來源：新浪金融研究院（ID：sina_jinrong）

　　10月25日晚間，魅族召開新手機(jī)線上發(fā)布會。此前，魅族一直宣傳的是舉行線下發(fā)布會，地點定于北京演藝中心。四天前，沒有一絲征兆，魅族科技官方微博突然宣布，發(fā)布會改為線上直播，具體原因沒有透露，只是說受到場地影響。

　　按照以往的慣例，魅族都是線下開發(fā)布會，線上進(jìn)行直播，此次突然改為線上直播發(fā)布讓很多科技博主十分意外。有人猜測，當(dāng)天北京有重大外事活動，北京演藝中心地處北京核心地區(qū)，附近有國家會議中心，此次線下發(fā)布會取消或與此有關(guān)，這個說法與魅族官方申明的原因不謀而合。

　　尷尬的是，小米選擇與魅族同天召開新手機(jī)發(fā)布會，并且直接將發(fā)布會地點放在故宮。從地理因素看，故宮位置比北京演藝中心更加核心，這似乎讓魅族官方解釋顯得有些蒼白。

　　在魅族宣布取消線下發(fā)布會背后，還有一件事情值得注意。繼小米手機(jī)踩雷P2P引發(fā)信任危機(jī)之后，魅族手機(jī)推薦的P2P平臺聚愛財也出現(xiàn)了兌付危機(jī)。據(jù)此，新浪金融研究院向魅族科技相關(guān)負(fù)責(zé)人發(fā)去采訪函，目前沒有得到回復(fù)。

　　魅族失去魅力

　　9月中旬左右，魅族錢包出現(xiàn)了到期理財產(chǎn)品不能回款現(xiàn)象。此時，很多魅族手機(jī)用戶才發(fā)現(xiàn)此前在魅族錢包購買的理財產(chǎn)品來自第三方P2P平臺聚愛財，此次逾期是由聚愛財出現(xiàn)延期兌付導(dǎo)致的。

　　“魅族錢包是魅族手機(jī)官方自帶并且不能卸載的APP，里面內(nèi)置理財產(chǎn)品，直接用魅族賬號購買，購買過程中沒有任何提示進(jìn)入第三方合作平臺，魅友們帶著信任魅族的態(tài)度進(jìn)行購買，根本就不知道那是第三方平臺的理財產(chǎn)品，都以為是魅族自己推出的金融產(chǎn)品?！币晃击茸邋X包投資者在維權(quán)群里激動地說道。

圖注：魅族Flyme年度答謝會聚愛財獲得“最佳金融服務(wù)合作伙伴”獎項

　　新浪金融研究院求證得知，錢包APP是魅族手機(jī)的內(nèi)置軟件，根據(jù)魅族應(yīng)用商店8月1日的更新版本信息，錢包APP提供諸多金融服務(wù)，包含理財、保險和貸款等，其中聚愛財在理財欄目首頁推薦，但目前已經(jīng)下線其投資產(chǎn)品。2016年，在魅族Flyme年度頒獎典禮上，聚愛財獲得了“最佳金融服務(wù)合作伙伴”獎項。

　　如此緊密的合作伙伴，聚愛財出事后也讓魅族陷入輿論危機(jī)。根據(jù)魅族錢包公布前期工作簡要報道，魅族9月25日得知聚愛財出事后，派相關(guān)人士前往北京進(jìn)駐聚愛財；9月26日在魅族公司內(nèi)部設(shè)立專項小組，在北京派專人接待魅友，并且匯報每日進(jìn)展情況。

　　然而魅族后續(xù)的處理，卻讓很多魅友十分失望，尤其是魅族高管的回應(yīng)。根據(jù)魅友見面會會議紀(jì)要，關(guān)于為何理財欄目可以用Flyme賬號直接登陸并關(guān)聯(lián)聚愛財，魅族代表表示，這是為了方便用戶登陸，類似于用戶使用微信賬號登陸微博，用戶確認(rèn)用Flyme賬號登入聚愛財頁面后，就在聚愛財注冊了聚愛財賬戶，后續(xù)的操作（包括關(guān)聯(lián)銀行卡、購買或贖回產(chǎn)品、付款或收款）均在用戶與聚愛財之間操作，魅族并不參與。

圖注：魅族錢包改版前后對比圖

　　“魅族錢包此前將第三方平臺的理財產(chǎn)品包裝為魅活寶，但是沒有明確標(biāo)識出聚愛財信息，很多投資者只知魅活寶，不知聚愛財。”一位投資者對新浪金融研究院表示，“直到2018年6月27日的魅族錢包版本更新中，魅族才將聚愛財和小贏理財單列出來?！?/p>

　　關(guān)于魅族錢包為P2P平臺提供導(dǎo)流，蘇寧金融研究院互金研究中心主任薛洪言表示，“結(jié)合當(dāng)前打破剛兌的行業(yè)語境，銷售或?qū)Я髌脚_在政策層面是不需要承擔(dān)兌付責(zé)任的，不過，企業(yè)通常會基于自身聲譽(yù)等角度考慮，采取各種有效手段，積極幫出借人挽回?fù)p失?！?/p>

　　另外讓投資者憤怒的是，魅族注銷了百度知道的官方賬號，并刪除了15.9萬條問答。根據(jù)一位投資者提供的截圖顯示，關(guān)于魅族錢包理財是否安全的問題，魅族科技有限公司官方賬號的回答是，“魅族錢包理財是很靠譜的，和第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)合作，魅族做第二次承保，完全是有保障，用戶可以放心購買體驗”。

圖注：魅族在百度知道回答清空前截圖

　　對于魅族在百度知道上的表態(tài)，上海創(chuàng)遠(yuǎn)律所律師許峰認(rèn)為，“擔(dān)保不僅僅是回答一個問題，擔(dān)保債權(quán)內(nèi)容，范圍，時間以及權(quán)利義務(wù)各方都要有比較明確的約定?！摈茸逶诎俣戎酪约翱头幕卮鹁眵茸?，具有法律效力，如果魅族不能提供與第三方機(jī)構(gòu)的擔(dān)保協(xié)議，那么二次承保的表達(dá)有誤導(dǎo)消費(fèi)者的嫌疑。

　　聚愛財創(chuàng)始人自曝家丑

　　正當(dāng)魅族錢包理財產(chǎn)品用戶與魅族交涉之時，投資者更加龐大的聚愛財陷入運(yùn)營4年多來最大的一次危機(jī)。

　　9月26日，聚愛財發(fā)布部分產(chǎn)品延期兌付公告稱，P2P類產(chǎn)品正常兌付，平臺繼續(xù)正常運(yùn)營；停止發(fā)布違約借款方新產(chǎn)品，并每月定時公布當(dāng)月逾期產(chǎn)品明細(xì)，次月起啟動延期兌付流程；同時公布了聚愛財代為催收不超3年每月分期兌付完畢、司法途徑收回債權(quán)并兌付、抵押物權(quán)益轉(zhuǎn)讓進(jìn)行兌付、債權(quán)等值償付四種具體方案。為了安撫投資者情緒，聚愛財還在斗魚平臺上直播辦公室狀況。

圖注：聚愛財部分產(chǎn)品延期兌付公告

　　冰凍三尺非一日之寒，聚愛財危機(jī)來的如此突然，隱患卻早已埋下。聚愛財成立于2014年，號稱穩(wěn)健運(yùn)營四年多，實際上信息披露并不充分，公司高管以及融資信息都不完善。尤其是，聚愛財一直對外宣傳為國資系背景，實際上華遠(yuǎn)集團(tuán)只投資50萬元。在銀行存管成為P2P平臺標(biāo)配情況下，聚愛財依然沒有在任何一家銀行進(jìn)行資金存管。同時，聚愛財不是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員單位，在信息披露和平臺監(jiān)管上更加失去了透明度。

　　9月26日晚間，聚愛財CEO任衡在官方QQ群中發(fā)內(nèi)部信控訴，“聚愛財遭遇了內(nèi)外勾結(jié)以及極為嚴(yán)重的詐騙問題，以至于我們不得不暫停部分機(jī)構(gòu)的兌付，核查問題?，F(xiàn)在調(diào)查出鼎信聯(lián)豐、傳是拍賣、百旺匯通資產(chǎn)抵押造假，或涉及職務(wù)侵占、挪用?！?/p>

圖注：聚愛財CEO任衡在官方QQ群發(fā)布內(nèi)部信

　　任衡在公開信中懊悔輕信負(fù)責(zé)金融資產(chǎn)的竇紅霞是一切問題的根源，“根據(jù)當(dāng)時的分工以及后續(xù)的發(fā)展，我負(fù)責(zé)公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，由竇紅霞負(fù)責(zé)公司的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，包括資產(chǎn)的獲取、審核、風(fēng)控、上線、募資、放款。權(quán)力的過度集中，導(dǎo)致竇紅霞在后續(xù)的業(yè)務(wù)中，能夠一手遮天，直接干預(yù)資產(chǎn)?！?/p>

　　“公司有一伙團(tuán)伙勾結(jié)外部資產(chǎn)方，里應(yīng)外合詐騙公司的錢財達(dá)數(shù)億之多。以至于最后，這些團(tuán)伙在巨大利益的驅(qū)使下，百般阻撓我掀資產(chǎn)的蓋子，甚至在我和資產(chǎn)端談判的同時，門外停著對方召集的十幾輛車，里面全是手持砍刀的涉黑團(tuán)伙。我這半年來，生活急轉(zhuǎn)直下，甚至?xí)r刻面臨生命危險”，任衡表示。

　　任衡還在公開信中透露，“我們的合作機(jī)構(gòu)約有22家，其中有幾家組成了相關(guān)聯(lián)的利益集團(tuán)，問題最為嚴(yán)重，包括傳是拍賣，充斥著假字畫以及假業(yè)務(wù)。這幾家機(jī)構(gòu)，都和竇紅霞有著利益勾結(jié)和利益往來，數(shù)額高達(dá)數(shù)億之多。”

　　不過，在任衡發(fā)內(nèi)部信的第二天，聚愛財官方頗有些荒誕色彩地發(fā)布致歉公告，“任衡因個人情緒不穩(wěn)定，發(fā)布了一些不當(dāng)?shù)膫€人言論，對其產(chǎn)生不良影響”。目前，聚愛財在在北京建誠律所協(xié)助下，正在清理“良性資產(chǎn)”，爭取各家資產(chǎn)方早日還款。

　　過度金融化隱與憂

　　實際上，魅族錢包用戶踩雷P2P平臺不是孤例。2018年7月，小米用戶爆料稱在小米的VIP任務(wù)系統(tǒng)和小米運(yùn)動APP中，購買了其推薦的管家金服、秋天財富等P2P理財平臺產(chǎn)品，不少平臺出現(xiàn)爆雷。

　　如果說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種商業(yè)模式，那么金融科技則是利用大數(shù)據(jù)、人工智能等最新科技與金融行業(yè)融合的技術(shù)模式。在P2P網(wǎng)貸平臺紛紛爆雷后，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在品牌和戰(zhàn)略上都紛紛去互聯(lián)網(wǎng)金融，向金融科技轉(zhuǎn)型。

　　與此同時，很多科技公司和互聯(lián)網(wǎng)公司也開始紛紛涉足金融業(yè)務(wù)?？萍脊疽匀A為、小米、魅族等國產(chǎn)手機(jī)為代表，他們在手機(jī)內(nèi)置錢包應(yīng)用，提供各項金融服務(wù)，包含刷卡、手機(jī)充值、交通卡、理財、保險、貸款等等?；ヂ?lián)網(wǎng)公司除了騰訊財付通、螞蟻金服、京東金融三大巨頭之外，還有類似今日頭條、美團(tuán)、大眾點評等利用流量和場景優(yōu)勢提供導(dǎo)流服務(wù)。

　　如今的移動應(yīng)用已經(jīng)無處不金融，引發(fā)業(yè)界金融化過度的擔(dān)憂。首先，科技企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供金融服務(wù)是否都具有金融牌照，例如售賣保險就要保險中介牌照，提供支付服務(wù)需要支付牌照，提供貸款服務(wù)需要網(wǎng)貸牌照等等；其次，科技企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為第三方金融平臺導(dǎo)流時，如何審查第三方的資質(zhì)，自身是否具有數(shù)據(jù)處理和風(fēng)控能力，理財產(chǎn)品如果出現(xiàn)問題，又該如何界定各方責(zé)任。

　　由過度金融化引發(fā)各種金融亂象，根源恰恰在于界定責(zé)任的模糊性。許多金融消費(fèi)者很難分清，科技企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)到底是純粹的導(dǎo)流平臺還是助貸平臺?！叭绻羌兇獾膶?dǎo)流平臺，那么與廣告就沒有本質(zhì)的區(qū)別。只要不涉及虛假推廣、誤導(dǎo)借款人等問題，就談不上什么責(zé)任，主要還是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任?！毖檠哉J(rèn)為。

　　“金融消費(fèi)者有時出于不了解、不熟悉等原因拒絕或者排斥金融服務(wù)；有時又由于缺乏必要的風(fēng)險防范能力，基于不全面的信息，甚至誤導(dǎo)的錯誤信息作出了錯誤決策，造成了損失，甚至釀成了金融風(fēng)險?！毖胄邢M(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長余文建在普惠金融國際論壇對這種金融排斥和金融冒進(jìn)金同時存在的現(xiàn)象解釋道，“近些年，數(shù)字金融蓬勃發(fā)展，跨市場交叉性金融產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，金融產(chǎn)品復(fù)雜程度也在加大。金融消費(fèi)者獲取信息能力、便利程度以及理財分析能力更為孱弱。”

　　具體到魅族上，手機(jī)操作系統(tǒng)中內(nèi)置了錢包應(yīng)用，提供各項金融服務(wù)。其中，魅族錢包貸款服務(wù)由招聯(lián)消費(fèi)金融提供，魅族理財服務(wù)由小贏理財和聚愛財提供，魅族保險由眾安保險提供。新浪金融研究院查證得知，魅族科技旗下沒有相應(yīng)的金融牌照。魅族高管對魅友代表稱，魅族為金融產(chǎn)品提供的只是信息展示窗口。

　　目前來看，魅族的責(zé)任難以界定，但對于魅友來說，魅族已經(jīng)失去了魅力。

　　【往期回顧】

　　【第一期】互金觀察室丨瘋狂打廣告的玖富 究竟藏著多少秘密？

　　【第二期】巨虧之下美團(tuán)的金融野心：集齊牌照能否兌現(xiàn)千億夢想

責(zé)任編輯：楊群