還要參照LPR四倍判決借款糾紛嗎？央行：商業(yè)銀行可與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率

　　來源：財(cái)聯(lián)社

　　財(cái)聯(lián)社（北京 上海，記者 姜樊 孫詩宇）訊，10月16日，央行就《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》公開征求意見，其中值得關(guān)注的一點(diǎn)是修改內(nèi)容包括第五十五條利率機(jī)制，商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。

　　“這一點(diǎn)很有意思，在強(qiáng)調(diào)利率符合人民銀行相關(guān)規(guī)定的情況下，由商業(yè)銀行自主約定貸款利率。前一段時(shí)間借貸新規(guī)發(fā)布后，一些法律界人士都要使用司法解釋。盡管是金融機(jī)構(gòu)，你也要不能超過民間借貸上限LPR4倍，我覺得這一點(diǎn)很值得注意。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受財(cái)聯(lián)社記者采訪時(shí)表示。

　　自最高法劃定民間借貸利率司法保護(hù)上限后，金融機(jī)構(gòu)是否適用以及利率上限如何計(jì)算成為業(yè)內(nèi)熱議的話題。按照此前的規(guī)定，利率機(jī)制參照第三十八條，為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。但是從目前已有的幾例金融機(jī)構(gòu)借款糾紛案來看，法院已參照4倍LPR來進(jìn)行判決，商業(yè)銀行法的修改或影響該類判決。

　　影響金融機(jī)構(gòu)是否適用4倍LPR判決

　　在原有的商業(yè)銀行法中規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限確定利率。而此次的修改稿中明確提出商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。

　　“這一點(diǎn)至關(guān)重要。眾所周知的是，不久前最高法剛剛頒布了關(guān)于民間借貸利率上限，即LPR4倍之內(nèi)。有觀點(diǎn)認(rèn)為，既然民間借貸利率下調(diào)了，那么金融機(jī)構(gòu)的利率應(yīng)該更低。并且，引發(fā)了很多的討論和爭議。那么，銀行作為金融機(jī)構(gòu)到底是不是用于民間借貸利率上限這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。”柒財(cái)智庫高級研究員畢研廣表示。

　　此前9月，浙江省溫州市甌海區(qū)人民法院的一份案號為（2020）浙0304民初388號民事判決書引起市場關(guān)注。判決書顯示，就平安銀行溫州分行與洪某的金融借款合同糾紛一案，溫州市甌海區(qū)人民法院判決，洪某向該行應(yīng)償付的借款以及利息、逾期利息，應(yīng)按同期一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍計(jì)算，而非是平安銀行溫州分行主張的月利2%，即年化24%。

　　這意味著，新規(guī)出臺后，即使平安銀行做為持牌金融機(jī)構(gòu)并不在接待新規(guī)的適用范圍之內(nèi)，但在審理持牌金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人的借貸糾紛案件時(shí)，地方法院依然參考了民間借貸新規(guī)的司法保護(hù)利率上限。

　　在民間借貸新規(guī)剛剛發(fā)布之初，董希淼就曾表示，司法解釋關(guān)于民間借貸利率上限的規(guī)定，本來就不適用于金融機(jī)構(gòu)，但地方法院經(jīng)常以此來約束金融機(jī)構(gòu)，希望最高法院就此進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，并形成對地方法院的統(tǒng)一指導(dǎo)，減少因執(zhí)行尺度不一給金融機(jī)構(gòu)帶來困擾。

　　推動(dòng)利率市場化 照顧小微企業(yè)

　　對于修改商業(yè)銀行法，央行表示包括是為完善業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，突出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。除了修改修改利率規(guī)定，允許雙方自主約定存貸款利率，還包括原第三章、第四章整合充實(shí)為第五章“業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則”；完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)則；明確區(qū)域性商業(yè)銀行的本地化經(jīng)營要求，推動(dòng)商業(yè)銀行立足當(dāng)?shù)亍⒒貧w本源；尊重商業(yè)銀行自主經(jīng)營權(quán)和市場主體地位，減少不必要的行政約束，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，刪除原第三十六條借款人原則上需提供擔(dān)保的規(guī)定；延長商業(yè)銀行處置擔(dān)保物時(shí)限要求；刪除企業(yè)僅能開立一個(gè)基本賬戶的規(guī)定。

　　對于修改利率規(guī)定，畢研廣指出商業(yè)銀行的存貸利率可以與客戶進(jìn)行自主協(xié)商，進(jìn)一步加速和推動(dòng)了利率市場化進(jìn)程。

　　其次，自主協(xié)商利率也代表著商業(yè)銀行從單一化走向多維化，“之前大部分的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)則被限定，有人曾經(jīng)說過存款幾乎都是一個(gè)價(jià)，憑什么在你家銀行存。如果自主協(xié)商利率，可以讓商業(yè)銀行的競爭更為多元化。”畢研廣表示。

　　最后，自主協(xié)商利率，可以真正的照顧到小微企業(yè)，因?yàn)槊總€(gè)企業(yè)和個(gè)人的條件不同、承受度不同、用款周期和額度不同，自主協(xié)商更是把整體的利率定價(jià)交給企業(yè)本身，遵循市場定價(jià)原則。

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責(zé)任編輯：陳鑫