原標題：泄露客戶流水隱私、四年吃千萬罰單、不良貸款超96億…中信銀行內(nèi)控風險存隱憂

　　來源：猿人財經(jīng)

　　最近中信銀行的幺蛾子真不少。

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　　從中信銀行被曝泄露個人賬戶流水，在脫口秀演員池子與其經(jīng)紀公司笑果文化的矛盾中成為焦點后，這家銀行的風波便開始被暴露在鎂光燈下。

　　近日，銀保監(jiān)會深圳監(jiān)管局公布的行政處罰信息公開表顯示，中信銀行深圳分行因貸后管理不審慎被罰款80萬元。據(jù)《中國科技投資》記者不完全統(tǒng)計，中信銀行今年以來已收到29張罰單，罰款金額總計為4827萬元。

　　但這些問題仍然只是冰山一角。

　　中信銀行巨大冰山之下，還埋著更多的雷。如中信銀行信用卡業(yè)務(wù)屢屢陷入用戶投訴和法律糾紛，信用卡交易量及在零售業(yè)務(wù)中的占比增速逐漸放緩，資產(chǎn)質(zhì)量受到一定沖擊；此外，地產(chǎn)不良貸款呈現(xiàn)激增趨勢。

　　據(jù)該行2020年年報顯示，去年該行經(jīng)營業(yè)績出現(xiàn)滑坡，且不良貸款逐年增加，其中房地產(chǎn)貸款不良率激增181.17%。2020年中信銀行的新增不良貸款余額為73.35億元，房地產(chǎn)新增不良貸款占了84.62%。

　　與五大行相比，中信銀行2019年收入規(guī)模是排名第一的工商銀行的1/5左右，但增長幅度已經(jīng)超過了五大行。

　　一系列迷之操作，實實在在撕開了銀行的內(nèi)控問題，失信于客戶，中信銀行的信任危機不知道是否會給業(yè)績帶來反噬。

　　以池子事件為導火索客戶隱私安全問題頻發(fā)

　　時間的指針撥回到去年5月，池子在微博發(fā)布消息稱，中信銀行上海虹口支行在未經(jīng)授權(quán)的情況下，將其個人賬戶流水提供給了上海笑果文化傳媒有限公司。

　　池子認為，中信銀行的這一行為侵犯了其自身權(quán)益，目前已通過律師發(fā)函要求中信銀行、笑果文化賠償損失，并公開道歉。

　　同時，池子還表示，中信銀行方面對此作出的回應(yīng)為“配合大客戶的要求”。

　　對于池子的舉報，中信銀行也曾在官方微博公開發(fā)布致歉信稱，該行員工未嚴格按規(guī)定辦理，向笑果文化提供收款記錄；中信銀行已按制度規(guī)定對相關(guān)員工予以處分，并對支行行長予以撤職。

　　最終，中信銀行被罰450萬。但池子事件只是被爆出的案件。泄露客戶信息，中信銀行不是第一次，在國內(nèi)也不算新鮮事。

　　中信銀行一份發(fā)行文件中顯示，2014月1月1日至2017年8月31日，三年時間內(nèi)中信銀行子公司、分支機構(gòu)受到銀監(jiān)會、央行行政處罰的案例，多達150多起，累計罰款金額為1.1億元。

　　這其中有一些處罰正是因為泄露客戶信息。

　　2014年，中信銀行石家莊支行因為查詢客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)的信用報告，但未按規(guī)定取得信息主體書面授權(quán)，被罰款6萬元。跟這次查詢池子銀行流水的操作如出一轍。

　　雖然受到處罰，但中信銀行并未從中吸取教訓，石家莊支行之后，太原支行、天津支行、廈門支行照樣為其他人查詢客戶的征信或信貸信息，均遭到罰款，每筆罰金為5萬元。

　　銀行不可能不知道泄露客戶信息是違規(guī)的，但依舊有動力頂風作案，恐怕區(qū)區(qū)5萬罰金，跟爭取大客戶動輒上億的存款相比，根本不值一提。

　　個人或企業(yè)信息泄露外，中信銀行還有不少其他違規(guī)行為被罰。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，銀行流水等信息來自“內(nèi)部人士”，4000元可查一個月的流水記錄，并“確保專業(yè)準確”。有律師也表示，未經(jīng)持卡人授權(quán)泄露其銀行流水信息的行為違反《商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定，持卡人可依法追究民事責任。

　　實際上，銀保監(jiān)會和央行一直在嚴厲約束銀行泄露客戶信息行為，一旦銀行違規(guī)就會受到處罰。

　　四年吃千萬罰單暴力催收、信貸業(yè)務(wù)頻繁被罰

　　近日，銀保監(jiān)會深圳監(jiān)管局公布的行政處罰信息公開表顯示，中信銀行深圳分行因貸后管理不審慎被罰款80萬元。據(jù)不完全統(tǒng)計，中信銀行今年以來已收到29張罰單，罰款金額總計為4827萬元。

　　除貸后管理不到位，違規(guī)事由還包括客戶信息保護體制機制不健全、違規(guī)提供兜底承諾等方面，違規(guī)主體包括中信銀行總行及太原分行、西安分行、濟南分行等多家機構(gòu)。

　　而在中信銀行分支行中，太原分行今年以來罰款最多。3月11日，太原分行因違規(guī)提供兜底承諾被責令改正，被處罰款600萬元，相關(guān)負責人則被處以警告或禁止從事銀行業(yè)工作的行政處罰。

　　余下罰單，處罰事由基本指向中信銀行分支機構(gòu)的信貸資金業(yè)務(wù)，違規(guī)事項包括貸前調(diào)查不盡職、信貸資金改變原有用途、二手房按揭貸款審查不到位、部分貸款資金用于合同約定以外的用途、向項目資本金不到位的項目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等多方面。

　　尤其今年1月份，中信銀行接連收到15張罰單，在股份制銀行中排名第一，違規(guī)事項均指向信貸業(yè)務(wù)，涉及無錫分行、合肥分行、晉江支行、昆明分行、南昌分行、安慶分行等多個分支機構(gòu)，多名責任人被警告并處以罰款。

　　此外，今年2月5日，央行也對中信銀行開出2890萬元的罰單，涉及未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告和可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易等違規(guī)事項。

　　2018年-2021年，中信銀行已連續(xù)四年收到銀保監(jiān)會、央行超千萬巨額罰單。其中，違規(guī)事項涉及內(nèi)控管理不嚴、違反審慎經(jīng)營原則、違規(guī)貸款、以及通過其他手段延緩風險暴露等問題，而上述違規(guī)事項在今年再次被罰。

　　近幾年，中信銀行資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大。截至2020年，該行資產(chǎn)總額為7.51萬億元，同比增長11.27%，其中貸款及墊款總額為4.47萬億元，同比增長11.89 %。

　　此外，中信銀行卻深陷大量投訴和法律糾紛，其中信用卡業(yè)務(wù)是投訴“高發(fā)地帶”。據(jù)觀察，“中信銀行信用卡”在黑貓投訴上出現(xiàn)了7488條投訴，而在天眼查上，中信銀行現(xiàn)有法律訴訟為533條，其中排名第一的案由也系信用卡糾紛，數(shù)量達190條。

　　黑貓投訴平臺顯示，目前針對中信銀行信用卡業(yè)務(wù)的投訴主要圍繞泄露個人隱私、暴力催收、手續(xù)費不透明、不愿協(xié)商分期等問題。

　　一位用戶介紹，目前所持信用卡還有7千多元未歸還，因資金緊張已逾期，中信銀行委托機構(gòu)“湖南衛(wèi)成信用風險管理有限公司”一直頻繁打電話騷擾其生活，并且發(fā)送短信對其進行“恐嚇”。另外，在能聯(lián)系用戶本人的情況下，委托機構(gòu)持續(xù)聯(lián)系消費者家人朋友，給其家人朋友的生活帶來困擾。

　　遇到暴力催收的用戶不在少數(shù)，黑貓投訴上大量匿名用戶表示，在使用信用卡的過程中，被中信銀行第三方暴力催收，其家人朋友遭受到威脅恐嚇，生活工作受到嚴重影響。

　　不良貸款超96億房地產(chǎn)不良貸款激增181.17%

　　近幾年，該行資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大。截止2020年，該行資產(chǎn)總額為75111.61億元，同比增長11.27%，其中貸款及墊款總額為44733.07億元，同比增長11.89 %；負債總額為69511.23億元，同比增長11.79 %，其中客戶存款總額45283.99 億元，同比增長12.12%。

　　該行資產(chǎn)規(guī)模擴大的同時，營收凈利也穩(wěn)中有進，但去年該行營收凈利增速卻雙雙放緩。2020年該行實現(xiàn)營業(yè)收入1947.31億元，歸屬于本行股東的凈利潤為489.80億元，分別同比增長3.81%和2.01%。而2019年中信銀行的營收和凈利潤還分別保持著13.79%和7.87%的增速。報告期內(nèi)，該行凈息差為2.26%，比上年下降0.19 個百分點；凈利差為2.18%，比上年下降 0.18 個百分點，該行盈利能力有所下降。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2020年末，該行不良貸款余額 734.52 億元，較上年末增加 73.35 億元，增長11.09%；不良貸款率 1.64%，較上年末下降0.01 個百分點；不良貸款撥備覆蓋率 171.68%，較上年末下降 3.57 個百分點。

　　該行在年報里提到：

　　“報告期內(nèi)，本集團不良貸款余額、不良率呈現(xiàn)“一升一降”。報告期內(nèi)，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢依然嚴峻，部分公司客戶因新冠肺炎疫情導致經(jīng)營停滯，還款能力下降甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂。此外，本集團充分暴露風險，將部分逾期 60 天以上貸款降級不良，將大額風險客戶主動降級不良，因此不良貸款余額出現(xiàn)上升。但本集團于 2020 年初對貸款質(zhì)量的變化趨勢做了充分的預(yù)期和應(yīng)對準備，采取了有針對性的風險防范和化解措施，加大了風險化解及不良處置力度，不良貸款的變動情況處于預(yù)計和控制的范圍內(nèi)，因此不良率出現(xiàn)下降。”

　　值得注意的是，該行房地產(chǎn)不良貸款規(guī)模大幅上升。2020年份該行房地產(chǎn)不良貸款為96.33億元，較2019年增加了62.07億元，同比增加了181.17%，不良貸款率同比上升2.16個百分點。另外建筑業(yè)和交通運輸、倉儲和郵政業(yè)不良貸款余額分別較上年末增加 33.68 億元和 0.81 億元，不良貸款率分別上升 3.24 和 0.18 個百分點。

　　該行在年報中提到房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、交通運輸、倉儲和郵政業(yè)行業(yè)不良率上升的主要原因：一是房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)企業(yè)受房地產(chǎn)調(diào)控政策影響，資金鏈趨緊，風險暴露加大；二是受疫情影響，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)等行業(yè)受影響較大。

　　從不良貸款區(qū)域分布看，該行不良貸款主要集中在環(huán)渤海、長三角和西部地區(qū)，不良貸款余額累計 526.53 億元，占比 71.68%。

　　從不良貸款增量分布看，環(huán)渤海地區(qū)增加最多，為 98.82 億元，不良貸款率上升 0.71 個百分點；其次是長三角地區(qū)增加 23.80 億元，不良貸款率上升 0.09 個百分點。

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責任編輯：潘翹楚