財聯(lián)社6月26日訊（記者 郭子碩）近日，多家國有大行和股份制銀行收緊大額存單額度的消息引發(fā)市場關注。

　　財聯(lián)社記者采訪發(fā)現(xiàn)，當前確有不少銀行的三年期大額存單“斷貨”。但是，也有銀行針對新客戶、新資金設置推出更有吸引力的利率，旨在搶奪增量資金。

　　財聯(lián)社記者關注到，有銀行推出了大額存單的“替代品”，存款利率與大額存款產(chǎn)品不相上下，起存門檻還更為“親民”。不過，唯一的預約要求是“行外新轉入資金”。

　　銀行不定期開放優(yōu)惠產(chǎn)品，爭奪新客、新資金

　　“我們目前沒有三年期和五年期大額存單，但是七月初會有三年的‘享定存’，存款利率是2.6%。這款產(chǎn)品起購金額門檻更低，只有1000元，但性質(zhì)和大額存款是一樣的。”據(jù)招商銀行理財經(jīng)理介紹，招商銀行推出“享定存36M”，預約條件是從行外轉入資金。一般地，每人最高可以預約3萬元額度。

　　上述人士補充，“不預約沒法直接在手機銀行購買。比如7月1日預約，資金也可以在前一日，也就是6月30日轉至招行卡內(nèi)。”

　　新資金一直是各家銀行的兵家必爭之地。除招行外，也有多家銀行也在力推新客、新資金專屬產(chǎn)品，旨在引流吸引增量資金。比如，廣東華興銀行App顯示，2024年第429期大額存款的存款利率3%，存款期限為5年，起存金額20萬元。該產(chǎn)品亦標注“新客專享”。浙商銀行理財經(jīng)理表示，目前該行還有20萬元起存的三年期大額存單，利率為2.6%，該產(chǎn)品注明“新客專享”。目前額度還很充裕。

　　一位不愿具名的銀行業(yè)分析師告訴財聯(lián)社記者，目前市場對存款利率下行有預期，加上大額存單發(fā)行壓縮，而發(fā)行這個產(chǎn)品，反映部分銀行存款負債方面存在一定壓力存款需求仍偏強，這個收益對部分客戶仍有吸引力。但整體看，凈息差壓力較大情況下，銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新需要避免高息攬儲，維護正常市場競爭秩序。

　　多家銀行相對高息的大額存單線上“斷供”，但線下渠道仍能買到

　　財聯(lián)社記者調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，三年期、五年期大額存單產(chǎn)品或多或少存在“斷供”情況，涉及銀行包括國有大行、股份行和城農(nóng)商行。目前，包括建設銀行、招商銀行、寧波銀行等在內(nèi)的銀行App顯示，已無三年期或五年期大額存單。

　　有銀行人士直言，“已經(jīng)很久沒有發(fā)行三年期大額存單了。”有華東頭部城商行人士表示：“大額存單發(fā)行比較緊俏，目前線上沒有在售產(chǎn)品，需要問問線下網(wǎng)點（是否還有大額存單的額度）。”

　　徽商銀行App顯示，該行的個人大額存單的年利率在1.3%至2.9%。不過，據(jù)工作人員透露，目前線上并無2.9%的在售的大額存單產(chǎn)品。

　　而部分顯示“在售”的銀行大額存單產(chǎn)品，實際上也無法購買。農(nóng)業(yè)銀行App顯示，金穗2024年第42期個人大額存單（可轉讓）三年期產(chǎn)品，存款利率為2.35%，該產(chǎn)品的存款起點金額為20萬元，不過App顯示的剩余額度不足9萬元。

　　不過，財聯(lián)社記者走訪線下網(wǎng)點了解到，部分大額存單產(chǎn)品在線下依舊能夠購買。有農(nóng)業(yè)銀行廣東某支行理財經(jīng)理表示，目前線下的大額存單的額度相對充裕。她進一步解釋：“目前線上都是售罄的狀態(tài)，只有理財經(jīng)理申請后才可能有一定額度。不過，即便申請額度，柜臺也不是一直都有（額度）。”

　　融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2024年5月大額存單發(fā)行數(shù)量為407只，環(huán)比下降5.35%，同比下降16.94%。而三年期大額存單發(fā)行數(shù)量呈下降趨勢，不同期限的大額存單市場年利率基本都在3%以下，主流的三年期大額存單利率呈現(xiàn)下降趨勢。

　　銀行息差壓力未解，存款利率將進一步下行

　　為何高息大額存單緊缺？業(yè)內(nèi)認為，息差仍然是銀行面臨的重要挑戰(zhàn)，而大額存單這類高息存款產(chǎn)品周期長、負債端成本剛性。因此，調(diào)整此類產(chǎn)品份額，優(yōu)化負債端結構，也是各行壓降負債端成本的重要措施。

　　在近期上市銀行調(diào)研活動中，多家上市銀行也提出壓降負債端成本的具體措施，就息差問題進一步回應投資者、調(diào)研機構關切。

　　從負債端來看，廈門銀行指出，將不斷壓降高息存款，如結構性存款、美元存款；同時將在戰(zhàn)略上將提升活期存款的占比作為一項長期工作。蘇農(nóng)銀行也調(diào)研中回應，后續(xù)看，今年年初的存款利率下調(diào)，有利于緩解息差壓力，同時該行還將積極調(diào)整貸款和存款的期限結構，提高息差。

　　多名業(yè)內(nèi)人士、分析人士認為，后續(xù)存款利率將進一步下行。大公國際在《銀行業(yè)2024年上半年高質(zhì)量發(fā)展 》中指出，存款利率市場調(diào)整機制繼續(xù)引導銀行下調(diào)存款掛牌利率，但存款重定價周期長，且存款定期化趨勢上升，疊加市場競爭影響，銀行存款成本下降幅度整體小于貸款利息收益水平。2024年1季度，銀行凈息差為1.54%，較2023年繼續(xù)收窄。

　　民生銀行首席經(jīng)濟學家溫彬近日表態(tài)：“為降低融資成本、維持銀行凈息差穩(wěn)定，存款利率仍需進一步下調(diào)。”預計最快在年中至三季度，存款利率的下調(diào)將為后續(xù)LPR報價打開一定下行空間。同時，結合國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，政策性降息的實施條件正在逐步積累，三季度或將成為政策性降息的窗口期。

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責任編輯：李琳琳