來源：證券日報

　　記者 彭 妍

　　“預定利率3.5%的產品即將停售，且買且珍惜”“搶占最后一批3.5%名額”“4.025%已經成為過去，3.5%即將告別”等類似營銷語在銀行銷售圈頻頻傳出。同時，多家銀行的客戶經理也紛紛催促客戶趕在所謂的“6月底停售期限”抓緊“上車”。

　　記者從多家銀行了解到，近期已有多款預定利率為3.5%的人身保險產品被限額或下架。各險企已經在儲備預定利率3%的保險產品。

　　多家銀行客戶經理對《證券日報》記者表示，近期，在存款利率持續下行的背景下，目前市面上熱推的預定利率為3.5%的人身保險產品中，增額終身壽險產品最受青睞。

　　在增額終身壽險產品迎來一波銷售熱潮的同時，不少業內人士提醒消費者理性購買，不要為了“上車”而“上車”。應根據自身理財目標合理配置，避免跟風，更要警惕銷售人員夸大宣傳。

　　增額終身壽險

　　成銀行主推產品

　　今年3月份，監管部門就保險公司產品利率、投資收益、負債承保等問題進行研討、座談。4月下旬，又陸續召集相關保險公司開會，主要針對壽險公司調整新開發產品的定價利率，控制利差損。另有業內消息稱，定價利率超過3.5%的保險產品將在6月底集中下架。

　　上述消息傳出后，銀行圈掀起了推銷增額終身壽險的熱潮。隨著近期存款利率不斷下行，以及理財、基金等產品收益波動較大，增額終身壽險補位成為銀行主推產品，并在銀行客戶經理朋友圈刷屏。

　　“存款利率下降已經是大勢所趨。建議客戶把一部分資金拉長期限，購買保險產品。我們代銷的終身壽險近期很受歡迎。終身壽險的優勢在于固定和復利，長期來看收益很不錯。”海淀區某國有大行支行網點客戶經理對記者表示。

　　中國銀行研究院博士后杜陽對《證券日報》記者表示，從需求端來看，隨著各家銀行相繼下調存款利率，居民資產逐步從存款產品轉移。同時，理財、基金等資產管理產品受多方因素影響，收益波動較大，在居民避險情緒較高的情況下，需求有所降低。綜合來看，保險產品尤其是儲蓄型保險產品，符合當前居民投資理財需求，兼顧收益性和穩健性，因而受到投資者青睞。從供給端來看，拓展代銷業務是未來銀行發力的重要方向之一。代銷保險產品屬于銀行的表外業務，能夠有效拉動手續費及傭金收入的增長，有助于銀行的輕資本運營轉型，故銀行有動力發力多元化代銷，提升競爭力水平。

　　應理性購買

　　避免盲目跟風

　　《證券日報》記者走訪多家銀行網點后發現，部分銀行客戶經理在推介終身壽險產品時，以“即將停售”為由頭大力攬客，但是對產品的風險提示不足。

　　記者了解到，“增額終身壽險復利3.5%”是一些保險公司銷售宣傳中經常出現的話語。但這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長率。在實際營銷過程中，部分銀行客戶經理在推薦產品時并未說清楚3.5%的真實含義，讓消費者誤以為3.5%是產品收益率。

　　銀行業內人士告訴記者，增額終身壽險這類產品是用來鎖定長期利率的，若投資者前期退保將會損失很大，因此并非穩賺不賠。如果投資者能放個十年、二十年、三十年，在市場利率下行的背景下，收益還是不錯的。

　　某銀行客戶經理向《證券日報》記者展示了一款增額終身壽險產品的模擬測算表。假設投保人為一名36歲的女性，每年投保2萬元，連續投資3年，該產品第一年末、第二年末、第三年末的現金價值分別為13800元、34500元、58940元。可見，增額終身壽險的現金價值一般在前幾年低于累計所交保費，消費者如果前期退保則損失較大。

　　上述業內人士提醒投保人，增額終身壽險并非適合所有人，消費者需要結合自身情況進行選擇。從流動性角度來說，短期有資金需求，不適合選擇增額終身壽險，增額終身壽險適合投資期限較長的穩健理財偏好者，并且在投保時也要重點關注現金價值表。

　　杜陽表示，保險公司提供了差異化的增額終身壽險，消費者應選擇適合自己需求的保險產品。比如，購買后要注意各種賠償的條款、保額、理賠具體流程等。消費者需要關注保險費用，在衡量自身經濟狀況和投保能力的基礎上，規劃好合理的投保計劃，避免過分投入保費影響正常生活開支。增額終身壽險通常都是長期保險，涉及保險期限的選擇和調整。消費者需要根據自身需要來選擇保險期限和調整保險期限。

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責任編輯：張文