原標(biāo)題：工行建行數(shù)字人民幣錢包開立數(shù)占全國一半，下一步試點瞄準(zhǔn)哪

　　作為數(shù)字人民幣指定運營機構(gòu)的六大國有商業(yè)銀行在其半年報中披露了有關(guān)數(shù)字人民幣試點的最新進(jìn)展和下一步方向。

　　澎湃新聞記者注意到，6家國有大型銀行中，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、郵儲銀行均在半年報中提到了數(shù)字人民幣；交通銀行雖未提及數(shù)字人民幣，也稱將進(jìn)一步優(yōu)化升級鏈交融平臺，增加智能合約鏈上治理。

　　工商銀行在半年報中稱，將“積極開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)研發(fā)創(chuàng)新試點”；建設(shè)銀行則表示，要大力推進(jìn)數(shù)字人民幣代發(fā)業(yè)務(wù)拓展，并搶抓數(shù)字人民幣先發(fā)優(yōu)勢，積極打造消費生態(tài)，扎實推進(jìn)統(tǒng)一商戶共享綜合服務(wù)平臺；中國銀行提出要“加強數(shù)字人民幣運營的組織保障”；郵儲銀行還增設(shè)數(shù)字人民幣部總行一級部門，同時表示，將踐行數(shù)字人民幣國家戰(zhàn)略 ，提高數(shù)字人民幣服務(wù)輸出能力，建立開放共享、形態(tài)多樣的數(shù)字人民幣生態(tài)圈。

　　工行、建行兩家開立的數(shù)字人民幣錢包數(shù)量占全國的一半以上

　　工商銀行和建設(shè)銀行還披露了數(shù)字人民幣錢包的開立數(shù)據(jù)。

　　截至6月末，工商銀行累計開立數(shù)字人民幣個人錢包356萬個、對公錢包70萬個，簽約商戶14萬戶。建設(shè)銀行開立個人錢包723萬余個，對公錢包119萬余個，累計交易筆數(shù)2845萬余筆，交易金額約189億元。

　　央行7月份發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》顯示，截至6月30日，數(shù)字人民幣開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

　　換言之，工商銀行和建設(shè)銀行合計開立的數(shù)字人民幣個人錢包和對公錢包均占到全國開立數(shù)量的一半以上。建設(shè)銀行數(shù)字人民幣的交易金額則占全國總額的54.8%。

　　“工行和建行的科技實力在國有大行里面最強，合規(guī)和風(fēng)險管控方面也最為完善，可以調(diào)動的科技資源、渠道資源是最為強大的，央行肯定支持這種有實力的大行的數(shù)字人民幣錢包的推廣，因為帶來的風(fēng)險較少，而且可以讓數(shù)字人民幣借助工行建行的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入更務(wù)實的場景。” 蘇寧金融研究院研究員孫楊對澎湃新聞表示。

　　推進(jìn)應(yīng)用場景、模式創(chuàng)新

　　工商銀行和建設(shè)銀行還在半年報中披露了數(shù)字人民幣試點的研發(fā)和場景開展情況。

　　在數(shù)字人民幣錢包研發(fā)方面，工商銀行稱，“探索數(shù)字人民幣應(yīng)用場景。自主研發(fā)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運營管理平臺，支持個人和對公客戶在線上、線下多渠道開立和使用數(shù)字人民幣錢包。”

　　建設(shè)銀行則表示，迭代研發(fā)建行端數(shù)字人民幣系統(tǒng)和數(shù)字人民幣錢包體系，包括個人錢包、對公錢包、軟錢包、硬錢包、母錢包、子錢包等，支持提供數(shù)字人民幣兌換及流通服務(wù)。

　　在數(shù)字人民幣應(yīng)用場景方面，工商銀行稱，加快數(shù)字人民幣互聯(lián)網(wǎng)場景應(yīng)用滲透，在11個試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)試點，覆蓋交通出行、民生消費、醫(yī)療健康、文娛教育、公益扶貧、 數(shù)字政務(wù)、餐飲酒店、金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域。

　　建設(shè)銀行則披露稱，積極參與在深圳、蘇州、雄安等地開展的數(shù)字人民幣試點測試，為數(shù)字人民幣創(chuàng)建一鍵發(fā)薪、稅款繳納、醫(yī)療繳費、票務(wù)支付等豐富使用場景。探索應(yīng)用模式創(chuàng)新，與京東、善融商務(wù)等電商平臺以及天天基金等投資理財機構(gòu)合作，實現(xiàn)數(shù)字人民幣線上支付和投資等場景應(yīng)用；拓展線下場景應(yīng)用，實現(xiàn)在無網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下交易雙方通過手機 NFC（近距離通信）碰一碰、硬件錢包進(jìn)行數(shù)字人民幣支付。

　　孫楊表示，冬奧會的消費、農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場、生產(chǎn)資料的供應(yīng)鏈金融、海上郵輪的交易支付和一帶一路上的游客跨境支付等場景都值得進(jìn)行探索。

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院博士后郝毅向澎湃新聞表示，以下兩個方面值得關(guān)注：第一，利用“雙離線”支付技術(shù)，拓展老年人日常使用場景，尤其是老年人在生活繳費中的場景。數(shù)字人民幣雙離線支付功能可以不依賴于手機，將數(shù)字人民幣存放于智能手環(huán)等智能穿戴設(shè)備，可以大大提高老年人繳費的效率。第二，積極開展與第三方支付機構(gòu)的合作，實現(xiàn)“共贏”。他指出，央行反復(fù)提到，數(shù)字人民幣的推出并不是為了與微信、支付寶競爭。在第三方支付機構(gòu)已經(jīng)構(gòu)建豐富應(yīng)用場景的現(xiàn)實情況下，數(shù)字人民幣重新構(gòu)建一套新的支付場景是耗時且低效的，也不符合數(shù)字人民幣一直以來秉承的“最大限度利用現(xiàn)有支付系統(tǒng)”的初衷。

　　易觀高級分析師蘇筱芮對澎湃新聞表示：“預(yù)計后續(xù)數(shù)字人民幣將在公共繳費、社區(qū)服務(wù)、社保醫(yī)療、企業(yè)商貿(mào)等特色場景得到進(jìn)一步拓展，數(shù)字人民幣運營機構(gòu)可以借助自身營業(yè)網(wǎng)點和手機App、官方小程序等途徑來實施推廣，也可以嵌入消費場景進(jìn)行獲客。“

　　下一步研發(fā)瞄向哪

　　數(shù)字人民幣下一步試點有何看點？

　　工商銀行在半年報中提出，推進(jìn)線上平臺數(shù)字人民幣創(chuàng)新，創(chuàng)新推出智能兌換、一對多轉(zhuǎn)賬、組合支付等功能。

　　建設(shè)銀行則提出，探索新技術(shù)，加大在智能合約、硬件錢包、雙離線支付等方面的應(yīng)用。

　　“這三點都是建行瞄準(zhǔn)當(dāng)前支付市場難點，有的放矢的部署。” 蘇寧金融研究院研究員孫楊說，智能合約可以應(yīng)用于很多場景的自動觸發(fā)執(zhí)行，比如基于交易信息的自動化風(fēng)控處理、供應(yīng)鏈金融場景的應(yīng)收應(yīng)付的自動化結(jié)算，對于金融服務(wù)的體驗很關(guān)鍵。

　　對于硬件錢包，孫楊表示，通過開發(fā)硬件數(shù)字人民幣錢包，有望挖掘醫(yī)保、公交地鐵出行等場景比較適用于硬件卡交易的場景，可以更好的利用好建行的線下渠道資源。而雙離線支付，可以彌補以往因為信號不好，沒有信號，導(dǎo)致在這些場景下的支付體驗不暢的問題。

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責(zé)任編輯：張玫