來源：潮新聞

　　“我們倆打算湊錢還房貸，今年的計劃就是提前還10萬元。”新杭州人王女士告訴潮新聞記者，看到六月份LPR不變，更是下定了提前還貸的決心，“我沒有找到比3.25%房貸利率更高的理財產(chǎn)品，所以有閑錢就打算湊整提前還一些房貸。”

　　目前，國內(nèi)多地陸續(xù)取消房貸利率下限，新發(fā)住房貸款利率創(chuàng)下新低。以杭州為例，當(dāng)前各大銀行陸續(xù)執(zhí)行首套房最低房貸利率3.25%，二套房最低房貸利率3.35%。不過，更早前購房客戶的存量房貸利率仍維持在4%以上。相比于新發(fā)放房貸的利率，二者之間的差距拉大，在此背景下，不少購房市民選擇提前還貸。

　　與此同時，很多人都在打聽：存量房貸利率什么時候能迎來一波調(diào)降？

　　3.25%的房貸利率

　　也要提前還貸

　　6月20日剛放貸、7月1日第一次還款，王女士卻已經(jīng)在計劃湊錢提前還貸了。

　　去年年底，新杭州人王女士和先生在之江板塊買了一個紅盤住宅，房子面積104平方米，總價400萬元，還花29萬元買了一個車位。

　　這是王女士和老公在杭州的首套房，他們付了四成首付，當(dāng)時的房貸利率是4%，在5月底人民銀行浙江省分行發(fā)布《浙江省調(diào)整優(yōu)化個人住房貸款政策》后，王女士的房貸利率又享受到低至3.25%。

　　“這個優(yōu)化政策真的太好了，我仔細(xì)算過的，從4%降到3.25%，我們可以少還將近18萬元的利息。”王女士告訴記者，她選了等額本金還款方式，現(xiàn)在貸款每月還13000多元，后面每個月還款額逐月減少。

　　盡管利率已經(jīng)低至3.25%，王女士仍然覺得壓力不小，“現(xiàn)在也沒有好的投資方向，大多數(shù)銀行已經(jīng)沒有3%以上的保本保息產(chǎn)品，我和老公都覺得，手里有閑錢，還是早點還房貸好，能省錢就是最好的理財。”王女士已經(jīng)和老公計劃過兩個月先湊10萬元去還房貸，后面有閑錢了，繼續(xù)一筆一筆地提前還。

　　圖為王女士每月房貸還款金額，受訪者供圖

　　多家銀行人士透露：

　　提前還貸的客戶還是很多

　　記者發(fā)現(xiàn)，提前還貸并非個例。“特別是存量房貸客戶、存量二套房客戶，很多都在提前還貸。”杭州一家股份制銀行負(fù)責(zé)人告訴潮新聞記者，“今天早上就有兩個客戶來咨詢提前還款的。”

　　杭州的劉女士今年已經(jīng)提前還貸兩次。“春節(jié)時還了25萬，這個月剛還了20萬，今年年底還有一筆35萬元的理財錢到期，我也打算拿來還房貸。”劉女士告訴記者，她是存量房貸客戶，雖然已經(jīng)下調(diào)過利率，但當(dāng)前她的房貸利率依然高達4.2%，“這個利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)在新發(fā)房貸利率，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于理財利息，所以必須提前還掉。”

　　圖為劉女士的房貸，受訪者供圖

　　目前，杭州首套房和二套房最低利率分別為3.25%和3.35%，而此前杭州不少購房者的存量房貸利率大多維持在4%以上。在此背景下，杭州多家銀行人士都向記者透露，目前提前還房貸的客戶還是有點多的。

　　杭州一家國有銀行的信貸經(jīng)理告訴記者，目前提前還房貸的客戶還是比較多的。但他也進一步告訴記者，“2022年末至2023年上半年曾出現(xiàn)過一波提前還貸潮，我個人認(rèn)為，本輪提前還貸難以形成之前這樣的大規(guī)模還貸潮，現(xiàn)在提前還貸也不用像上一波那樣要排隊。”

　　杭州一家上市股份制銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，“存量房貸客戶一是覺得他們之前的利率太高，不劃算，二是沒有更好的投資渠道，因此確實有這樣一批客戶提前還房貸，現(xiàn)在還款體驗還可以，手機就可以預(yù)約還款。”

　　“目前提前還房貸的客戶確實不少，我的建議是：可以適當(dāng)還一部分，但公積金貸款部分可以選擇不要還掉，每個月直接劃轉(zhuǎn)，不用自己掏錢。另外，大家在提前還房貸的同時，可以勻一部分資金做長期對沖賬戶，一方面抵御通脹，另一方面，始終保證自己的現(xiàn)金流。”杭州一家股份銀行私行部資深人士建議。

　　專家建議應(yīng)適當(dāng)降低存量二套房貸利率

　　本月，國泰君安發(fā)布研報，以居民早償率（指借款人在規(guī)定借款期限內(nèi)提前還款的比例）進行測算，得出居民近期提前還貸行為明顯增多的結(jié)論。該研報稱，2017年以后，早償率基本在20%左右波動，但2024年2月以來加速上行，4月達到37%的歷史高位。國泰君安認(rèn)為，2023年10月以來，存款利率調(diào)降、大額存單停售、禁止手工補息等調(diào)整加劇了高收益資產(chǎn)荒，疊加房貸利差擴大等因素，驅(qū)動此輪提前還貸。

　　在近日的采訪中，多位存量房貸市民都向記者透露，五月份樓市新政出臺了一系列利好，他們希望有新的政策來推動存量房貸利率下調(diào)。

　　那么在當(dāng)前情況下，存量房貸利率會迎來一波調(diào)降嗎？

　　杭州多家國有大行、股份制銀行人士普遍認(rèn)為：短期內(nèi)銀行主動調(diào)存量房貸利率可能性不大。

　　“房貸是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，存量房貸利率下調(diào)，就是降低銀行利潤，短期內(nèi)會對銀行凈息差可能構(gòu)成一定壓力。目前我們還沒有接到監(jiān)管部門關(guān)于調(diào)降存量房貸的通知，銀行短期內(nèi)也不大可能主動下調(diào)。”杭州一家股份制銀行支行負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼接受記者采訪時表示：2024年一季度商業(yè)銀行凈息差為1.54%，首次跌破1.6%關(guān)口，較2023年四季度的1.69%下降0.15個百分點。

　　“從上市銀行一季度年報看，上市銀行凈息差普遍出現(xiàn)下滑。在這種情況下，商業(yè)銀行繼續(xù)降低存量房貸利率的動力不足，空間不大。”董希淼認(rèn)為，下一步，應(yīng)加快落實并繼續(xù)采取堅決有力的措施，穩(wěn)定居民住房消費預(yù)期，促進房地產(chǎn)市場盡快回到平穩(wěn)發(fā)展的軌道上來。住房信貸政策方面，應(yīng)引導(dǎo)商業(yè)銀行適當(dāng)降低存量二套房貸利率。

　　“近期由于首套房利率下調(diào)，金融市場波動加大，提前還貸的討論再度升溫。但整體看，從目前理財收益、存款利率下降，為避免新舊存量房貸利差過度擴大，存量房貸利率存在下調(diào)壓力。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華接受記者采訪時表示，存量房貸下調(diào)需要考量多方面影響，除了關(guān)注凈息差，還要考慮市場提前還房貸情況、房地產(chǎn)市場復(fù)蘇情況、其他金融產(chǎn)品投資機會等。他進一步指出，銀行調(diào)降存量房貸利率，實際是增大房地產(chǎn)支持政策，提振樓市復(fù)蘇信心，如果樓市復(fù)蘇，銀行可以量補價，同時，經(jīng)濟復(fù)蘇加快也有助于改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與盈利。

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責(zé)任編輯：張文