被投訴機構：360借條

　　投訴內容：提前還款需繳剩余期數手續費

　　投訴入口：【黑貓投訴平臺】

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　　因為涉嫌高利貸、砍頭息、暴力催收等問題，近年來現金貸業務頗受爭議，也因此成為金融消費領域投訴的熱點。黑貓投訴平臺上類似的諸多投訴，其中針對“360借條”的投訴最多，也引起了新浪金融曝光臺的注意。

　　新浪金融曝光臺梳理發現，針對“360借條”的投訴中，超過一半的用戶質疑“360借條”分期還款的條款不合理，提前還款仍需要繳納剩余期數全部手續費；部分用戶同時質疑在申請貸款時平臺未盡到明確告知的義務。

　　針對網友的投訴，新浪金融曝光臺工作人員下載安裝了“360借條”APP，進行模擬借款實踐操作。以借款10000元為例，借款期限選擇12個月（分期月費率1.0201%）、等本等息還款，則每月還款935.34遠，還款總額為11224.12元，名義年化利率12.24%。

　　對于投訴者詬病最多的提前還款收取剩余期數分期手續費問題，新浪金融曝光臺調查發現，目前版本的APP對提前還款做了提示：“還款方式”選項下有“提前還款正常計息”的提示；“借款期限”選項內則更為明確的寫明“提前還款收剩余分期數分期手續費”。不過，金融曝光臺發現在以往的APP版本中，確實存在相關提示不夠明顯、容易被用戶忽略的問題，相當多的投訴也源于此。

　　目前，提前還款收取剩余期數分期手續費問題比較普遍，不同平臺收取的標準會有不同，有的是全額收取剩余期數手續費，有的則是按照還款金額的收取一定比率的費用。

　　其實，不僅是現金貸平臺，銀行信用卡分期業務提前還款也會收取剩余期數分期手續費，持卡人相關投訴頗多，要想解決此類問題，還需要監管層出臺文件予以規范。

　　關于免息30天問題，金融曝光臺調查認為，“360借條”存在誤導。當前版本的“360借條”APP圖標上有“免息”、“最長30天”字樣，實際上“免息”是以首期分期免息券的形式體現，并對使用條件作了限制：12期，最高65元。

　　用戶如果不進入APP“免息券”選項查看使用條件，難免會按照字面意思理解。有不少投訴者因此認為“30天免息”就是在30天期限內，分期借款金額全部償還就不需要支付任何費用。

　　金融曝光臺同時調查發現，有不少投資者完全沒有借款需求，僅僅是為了體驗，而在平臺上借款，在還款的時候才發現要全額支付本息及手續費。曝光臺提醒消費者，這種體驗可是要付出真金白銀的，因為借款人的每一項確認操作都是法律上的授權及合同確認。網絡借貸優先選擇正規機構的大平臺，同時借款確認前仔細閱讀隱藏的合同條款及協議，另外對還款流程及細節要了解清楚。

　　新浪金融曝光臺建議消費者，網絡借款是需要搞清楚以下幾個問題：

　　1. 是否有砍頭息

　　很多平臺會從借貸本金中以先行扣除利息、手續費、管理費等費用的方式直接或變相收取“砍頭息”。借1萬元現金，到手可能只有7000多。

　　2. 分期費率≠實際利率

　　以360借條為例，假設貸款金額為10000元，分12期等本等息還清，每期（月）還款833.33元，分期月費率為1.0201%，每月繳納息費10000×1.0201%=102.01元，不考慮其他因素，名義年利率為12.24%。但是，借款人還款過程中并非一直欠平臺10000元，最后一個月實際只欠935.38元，但平臺仍按10000元收取息費。以此計算，借款人所要支付的實際年化利率為22.60%。

　　3. 免息≠免手續費

　　很多平臺會打著免息或者低息的噱頭進行營銷，當用戶在平臺上借款后，就會發現平臺會想借款人收取高額的手續費、管理費等，綜合利率可能接近36%。

　　新浪金融曝光臺提醒您：道路千萬條，安全第一條；網貸還不上，親朋被騷擾。

責任編輯：陳鑫