在“傳統”信用卡代償平臺還在為“低費率獲客”還是“高費率賺錢”的選擇而糾結時，還有“另類”的信用卡代償平臺想出了一種“聰明”的方式：平臺不掏錢，也無需第三方資金，用戶自己信用卡的額度，便能夠實現當月賬單的“償還”。

　　“通過APP可以綁定信用卡導入信用卡賬單，APP可以模擬商家消費的方式，把錢消費出來，再還進去。”一家代償平臺工作人員表示，通過這種方式，能夠將這個月的賬單推遲到下個月。（個人信用報告日益重要，如何查、怎么用、不良記錄如何補救？記者總結了一套攻略，關注“添升金融”回復“信用報告”獲取。）

　　除了信用卡信息的安全問題之外，上述操作已經是非常明顯的信用卡非法套現行為。一旦“套現”被銀行確認，持卡人可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯刑法。

　　先套現再還卡

　　無需第三方資金便能代償信用卡的平臺并不少見，他們多宣稱只要信用卡里還剩總額度5%以上的資金便能夠實現賬單的還款，向用戶收取的費用在0.8%左右。

　　例如一個名為“任性還智能管家”的APP推廣文章寫道，用戶只需要預留賬單金額的6%（最低700元），通過賬單日與還款日期間的“消費+還款”模式實現賬單的全額還款，無需pos機，無需獲取用戶信用卡密碼及卡片，全線上操作，無需外設，落地商戶消費保障資金安全。另一款名為“蝸牛智能管家”的APP則宣稱，僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單，還款萬元手續費85元。

　　《每日經濟新聞》記者在一款名為付啦的信用卡代償APP上看到，在注冊代償平臺之后，首先要進行身份認證、照片認證、結算卡認證，上傳提交之后，添加信用卡，提供包括持卡人、有效期、CVV碼、賬單日、還款日等信息，最后導入賬單之后便可以生成還款計劃。

　　“我們這邊不碰資金的，還款用的是信用卡里的額度，只要你信用卡里剩下5%的資金就能夠實現全額返還。”付啦信用卡的工作人員向《每日經濟新聞》記者如是說道，“平時我們消費信用卡之后，通過儲蓄卡把錢還進去，通過我們的APP可以模擬商家消費，把錢消費出來，然后再還進去，我們這邊有落地商戶。”他還解釋稱，用戶信用卡中的錢套出來之后就到注冊的APP賬戶之中了，只是利用模擬商戶消費的形式過了一次資金。

　　上述工作人員表示，該平臺的手續費也是還款萬元手續費85元，每多還一次加一元，金牌會員的費率是0.76%，鉆石會員費率為0.7%。“不是經常用的話，普通的就行了，金牌會員要交980元，鉆石會員要交6800元。”

　　記者詳細了解其還款流程后發現，平臺實際上就是通過在免息期內循環套現、還錢的操作，將這個月的賬單挪到下一個月。例如，一張信用卡當前有10000元賬單，根據代償平臺的規則，信用卡里最少必須剩500元，按照平臺自動生成的還款計劃，以500塊錢為基數，需要24次還清，總手續費為94.77元，單次扣款和還款的金額在400元到500元之間，每次扣款時間和還款時間相差半小時左右，還款計劃自動執行。

▲2012~2020年中國信用卡期末應償信貸余額及授信總額

　　信息安全風險不容忽視

　　國家互聯網金融安全技術專家委員會（以下簡稱“國家互金專委會”）在今年5月發布的互聯網金融新業態風險巡查公告中曾指出，國家互聯網金融風險分析技術平臺（以下簡稱“技術平臺”）發現代償信用卡平臺主要以網站和APP兩種形式存在，并存在部分平臺同時運營網站和APP。技術平臺監測到140余家代償平臺。其中，相關網站平臺70余家，在運營APP有80余款。

　　國家互金專委會也指明了套現模式代償平臺的套路，代償平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差（賬單日之后的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款），用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代償平臺循環刷取資金返給用戶，從而達到全額還款的目的。具體來說，用戶在使用前需設置還款期限、還款次數、還款金額等信息，并預先在信用卡中存入部分現金，代償平臺就會按照用戶設置進行刷卡-返現循環操作設置，套取用戶消費金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月，平臺在此過程中收取一定的手續費（賬單金額的0.8%~1%）。

　　“把錢套出來，還進去，你欠的錢永遠還不清，只是說銀行不催收，信用記錄不出事，只有用自己的資金把信用卡欠的錢還了才是還清。”信用卡市場資深研究人士董錚說道。此外，他表示，使用信用卡代償業務，更要注意信用卡信息的泄露問題。如果貸款平臺要求提供被代償人的個人信息，以及被代償信用卡的卡號、CVV碼、密碼等信息的話，就要謹慎使用了，否則會帶來不可估量的損失。

　　除了個人信息安全問題，套現存在的風險也早有明確通知。依據2008年發布的《中國銀監會辦公廳關于信用卡套現活躍風險提示的通知》，對已經確認存在套現行為的信用卡持卡人，有權采取降低授信額度、止付、將相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

　　此外，法律界人士還告訴《每日經濟新聞》記者，通過“幫助”持卡人套現獲利的機構，涉嫌觸犯刑法。事實上，類似行為以“非法經營罪”定罪處罰的案例并不鮮見。

　　最高人民法院、最高人民檢察院“關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋”第七條明確規定：違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

　　該條同時規定，持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。上述法律界人士表示，信用卡套現對持卡人信用的傷害巨大，雖然一般沒有刑事責任，但是如果屬于惡意透支，那么就可能會構成信用卡詐騙罪。

責任編輯：楊群