原標題：螞蟻下架互聯網存款產品，其他平臺目前還未跟進

　　近期，第三方互聯網平臺存款合規問題引發市場關注，今日支付寶迅速下架了平臺上的互聯網存款產品。

　　12月18日，記者從支付寶APP看到，其“銀行存款”頁面顯示“親，當前還沒有產品”。螞蟻集團回應稱，根據監管部門對于互聯網存款行業的規范要求，目前螞蟻平臺上的互聯網存款產品均已下架，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。螞蟻會認真落實監管相關規范和要求，用科技手段更好地支持金融機構，服務實體經濟。

　　12月15日，央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上表示，第三方互聯網平臺存款的流動性特點有別于傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題，互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管范圍。

　　值得注意的是，當天，度小滿金融CEO朱光、螞蟻金服董事長井賢棟也出席了同一論壇，并相繼發表演講。井賢棟表示，最近，螞蟻集團全體正在認真學習“十四五”規劃建議和中央一系列關于金融安全和金融穩定發展的政策精神，對照監管部門的要求，照鏡子、找不足、做體檢，積極配合監管，進一步落實監管要求。

　　互聯網平臺存款給監管帶來新課題

　　近兩年來，多家銀行在互聯網金融平臺推出了存款產品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費者也非常便利地享受到了存款服務。此類產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。

　　在上述論壇中，孫天琦在介紹互聯網平臺存款業務的基本情況時稱，銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售存款產品，產品和服務由銀行提供，平臺提供存款產品的信息展示和購買接口（債權債務關系為存款人與銀行）。通過平臺銷售的存款產品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數產品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。

　　不過，由于這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。

　　孫天琦指出，互聯網平臺存款的一些問題需要關注。具體而言包括以下幾個方面：

　　一是，互聯網平臺存款模式的實質：信息展示/存款營銷/無牌照提供銀行產品和服務、非法金融活動，必須從嚴認定；

　　二是，通過分段付息等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場機制；

　　三是，地方法人銀行偏離業務發展定位，利用互聯網平臺將存款業務拓展至全國，已成為全國性銀行；

　　四是，高風險銀行通過互聯網平臺吸收存款，飲鳩止渴，流動性隱患突出；

　　五是，中小銀行高息吸收存款必然追求高收益資產，匹配高風險項目，導致資產端風險增加；

　　六是，互聯網平臺存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰，提出了風險應對的新課題；

　　七是，賬戶管理、資金出入等方面可能存在合規性風險；

　　八是，在個人信息保護、產品宣傳等方面侵害金融消費者權益。此外，部分平臺的產品分類展示不規范，存在宣傳誤導。如某平臺界面使用“定期精選”分類用語，實際上相關欄目中除了定期存款外，還包括理財、基金、保險等投資類產品，使用“定期”這類存款產品的常用語，并將存款與其他投資類產品混同展示，普通消費者極容易混淆。

　　根據記者統計，目前京東金融APP中在售的銀行存款產品為34只，涉及銀行包括振興銀行、金城銀行、華瑞銀行等，產品期限從1個月到5年不等，起投金額多為50元；度小滿金融APP在售的銀行存款產品為22只，涉及銀行包括中關村銀行、營口沿海銀行、振興銀行等，產品期限也是從1個月到5年不等。

　　截至記者發稿前，度小滿金融、京東金融等平臺的存款產品仍在銷售。對于是否也會采取相關的整改計劃，上述平臺暫未有明確答復。下圖是度小滿APP頁面：

下圖為京東金融APP頁面：

　　“螞蟻集團最近受到很大關注，落實監管要求更快一些。預計下一步，其他平臺也會進行相應的調整。”招聯金融首席研究員董希淼對記者表示。

　　嚴監管整治

　　實際上，針對第三方互聯網平臺存款監管問題，2020年11月7日，在杭州舉辦的數字金融領域監管科技探索與應用研討會上，孫天琦就表示互聯網金融平臺推出的存款產品，流動性特點有別于傳統儲蓄存款，風險管理和監管要能跟得上。

　　在近期論壇上，對第三方互聯網平臺存款監管問題，孫天琦認為，互聯網平臺存款是伴隨互聯網金融、平臺經濟發展出現的銀行開展負債業務的新東西。對于這類傳統金融的新業務模式要深入研究，完善規則制度，由于涉及公眾和存款，必須依法加強監管。

　　一是明確銀行準入資質和標準。根據銀行監管評級、經營情況、資本金及風險管理能力等設定業務準入門檻及規模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業務。

　　二是研究出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規。我國可研究修訂或出臺有關法律法規，對高風險銀行吸收存款的方式和存款利率等作出明確規定。

　　三是針對新業務模式的新特征，完善審慎監管指標和有關規則。明確互聯網平臺存款的統計要求，適當完善流動性監測指標，增加對互聯網平臺存款依存度和集中度監測。結合今年幾起擠兌事件中，線上擠兌占比80%的情況，研究線上擠兌與線下擠兌的不同特征和處置預案。

　　四是嚴格規范互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。對從事金融活動的互聯網平臺，必須持牌經營，不可“無照駕駛”。

　　五是完善存款保險償付規則，避免金融機構濫用存款保險法定償付標準、搞資金價格競爭。

　　六是嚴禁平臺對存款“集中比價—競價”。大部分互聯網平臺將各家銀行的存款產品以利率高低進行集中展示，利率高的排名靠前，進而導致流量的差異，加劇了銀行間競價吸收存款的行為。對于此類比價行為，必須深入研究，性質不明時應先予以禁止。

　　七是在風險可控的前提下，降低準入門檻，促進有效競爭和穩健的金融創新。

　　董希淼對記者表示，近段時間以來，央行規范存款市場有三大招：加強結構性存款監管、整頓互聯網平臺存款業務、叫停大型銀行“靠檔計息”。共同的特點是，以利率管理為核心，也強調存款業務“持牌”經營。

　　“‘靠檔計息’等行為確實會擾亂并影響存款市場的競爭秩序，存在高息攬儲的情況。負債成本上升后，也會轉嫁到貸款環節，也不利于降低實體經濟融資成本。”董希淼稱。

　　據悉，通過互聯網平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮銀行，借助互聯網平臺的流量優勢，部分銀行存款規模得以快速增長，有的平臺存款規模占其各項存款比重達83%。其中，異地存款占絕大部分。部分中小銀行依靠平臺存款彌補了流動性缺口，一定程度上替代了同業融資。

　　為何中小銀行希望通過互聯網平臺吸收存款？董希淼認為，根本原因還是在于中小銀行品牌弱、經營區域受限、很難吸收低成本的存款。

　　一位城商行人士對記者表示了目前攬儲的尷尬，城商行還是信用風險高，即便利率給得高，也搶不過來多少客戶。

　　董希淼認為，還是要繼續深化存款利率市場化，進一步拓寬中小銀行負債來源，保持中小銀行流動性合理充裕。一個可行的辦法是，允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動上限——既“靈活”，又“自律”。建議監管在整治無序的存款市場競爭時，對于不同銀行也要給予不同的存款利率浮動空間，實行差別化的存款利率管理模式。

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責任編輯：陳鑫