原標題：提錢游賺“快錢” 同程金融業務“跑偏”

　　來源： 趣談公社 王駿

　　小額分期產品中，通過變相砍頭息、高金融服務費、導流現金貸平臺等方式獲取的收益堪稱暴利。

　　流傳在小額分期圈內的觀點是，“只有做現金貸，714高炮，貸款超市的那撥人賺到大錢了。”自2017年開始，各類機構參與到現金借款中，在監管整頓，行業回歸理性時，行業參與者都在向合規靠攏，挖掘更有發展潛力的金融業務。

　　目前，通過低門檻放款、超短期現金貸、預收高砍頭息等方式賺快錢的產品已經逐漸被正規軍拋棄。

　　但針對小微企業的借貸需求，需要同時面臨來自銀行等傳統金融機構的競爭，在沒有資金優勢的前提下，盈利空間有限；而部分現金分期用戶，因資質，征信等問題不被銀行等機構接受，在這部分用戶身上，高利息、高服務費操作空間較大。

　　預收金融服務費

　　在線旅游平臺都在深度挖掘旅游金融市場，作為“大攜程系”中重要的組成部分同程藝龍，也在2015年進入金融市場。

　　2019年，同程藝龍的旅游分期業務深陷“變相砍頭息”“提額銷售”等報道中，雖然同程藝龍方面公開回應，“同程金服不存在任何捆綁銷售的行為。”隨后同程金服APP不再顯示相關內容，但財報數據中顯示，同程藝龍或通過“捆綁借款”賺到高收益。

　　不久之前同程藝龍發布的三季度財報中，此前幾乎可以忽略不計的其他業務收入，本季度也同比暴漲371.5%達到了2.29億元。據當時同程藝龍方面介紹，這一其他業務收入來源主要包括廣告收入、景區門票、黑鯨會員卡等業務，其中廣告收入達1個億。

　　據了解，同程金服推出了“蟲蟲借錢”（現已更新為“蟲蟲分期”），提供貸款超市業務，同時也被用戶指出“收取高額服務費”等問題。

　　蟲蟲借錢網頁頁面顯示，借款1000元日息2毛，年化收益率為7.3%，在國家規定要求內。

　　但是有用戶公開表示，蟲蟲借款的金融服務費較高，借款1000元，到帳801元，一個月后需償還本息1029.45元；借款1200元，到賬1001元，一個月后需償還本息1235.34元。

　　綜合多位用戶提到的信息，蟲蟲借錢放款的規模較小，普遍在3000元內，借款額度在2000元內的都會在放款時收取199的金融服務費，但該費用也在利息收取的范圍內。

　　公開信息顯示，2015年，同程旅游成立同程金服公司開啟對旅游產業金融的布局，目前也在重點推進供應鏈金融產品“同易融”，但現金分期仍在其金融板塊中占據重要位置。

　　據了解，蟲蟲借錢是同程旅游旗下廣州螢火蟲小額貸款公司推出的一款分期貸款產品，是專門為個人消費者提供的大額信用消費貸款產品。

　　社長觀察，根據企查查股權穿透后發現，廣州市螢火蟲小額貸款有限責任公司為同程控股集團股份有限公司的全資子公司，上海攜程國際旅行社有限公司參股同程控股集團股份有限公司，股權比例占15.09%。

　　廣州市螢火蟲小額貸款有限責任公司是同程金服旗下的全資子公司，是同程旅游金融版圖的一部分。

　　根據公開的信息可知，“螢火蟲小額貸款公司是一大數據為基礎，利用同城旅游行業背景和專業知識，從產業鏈上下游問題和需求入手，通過小貸公司資金貸款作為杠桿讓鏈條上下游可以生態、健康、持續的發展，普惠金融”。

　　然而，打開蟲蟲分期后，信用頁面中，社長發現所提供的“大數據服務”主要是為多家貸款平臺做引流的貸款超市。

　　對于該產品在整個同程藝龍體系內的戰略意義，或僅是作為打政策“擦邊球”賺高收入而已。

　　過度收集個人信息

　　打開同程旅游APP，從借錢理財頁面中可見，目前提供同程金服的“提錢游”借款產品。

　　據了解，同程金服推出了“提錢游”，提供借錢服務，同時也被用戶指出“收取高額服務費”等問題。

　　此前同程金服被公開指出借款需要購買“提額權益卡”等，目前社長看到提錢游為樂活會員引流，未看到給予借錢提額等金融相關權益，樂活會員費每月179元一月，或者60月一月年卡分期付。

　　借款人需要“同意”訪問本機通訊錄才可以進行下一步操作，用此方法獲取個人通訊錄信息，是否妥當？

　　但通過同程旅游APP借款，在給予通訊錄授權后，需簽訂的相關協議達九項，其中五項協議涉及征信記錄查詢和個人信息收集和使用等內容。

　　進入頁面后，需要簽訂是《提前游信息實用授權協議》《委托扣款協議書》《線上業務個人征信查詢授權書》《線上業務三方數據查詢授權書》《個人消費貸款額度合同》《快捷支付協議》《自由花信息實用授權協議》《蘇寧銀行個人信息使用授權書》《蘇寧銀行個人貸款業務征信授權》，其中有五項協議中涉及到個人信息和授權，社長觀察，超過半數的協議中都明確提到會把信息提供給相關征信和數據合作機構使用。

　　社長發現，所提信息不限于姓名、證件號碼、證件類型、住所地、電話號碼、照片、電子郵箱地址、生物特征以及其他身份信息，并且在零逾期還款時，貸款人可將借款人提供的其他聯系方式和聯系地址等信息傳給合作機構做催收貸款所用。

　　過度涉取個人信息，直接將信息提供給第三方數據公司和催收公司，對于企業而言，尤其是今年以來，大數據行業風聲鶴唳，魔蝎科技、新顏科技、公信寶、天翼征信等接連被帶走調查，第三方數據市場魚龍混雜，非法銷售個人隱私數據成風下，檢察機關已就調查發現的問題依法向多家APP運營商制發了檢察建議，要求加強用戶個人信息保護。

　　今年來，過度攝取個人信息一致飽受大眾質疑，大眾對過度攝取通訊錄信息頗為反感，出行旅游本來是件開心事。因為過度攝取信息造成不良反應并不值當。

　　與之合作機構為蘇寧銀行，值得一提的是蘇寧銀行也不放過個人信息這重要一環?！短K寧銀行個人信息使用授權書》中提示，將相關信息分析結果傳輸給蘇寧銀行，以便蘇寧銀行開展授信業務，可以將本人的姓名、身份證號、聯系方式、銀行卡信息及其他相關必要信息傳輸給蘇寧銀行使用。除此之外，可將本人的其他聯系方式和聯系地址等信息傳輸給蘇寧銀行作催收貸款使用。

　　蘇寧銀行作為機構放款賺的頗多。2019年上半年，蘇寧銀行實現營業收入3.49億元，凈利潤948萬元。2018年，蘇寧銀行實現凈利潤355.1萬元，超2017年利潤18倍；營業收入4.5億元，同比增幅達223.19%。

　　同程旅游有攜程股東，微信流量入口，但背靠以上優勢，仍發展現金貸業務，上線蟲蟲借錢、蟲蟲分期app、提錢游等產品，因現金貸產品在數據風控，信息服務費方面存在爭論空間，在賺取利潤之外，也會為同程的品牌價值造成損傷。

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責任編輯：張譯文