來源：行長要參

　　消費金融市場競爭格局將面臨重新洗牌。

　　01

　　建行計劃申請消費金融牌照

　　繼中國銀行、郵儲銀行之后，建行有望成為六國有大型商業銀行中第三家將消費金融牌照收入囊中的銀行，甚至將“攪動”整個消費金融格局。

　　據“新流財經”3月18日的報道，建行早在去年就在準備申請消費金融牌照的相關事宜，并由該行公積金相關業務部門牽頭，計劃初始注冊資本為100億元，注冊地很可能在深圳。建行選擇深圳作為注冊地似乎也并不意外，此前，其理財子公司——建信理財就曾落戶深圳。

　　另外，業內人士證實，去年下半年建行團隊的確拜訪過深圳的一些相關機構。

　　據悉，建行曾試圖聯合騰訊一起申請消費金融牌照，不過后來合資申請沒有下文，建行獨資的可能性更大。

　　根據《消費金融公司試點管理辦法》（規定，消費金融公司的注冊資本應為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值可自由兌換貨幣。

　　在已經開業的24家持牌消費金融公司中，馬上消金、招聯消金與中郵消金位列注冊資本前三甲，金額分別為40億元、38.69億元及30億元。與此同時還有與監管底線持平的消金機構：盛銀消金、中信消金的注冊資本均為3億元。

　　這也意味著，如果申請成功，建行百億的注冊資金，將超越目前所有已成立的消費金融公司，成為行業第一。更為值得關注的是，與平安集團、招商銀行設立的消費金融子公司不同，建行的百億資本金的獨資消費金融公司，具有“獨生子”的優越地位和資源分配優勢。

　　從建行的消費貸業務來看，表現較為出色。截至2016年底、2017年底、2018年底、2019年6月，其個人消費貸業務余額分別為：750.39億元、1926.52億元、2101.25億元、1682.7億元。

　　其中，建設銀行的拳頭消費貸產品“快貸”是其最核心的消費貸產品，近幾年迅猛增長，一度讓建設銀行在個人消費貸款業務上打敗其他同業。去年6月末，建設銀行個人手機銀行用戶數3.29億戶，信用卡用戶近9500萬。此外，建設銀行可以為消費金融子公司輸出超低成本的資金。

　　如果建行能成功拿下消費金融牌照，其前景將深受期待。

　　02

　　消費金融牌照批復提速

　　今年以來，銀保監會已經批復了兩張消費金融牌照。

　　今年監管部門批籌的第一家是銀行系消費金融公司。1月10日，銀保監會批復，同意光大銀行在北京市籌建北京陽光消費金融股份有限公司，并要求在批復之日6個月內完成籌建工作。陽光消費金融其他兩家參設股東為中青旅和臺資銀行王道商業銀行。

　　另外，1月17日，銀保監會披露，批復同意小米通訊技術有限公司在重慶市籌建重慶小米消費金融有限公司，自批復之日起6個月內完成籌建工作。2019年11月，重慶銀保監局批復同意重慶農村商業銀行參股設立重慶小米消費金融公司，投資金額人民幣4.5億元，持股比例30%。

　　這意味著，小米或將成為繼百度、阿里等之后下一家成功拿下消費金融牌照的互聯網巨頭，也將是重慶第二家消費金融公司。2月27日，有媒體報道，獲批籌建的小米消費金融在籌備期將更名為天星消費金融。

　　2019年11月21日，銀保監會官網發布信息顯示，同意中國平安保險（集團）股份有限公司在上海市籌建平安消費金融有限公司。批復如下：

　　一、同意你公司在上海市籌建平安消費金融有限公司。

　　二、你公司應嚴格按照有關法律法規要求審核股東資格、辦理籌建事宜，自批復之日起6個月內完成籌建工作。

　　三、平安消費金融有限公司籌建工作接受上海銀保監局的監督指導，籌建期間不得從事金融業務活動。

　　四、平安消費金融有限公司籌建工作完成后，應按照有關規定和程序向上海銀保監局提出開業申請。 

　　自去年11月到今年1月份，三個月的時間內有三家獲得監管批復，也意味著消費金融牌照發放在提速。

　　從2009年中國銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》至今，消費金融已經發展了十年。

　　消費金融主要是向個人發放無抵押信貸款，用于購買產品及服務消費。伴隨著消費升級，消費金融領域迎來前所未有的黃金期，市場參與主體眾多，其中多數持牌消費金融公司已實現盈利，一些頭部機構資產規模超過百億元。

　　2010年最早批準成立的三家是四川錦程消費金融有限責任公司、中銀消費金融有限公司和捷信消費金融有限公司。中行也成為首家拿到消費金融牌照的銀行，之后，招商銀行、郵儲銀行、中信銀行、平安集團也紛紛入局，雖然同為銀行系，但是發展情況也大不相同。

　　招商銀行所屬的招聯消費金融公司，2019年上半年資產合計766.35億元，營收為46.06億元，較上年同期增長51.5%；凈利潤為7.1億元，較上年同期增長17.5%。而中銀消費金融與之差距較大。

　　03

　　銀行系強者恒強？

　　目前持牌開業消金機構仍以銀行系消費金融公司為主，地域分布上已不再嚴格遵循“一省一家”的原則。

　　麻袋研究院分析稱，銀行系，以及有金融背景的主要出資人將繼續獲取監管青睞，此前在消金業務上已積累業務經驗的將更具優勢。另外，強實力外資股東或將抓住中國對外開放的積極態度，加速與國內機構的股權聯姻。

　　恒大研究院此前分析稱，消費場景、風控能力、資金成本是消費金融的核心競爭力。消費金融的業務流程涵蓋資金方、場景方和運營方三大主體。消費金融不同玩家在資金、場景和風控端各具優勢、差異化競爭，新一輪金融強監管，強調資質與風控、規范創新是未來趨勢。

　　恒大研究院認為，銀行資金和風控優勢顯著，但缺乏消費場景，正積極尋求合作，搭建場景實現轉型；電商和支付平臺場景豐富、長尾用戶數據充裕，但受監管和資金限制，與銀行合作是必然趨勢；新興互聯網平臺雖無法與傳統機構直面競爭，但能夠在垂直市場占得先機，依靠導流等實現差異化競爭。

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責任編輯：趙子牛