文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 陳輝　

　我們不驚艷于眾安的科技，也不將驚艷于平安的科技，因為這些技術(shù)我們已經(jīng)開始接受；但是，我們發(fā)現(xiàn)彼此的差異正在從“知識鴻溝”演變成“技術(shù)鴻溝”。

　　我們的世界觀未必是未來世界觀

　　《保險業(yè)2020 | 當(dāng)前中國保險業(yè)為何缺少方法論的反省》一文中，假設(shè)我們的“世界觀”就是“未來世界觀”，但是卻發(fā)現(xiàn)“我們的天真”才能概況2019年的保險業(yè)。

　　另外，上文也沒有回答“眾安六年，沉淀了什么，絕對不是市值，而是生態(tài)沉淀。生態(tài)體系已經(jīng)形成，沒有變化的不是眾安，而是（冷眼）旁觀的我們。”這個思考背后的邏輯。

　　所以，我們必須回到“世界觀”這個話題，否則上文的論述都錯了。世界觀主要解決世界“是什么”的問題，方法論主要解決“怎么辦”的問題。如果“是什么”都錯了，我們談何“怎么辦”！

　　關(guān)于保險的未來世界觀，可以從多個角度進行分析，“回顧中展望保險業(yè)”系列文章已經(jīng)進行了多角度闡述，今天我們從一張圖熟悉的圖開始：

　　通過上圖可以看出，我們發(fā)現(xiàn)未來商業(yè)的盈利模式已經(jīng)發(fā)生變化，正在遷移都“圍繞認(rèn)知前置盈利或套利模型”，“認(rèn)知”成了未來商業(yè)模式的基礎(chǔ)。

　　陳春花教授在“2020年的經(jīng)營關(guān)鍵詞”一文中，反復(fù)強調(diào)“數(shù)字化時代需要我們從改變認(rèn)知開始，因為沿著舊地圖，找不到新大陸。”

　　認(rèn)知代表了一個人或者一個企業(yè)對外部環(huán)境、對產(chǎn)業(yè)格局、對市場與變化的思維框架。所以，陳春花教授在2018年末、2019年初、2019年末都在反復(fù)強調(diào)“認(rèn)知”這兩個字。

　　如果我們不能改變我們的認(rèn)知，一定會發(fā)生“我們的世界觀未必是未來世界觀”。此時，我們關(guān)于未來保險思考，注定也是我們想象中的未來保險，而不是我們可以見證的未來保險。

　　為什么認(rèn)知這么重要，因為我們已經(jīng)進入“知識經(jīng)濟智能進化時代”。

　　未來世界觀的“壁壘”

　　2019年12月19日，在“眾安開放日”的分論壇“智慧車險”上，探討了5G、AI、IoT等技術(shù)下車險經(jīng)營的未來展望，探討了中小公司的未來發(fā)展問題。

　　本來是一個關(guān)于未來展望的一個話題，在我眼中卻變成了“未來壁壘”的話題。我們不妨回到圖1（金融科技化進程），2016年以前，IT、CT時代，傳統(tǒng)公司和科技公司（不局限于大公司和小公司）之間沒有“技術(shù)壁壘”；2016年之后的DT時代，傳統(tǒng)公司和科技公司之間的“技術(shù)壁壘”正在形成，并不斷放大。

　　我們不驚艷于眾安的科技，也不將驚艷于平安的科技，因為這些技術(shù)我們已經(jīng)開始接受；但是，我們發(fā)現(xiàn)彼此的差異正在從“知識鴻溝”演變成“技術(shù)鴻溝”。

　　2020年也許是一個分水嶺。2020年之前，保險公司是“大小差異”；2020年之后，保險公司變成了“技術(shù)差異”。因為AI等技術(shù)不是在趨同，而是正在放大差距。技術(shù)發(fā)展得太快，超出了大多數(shù)保險公司追蹤和學(xué)習(xí)的能力，我們開始感受到一種被科技遺棄的感覺。

　　這就是當(dāng)前保險業(yè)存在的壁壘，也正是我們對于保險世界觀的壁壘。以車險為例，我在《車險經(jīng)營智能化路徑》一文中詳細介紹了智能核保、智能理賠、智能管理已經(jīng)走進現(xiàn)實（如圖2所示），但是又有幾家公司具備這種能力呢？

　　這就是“智能”帶給我們的壁壘，如果說互聯(lián)網(wǎng)保險我們可以自建，智慧保險我們靠什么自建？我們有沒有這個能力？我們有沒有這些數(shù)據(jù)？我們有沒有這個魄力？我們有沒有這個遠見？……太多的不確定性……注定保險公司在“大小”之外，將進一步分化。

　　透過華為發(fā)布的《5G時代十大應(yīng)用場景白皮書》可以看出（圖3所示），5G、AI對健康險的影響巨大，這些將影響健康險的交互入口、應(yīng)用場景和商業(yè)模式。我們不妨思考一下，這可能比車險的壁壘還要大，我們做好準(zhǔn)備了嗎？

　　在過去的幾年中，大部分關(guān)于技術(shù)變革趨勢的討論都開始變得有一些重復(fù)，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)……似乎總是將同樣的椅子在同一間舊房間里重新擺放了一樣。《福布斯》評2020年十大科技趨勢中提到，“2020年，這些將會被新的技術(shù)等級定義，從邊緣化慢慢移動到中心舞臺。”這十大趨勢分別是：

　　5G惠及你我：2020年將會是5G之年；更快的無線網(wǎng)、更快的世界；分析學(xué)是競爭優(yōu)勢；人工智能和機器學(xué)習(xí)成為了數(shù)據(jù)分析學(xué)的力量倍增器；區(qū)塊鏈超越加密貨幣；機器人流程自動化煥發(fā)第二春；對話式人工智能成為了合法的接口；ACPC永遠地改變了筆記本電腦市場；聯(lián)網(wǎng)汽車，自動無人機和智能城市成為了新的現(xiàn)實；Xaas、UX/CX以及隱私。

　　我們在感嘆科技變化的同時，卻發(fā)現(xiàn)科技正在給我們制造壁壘。如果我們無法逾越這些壁壘，迎合“知識經(jīng)濟智能進化時代”，又如何“圍繞認(rèn)知前置盈利或套利模型”，更無從談起未來的商業(yè)模式。

　　我們需要破冰機，也需要破壁機

　　2020年，是中國經(jīng)濟“5T和6T”的分水嶺，是中國通信“4G和5G”的分水嶺，更是中國保險公司“科技與非科技”的分水嶺（鴻溝）。

　　我們不妨回憶一下“平安920”活動，平安特地為客戶打造了“AI健康、AI出游、AI理財、AI國潮”四大主題消費場所，聚焦客戶“衣食住行玩”等需求，首日參與活動人數(shù)高達399萬，首日成交額突破1400億元。客戶在選購產(chǎn)品之余，還可參與11款A(yù)I游戲，體驗高科技新玩法。顯然，我們學(xué)習(xí)平安已經(jīng)學(xué)不會了，這就是“技術(shù)壁壘”。

　　我們不妨再來看一下“眾安開放日”活動，眾安以用戶為中心，以數(shù)據(jù)智能為核心，從產(chǎn)品、核保、理賠、服務(wù)、營銷等全方位賦能保險價值鏈的改造，驅(qū)動保險精算水平提升，更驅(qū)動公司精益管理的快速實踐和落地。顯然，我們學(xué)習(xí)眾安也學(xué)不會了，這也是“技術(shù)壁壘”。

　　近日，眾安發(fā)布的《2019中國保險科技新勢力洞察報告》指出，隨著新技術(shù)在保險行業(yè)的成熟運用，保險科技開始正式進入數(shù)字化、智能化時代，為保險行業(yè)帶來更具顛覆性的改變，保險科技未來可能會有六大趨勢：

　　5G網(wǎng)絡(luò)全面商用，保險科技步入發(fā)展新周期；區(qū)塊鏈上升至國家戰(zhàn)略，促進保險場景可信化；人工智能應(yīng)用拓展，促進保險場景高效化；智能營銷與客服，促進保險場景智能化；智能保顧體驗提升，促進保險場景溫暖化；線上線下融合，促進保險場景多元化。

　　六大趨勢也好，十大趨勢也好，注定2020年對于中國保險業(yè)來說是一個分水嶺。2020年，我們能否跨越這個“分水嶺”，實現(xiàn)科技與保險的深度融合，關(guān)鍵在于我們對于未來保險世界觀的反省（見圖4）：

　　一是反省我們是否具備“破冰”之能力，這直接關(guān)乎我們能否穿越技術(shù)壁壘、跨越技術(shù)鴻溝，這直接決定了我們能否進入“知識經(jīng)濟智能進化時代”。

　　二是反省我們是否具備“破壁”之能力，這直接管關(guān)乎我們進入“知識經(jīng)濟智能進化時代”時代之后，能否實現(xiàn)“一級進化、二級進化、三級進化”，進而獲得知識進化利潤。

　　2020年，分水嶺也好，鴻溝也好，這些都需要我們進行不斷的反省，因為我們的世界觀未必是未來世界觀。

　　(本文作者介紹：央財國際研究院院長)