轉(zhuǎn)自：北京商報

　　6月末將至，按照慣例，又到了銀行“加碼”攬儲的日子。6月20日，北京商報記者注意到，乘著端午節(jié)“假日”之機，有不少中小銀行開始預(yù)熱高利率定期存款產(chǎn)品，開啟送禮、返積分“花式”攬儲模式。經(jīng)歷多次“降息”后，中小銀行存款利率仍具備一定的價格優(yōu)勢，但受制于商譽、影響力、資本實力多重因素的影響，攬儲難這一現(xiàn)象也仍在上演。

　　借“節(jié)日牌”花式攬儲

　　季末將至，中小銀行攬儲大戰(zhàn)再起硝煙。6月20日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，借端午假期之機，有多地區(qū)銀行推出了活動預(yù)告，抽獎、積分權(quán)益“花式”攬儲可謂出盡奇招。

　　靈川農(nóng)商行在端午節(jié)活動宣傳海報上標(biāo)注，“定期存款年化利率高達(dá)3.95%”，從該行展示的各項存款利率來看，1年期、2年期、3年期、5年期定期存款年化利率分別為2.2%、2.8%、3.45%、3.95%，以購買10萬元存款為例，到期利息分別為2200元、5600元、10350元、19750元，活動中展示的利息比該行普通定期存款利息高出不少。

　　“端午節(jié)購買存款額外送粽子。”該行一網(wǎng)點客戶經(jīng)理介紹稱，“端午節(jié)活動推出的定期存款利率高一些，但要求儲戶需要在同一網(wǎng)點辦理存取款業(yè)務(wù)，不支持跨網(wǎng)點辦理，這是活動期間的要求，1萬元以上起存，我行的利率在同業(yè)內(nèi)都是按照規(guī)定的最高上限上浮。”

　　尤溪成功村鎮(zhèn)銀行也在6月17日-30日推出了定期存款積分兌好禮活動，活動期間至該行辦理定期存款，在原有積分的基礎(chǔ)上，新增部分每萬元加送2個咸鴨蛋，以此疊加，單個客戶上限100個，不足萬元按萬元算。

　　“我行定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為2.25%、2.7%、3.3%、3.5%。”尤溪成功村鎮(zhèn)銀行一位客戶經(jīng)理介紹，“相對本地其他銀行，我行的定期存款利率高一些，執(zhí)行利率是根據(jù)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率進行調(diào)整，我行今年年初已經(jīng)下調(diào)過一次存款利率，后續(xù)是否會下調(diào)暫不清楚。”

　　鳳臺通商村鎮(zhèn)銀行體育場支行6月22日-24日活動期間凡在該支行辦理定期存款1萬元以上（含1萬元）的客戶均可享受雙倍積分；鳳臺通商村鎮(zhèn)銀行毛集支行規(guī)定，6月22日端午節(jié)當(dāng)天，凡在該支行辦理定期存款的客戶（存單金額在1萬元以上，存期1年期以上），在積分換禮品的基礎(chǔ)上還可以參加限時包粽子活動，限時5分鐘，包多少帶走多少，免費贈送。

　　融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時表示，中小銀行在網(wǎng)點覆蓋面、客戶數(shù)量、社會公信度等方面都不及大型銀行，存款穩(wěn)定性相對較差，負(fù)債來源相對單一，往往通過更有利率優(yōu)勢的存款來吸引儲戶。

　　難以完成的KPI指標(biāo)

　　預(yù)熱高利率產(chǎn)品、積分送禮……“花式”攬儲不斷折射了中小銀行背后的攬儲壓力。今年以來，存款利率已經(jīng)歷了多次下調(diào)，先是6月8日，六家國有大行集體調(diào)整存款掛牌利率，活期存款利率由0.25%降至0.2%，整存整取定期存款利率3年期和5年期均下調(diào)15個基點至2.45%、2.5%。

　　時間來到6月12日，11家股份制銀行將活期存款利率下調(diào)5個基點，從0.25%降至0.2%，3年、5年期利率下調(diào)15個基點。6月13日至今，多地城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行跟進“降息”步伐下調(diào)存款利率，調(diào)整之后不少銀行3年期、5年期定期存款利率仍高于3%，有的可達(dá)4%。

　　單從利率來看，中小銀行仍較有競爭力，但為何攬儲仍是“難上加難”。在這背后，離不開銀行類型、地域、人脈等多因素的影響。談及季末攬儲，一位農(nóng)商行業(yè)務(wù)部門人士倍感壓力，他向北京商報記者直言，“目前營銷存款難度很大，我們都是通過身邊的親戚朋友來找客戶，然后通過打感情牌及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來留住客戶”。

　　將視線拉至南方某地，客戶經(jīng)理晨晨（化名）用崩潰一詞形容季末難以完成的考核。“同業(yè)的家人們該怎么辦？月底拉存款的任務(wù)完成了嗎？我還有700萬元缺口，完不成太崩潰了。”

　　有錢先還房貸、有錢先買保險……如今，居民在存錢的態(tài)度上愈發(fā)謹(jǐn)慎。一位資深金融從業(yè)人士表示，由于內(nèi)部競爭激烈，外部證券、保險等行業(yè)分流，大中小銀行都面臨著較大的內(nèi)外部壓力。目前市場上的投資者，主要追求的是資金流動性，也就是變現(xiàn)能力，證券和保險產(chǎn)品的多樣化和豐富化，特別是流動性好的產(chǎn)品，在一定程度上對銀行存款產(chǎn)品形成沖擊。

　　上述資深金融從業(yè)人士指出，以城農(nóng)商行為代表的中小銀行，由于商譽、影響力、資本實力以及知名度等因素影響，本身就處于競爭弱勢，所以只能通過提高利率來進行攬儲，再以高息貸款的形式來實現(xiàn)利潤。因此，城農(nóng)商行的高存款利率會造成相對較高的資金成本，但能保持著穩(wěn)定的息差水平。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴北京商報記者，國有大行與中小銀行存款利率方面存在差異，主要是部分中小銀行在品牌、客戶基礎(chǔ)、經(jīng)營風(fēng)控能力、融資渠道等方面相對于國有大行存在差距，導(dǎo)致存款產(chǎn)品方面定價有所不同。中小銀行負(fù)債壓力相對大一些，融資渠道相對窄，同時，經(jīng)濟穩(wěn)步復(fù)蘇帶動信貸需求，這就導(dǎo)致部分中小銀行希望擴大負(fù)債，提升信貸投放力度，增加盈利。

　　注重客群經(jīng)營、提升服務(wù)質(zhì)量

　　對城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行來說，存款利率較高，也就意味著資金成本抬升。一位城商行業(yè)務(wù)部門人士坦言，關(guān)于資金成本過高，銀行也會采取一些措施達(dá)到平衡，例如銷售理財產(chǎn)品、抬高貸款產(chǎn)品利率、銷售保險產(chǎn)品緩解壓力。

　　這樣的補救措施雖能解決“燃眉之急”，但從長遠(yuǎn)看，坐等客戶上門存款的時代已經(jīng)過去，未來中小銀行應(yīng)探索非價格競爭手段，帶動存款規(guī)模增長。

　　正如劉銀平所言，由于存款利率持續(xù)走低，各類銀行都面臨存款流失的風(fēng)險，且居民理財意識逐漸增強，投資理財市場表現(xiàn)良好的話，會從存款中分流出部分資金，中小銀行的攬儲難度會變得更大。中小銀行需要深耕區(qū)域市場，注重客群經(jīng)營，提升服務(wù)質(zhì)量，增強客戶黏性，留住客戶。

　　在周茂華看來，一般來說，中小銀行的存款利率會高于大中型銀行，在滿足自律組織要求情況下，中小銀行與大中型銀行保持一定“存款利差”是正常的，但需要區(qū)分“高息攬儲”行為。未來對于部分區(qū)域法人中小銀行，需要充分發(fā)掘指數(shù)區(qū)位優(yōu)勢，深耕區(qū)域經(jīng)濟，在提升經(jīng)營效率與風(fēng)控能力同時，增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力；積極推動零售業(yè)務(wù)和輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展；同時，拓寬融資渠道，增強負(fù)債能力等。

　　北京商報記者 宋亦桐 實習(xí)記者 周斌

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責(zé)任編輯：張文