原標題：禍起蕭墻的招商銀行：理財業務頻違規被罰7000余萬，零售條線大佬紛紛離職，“大財富管理”是危還是機？

　　來源：行長要覽

　　記者：盆盆

　　“ 5月21日下午，銀保監會官網發布公告稱，招行因違規變相降低理財產品銷售門檻、同業投資、理財資金等多項違法違規行為，被依法予以罰款7170萬元。”

　　《論語·季氏》有云：“吾恐季孫之憂，不在顓臾，而在蕭墻之內也。”禍起蕭墻一詞正是出自于此。

　　禍起蕭墻意味著禍亂發生在內部，這一詞語用來形容最近的招商銀行（下稱招行）或許恰如其分。

　　招行一直被業內譽為“零售之王”，零售業務各項指標在同梯隊的銀行中一騎絕塵。2020年該行零售營業收入1551.08億，零售營業利潤635.6億，零售客戶1.58億戶，零售客戶資產8.94萬億……然而，這一系列亮眼指標的背后卻是該行理財業務為主要案由被監管點名并被處以的天價罰單。

　　5月21日下午，銀保監會官網發布公告稱，招行因并表管理不到位并通過關聯非銀機構的內部交易違規變相降低理財產品銷售門檻，同業投資、理財資金等違規投向地價款或“四證”不全的房地產項目等多項違法違規行為，被依法予以罰款7170萬元，對1名責任人員予以警告處罰。

　　實際上，招行目前面臨的問題不僅是風險管控這么簡單，多名“老將”的離開也給該行的未來發展增添些許不確定因素。日前，該行唯一女高管行長助理劉輝辭職，更早些前，該行零售條線的王菁、王洪棟等多名經驗頗豐的老將紛紛離去。

　　如今，“零售之王”已經開啟下一段征程，該行行長田惠宇在2020年報致辭中多次提及“大財富管理戰略”。在這一領域里，招行依舊是股份行的“排頭兵”。然而，危與機往往都是同時出現的，招行能否在把握住機遇的同時，做好風控減少危機，又是一道考驗該行實力的重要關隘。

　　理財、同業業務成主因

　　涉“二十七宗罪”被罰7170萬元

　　在銀行理財領域，招行一直是股份行當仁不讓的“老大”。至2020年末，該行理財產品余額達到2.45萬億元，其中，表外理財產品余額占比達99.97%，符合資管新規導向的新產品余額達到1.66萬億、占理財產品余額（不含結構性存款）的67.76%、同比大幅增長141.78%。此外，招行旗下的招銀理財是2020年盈利最高的理財子公司，凈利潤達到24.53億元。

　　一般來說，盤子做得越大，風險暴露的概率也就越高。如斯大規模拓展財富管理領域的零售之王，問題正在逐漸暴露。

　　上周五（5月21日）下午，銀保監會官網發布了一則名為《銀保監會依法查處5家金融機構違法違規行為》的公告，公告稱招行因并表管理不到位并通過關聯非銀機構的內部交易違規變相降低理財產品銷售門檻，同業投資、理財資金等違規投向地價款或“四證”不全的房地產項目等多項違法違規行為，被銀保監會依法予以罰款7170萬元，對1名責任人員予以警告處罰。

　　對此，招行回應表示，中國銀保監會向銀行下達行政處罰決定書，相關事項源于2018年銀保監會開展的現場檢查。該行表示，銀行高度重視監管意見，將繼續堅持從嚴治行、合規經營，建設更完善的全面風險管理體系。

　　根據銀保監會同日披露的行政處罰信息公開表，招行此次收到巨額罰單系涉及27項違法違規事實，而理財、同業業務為主要被罰原因，還有多項案由涉及土地及個人投資者業務。

　　具體來看，招行違法違規事實中理財業務占14項，主要涉及理財產品之間風險隔離不到位、理財資金池化運作、利用理財產品準備金調節收益、理財資金違規提供棚改項目資本金融資等；同業業務4項，包括同業投資接受第三方金融機構信用擔保、貸款、理財或同業投資資金違規投向土地儲備項目等；房地產業務3項，貸款、理財或同業投資資金違規投向土地儲備項目、同業投資、理財資金等違規投向地價款或四證不全的房地產項目等；個人業務1項，面向不合格個人投資者銷售投資高風險資產或權益性資產的理財產品。

　　根據銀保監官網信息，招行該名責任人為時任資產管理部副總經理魏青，因對該行未按要求向監管機構報告理財投資合作機構，被監管否決后仍未及時停辦業務行為負有責任，收到銀保監警告處罰。

　　理財糾紛不斷

　　“大財富管理”危機并存

　　經過p2p的一地雞毛以及基金熱度褪去之后的一地韭菜，銀行理財在客戶心目中的可信度也愈發高漲。然而，“零售之王”近期引發熱議的“準兒媳賣假理財”案件以及“錢端”事件卻又讓人們對于銀行理財又多了幾分忌憚。

　　近日銀保監會發布的一則罰單顯示，由于招行呼和浩特分行印章管理不規范、內部控制存在重大風險隱患違規事項，依照相關法律法規，其直接責任人哈某被禁止終身從事銀行業工作，而這名招行員工被終身禁業的處罰背后，是一起百萬元的理財糾紛。

　　根據裁判文書網顯示，2015年，秦某通過招行呼和浩特分行員工哈某購買了100萬元的理財產品，2016年理財產品快到期時，秦某去招商銀行的柜面進行查詢，發現該理財單在系統中并不存在。更有意思的是，上述招行呼和浩特分行員工哈某系秦某的“準兒媳”。事發期間，哈某與秦某之子處于交往狀態，感情好到一度準備結婚。

　　秦某提供的《理財產品銷售協議書》顯示，秦某購買的理財產品名稱為“鼎鼎成金”，交易金額100萬元。該理財產品為穩健型保本保收益型，期限為360天，年化收益4.6%。該協議書乙方處加蓋了呼和浩特分行營業部業務章。

　　經調查發現，哈某向秦某提供的《理財產品銷售協議書》是在銀行外面的文印社私下打印的版本，上書產品和招商銀行發行的產品在名稱、代碼、風險等級上與秦某所購買的產品均不同。同時，秦某的理財款100萬元也未匯入呼和浩特分行的公用賬戶，而是匯入了案外人某公司的賬戶。

　　經過“二審”的峰回路轉，最終法院要求招行呼和浩特分行履行《理財產品銷售協議書》，按照協議約定的年化收益4.6%支付秦某購買“鼎鼎成金”理財產品本金100萬元以及收益4.6萬元。

　　再加上此前涉及9600余名投資人14萬億理財資金的“錢端”事件，招行的金字招牌上留下的點點污跡是難以輕易抹除的。

　　此前，招行行長田惠宇直言，金融科技和風險管理能力是“大財富管理”戰略的難點和痛點。“大財富管理”戰略中，“大客群”也是重要的一環，在開拓“長尾客戶”理財需求的同時，也意味著招行將面臨更多風險管理層面的挑戰。

　　“老將”紛紛掛印離去

　　新零售團隊能否持續輝煌？

　　然而，“零售之王”目前面臨的難題不僅只是風險管控這么簡單，該行的高管層的變動也是層出不窮。日前，該行唯一女高管行長助理劉輝辭職，更早些前，該行零售條線的王菁、王洪棟等多名經驗頗豐的老將紛紛離去。

　　5月11日招行發布公告，該行行長助理劉輝因工作變動原因，當日起不再擔任公司行長助理。劉輝于1995年加入招行，至今已有26個年頭，是此前該行高管中唯一一名女高管，也是資管行業為數不多的女將之一，她的離任讓業界頗感突然。

　　實際上，早在劉輝掛印離去之前，讓招行登頂“零售之王”的多位零售條線高管紛紛離職。

　　2019年年底，曾任招行財富管理部總經理助理、副總經理的老將王洪棟離職赴任天風證券。在招行總部任職期間，王洪棟具體負責財富管理業務戰略制定、產品研究、營銷管理等工作，對各類財富管理產品及客戶經營均有深入研究，并對財富管理各類產品均作過創新研究。去年11月有消息稱，入職幾個月不久的王洪棟已離開天風證券。

　　去年1月，在招行從事25年的老將王菁辭任私人銀行部總經理，轉投瑞士信貸擔任其中國內地私行業務負責人。據了解，王菁是國內首批從事私人銀行的高級管理人，歷任招行總行行長助理、總行零售銀行部總經理助理，招行開展私人銀行業務后，被任命為私人銀行常務副總經理，后任私人銀行部總經理，可以說是見證并參與了招行蛻變為“零售之王”的全過程。

　　如今，招行又重新組建了新的零售團隊：將零售金融總部的大部分團隊、原財富管理部合并組建財富平臺部，零售金融總部只保留策略、考核等后臺團隊。零售管理層方面，剛剛履新一年的私人銀行部總經理趙悅出任零售金融總部總裁一職，私人銀行部總經理由西安分行行長王晏蓉接任，而新設部門-財富平臺部總經理一職則由原零售金融總部總裁張東出任。

　　新的零售條線班子已經搭好，在危機并存的“大財富管理”戰略時代，這批新將能否讓招行再創“零售之王”的輝煌還需時間證明。

　　?THE END

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責任編輯：陳嘉輝