二代征信正式上線 新增“共同借款”等信息

　　杜川

　　自2020年1月19日起，人民銀行征信中心正式開始面向社會公眾和金融機構(gòu)提供二代格式信用報告查詢服務(wù)。

　　在廣泛征求金融機構(gòu)和社會各界意見基礎(chǔ)上，與一代格式信用報告相比，二代格式信用報告在內(nèi)容上主要有哪些改進？

　　第一財經(jīng)記者了解到，1月19日上線的二代格式信用報告，直觀展示個人“5年還款記錄”，個人信息增加展示“個人為企業(yè)提供擔(dān)保”、“就業(yè)狀況”、“國籍”、“聯(lián)系電話”等；企業(yè)信息增加展示“上級機構(gòu)”、“企業(yè)規(guī)模”、“所屬行業(yè)”等。

　　征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為更加全面精準(zhǔn)反映信息主體信用狀況，二代格式信用報告根據(jù)金融機構(gòu)信貸風(fēng)險管理需求，積極探索新增了相關(guān)數(shù)據(jù)項格式，主要包括：個人增加“共同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協(xié)議信息”等信息；企業(yè)增加“循環(huán)透支”、“企業(yè)為個人提供擔(dān)保”、“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標(biāo)”等信息。按照二代征信系統(tǒng)功能分步實施的工作部署，上述新增數(shù)據(jù)項有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報送功能上線后，金融機構(gòu)開始按照二代格式報送數(shù)據(jù)時才會展示。

　　另一大變化是，二代格式個人信用報告設(shè)計展示最近“5年（60個月）還款記錄（包括還款狀態(tài)、逾期金額）”。征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這是為了直觀、連續(xù)、完整展示借款人履約情況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

　　實際上，一代格式個人信用報告也展示了5年還款記錄，只是展示方式略有差異。“從信息量來看，二代格式個人信用報告展示‘5年還款記錄’是基于一代格式信用報告中的‘最近24個月還款記錄’和‘最近5年內(nèi)逾期記錄’內(nèi)容，增加了最近2年的逾期金額，比一代格式信用報告更加全面展示個人按期還款信息，更為全面準(zhǔn)確反映個人信用狀況。” 征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

　　此外，二代征信將采集“共同借款”信息，即一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，征信中心在二代格式信用報告中設(shè)計展示“共同借款”信息，是為了更為全面反映企業(yè)和個人信用狀況。

　　不過，記者了解到，1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人“共同借款”信息，待下一步金融機構(gòu)開始采用二代格式報送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示。

　　征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，征信中心將本著“尊重事實”原則從金融機構(gòu)采集此類信息，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機構(gòu)報送的信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，二代征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送機制支持金融機構(gòu)報送解除共同借款關(guān)系信息；金融機構(gòu)向征信系統(tǒng)報送更新信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

　　與此同時，二代征信是否采集水電等繳費信息一直備受關(guān)注。目前，二代征信系統(tǒng)尚未采集個人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設(shè)計預(yù)留了展示格式。記者了解到，二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個人電信正常繳費和欠費信息。對于個人電信信息，征信中心一直堅持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎”原則，在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進行采集。

　　根據(jù)國際征信業(yè)發(fā)展趨勢和實踐，“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進其獲得信貸。上述負(fù)責(zé)人表示，未來，在采集個人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會進行采集和展示。

責(zé)任編輯：潘翹楚