意見領袖 | 俞燕
在數字化時代，總有層出不窮的創新。ChatGPT的熱度還沒消散，Sora又火了。
這款由OpenAI推出的文本生成視頻模型，被科技界視為人工智能（AI）技術的新里程碑。
此外，Figure AI等公司正在研發的人形機器人，也正成為多方競逐未來產業的新賽道。
AI的應用已經滲透到人們生活的方方面面，小到智能問答、寫小作文，大到社會治理。
21世紀20年代的人們，大概要長嘆一聲：如果沒有AI，世界將會怎樣？
AI既然已成為人們日常生活中避無可避的存在，對于保險業來說，也是不可忽視的現實。
2月6日，陽光保險集團股份有限公司（簡稱“陽光保險”，6963.HK）旗下的陽光數智科技有限責任公司（下稱“陽光數科”）注冊成立，成為繼泰康科技有限公司之后，又一家致力于AI等領域的保險系科技公司。
1月，中國太平洋保險（集團）股份有限公司（下稱“中國太保”，601601.SH，2601.HK）新掌門傅帆透露，中國太保正在申請成立獨立的科技保險公司。
另一個值得關注的則是，中國人民保險集團股份有限公司（簡稱“中國人保”，601319.SH，1339.HK）的新動作。
據了解，中國人保目前正忙于整合旗下的人保金融服務有限公司（下稱“人保金服”）和人保信息科技有限公司（下稱“人保信科”）。整合完畢后，成立已有八個年頭的人保金服，可能將變成歷史。
如果從互聯網保險開始啟動的2013年起算，我國的保險科技也走過了十個年頭。如今，保險公司們的數字化之路，也走到了新的路口。
北京鑫科金融發展研究院發布的《2023中國保險科技洞察報告》（下稱“《報告》”）指出，在當今的數智時代，“保險”與“科技”將以更加廣義、更加外延、更加融合的方式交融存在。新技術的應用成為解決傳統保險業內卷的一把“金鑰匙”，將誕生更廣義、更寬泛的全新“保險科技”概念，促進新生態的形成。
保險公司能否跳出為保險科技而保險科技的思維定式，真正形成新的保險科技生態？
中央金融工作會議提出的做好五篇大文章里，既有科技金融又有數字金融。在風口之下，人保、陽光等險企巨頭們，又該如何寫好這兩篇“大文章”？
人保：科技雙輪”并軸“
天眼查顯示，陽光數科注冊于2024年2月6日，注冊資本為7億元，由陽光保險集團全資持股。
從其經營范圍來看，涵蓋應用軟件開發、理論與算法軟件開發、公共數據平臺、基礎資源與技術平臺、行業應用系統集成服務等多項人工智能相關業務，并不局限于保險科技。
這是陽光保險在創新中心之后的又一個嘗試，亦是2023年5月提出“聚焦新戰略 打造新陽光”戰略后的新動作。根據“科技陽光”的規劃，要集中科技力量、聚集數據資源，全面提升數據智能產品的生產能力，不斷產出更多高質量的數據智能產品。
巧合的是，陽光數智的董事長谷偉，正是人保金服的首任總裁。
在谷偉帶領下，陽光數智將怎么走，目前尚不可知。而他的前東家人保金服的命運之路，倒是確定的：與人保信科合并。
中國人保十年來已經歷了四任掌門，每一任都有一個科技夢。只是圓夢的方式和實施路徑不同，正因為如此，每一任掌門的更迭，亦對人保數字化進程增添了諸多變數。
比如，吳焰時期，曾打算成立人?？萍脊?/strong>和互聯網電商公司，不過未能如愿。不過，在他任內，做了一次“最有想象力的嘗試”——人保金服。
2016年9月8日，在原來構建的互聯網電商公司的基礎上，人保金服注冊成立，成為業內首家也是唯一一家以”金融服務“為名的公司。
彼時，人保金服被中國人保視為布局互聯網金融的創新支點，定位于互聯網金融項目孵化平臺和集團互聯網金融資本運作平臺等五大平臺，謀求在汽車后市場、普惠金融、大數據、征信、支付、電子商務、健康、養老等方面開展跨界整合，從而構建綜合金融及綜合生活服務“生態圈”。
人保金服可謂生而逢時。2016年，正值互聯網金融勃興，BATJ們借互聯網平臺之力，紛紛進軍保險業，保險業則在探索互聯網保險領域。2016年7月，首家互聯網保險公司眾安在線財產保險公司（下稱“眾安保險”，6060.HK）成立了眾安信息技術服務公司注冊成立，開始布局金融科技解決方案的研究和開發。
背靠中國人保，人保金服雄心勃勃地在互聯網金融領域布陣，先后孵化出邦邦汽車銷售服務（北京）有限公司和愛?？萍脊尽?017年11月成立重慶人保小額貸款公司（下稱“人保小貸”），拿到互聯網小貸牌照。2021年入股重慶聯付通網絡結算科技有限責任公司，拿到一張支付牌照。
人保金服成立兩年后，中國人保換帥。2018年4月，新掌門繆建民上任后，推出“3411”工程和數字化戰略，提出將整合線上線下資源，打造數據、服務管理、綜合移動、綜合e化和綜合接入五大平臺，并為此確立了重點方向、發展階段和實施步驟。
數字化戰略推行不久，中國人保又一次面臨換帥。2020年羅熹上任后亦格外重視科技，認為信息化是人保制勝未來的關鍵，其上任后提出的“卓越保險戰略”，七大關鍵支撐之一便是數字化。
雖然人保金服彼時被羅熹視為關乎中國人保未來的核心競爭力和基本生產力，但其命運暗生變數。
2020年，時任人保金服總裁谷偉收到陽光保險的加盟邀約，不過其離職頗為曲折，直到2022年才如愿以償。
羅熹上任后，著手籌建人保金融科技公司（現名人保信科），要將其打造成為科技資源整合管理平臺、科技服務能力支撐平臺、科技運營共享服務平臺以及科技服務價值創造平臺。
2022年2月25日上午，人保信科在上海開業，成為《保險集團公司監督管理辦法》新規發布后批準設立的首家保險系科技公司。
在其開張的前一個月，原銀保監會發布了《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，鼓勵銀行保險機構要加強科技能力建設，積極發展產業數字金融。
根據規劃，人保信科成立后，與人保金服形成中國人保科技領域的雙輪驅動。
2023年，中國人保又一次發生掌門更迭。據了解，羅熹去職后，其一手打造的人保信科的整編工作一度陷入停滯狀態。
中國人?？偛猛跬⒖粕握崎T后提出，中國人保要深化體制機制改革，加快推進科技、數據和業務的深度融合，加快構建“保險+服務+科技”的保險新商業模式。
人保信科與人保金服整并，成為中國人保的又一步新棋。
據了解，合并后的公司名為人?？萍脊?/strong>。人保金服現任法定代表人鹿慧，任人?？萍贾饕撠熑?。
人保金服的人員，大部分將分流到中國人保旗下的子公司，而中國人保旗下子公司的科技研發人員則整合進入保科技公司，此前還公開招聘了一些所需科技人才。
這也意味著，中國人?？萍碱I域的雙輪驅動，將變成“并軸”。
時代潮里的人保金服
與中國平安、中國太保等同行相比，中國人保在數字化的基礎較弱，起步遲緩。人保金服的成立，被中國人保視為布局互聯網金融的創新支點，寄予厚望。
作為保險業首家也是唯一一家金服公司，2016年人保金服成立時，趕上了互聯網金融的時代風口。
彼時，無論是互聯網企業還是金融業，都致力于“破圈”和創新。連接、賦能、孵化、生態，成為熱詞，互聯網金融的投融資也很活躍。
根據中國人保的規劃，人保金服作為創新機制，將互聯網企業等外部資源與人保的既有優勢進行打通和連接，以期在中國人保體系內形成互補、激活和對接，構建形成生態圈。
圍繞四大重點領域，人保金服的布陣很快鋪陳開來。
2017年5月，人保金服旗下的麥保付平臺上線。根據定位，該平臺以交易環節為落腳點，探索實現基于統一客戶視角下的線上和線下業務場景和業務板塊的互連互通，打造成為集賬戶、支付、營銷和金融等多種能力于一體的服務體系。
2017年11月，人保金服成立重慶人保小額貸款有限責任公司（下稱“人保小貸”），拿到互聯網小貸牌照。隨后，推出了保e貸系列產品，涵蓋三農、車主小貸以及消費貸等。
次月，人保金服孵化出第一個成果——邦邦汽服公司。該公司以汽配為切入點，進軍互聯網汽車后服務市場，打造綠色、開放、共享的汽車服務產業鏈，從而培育汽車生態，反哺保險主業。
2018年1月30日，人保金服孵化出又一個成果——愛保科技，其定位于“保險+科技+服務”，將圍繞出行領域和家生活領域開展車險和健康險業務。
2018年3月，人保金服在重慶市黔江區推出“生豬貸”產品試點，探索“互聯網+數據+科技+信貸+保險”的有機融合。
這一年，中國人保推出“3411”工程和數字化戰略，提出要整合線上線下資源，打造數據、服務管理、綜合移動、綜合e化和綜合接入五大平臺。
在新戰略之下，愛保科技在2019年1月推出了“愛保Plus”戰略，聲稱將從車主和家庭的保險服務切入，以“科技+工具+數據”為核心，打造面向家庭用戶的全流程數字化保險運營平臺，以期實現新商業模式變革。
彼時谷偉表示，人保金服要充分利用“比大公司小、比小公司大”的特點，在保險科技創新過程中，探索出“產品創新、運營創新、服務創新”三位一體的新路徑，依靠“堅持以用戶為中心、優化組織方式、推行產品經理制、變革評價標準”的理論方法，致力于做市場上所有保險科技創新公司的朋友，共同構建保險科技創新生態。
隨后，人保金服還發布了“保創空間”孵化加速器，成為保險業內首個由大型保險集團發起的保險科技孵化加速品牌，要打造“專業孵化+產業資源+創業投資”的創新孵化閉環。此舉亦被中中國人保視作其在保險科技生態圈建設邁出的關鍵一步。
人保金服還受讓了太平人壽所持中元保險經紀25%的股權，攬得一張具有互聯網資質的保險經紀牌照。此外，成立了一家創新投資管理（上海）公司成立。
2021年12月，人保金服入主重慶聯付通網絡結算科技有限責任公司的股權，攬得互聯網支付牌照。至此，人保金服已基本收齊了基于其戰略和定位所需的各種要件。
2022年4月28日，人保健康與聯付通圍繞支付業務達成正式合作，并順利完成首單賠款資金支付結算，拉開了人保集團依托支付牌照，構建自有支付能力，建立生態鏈接的序幕。
擅長迭代的互聯網金融，其發展不僅受到科技不斷進步的影響，更受到監管政策的制約，尤其是在”將所有金融行為納入監管“的政策風向之下。如今，”金服“一詞都已過氣，那家最著名的金服公司螞蟻金服也已改名為螞蟻科技。
作為保險業唯一一家以”金服“的公司，人保金服的發展亦受到時代大潮變遷的影響。
2017年以來，隨著金融監管方向的調整，互聯網金融進入行業洗牌期。從這一年開始，保險科技的概念取代了互聯網保險。
2017年是人保金服成立的第一個完整年度，其平臺上的用戶數有181萬個，平臺交易流水29.2億元，但營收僅實現1.3 億元，凈虧損0.8億元，ROE為-8.5%。雖然這些指標好于其預算值，但亦顯示出其作為互聯網金融平臺有流量沒利潤的燒錢特性。
人保金服的普惠金融板塊，同樣面臨大變局。人保小貸雖然趕上了互聯網小貸牌照的最后班車，但也很快面臨這一行業的大變局。截至2019 年，人保小貸的營收僅為 0.17 億元。2024年2月4日，國內首家真正意義上的網貸公司浙江阿里巴巴小貸進入清算注銷流程，宣告一個時代的落幕。
2020年9月28日下午，羅熹上任數天后就直奔人保金服，指出人保金服的事業，關乎集團未來的核心競爭力和基本生產力，對集團戰略實現至關重要。
彼時，羅熹將人保金服視為中國人保服務戰略的技術先鋒、賦能主業的線上主力、數字服務的綜合平臺和網上產品的運作中心，要求其在智能獲客、智能兩核、智能場景、智能生態等四大智能領域體現商業價值，并加大物聯網、大數據和區塊鏈的研究。
2021年是保險科技的一個拐點，曾經如火如荼的保險科技有所降溫，孵化項目難度加大，資本的熱情消減。在監管政策收緊之際，如何在合規范圍內實現創新，亦是不小的考驗。保險科技亦告別了野蠻生長的時期，進入良性回歸的階段。
對于成長于老牌國企土壤的人保金服來說，進行模式創新，深受現實的體制機制之困。
以人保金服作為載體，在老牌保險國企體系內進行“系統性革命”，何談容易？
離開國企進入機制相對更靈活的民企的谷偉，能否在陽光數智實現當年在人保金服時的構想？
整合：一盤下不完的棋
從人保金服到人保信科，再到人?？萍?，作為中國人保“一把手工程”的數字化戰略在八年間已幾經變化。
2020年4月10日，《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》出爐，明確將數據市場列為加快培育的五大核心生產要素市場之一，數據要素開始步入市場化階段。
同年，原銀保監會發布《關于推進財產保險業務線上化發展的指導意見》，提出到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險和家財險等業務領域線上化率達到80%以上，其他領域線上化水平顯著提高。
數字化既是大勢所趨，亦是現實之需。近年來，保險科技的發展亦從應用轉向基礎開發，從淺層技術轉向高端技術。
這種轉變，亦需要做好數字化的頂層設計，將數據、業務、技術作為一個有機整體，構建全鏈路的數據研發和應用體系，建立敏捷型管理體系，實現從“數字”到“數智”的核心變革，從而打通科技“大動脈”。
從目前保險業的布局來看，保險公司成立的科技公司主要有兩類，一類是側重于應用層面，比如人保金服。還有一類是科技開發層面，比如泰康科技、太?？萍己完柟鈹抵恰?/p>
對于應用型的科技公司比如人保金服來說，其發展的重要基礎是系統 內實現數據整合與資源協同。
與其他保險巨頭相比，中國人保的信息系統基礎較弱，其IT資源分散在各子公司，相互割裂。曾有人保系統的員工吐槽人保的系統特別不好用，系統多又相互不兼容。
其實早在2018年，中國人保便已意識到集團存在各業務板塊信息化建設的技術標準不統一、系統與服務共享不充分等問題，也在謀劃推進數字一體化戰略。
羅熹上任后，對人保金服提出新要求的同時，又在謀劃成立人保信科。
人保科技成立的初衷，是將全系統內的科技研發和運維統籌于一體，由其根據各子公司提出的軟件開發和系統維護需求進行開發，從而實現全系統科技力量的集合。
據了解，按照人保信科的計劃，先實現除人保財險之外的人保子公司數據的統籌，2023年要完成人保財險的數據大統籌，而這正是最關鍵也是最難的一步。
人保信科成立之初，原本是由人保財險總裁于澤兼任該公司董事長，張金海任總裁。2023年1月，于澤不再兼任，改由張金海任董事長。有業界觀察人士分析指出，這種人事調整，對于正在推進的統籌來說是一種變量，增加了統籌的難度。
人保信科成立后，與人保金服存在功能上的重合，在一定程度上又形成了科技資源的重復建設和人員冗余。在雙輪驅動模式下，如何理順科技管理體制，依然是中國人保的現實問題。
尤其是在中國人保提出的構建“保險+服務+科技”的保險新商業模式的要求之下，亦需要中國人保盡快真正實現系統內的大數據統籌。
近日，中國人保集團總裁趙鵬在接受《中國銀行保險報》采訪時表示，中國人保要加快數字化轉型，推動產品和業務模式的數字化創新，加快推進科技、數據、業務的深度融合，統籌推動科技板塊為集團和主業提供更優質的科技服務，做實和優化集團科技共享運營服務。
“二合一”之后的人?？萍迹軗撈疬@個使命么？
(本文作者介紹：“喻觀財經”創始人、資深財經媒體人。長期觀察和研究金融領域。)
責任編輯：李琳琳
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