華夏銀行一天領8張罰單 資產質量承壓趨勢不減

　　《投資者網》宋詠婷  

　　9月4日，華夏銀行再領百萬罰單。頻頻違規之下，該行資產質量長期處于承壓狀態，撥備覆蓋率一度逼近監管紅線。無論在提高資產質量抑或合規管理方面，華夏銀行都任重道遠

　　2020年是華夏銀行四年發展規劃收官之年，截至6月末，該行總資產規模達到32656億元，比上年末增長8.10%；存、貸款總額較上年末分別增長12.48%和8.92%。然而，就業務合規性而言，如何增強風控能力仍是華夏銀行的待解命題。

　　9月4日，因內控制度執行不到位、生產系統存在重大風險隱患等四項違法違規行為，華夏銀行被中國銀保監會依法處罰款110萬元。

　　據不完全統計，今年以來華夏銀行受監管部門罰款累計超1300萬元。頻頻違規之下，華夏銀行資產質量也長期處于承壓狀態。截至6月末，撥備覆蓋率較年初略微提升至143%，但仍低于監管紅線。

　　再領百萬罰單，年內累計受罰超1300萬元

　　9月4日，華夏銀行一天內收到8張罰單，主要涉及華夏銀行科技開發中心和滄州分行。

　　三張罰單直接牽涉華夏銀行的信息科技業務相關人員。時任華夏銀行首席信息官王某某及科技開發中心項目管理總監陳某，因對內控制度執行不到位，生產系統存在重大風險隱患負有責任等被警告并分別罰款5萬元和10萬元；時任華夏銀行科技開發中心開發三室、開發四室經理覃某（已被判處刑罰）因違反規定篡改信息系統，實施盜竊行為被終身禁止從事銀行業工作。

　　近年來，銀行業普遍加大對信息科技的投入，華夏銀行也不例外。2019年華夏銀行信息科技投入26.56億元，同比增長36.91%。一般而言，首席信息官負責公司信息技術和系統領域，此次科技開發中心相關人員被罰也引發了公眾對華夏銀行信息科技風控能力的擔憂。

　　另四張罰單顯示，華夏銀行滄州分行4名責任人員因長期未處置風險監控預警信息、賬務管理工作存在重大錯漏、長期未發現異常掛賬情況等行為被給予警告。

　　同時，因四項違法違規事實，華夏銀行被處以110萬元的罰款。

　　處罰作出之后，華夏銀行火速進行了回應，表示開展全面排查，舉一反三進行整改，消除風險隱患。下一步將堅持審慎經營，強化內控制度執行，不斷完善系統建設，加強從業人員行為管理，持續提高合規經營水平，防止類似風險再次發生。

　　今年，華夏銀行領百萬罰單已不是孤例。據不完全統計，截至目前，華夏銀行2020年被銀保監會及央行罰款18次，金額累計超1300萬元。其中4次罰單金額超百萬。違規緣由主要集中在貸款業務、票據業務以及個人信息安全等方面。

　　頻頻違規，暴露了華夏銀行內控管理上的疏漏。根據銀保監會表示，下一步將開展市場亂象整治“回頭看”工作，繼續嚴肅查處各類違法違規行為，防止亂象反彈回潮。監管不斷趨嚴之下，對華夏銀行而言更是考驗。

　　《投資者網》就合規性以及信息科技風控措施等問題向華夏銀行求證，未獲得有效回復。

　　中間業務占比下降，利潤減速明顯

　　近年來，華夏銀行增收不增利現象明顯。2017—2019年，華夏銀行營業收入增速分別為3.7%、8.8%和17.32%。然而自2015年起，其凈利潤增速僅維持在5%的水平。2019年華夏銀行歸母凈利潤增速僅有5.04%，居于股份制銀行末尾，排名第一的招商銀行（600036.SH）增速達15.28%。

　　今年以來，監管部門出臺一系列舉措引導金融機構讓利實體經濟。在此背景下，銀行業凈利潤下滑似乎情有可原。上半年，股份制銀行中僅有一家凈利潤增速為正，其余股份制銀行凈利潤均為負增長，而華夏銀行歸母凈利潤降幅最大，同比下降11.44%。

　　究其原因，主要是大額的減值損失侵蝕了相當部分利潤。2019年，華夏銀行計提信用及其它資產減值損失304億元，較2018年同比增長44%。上半年，華夏銀行繼續加大對資產減值損失的計提，信用及其他資產減值損失232億元，較去年同期增加51.43%。

　　從營業收入來源看，近三年來，華夏銀行營收增長主要依靠利息凈收入。2017—2019年利息凈收入分別為473億、515億和645.6億元，對營收的貢獻從2017年的71.28%提升至76.19%。

　　與此同時，華夏銀行中間業務卻顯得差強人意。

　　華夏銀行非利息凈收入114.46億元，較去年同期增長9.52%，但占營業收入比重從26.26%降至24.06%。其中手續費及傭金凈收入無明顯增長態勢，2017—2019年分別為184億、177.6億和180億元。截至6月30日，手續費及傭金凈收入再度下滑，較2019年同比下降4.08%。

　　撥備覆蓋率微升，資產質量承壓

　　受疫情影響，銀行業整體受到不小打擊。此時，更加體現了各家銀行抵御風險能力的差異。

　　從去年開始，華夏銀行將化解不良資產存量風險包袱作為工作重點，將防范化解金融風險作為重中之重。盡管減值損失計提增加近50%，但華夏銀行在處置緩解不良資產上仍有較大的壓力。

　　近年來，華夏銀行撥備覆蓋幾乎一直在監管紅線邊緣游走。2017—2019年分別為157%、159%和142%；截至6月末，撥備覆蓋率較年初略微提升1.32個百分點至143%，但仍低于監管紅線。

　　此外，華夏銀行不良貸款率在已上市銀行中仍處于較高水平，其資產質量仍稍落后于同行。

　　截至6月末，36家A股上市銀行中，華夏銀行不良貸款率較上年末提高0.05個百分點至1.88%，高居第三位。

　　細分行業來看，華夏銀行不良貸款集中度較高。根據今年中報顯示，不良貸款主要集中在制造業、批發和零售業。兩個行業合計占全部貸款的16.51%，但不良貸款余額合計占不良貸款總額的56.36%；制造業、批發和零售業的不良貸款率分別為7%和5.69%。

　　值得注意的是，2019年華夏銀行票據貼現余額陡增，從2018年的235億元提升至1382億元，同比增長4.9倍。而票據貼現的不良貸款余額和不良貸款率均為0。

　　不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。增加票據貼現余額可降低貸款不良率，某種程度上會使銀行的不良貸款率指標更加“好看”。

　　與票據貼現業務占比提升對應的是，華夏銀行票據業務仍是違規“高發地”——今年1月、6月就都曾因票據業務違規受罰。違規事由包括利用銀行承兌匯票業務虛增存貸款業務規模，辦理票據承兌業務時未對票據的真實貿易背景盡到審核義務等。

　　就是否存在利用票據業務稀釋不良以及票據業務合規性等問題，《投資者網》向華夏銀行求證，未獲得回復。（思維財經出品）

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責任編輯：張譯文