金谷農商行信貸資產質量承壓 原董事長因受賄落馬
來源：新華融媒看財經
記者 李娜 實習記者 李欣彤 報道
2014年改制后，呼和浩特金谷農商行一路狂奔，三年多的時間資產規模上漲逾200%。但在2018年，增長戛然而止，資產總額大幅縮水近200億元；2019年，該行原董事長劉建強因受賄落馬，引起廣泛關注。
今年4月，裁判文書網的一則判決書顯示，劉建強的妻子也在受賄案中“扮演”重要角色，模式為“丈夫辦事妻子收錢”。隨著案件細節的曝光，金谷農商行再次被推至風口浪尖。
日前，該行披露2019年財報，全年實現營收17.66億元，同比下滑7.2%；凈利潤4.11億元，同比下滑21%；截止2019年末，該行資產總額為688.29億元，同比增長近5%，而較兩年前840多億的資產總額來說，還相差甚遠。
記者就原董事長落馬產生的影響、去年營收凈利雙下滑等問題撥通金谷農商行總部電話，該行相關工作人員以沒有對外宣傳的需求為由拒絕了記者的采訪要求。
營收凈利雙下滑 不良規模攀升
2018年，金谷農商行資產負債表縮表明顯，2019年資產規模雖然小幅擴張，但仍未回到兩年前的水平。
財報顯示，2017年-2019年該行資產總額分別為842.67億元、656.28億元、688.29億元；負債總額分別為789.74億元、598.95億元、628.59億元。今年一季度，金谷農商行資產規模進一步下滑至671.41億元，較年初減少16.88億元；負債總額降至609.04億元，較年初減少19.55億元。
在經營性成果方面，去年金谷農商行營收凈利雙降，資產減值損失徒增。
金谷農商行收入主要由利息凈收入、手續費及傭金凈收入、投資收益三項構成，其中利息凈收入為該行的主要收入來源，占比超過60%。去年，該行手續費及傭金凈收入、投資收益分別實現上漲，而利息凈收入大幅下滑，導致該行總收入下降。
具體來看，2019年金谷農商行利息收入為23.26億元，同比降幅為13.4%，利息支出降幅不足5%至12.17億元，最終利息凈收入為11.10億元，較上年同期減少近3億元，降幅超過20%。利息凈收入的大幅減少導致該行最終實現收入17.66億元，較2018年同比下降7.2%。
值得注意的是，該行資產減值損失不斷擴大，且增速較快，2017年-2019年資產減值損失分別為2.9億元、3.39億元、3.82億元，三年增長32%，進而推動該行營業支出逐年遞增，同報告期內分別為11.67億元、12.57億元、13.12億元，三年漲幅超過12%。
2019年，金谷農商行在營收下滑、支出增加的共同作用下，實現凈利潤4.11億元，同比降幅超過20%。
在資產質量方面，去年金谷農商行不良率略有下降，但信貸風險還未完全釋放。
財報顯示，2019年該行不良貸款率由2018年的2.29%下降0.05個百分點至2.24%，但不良貸款規模則上漲逾11%，從6.67億元增至7.42億元。同期，撥備覆蓋率小幅上升，由153.85%提高至161.31%。
引人關注的是，該行的關注類貸款翻了一倍至45.45億元，較上年同期增長了25億元，在貸款五級分類中的占比也由7%擴大到13.7%。通常情況下，關注類貸款規模受到市場關注，是因為經營環境一旦惡化，關注類貸款就會向下遷徙成為不良貸款。
中誠信國際在日前發布的金谷農商行跟蹤評級報告中也指出，考慮到展期、續貸及關注類貸款較高，該行貸款質量仍面臨較大下行壓力。
從信貸擔保方式來看，截至2019年末，金谷農商行信用貸款占比41.26%；保證貸款占比20.67%，抵質押貸款占比23.07%。對于擔保方式所產生的風險，上述評級報告指出，該行信用和保證貸款在總貸款中占比較高，相較于抵質押貸款，此類貸款在出現風險時損失的可能性更大，需密切關注其資產質量的變化。
另外，金谷農商行在客戶貸款集中度方面也有潛在風險。2018年該行單一客戶貸款集中度為8.06%，2019年升至9.21%，已經接近監管要求的≤10%的紅線，表明該行受單一客戶經營情況變化的影響較大；而前十大客戶貸款集中度這一指標，該行則沒有在財報中公示。
原董事長受賄落馬 內部管理問題亟待解決
記者了解到，除了上述盈利和資產質量出現下滑外，金谷農商行還頻頻被爆出內部管理問題。
2018年8月，烏拉特前旗人民檢察院依法對金谷農商行原黨委書記、董事長劉建強涉嫌行賄罪、非國家工作人員受賄罪、職務侵占罪一案提起公訴。今年4月23日，裁判文書網發布的一則判決書將劉建強受賄的過程及細節公之于眾，令人驚訝的是，其妻子石某某也參與其中，是一起典型的“丈夫辦事妻子收錢”的貪腐案。
2016年，金谷農商行領導換屆，時任行長助理的肖某向時任金谷農商行董事長劉建強提出，讓劉建強在肖某晉升為金谷農商行副行長的過程中提供幫助，劉建強對此表示同意。
之后，在內蒙古自治區信用聯社考核組考核時，劉建強向考核組重點推薦肖某擔任金谷農商行副行長。2017年2月16日，經金谷農商行推薦并請示內蒙古自治區銀監局核準，肖某被聘任為金谷農商行副行長。
2017年年中，肖某為感謝劉建強提供的幫助，獨自來到劉建強家中送予現金20萬元。因劉建強當時未在家，該筆款項由其妻子石某某接收并放置于家中保管，之后劉建軍及妻子石某某將這20萬元用于家庭支出。
法院認為，石某某明知劉建強利用職務之便，為他人謀取利益，仍然收受他人送予的財物，數額較大。最終判決石某某犯非國家工作人員受賄罪，判處有期徒刑一年，緩刑一年。劉建強則被另案處理。
今年1月份，裁判文書網公示的另一則判決書則直指金谷農商行前員工違法放貸。
2014年6月，時任金谷農商行康都支行客戶經理陳某，主動聯系呼和浩特市新城區薇薇新娘婚紗攝影樓負責人張某說，如果薇薇新娘婚紗攝影樓提前償還之前的700萬元銀行貸款并增加抵押物，自己可以為薇薇新娘婚紗攝影樓再貸款2000萬元。
隨后，張某找了兩份虛假的合同用于貸款，陳某作為該筆貸款的主調查人員，在未審查合同內容真實性的情況下將相關資料提交呼和浩特市金谷農商行進行審貸，最終發放貸款共計2500萬元。
張某拿到貸款后，將其中的2055萬元用于炒股。而作為銀行職工的陳某未履行貸后監督檢查工作，在知道張某將貸款進行炒股的事實后未向金谷農商行如實反映。
法院認為，被告人陳某作為銀行工作人員，同時作為貸款的主要調查人員，貸前未對虛假合同內容盡到核實義務，貸后未履行對借款人的借款用途情況進行嚴格審查的法定義務，違反國家規定，非法向他人發放貸款共計人民幣2500萬元，數額巨大，其行為構成違法發放貸款罪。判處有期徒刑七個月，并處罰金人民幣三萬元。
公開資料顯示，金谷農商行是在原呼和浩特市城郊農村信用聯社的基礎上，于2014年6月正式組建為股份制商業銀行。截至目前，該行注冊資本127961萬元，在全國發起設立8家村鎮銀行，在包頭市設有1家異地分行，在呼市轄區共設107個營業網點。
在其披露的2019年財報中，金谷農商行對2020年的經營目標做出了預期：全年實現各項收入28億元，實現利潤總額5.48億元；資產總額達到651億元，各項存款新增24億元，總額達到434億元；各項貸款新增24億元，總額達到333億元。不良貸款率控制在2.5%以內，撥備覆蓋率保持在150%之上。對于金谷農商行未來經營及合規情況，記者將持續關注。
責任編輯：陳鑫
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