外賣小哥的工作衫上也出現了網商銀行的廣告，稱“餓了嗎”商家都在使用網商銀行。

　　新網銀行由小米持股29.5%。據成都紅旗連鎖股份有限公司2021年半年報顯示，新網銀行上半年實現投資收益6426萬元。流動資產424.23億元，較期初增長約18.62億元；負債合計369.83億元，較期初增長約14.33億元；實現營業收入11.96億元，較期初12.42億元減少0.46億元；凈利潤4.28億元，較期初增加0.30億元。

　　新網銀行官網顯示，新網銀行針對個人的貸款產品“好人貸”，按照單利計算，年利率最低至7.92%，最高授信額度20萬。

　　美團持股的億聯銀行成立于2017年。2020年報顯示其利息收入占98.04%，手續費及傭金收入占0.36%；億聯銀行凈利潤2.2億元，同比增長44.52%。

　　億聯銀行官網顯示，貸款產品主要包括針對個人的“億貸”、通過美團、京東、百度等渠道獲客的個人消費貸“億聯易貸”、針對大型商超企業的供應商的“億商貸”，針對農戶個人的“易農貸”、為滿足借款人日常生產經營周轉的貸款的“流動資金貸款”和以房產抵押為擔保方式的“房億貸”。存款產品是一款將存款與甄選權益相結合的創新存款產品“心億存”。

　　中下游機構也想搭上互聯網流量快車

　　另外一些中小銀行也因為股東或者業務的關系，將自身定位為互聯網銀行。

　　8月25日，中信銀行發布了2021年中報，其持股70%的互聯網銀行百信銀行上半年的業績也隨之公布。截至報告期末，中信百信銀行總資產 679.32 億元，凈資產 66.51 億元；報告期內，實現營業凈收入 13.18 億元，凈利潤 1.04 億元，相比去年全年的凈虧損3.88億元，扭虧為盈。

　　百信銀行由中信銀行與百度公司聯合發起，分別持股70%和30%，主要業務重點關注支付、融資、理財等小額高頻業務。2021年2月22日之后，經營范圍增加了基金銷售。

　　財報顯示，除了自營產品“好會花”，百信銀行2021年上半年陸續推出生豬養殖貸、農業供貨貸系列產品；開展小微票據業務，落地北京首家“京綠通 II”專項再貼現產品；并聯合中信銀行、百度公司發布“智能汽車金融”品牌，加入百度自動駕駛計劃，推出了“百商貸”、“百車貸”等特色化產品。

　　官網顯示，百信銀行還代銷理財產品，包括光大理財“陽光金”、杭銀理財、平安養老、興業銀行天天萬利寶等。  

　　眾邦銀行成立于2017年，最大股東為卓爾控股有限公司，持股30%。2020年財報顯示，截至 2020 年末，全行資產總額 724.60 億元，比年初增長 73.03%；各項存款 467.96 億元，比年初增長 55.34 %；各項貸款329.28億元，比年初增長78.07%；實現營業收入11.95億元，同比增長 42.67%；利潤總額2.66億，同比增長30.78%；資本充足率14.66%，核心一級資本充足率13.49%，不良貸款率0.65%。

　　中關村銀行成立于2017年，由用友網絡（29.8%）、碧水源（27%）、光線傳媒、東方園林、東華軟件、華勝天成、東方雨虹、梅泰諾、鼎漢技術、旋極信息、恒泰艾普等11家中關村地區知名上市公司共同發起設立，注冊資本人民幣40億元。用友網絡2021年中報顯示，2021年上半年，中關村銀行營業收入5.77億元，凈利潤1.19億元。

　　華通銀行成立于2017年。由永輝超市、陽光控股等8家閩籍企業共同發起設立，注冊資本24億元人民幣。福建華通銀行是繼深圳前微眾銀行、浙江網商銀行之后的全國第三家完整采用分布式互聯網技術的銀行。最大股東為永輝超市股份有限公司，持股27.5%。

　　據華通銀行股東之一三棵樹涂料股份有限公司2021半年報顯示，華通銀行截至期末總資產167.97億元，凈資產21.56億元，凈利潤0.5億元。

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責任編輯：陳嘉輝