來源：時代周報-時代在線

　　“消費貸也能拼團啦！”2月22日，江蘇地區某農商行官微推出“團享貸”，據宣傳海報，該產品5人成團，最低可享3.5%的消費貸款利率。該產品針對的目標客群是企業高管、國企正式在編人員、事業單位人員等。

　　近日，時代周報記者注意到，多家銀行消費貸利率“價格戰”愈演愈烈，搶券、打折、拼團活動層出不窮，不少銀行借助抽獎、發放優惠券、限時折扣等多種創意營銷手段，大力營銷行內消費貸產品。

　　這些純信用消費貸款產品利率多在3%上下浮動，如興業銀行“興閃貸”貸款利率3.2%起，浦發銀行“浦閃貸”利率可低至3.2%， 郵儲銀行消費貸“郵享貸”，年化低至3.45%。部分股份行和城商行的最優惠利率甚至降至“2”字頭。

　　消費貸款產品優惠的利率也引起了消費者的關注。“去年覺得房貸利率高，拿出所有積蓄提前還款，現在利率低，想借點錢用來周轉買車、裝修。”一名近期申請消費貸的市民對時代周報記者表示。

　　消費貸利率最低可至2.88%

　　“您好，我是XX銀行信貸部，我們有利率3.0%的信用貸產品，家庭消費資金周轉不愁，福利多多，有貸款利率券相送，點擊連接可申請！”近來，廣州市民小李頻頻接到銀行信用貸推銷電話和短信。

　　時代周報記者注意到，不少銀行近期的確在大力推廣自家的消費貸產品，利率優惠最低可至2.88%。

　　2月8日，交通銀行浙江省分行官微發布的宣傳信息顯示，該行惠民貸年化利率最低3.24%起，額度最高利率可達80萬元。該產品是純信用貸，免抵押、免擔保，不過具體的貸款利率和貸款額度最終以交通銀行審批來定，貸款用途僅限于消費。

　　北京銀行直接將消費貸產品利率打到了“2”字頭。據北京銀行長沙分行官微，2月2日，其推出的產品宣傳海報稱，該行“京行京E貸”推出特惠活動，貸款年化利率低至2.98%，最高額度可達100萬。該款產品也為純信用貸，按天計息。

　　個人信用貸產品給出利率優惠的遠不止以上兩家銀行。杭州聯合銀行官網顯示，該行信用貸產品“市民E貸”年利率可低至3%，優惠截至4月30日前；中國銀行信用貸產品“中銀E貸”年化利率低至3.4%；平安銀行推出的信用貸產品“白領新一貸”給出開年福利，優享客戶用券后年利率低至2.88%，該產品的額度同樣高達100萬。

　　在營銷方式上，各大銀行也是招數百出。

　　2月29日，中信銀行深圳分行推出“信秒貸”春日鉅惠活動，每周一至周五上午10：00發放6折利息券，限量100張，該消費貸產品使用6折優惠券的年化利率（單利）最低可降至2.98%。

　　招商銀行推出“閃電貸”龍年迎春惠活動，針對新老用戶，根據客戶不同的積分“招米值”給予利率優惠，其中“招米值”（招商銀行零食客戶的個人貸款權益分）大于等于17000的用戶，可享受一口價3%的貸款利率優惠；寧波銀行推出的新春活動中，則針對消費貸產品“寧來花”送出免息券；2月24日興業銀行旗下的消費貸產品“興閃貸”推出瘋狂星期六活動，派發固定利率優惠券，搶到優惠券的用戶可享最低貸款利率3.2%起。

　　談及銀行為何開啟消費貸產品“降價潮”，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者解釋稱，消費貸利率持續走低，一方面是受市場競爭影響，國內消費信心和消費貸需求處于恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭激烈；另一方面，近年來，為應對內外復雜經濟環境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移。

　　居民也對消費貸給出熱烈反響。中國人民銀行日前發布的金融統計數據報告顯示，2024年1月新增人民幣貸款創單月歷史新高。分部門看，住戶貸款增加9801億元，其中，以消費貸為代表的短期貸款增加3528億元，中長期貸款增加6272億元。

　　低利率、高額度貸款產品有門檻

　　低利息、高額度消費貸產品并非沒有“套路”。

　　“根據操作指示，我在手機銀行APP上填寫了個人信息，但系統顯示我的貸款額度和貸款利率與海報宣傳并不一致。”一名消費者告訴時代周報記者，他原本想在某股份行申請30萬元額度的消費貸，填寫了相關個人信息后，系統最終顯示的額度為16萬元，而海報宣稱的最低貸款利率，他也因為信用分不夠而無法享受。

　　“海報給出的是最大貸款額度，并不是實際額度。實際額度需要銀行根據貸款人的資質進行測算，這個是由系統自動測算的，會依據貸款人職業、工作單位、社保公積金基數、資產等來進行測算。此外，消費者還可以攜帶身份證到銀行網點，由工作人員進行額度和利率測算。”浦發銀行信貸部的一名工作人員告訴時代周報記者。

　　雖然多家銀行在宣傳上打出了“高額度、低利率”的口號，但實際上這些產品都有著各自的門檻和限制。

　　時代周報記者在走訪過程中了解到，銀行的消費貸產品瞄準了一定的目標人群，對于客戶的資質有一定的要求，并非人人都能輕松獲得產品的高額度和低利率。

　　“能拿到2.88%的貸款利率，一般是我行財富客戶，需要存款在600萬元以上。”平安銀行的一名信貸工作人員向時代周報記者解釋稱，該行推出的“白領新一貸”產品，也是由系統自動測算額度和貸款利率的，測算依據是貸款人的資產、社保、流水等指標。

　　此外，銀行消費貸瞄準的對象多為公務員、事業單位、大型央國企、上市公司、大型企業人員。上述給出消費貸優惠利率的銀行中，有多家明確將“客戶群體為事業單位、公務員、央國企員工”公示在宣傳海報中。

　　一名銀行工作人員告訴時代周報記者，銀行內部一般存在一個A類客戶的白名單，包括當地優質單位員工、本行的含代發工資合作客戶等，資產達到一定級別的客戶也會在白名單里，這些客戶更容易獲得貸款的審批額度和更優惠的利率。

　　也有部分銀行的消費貸產品針對新市民人群，但多數產品對公積金、社保繳納基數及年限有一定要求。

　　就額度而言，銀行審批的消費貸額度通常在20萬元至30萬元之間。

　　一名貸款中介告訴時代周報記者，一般情況下，銀行下發的額度往往在30萬以下，超過30萬的話銀行會采用受托支付的方式，將貸款全部打給第三方消費收款方，并需要客戶提供相應證明材料。比如，如果客戶貸款用于買車，銀行便直接將貸款打給4S店。

　　后續消費貸的利率是否還有進一步下降的空間？

　　“預計下行空間有限。一方面，目前部分機構消費貸產品利率存在過度定價，主要是考慮到消金機構資金成本約束與風險溢價問題；另一方面，隨著疤痕效應淡出，宏觀政策支持，經營狀況和居民就業、收入持續改善，消費回暖帶動相關金融服務需求增長，市場供需博弈也或對消費貸利率下行空間構成制約。”周茂華對時代周報記者稱。

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責任編輯：張文