平安銀行緣何不平安？換帥四年后，謝永林交出了一份怎樣的答卷：大零售轉型“虛多實少”， 內控體系存巨大漏洞……

　　原創 龍敏 

　　來源：行長要參 

　　相比早期的迅速發展，平安銀行明顯后勁不足。如此成效，究竟是什么原因？是快速并購擴張的后遺癥？還是另有隱情呢？

　　要參君

　　近來，平安銀行很不“平安”。

　　內控層面，流動資金貸款貸前調查不盡職、貸后管理不到位、個人資金流入房地產領域，頻頻吃下多張罰單。

　　業務層面，理財產品凈值下跌引起投資者“炮轟”，不良率上升明顯，零售轉型之路挑戰重重。

　　管理層面，“民生系”高管紛紛出走，高層迎來大調整，然而“民生系文化”與“平安銀行文化”不合的傳聞卻從未消散。

　　平安銀行是近年來銀行業的一匹黑馬，市場給予了平安銀行很高的期望值，很多投資機構都將平安銀行視為零售銀行的后起之秀，甚至看好平安銀行未來可以與中國的零售之王——招商銀行一決高下。

　　只是從近兩年的成色來看，平安銀行距離眾人的期待值還很遙遠。相比早期的迅速發展，平安銀行明顯后勁不足。如此成效，究竟是什么原因？是快速并購擴張的后遺癥？還是另有隱情呢？

　　頻頻遭罰，內控體系存巨大漏洞

　　今年以來，平安銀行吃下多張罰單。據統計，平安銀行部分支行及個人因不同違法事由收到的行政罰單金額已超過1822萬元。

　　7月16日，據銀保監會網站消息，平安銀行北京分行因采取不正當手段發放貸款，個人貸款資金違規流入房地產領域、二手房按揭首付比例不符合規定等多項違法違規事由，被北京銀保監局罰款777.22萬元。

　　在此次平安銀行北京分行的案由中，“個人貸款資金違規流入房地產領域”是近期銀行業的熱點話題，監管機構在多個場合對此問題進行了強調。

　　事實上，因貸款資金違法違規使用，平安銀行及其支行已多次被罰。

　　7月15日，平安銀行湖州分行因貸款用途不真實、員工違規保管經客戶簽章但關鍵條款空白的承諾書等重要資料、不配合監管檢查等違法違規事實，被湖州銀保監分局依法罰款90萬元。

　　而更早之前，在2月3日，平安銀行因汽車貸款、個人貸款、信用卡等15項業務違法違規被深圳銀保監局處以720萬元罰款；同樣的，在1月2日至22日之間，平安銀行西安分行、杭州分行、無錫分行、福州古田支行分別因貸前調查不盡職、貸后管理不到位等違法違規問題，被銀保監局處以罰款，累計罰款115萬元。

　　值得一提的是，據統計發現，2019年平安銀行也累計收到各類監管罰單至少85張，合計罰款金額超過2700萬元，劍指信貸資金違規等行為，而這些問題2020年仍在延續。

　　連續兩年吃下多張巨額罰單，且大都與信貸資金違規行為相關，顯然，平安銀行的內控體系存在巨大漏洞。

　　這從平安銀行近日遭遇的一起騙貸事件中也可看出。據裁判文書網的一則判決書顯示，重慶市德旺煤炭有限公司實控人李某，通過偽造公章、材料的手段，以其名下公司的名義先后騙取平安銀行重慶分行資金共計1.0035億元。

　　2012年6月至2014年6月，被告人李某先后二十一次從平安銀行重慶分行貸款共計10035萬元（貸款4536萬元、承兌匯票5499萬元），其中2014年2月至6月的七筆貸款未按期歸還。截至2015年5月14日，尚有2470.544537萬元貸款未歸還。

　　偽造的公章、材料為何能夠逃過銀行的審查？李某為何能從平安銀行騙貸21次之多？

　　業內人士認為，金融系統持續爆發“騙貸”案件，有2個共同點：一是銀行“內鬼”協助作案；二是銀行內部風險管理出現紕漏。

　　而在本案中，法院認為，沒有任何其他證據證明涉事人黎某與平安銀行重慶分行工作人員相互勾結共同騙取貸款，以侵占重慶市德旺煤炭有限公司利益的事實。被告人李某辯稱本案發生是黎某與銀行工作人員勾結造成的，該事實既不符合人的日常行為邏輯，亦與客觀事實不符。

　　近段時間，因風險防范意識不強，關于銀行遭遇騙貸的報道層出不窮。統計發現，僅今年1-6月份爆出的銀行騙貸金額已超百億元。

　　去年7月，銀保監會向各大銀行、保險公司也下發了《中國銀保監會辦公廳關于推動供應鏈金融服務實體經濟的指導意見》。《意見》指出，要堅持交易背景真實，嚴防虛假交易、虛構融資、非法獲利現象。特別是加強真實性審查，銀行業金融機構在開展供應鏈融資業務時，應對交易真實性和合理性進行盡職審核與專業判斷。

　　看來，嚴防虛假交易、加強內部風險管理，平安銀行還有很長的路要走。

　　黑天鵝多發，大零售轉型“虛多實少”

　　平安銀行前身為深圳發展銀行，總部坐落于中國改革前沿陣地——深圳，在創新文化的引領下，成為中國內地首家公開上市的全國性股份制銀行。

　　2016年，平安銀行緊跟市場熱點，快速響應客戶需求，開啟零售轉型大幕。但從近兩年的成效看，平安銀行并未能夠真正落實轉型戰略，短板日益凸顯，“黑天鵝”事件頻現，實際效果距離理想狀態始終存在一定的差距。

　　根據財報，2019年，平安銀行的營業收入1379.58億元，同比增長18.2%，凈利潤281.95億元，同比增長13.6%。其中零售金融業務營業收入799.73億元，同比增長29.2%，占總營業收入比58%；凈利潤194.93億元，同比增長13.8%，占總凈利潤比69.1%。

　　可以看到，零售業務在平安銀行的業績貢獻中占據了較大比重。經過3年多的發展，平安銀行的零售業務發生了翻天覆地的變化，零售版圖已經初見端倪。

　　然而靚麗數據的背后，卻掩蓋了平安銀行的部分短板，并引起投資者的各種吐槽和投訴。

　　近日，多位網友在黑貓投訴發帖稱，平安銀行“N天成長”系列產品涉嫌虛假宣傳，宣稱中低風險的產品，但買入后大幅虧損，平安銀行卻標注年化收益率近5%。黑貓平臺上一位投資者稱，購買平安銀行90天、180天、270天成長理財，合計約380萬元，然而不到兩月連本帶利虧損3萬元，有時甚至一天虧7000元。

　　另一位網友也發帖反饋，3月底開始在平安銀行理財經理的指導下，購買了號稱適合自己穩健型投資者的中低風險的定期理財。其中包括“270天成長”產品30萬，“98天成長1號”產品26萬。但從4月下旬開始，每天都出現大幅虧損現象。該網友在其他地方購買的同類型產品都是正收益，唯獨平安銀行的理財出現大幅負收益，可銀行經理僅以長期觀察應付。

　　此外，2020年一季度，平安銀行零售業務深受疫情影響，其中信用卡和個人消費類貸款“新一貸”受疫情沖擊頗大。截至3月末，該行零售業務不良率上升明顯，信用卡不良率上升0.66個百分點至2.32%；汽車金融貸款不良率上升0.33個百分點至1.07%；“新一貸”不良率上升0.29個百分點至1.63%。

　　而與零售之王招商銀行相比，平安銀行僅有短短3年多時間，即便有“后發優勢”，但在體量基礎上，還遠遠無法與招商銀行相提并論，更談不上挑戰招商銀行的霸主地位。

　　平安銀行的零售戰略基礎“看點”在于增速，但這個增速的主要“功勞”在2017年，而且當年是建立在降低高凈值客戶占比的背景下，換來零售客戶人數暴增；但這是難以持續的，體現在2018年，零售客戶人數增速相比招商銀行便難以獲得差異化優勢。

　　早在2016年，平安銀行董事長謝永林就提出，要將平安銀行打造成“中國最卓越，全球領先的智能化零售銀行”，只是從近兩年的零售轉型成色來看，平安銀行離這一核心戰略目標的實現，還遠不可及。

　　派系林立，高層內斗導致人心渙散

　　自2016年謝永林執掌平安銀行后，開始零售戰略大調整，加上大股東平安集團的傾囊相助，4年來，平安銀行已成為銀行業的一匹黑馬。

　　在業內看來，謝永林具有野心、魄力和實干能力，與平安的文化非常契合。而平安銀行自轉型以來的成績也獲得了平安集團董事長馬明哲的高度肯定。

　　有如此優勢加持，平安銀行為何仍未顯示出騰飛的跡象，反而被長期詬病。

　　據平安銀行一家二級分行信貸從業的員工反映，平安銀行的管理存在嚴重問題，高層派系斗爭厲害。

　　2016年1月6日，平安銀行副行長兼首席財務官孫先朗因個人原因辭去職務；10月20日，平安銀行董事長孫建一和行長邵平雙雙離職；平安集團副總經理、平安證券董事長謝永林回歸擔任平安銀行董事長，行長由原副行長胡躍飛升任。接著，多位老將從平安證券回歸，楊志群、郭世邦、蔡新發分別出任行長助理。

　　但邵平、孫先朗等人離開的背后，或許并非功成身退那么簡單。平安銀行的派系斗爭，早已埋下伏筆。

　　2016年8月3日，平安銀行行長助理、北京分行行長劉樹云被深圳公安機構帶走。不久，市場便傳出平安銀行將遭遇高層劇烈變動，邵平等原民生系背景高管或將出走的消息。當然，平安銀行曾對此辟謠。

　　邵平本人也在當年8月12日的平安銀行半年業績發布會上用“謠言止于智者”對傳聞做出了回應。然而，其離任的消息并未因各種辟謠而停息。

　　兩個月后的10月20日，平安銀行董事會換屆會議正式批準董事長孫建一和行長邵平的辭職申請。

　　2017年1月13日，平安銀行發布公告，稱公司執行董事、副行長趙繼臣因個人原因，辭去相應職務。趙繼臣在平安銀行主要分管風控，2016年10月起被調離崗位。此前涉案的平安銀行行長助理劉樹云，系趙繼臣推薦而來。

　　這意味著，昔日來自民生銀行的高管均離開了平安銀行。

　　早在2012年，民生銀行原副行長邵平被挖至平安銀行擔任行長，此后，多名民生銀行高管隨其跳槽至平安銀行，據稱有50多人追隨邵平從民生銀行“組團”而來。

　　2019年10月17日，平安銀行總行行長助理兼上海分行行長冷培棟又被有關部門立案調查，原因可能涉及索賄而被外部舉報。與冷培棟幾乎同時被帶走調查的，還有其前任——曾任總行行長助理兼上海分行行長的楊華。

　　楊華此前曾在民生銀行就職13年，也是繼原平安銀行原行長助理兼北京分行行長劉樹云之后，又一位被查的“民生系”高管。

　　但在2016年底，楊華已卸任平安銀行上海分行行長，2017年3月27日被平安銀行內部發文正式免除行助職務。當時，平安銀行相關負責人證實，“楊華是因個人原因辭職。”

　　幾年來，平安銀行高層劇烈變動，風波從未間斷，但未等到換帥“余震”消失，平安銀行便竭力向零售業務轉型，如此大的執行力度，究竟是“民生系文化”與“平安銀行文化”的不合，還是對銀行自身發展的考量，仍有待觀察。

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責任編輯：陳鑫