原標題：銀行網上攬儲亟須規范

　　來源：中國銀行保險報 

　　李鳳文 

　　今年以來，盡管結構性存款壓降、靠檔計息類智能存款產品被按下“暫停鍵”，但互聯網平臺仍然是很多銀行重要的攬儲入口。有媒體報道，目前11家頭部互聯網平臺涉及存款業務的合作銀行數量高達95家，其中也不乏國有大行、股份制銀行的身影。

　　網上攬儲存諸多弊病

　　當前，銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售存款產品，原因在于一些銀行尤其是中小銀行攬存壓力加大，為確保存款規模保持一定增速而采取的應急之策。數據顯示，今年前4個月銀行結構性存款突破12萬億元，對此，監管部門曾對部分銀行進行窗口指導，明確了結構性存款壓降任務，即年內逐步壓降至年初規模的三分之二。同時，監管部門還對靠檔計息等不規范的攬存方式進行嚴格限制，這對于以結構性存款為攬存“利器”的中小銀行來說無疑是一記重擊。

　　不過必須看到，銀行通過第三方互聯網平臺網上攬存為銀行增加較多存款，給客戶帶來了存款便利的同時，也存在諸多弊病。一是存款人要通過第三方平臺進入銀行，無疑會給客戶信息安全帶來隱患，加大了客戶信息被泄露的可能。二是銀行方面需要按照平臺日均存款余額的2‰至3‰向第三方平臺支付“導流費”，會導致存款成本上升。三是導致銀行存款結構發生變化，加大了存款的不穩定性因素。如有的銀行平臺存款占各項存款的比例高達83%，且網絡平臺客戶大都是利率敏感性儲戶，黏性差，一旦利率下調，銀行或平臺出現負面輿情，極易導致存款大量搬家，給規模較小的銀行造成致命打擊，易引發金融風險。四是地方性銀行通過互聯網平臺向全國吸儲，偏離了立足于當地、服務中小微企業的市場定位。

　　不僅如此，如果管理不善，有可能會給某些不法平臺創造借助銀行名義進行非法攬存的機會，甚至導致非法集資案件發生，給客戶造成資金損失，影響銀行聲譽。同時，互聯網平臺多為異地遠程交易，對存款人的實名認證往往流于形式，很容易給洗錢犯罪造成空子可鉆。

　　加強網絡攬儲監管和規范

　　早在2018年6月，銀保監會辦公廳和人民銀行辦公廳聯合印發了《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，明確要求商業銀行應進一步規范吸收存款行為，不得采取通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款。但上述問題的存在，有打政策擦邊球的嫌疑。對此，監管部門應進一步明確監管政策，采取有力措施加強對銀行通過網絡平臺攬存的監管和規范，防范各類風險的發生。

　　規范銀行網上攬存行為，監管部門有必要設定相應門檻。一方面，要給銀行機構設置門檻，明確允許開辦網上攬存業務的銀行應該具備的條件，以及哪種類型的銀行能夠準入，并設定存款規模上線，不搞“一刀切”、急剎車，避免給網點少尤其是網點單一的民營銀行攬存帶來不利影響。另一方面，也要給互聯網平臺設置準入門檻，嚴禁銀行機構與管理不規范、風險問題突出的第三方平臺進行攬存業務合作。

　　規范銀行網上攬存行為，要嚴格約束第三方平臺的業務宣傳。第三方平臺為了增加收入，往往會采取不規范的宣傳或夸大宣傳的方式，有意突出存款保險保障的“零風險”導向，歪曲利率溢價機制。對此，監管部門要對違規宣傳問題及時予以糾正，避免對客戶造成誤導。

　　規范銀行網上攬存行為，要壓實銀行主體責任。各銀行機構要嚴格執行監管要求，合規攬存，避免由于觸碰紅線受到監管處罰。同時，要全面了解合作第三方平臺內部管理情況，加強對平臺攬存業務風險評估，制定具體風險處置預案，確保合作業務風險可控，切實落實消費者權益保護主體責任。

　　文/承德銀保監分局 李鳳文

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責任編輯：潘翹楚