原標(biāo)題：注意！有人借著疫情忽悠賣保險(xiǎn)

　　來源：財(cái)經(jīng)國家周刊

　　如果只是為了防治新冠肺炎，買保險(xiǎn)的必要性并不大。

　　疫情仍在持續(xù)。

　　除了必須的口罩、消殺物品，有不少人也在考慮，是不是要買一份商業(yè)保險(xiǎn)？

　　一些人的朋友圈里，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也開始刷屏，各種或溫情或煽情的圖片、文字輪番上演。甚至還出現(xiàn)了如下畫風(fēng)：

　　還有這樣的：

　　官方什么時(shí)候說新冠肺炎確診不報(bào)銷了？保險(xiǎn)產(chǎn)品還能售罄？

　　前所未聞。

　　借著新冠肺炎忽悠賣保險(xiǎn)的，快省省吧！監(jiān)管早就明令禁止了。

　　早在1月22日，權(quán)威部門就宣布，新冠肺炎患者的治療費(fèi)用由政府埋單。

　　1月27日，相關(guān)部門再次補(bǔ)充通知，疑似患者個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用，也由財(cái)政兜底。

　　財(cái)政部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2月23日，各級(jí)財(cái)政共安排疫情防控資金995億元。

　　也就是說，各地疫情防控經(jīng)費(fèi)妥妥的，有保障的。

　　新冠肺炎患者只需要安心治病，不用擔(dān)心治療費(fèi)的問題。

　　此外，很多人還擔(dān)心后遺癥，以及后續(xù)康復(fù)的費(fèi)用問題。

　　甚至網(wǎng)絡(luò)上有人將新冠肺炎與當(dāng)年的SARS類比，說治療中超劑量使用激素引起的股骨頭壞死、慢性胰腺炎、糖尿病等后遺癥，無法正常工作，生活質(zhì)量大打折扣。

　　國家衛(wèi)健委高級(jí)別專家組成員李蘭娟院士表示：“康復(fù)出院，對(duì)于輕癥的病人應(yīng)該沒有什么后遺癥，重癥或危重癥的病人肺部可能會(huì)有一定后遺癥，但慢慢會(huì)好起來。”

　　看來，大家也不用擔(dān)心因?yàn)楹筮z癥，產(chǎn)生巨額的醫(yī)療花費(fèi)。

　　正規(guī)險(xiǎn)企的“新冠保險(xiǎn)”，可信嗎？

　　當(dāng)然，也不是所有保險(xiǎn)都是忽悠。來自監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，共有70家人身保險(xiǎn)公司在不增加保費(fèi)的前提下，把1210款產(chǎn)品責(zé)任范圍擴(kuò)展到新冠肺炎。

　　也就是說，原來持有這些產(chǎn)品的投保人、新增的投保人（不含合同生效時(shí)候已經(jīng)確診的）在不多花一分錢情況下，可以多享受保障。

　　但是，梳理一下各家公司的理賠條件可以發(fā)現(xiàn)，有的公司是誠心誠意，有的公司則只是虛與委蛇，玩起了文字游戲……

　　第一種，確診即賠付。比如某公司宣布，一旦確診得了新冠肺炎，即可“額外”賠付30%的保額，原來的保險(xiǎn)責(zé)任不變。

　　第二種，確診感染新冠肺炎且為重型、危重型。有的公司提出，新冠肺炎患者只有確診為重型及危重型，才“額外”賠付25%保額，原來的保險(xiǎn)責(zé)任不變。與前一類一對(duì)比，可見真章。

　　第三種，確診感染新冠肺炎并導(dǎo)致身故。就是說，只有人掛了，才賠……但是那些帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，本來就應(yīng)該賠。只有對(duì)不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)、或者意外險(xiǎn)，才屬于擴(kuò)展責(zé)任賠付。

　　所以，這就是玩文字游戲，假慈悲了。

　　需要注意的是，以上僅是舉例，具體理賠和責(zé)任，仍需要參照保險(xiǎn)公司公布的條款。

　　另外一個(gè)值得注意的點(diǎn)是，險(xiǎn)企擴(kuò)展責(zé)任都有時(shí)間限制，并非無限期享受保障。

　　譬如，有的公司截止到2月29日，有的公司截止到6月30日。在此時(shí)間段外，新冠肺炎很可能不再享受保障。

　　除了擴(kuò)展責(zé)任以外，也有公司推出了針對(duì)新冠肺炎的新產(chǎn)品，甚至還有給保險(xiǎn)客戶提供免費(fèi)領(lǐng)取版本。

　　對(duì)于這類產(chǎn)品，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤曾表態(tài)，目前某些保險(xiǎn)公司推出了開發(fā)專屬新冠肺炎保險(xiǎn)保障計(jì)劃，考慮到目前還缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，“為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)此類單一責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

　　延伸閱讀：

　　到底什么人身險(xiǎn)值得買？

　　此次疫情，讓很多人認(rèn)識(shí)到了“風(fēng)險(xiǎn)”無處不在，配置一份保險(xiǎn)很重要。

　　可是，你了解人身險(xiǎn)的分類嗎？它們各自的特點(diǎn)、保障范圍又是什么？

　　老百姓常常說，“保險(xiǎn)公司這也不賠，那也不賠。”

　　這打擊面實(shí)則有點(diǎn)過大。很多人投保之前，都沒有弄懂產(chǎn)品分類，更沒有看清楚保障范圍。

　　人身險(xiǎn)通常可以分為壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)三個(gè)板塊，結(jié)合此次疫情和各位聊一聊。

　　1、意外險(xiǎn)：

　　很多人購入的人生第一份保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)。

　　意外險(xiǎn)只賠外來的、突發(fā)的事件造成的傷殘、死亡，如果是生病造成的傷殘或死亡，一般是不賠的。

　　通常意義上，意外險(xiǎn)跟新冠肺炎這種疾病根本無關(guān)。不過此次多家險(xiǎn)企將因?yàn)樾鹿诜窝自斐傻膫麣垺⑸砉守?zé)任擴(kuò)展包含到了旗下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品中。

　　意外險(xiǎn)一般包括兩種保險(xiǎn)責(zé)任，其一是醫(yī)療責(zé)任。因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的看門診、住院產(chǎn)生的花銷，自己先墊付，然后憑發(fā)票報(bào)銷。

　　其二是身故傷殘責(zé)任。因意外導(dǎo)致殘疾和死亡就可獲得保險(xiǎn)金賠付。死亡，一次性全賠保額；傷殘，按照等級(jí)賠付。

　　意外險(xiǎn)的責(zé)任雖然簡(jiǎn)單，但是理賠很復(fù)雜，很復(fù)雜，很復(fù)雜（重要的事情說三遍）。爭(zhēng)議的焦點(diǎn)一般是傷殘是否達(dá)到了賠付標(biāo)準(zhǔn)。

　　目前的人身保險(xiǎn)傷殘程度標(biāo)準(zhǔn)是分為1-10級(jí)。對(duì)應(yīng)的賠付比例如下圖

　　那么最輕的10級(jí)傷殘，也就是意外險(xiǎn)的賠付門檻是什么？

　　這么做個(gè)比較吧。

　　口腔損傷導(dǎo)致牙齒脫落大于等于8枚；胸部損傷導(dǎo)致大于等于4根肋骨骨折……上述情況可以獲賠保額的10%。

　　所以說，1根肋骨骨折，或者摔斷2顆牙齒，是不可能獲賠的，因?yàn)闆]有達(dá)到賠付門檻。

　　2、健康險(xiǎn)：

　　健康險(xiǎn)是個(gè)廣泛的概念，顧名思義就是保障健康的。跟我們普通人密切相關(guān)的主要是兩類，一是重疾險(xiǎn)，二是醫(yī)療險(xiǎn)。

　　（1）重疾險(xiǎn)

　　重疾險(xiǎn)，就是被保險(xiǎn)人確診得了大病，保險(xiǎn)公司按照保額，賠錢。

　　得了大病，如果因?yàn)闆]有錢，或者怕拖累家庭，而放棄治療，會(huì)不會(huì)對(duì)自己太過殘忍？

　　重疾險(xiǎn)解決的就是這個(gè)矛盾。畢竟無論何時(shí)，人都應(yīng)該保留生的權(quán)利。重疾險(xiǎn)，就像交了一個(gè)土豪朋友，生病就打錢。

　　目前市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，都涵蓋了一些比較常見的重大疾病。

　　一般來說，到了30歲左右的年紀(jì)，配置一款長期重疾險(xiǎn)是有必要的。一旦患重疾，個(gè)人收入就沒了，并且患病后期的康復(fù)支出、家屬照顧的人工成本都很高。重疾險(xiǎn)恰好可以補(bǔ)上這塊經(jīng)濟(jì)缺口。

　　重疾險(xiǎn)是可以重復(fù)購買的，也就是無論買了幾份重疾險(xiǎn)，只要確診，符合合同約定，都能得到賠錢。

　　此次新冠疫情，本來沒有囊括在重疾險(xiǎn)的合同約定中，但是一些保險(xiǎn)公司紛紛擴(kuò)展了保障責(zé)任，還是賠了。

　　（2）醫(yī)療險(xiǎn)

　　醫(yī)療險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說，就是賠付看病花了多少錢。不管是什么病，不管大病小病，只要看病花的錢，超過了合同的免賠額，保險(xiǎn)公司就給報(bào)銷。

　　醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的產(chǎn)品，從保險(xiǎn)公司報(bào)銷的錢，是不能超過自己實(shí)際的治療花費(fèi)的。

　　醫(yī)療險(xiǎn)理賠必須提供看病的票據(jù)，自然也不能重復(fù)報(bào)銷，一人只能買一份醫(yī)療險(xiǎn)。

　　很多醫(yī)療險(xiǎn)有個(gè)墊付功能，如果被保險(xiǎn)人一時(shí)湊不齊醫(yī)療費(fèi)用，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)墊付，以解燃眉之急。

　　這個(gè)額度可低可高，有的墊付額度甚至高達(dá)100多萬元。

　　醫(yī)療險(xiǎn)的缺陷在于，年齡太小或者太大，投保的保費(fèi)都很貴。醫(yī)療險(xiǎn)的另一個(gè)缺陷是很多產(chǎn)品都是一年期，存在續(xù)保問題。

　　此次新冠肺炎疫情中，治療費(fèi)用由政府直接負(fù)擔(dān)，患者根本不用掏錢，所以醫(yī)療險(xiǎn)并無用武之地。

　　但是，在日常健康保障方面，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)可是一對(duì)互補(bǔ)組合，且不可替代。

　　3、壽險(xiǎn)：

　　最純粹的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就保死亡。

　　不管是意外死，還是病逝，還是壽終正寢，甚至自殺，都賠付保額。

　　這筆賠付注定被保險(xiǎn)人自己用不到了，只能留給親人，所以壽險(xiǎn)也算是一筆“遺產(chǎn)”。

　　想想，如果不幸身故，留下房貸，車貸，甚至一屁股債給老婆孩子或者父母，簡(jiǎn)直是雪上加霜。

　　所以，壽險(xiǎn)適合給家里的經(jīng)濟(jì)頂梁柱購買，轉(zhuǎn)移突然死亡給家庭帶來的影響。

　　另外，跟重疾險(xiǎn)相比，壽險(xiǎn)的保費(fèi)更便宜，杠桿也更高。

　　最后提醒一點(diǎn)，上有老下有小的朋友，如果你是家庭頂梁柱，無論買哪類保險(xiǎn)，主要保額都應(yīng)該放在自己身上。在自己的保障做充分后，再給孩子和老人買，這才是對(duì)家庭的負(fù)責(zé)。

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責(zé)任編輯：潘翹楚