原標題：1月銀行業罰單全景報告：393張罰單、罰金2.64億 重點打擊信貸資金違規“炒房”、理財違規

　　監管部門持續對銀行業違法違規行為保持高壓態勢。

　　南財智庫-21資管研究院根據銀保監會公開數據統計，2021年1月份，銀保監會及其派出機構給銀行開出了393張罰單，涉及221個機構，216個責任人。其中開出罰金的罰單有260張，警告的罰單有153張，禁止從業的罰單有27張，單張罰單罰款金額從1萬到5470萬不等。罰沒總金額達2.64億元，其中銀行機構罰沒金額達2.61億元，個人罰款金額共計265萬元。

　　去年底，涉房政策加碼，今年1月份信貸資金流入房地產領域成為監管重點“布防”領域，尤其是個人消費貸款被挪用于購房的案例較多。除了個人消費貸款外，個人經營性貸款也有不少被挪用購房。還有開發商通過“假按揭”套取銀行貸款資金的做法也被查出來。目前各地仍在持續加碼，嚴查信貸資金違規流入樓市，北京、上海、深圳等一線城市開展專項檢查。

　　1月末，上海和北京兩地的銀保監局相繼發聲，將嚴格查處違規流入房地產市場的信貸資金。上海銀保監局印發《上海銀保監局關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求銀行對2020年6月以來發放的個人消費貸款、個人經營貸款和個人住房貸款進行全面自查。禁止消費貸、經營貸成為貸款人獲取個人住房貸款首付款資金的渠道。下一步，上海銀保監局還將根據自查情況開展房地產貸款業務專項檢查，并繼續加大對上海市房地產信貸運行情況的監測分析力度。

　　早在2017年，人民銀行、銀監會、住房和城鄉建設部聯合發文《關于規范購房融資和加強反洗錢工作的通知》，明確“房住不炒”的定位，嚴禁銀行業違規“首付貸”、“貸款資金流入房地產市場”、“信貸資金流入房地產企業”等。通過大數據排查和Fintech的運用，監管更有效的發現信貸資金的違規流向。

　　除了違規流入了樓市、股市外，為了推進理財產品打破剛性兌付、與自營業務隔離，對理財業務的監管也處于高壓狀態，工商銀行、郵儲銀行分別領到單筆金額高達5470萬、4550萬的超大額罰單。

　　南財智庫-21資管研究院將從各角度對2021年1月份銀行業監管處罰情況進行分類分析，助力銀行業務合規發展。

　　罰單分布區域：陜西受罰最多

　　1月份罰單集中分布在哪些區域？經統計，2021年1月份，在393張罰單中，陜西、江蘇、江西、廣西、安徽五省份銀保監局開出的罰單數量合計占比達47.33%，貢獻了近一半。具體情況分布如下：

　　從銀行機構類型來看，罰款金額排名前五位的依次是：國有大型商業銀行（工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行）、政策性銀行（國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行）、城市商業銀行、股份制商業銀行（中信銀行、光大銀行、招商銀行、浦發銀行、民生銀行、華夏銀行、平安銀行、興業銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行）、農村商業銀行。6家國有大型銀行被罰金額遙遙領先，城商行合計被罰金額超過了股份制銀行。具體情況如下：

　　100萬以上大額罰單19張，誰領走了？

　　2021年1月份，中國銀保監會及其派出機構，合計開出100萬元以上罰單19張，累計罰款金額18765.42萬元，占1月份393張罰單金額的71.77%。其中國有大型商業銀行領到的大額罰單最多，合計被罰金額占大額罰單總金額的66%。具體情況如下：

　　從具體銀行來看，累計被罰金額最多的是工商銀行，累計罰金高達7585萬，主要是今年1月份收到一張超大額罰單，因為理財資金承接工行自營貸款、自營貸款又承接理財融資，理財資金甚至還投資工行不良資產，以及理財產品調節收益、信息披露不到位等多達23項違法違規行為，工行一次就被銀保監會罰了5470萬。

　　國家開發銀行和郵儲銀行分別以5035萬、4931萬的累計罰金排第2、第3。被罰金額最多的前十家銀行排名統計如下：

　　郵儲銀行領了25張罰單

　　南財智庫-21資管研究院統計了罰單在不同類型銀行的分布情況。

　　從罰單數量來看，國有大行今年1月份領的罰單數量最多，其次是城市商業銀行、股份制商業銀行、農村商業銀行、農村信用社。

　　從每一類銀行機構領罰單最多的銀行來看，今年1月份國有銀行領罰單數量最多的是郵政儲蓄銀行，其次是工商銀行、中國銀行、建設銀行。國有大型商業銀行罰單數量前六位情況如下：

　　股份制銀行中，領罰單最多的是中信銀行，華夏銀行、浦發銀行、興業銀行、光大銀行罰單數量也較多。股份制銀行罰單數量前十位情況如下：

　　城商行中，領罰單最多的是長安銀行，其次是廣西北部灣銀行、西安銀行、九江銀行、德州銀行、北京銀行等。城市商業銀行罰單數量前十位情況如下：

　　一些農信社因為不規范經營，更是罰單“重災區”， 廣西東蘭縣農村信用聯社今年1月份領了15張罰單。農村信用社罰單數量前五位情況如下：

　　哪些領域是違規“重災區”？

　　聚焦被處罰事由，2021年1月份銀行領到的這393張罰單是由于哪些違規行為？

　　統計顯示，排在首位的是信貸管理，有375張罰單，占了總罰單數量的95%，是罰單“重災區”。信貸業務罰單多不難理解，因為信貸業務是銀行的主要收入來源，信貸資源也是銀行的核心資源，再加上信貸領域的管控政策較多，當發生越界時，罰單也就“如期而至”了。

　　除了信貸業務以外，各家銀行在員工行為與案防、公司治理、內控合規以及理財業務和票據業務領域領到的罰單也不少。受罰領域案由數具體情況如下：

　　1、信貸管理占罰單95%

　　信貸管理領域貢獻了95%的罰單，這些罰單都集中在哪些細分領域？

　　貸款管理不到位、違規發放貸款、貸款未按約定用途使用，以及貸款三查不到位、貸款/授信管理不到位、貸款資金違規流入房地產市場/土地儲備領域，這些都是被罰較多的領域。

　　可見，銀行貸前、貸后、貸款過程中都容易因為調查不到位、審查不到位、管理不到位或者用途使用不合規而被罰，在貸款各環節把控不嚴，容易導致貸款發放給未達到貸款條件的客戶，或者資金違規流入樓市、股市等領域，從而給貸款埋下風險隱患。由于貸款資源的稀缺性，信貸管理也容易滋生尋租空間，這也是導致信貸管理領域成為監管重點，并且罰單較多的原因。

　　信貸領域近期也出臺了較多的監管政策，比如今年1月份多地嚴格查處違規流入房地產市場的信貸資金。信貸管理領域罰單案由情況如下：

　　具體細化領域，比如因為貸款三查不到位被罰最多的是中國工商銀行、天津農村商業銀行、陜西周至農村商業銀行等；貸款資金被挪用罰單最多的是平安銀行、中國農業銀行、郵政儲蓄銀行；貸后管理不到位罰單最多的是光大銀行、中國銀行、農業發展銀行。

　　2、員工行為不當致案件頻發

　　員工行為與案件防范以及內控合規方面的罰單也不少，員工職務侵占行為以及員工行為管理不到位是導致案件頻發的原因之一，還有銀行發生案件后瞞報，也因此收到了罰單。員工行為不當主要有哪些情形？比如有些銀行員工參與民間借貸，還有些私售理財產品、跟客戶存在資金拆借等行為。

　　3、信貸資金違規流入三大領域

　　房地產、樓市以及地方融資平臺是信貸資金違規流入的三大領域。其中以違規流入樓市、股市的罰單居多，違規流入地方融資平臺也有零星罰單出現。

　　通常違規流入樓市的信貸資金披著個人消費貸款或個人經營貸款的“外衣”，卻最終違規用于購房，也有不少銀行違規給開發商發放貸款。

　　還有一些銀行因為貸款“三查”不盡職，被開發商以“假按揭”方式套取信貸資金。

　　涉房罰單最多的是西安銀行，其次是中信銀行、江西上栗農村商業銀行。由于統計此類貸款時我們以房地產作為關鍵詞進行搜索，實際涉房罰單數量可能多于我們的統計數據。

　　今年1月份股市出現一波小行情，也吸引了部分信貸資金違規流入股市，工商銀行、九江銀行等銀行都被查出信貸資金被挪用進入股市的案例。相關情況列示如下：

　　4、理財業務涉大額罰單

　　涉及理財業務的罰單雖然數量不多，但不少超大額罰單都是涉及理財業務的。比如工商銀行、郵儲銀行都收到理財業務的超大額罰單，單筆罰單金額分別達到5470萬、4550萬。銀保監會對兩家銀行的理財業務進行了全面檢查，發現了不少問題。相關情況列示如下：

　　推動理財業務與自營貸款業務隔離、整治理財產品調節收益行為、推動理財產品打破剛性兌付，一直是理財業務監管重點推動的方向。從更大范圍來看，1月份的眾多罰單是為了避免資金脫實向虛，推動信貸資金流入實體經濟。

　　除了處罰機構外，銀保監會今年1月份還重罰了一些銀行違規業務相關責任人，比如高維國、劉麗忠、王彥峰作為科爾沁右翼前旗農村信用合作聯社貸前調查不到位直接責任人，分別被禁止從事銀行業工作3年；駱明德利用工作便利侵占客戶資金，被禁止從事銀行業工作終身；因為最終審批同意的部分貸款資金用于合同約定以外的用途、部分固定貸款放款前未審核交易資料和資金用途資料等違規行為，時任中信銀行安慶分行副行長何小銀被警告處分。

　　作者：21資管研究院研究員/唐曜華 實習生：萬倩倩 梁佳璐

　　統籌：21高級研究員/盧先兵

　　設計：hdd

　　數據來源：銀保監會網站，南財智庫整理

　　（作者：唐曜華，實習生萬倩倩，梁佳璐 編輯：馬春園）

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責任編輯：趙子牛