新浪財經(jīng)訊 11月19日消息，由《21世紀經(jīng)濟報道》主辦的“第十四屆21世紀亞洲金融年會”在北京召開，本屆年會以“共建金融新秩序”為主題。廣東南粵銀行副行長趙俊宏出席活動并演講。

廣東南粵銀行副行長趙俊宏

　　趙俊宏認為，受到市場和監(jiān)管兩方面的影響，中小銀行過去的業(yè)務模式、經(jīng)營模式在當下受到了很大的挑戰(zhàn)。

　　對此，趙俊宏認為中小銀行要做好三個方面。一是增強自我約束能力。包括降杠桿，把同業(yè)占比降下來；降風險，回到低風險偏好的業(yè)務；降資本消耗。二是做到比例協(xié)調、期限匹配、儲備充足、靈活調整。三是堅定走小微普惠金融之路。

　　以下為現(xiàn)場發(fā)言實錄：

　　趙俊宏：謝謝主持人。各位尊敬的領導、同行來賓：

　　大家下午好！

　　感謝主辦方給我這個機會，給大家做一個匯報交流，把我對于中小銀行轉型發(fā)展的一些不成熟的思考和體會做一個匯報，講得不對的地方請各位批評指正。剛才劉行長和戴行長講的，他們都是大銀行，北京銀行三萬多億，南京銀行一萬多億，雖然戴行長講到中長期困難、困局，但我相信他的感受還不深刻，因為三萬多億的體量非常大，但是我們是比較小的中小銀行，中國有4000多家銀行，像北京、南京應該都排到前30名，北京應該在20名左右，我不知道今天有多少銀行的同業(yè)，但是我想90%多的中小銀行對現(xiàn)在的環(huán)境更有體會，就是中小銀行的生存環(huán)境確實是在過去一年，2019年應該是遇到的比較大的變化。我昨天從深圳過來，我穿著短袖，確實忘了看天氣預報，我沒有帶毛衣和羽絨服，路上凍得要死，非常冷，因為在深圳穿短袖，到這邊穿一個西裝就足夠尊重了。昨天晚上在路上走的時候凍得發(fā)抖，我覺得面對冬天，我們所做的準備可能還遠遠不夠，就這么一個體會。

　　進入主題，打造強大的資產(chǎn)負債表。兩部分：1．中小銀行面臨的變局；2．中小銀行的對策。

　　除了整個經(jīng)濟的下行，包括“貿易戰(zhàn)”背景之外，我覺得最主要的是三個關鍵詞：1．利率市場化；2．嚴監(jiān)管；3．包商事件。

　　美國利率市場化在上世紀70年代開始，大概到1980年結束，美國的銀行數(shù)量從18000多家一直減到7000家，一半的銀行不存在了，7000多家銀行倒閉了，現(xiàn)在可能有五六千家，銀行數(shù)量急劇減少，基本就是利率市場化的存款上升，利差縮窄，所以很多銀行追求高收益，包括也是高風險的資產(chǎn)，比如房地產(chǎn)，包括拉美的貸款，同時銀行股價大幅擴張，整個的結果就是在15年期間大概死了一半銀行，有很多銀行，特別是中小銀行的存款成本上升最快的，但是它又不具備透支高風險的能力，他又做高風險的產(chǎn)品，所以美國的銀行大概死了7000多家。

　　在座做銀行的知道存款還是有管控，50%的漲幅，存款真正放開應該是2014年，因為存款上升，導致中小銀行選擇高收益的貸款資產(chǎn)彌補存款成本上升，同時貸款又是高風險的，最后導致風險的爆發(fā)。這是我們非常需要關注的問題，特別是中小銀行。

　　第二個問題是嚴監(jiān)管，中小銀行很大的壓力在于監(jiān)管，監(jiān)管趨嚴很多非標不能做了，同業(yè)的資管不能做了。我想整個放在更長的周期看我們的監(jiān)管變化可能更有利于我們下一步去看待監(jiān)管政策的走向，包括整個市場走向。整個市場和大的周期（這是經(jīng)濟學家總結的，不是我總結的），在次貸危機大概評價是1929年以來最大的經(jīng)濟危機，1990年之前是市場自由占主導，所以導致信貸擴張，金融混業(yè)，結果是貧富分化，最后導致資產(chǎn)泡沫、金融危機。1929年經(jīng)濟危機之后，西方主流國家轉向了凱恩斯主義，凱恩斯理論強調政府干預、財政擴張、金融分業(yè)，當時的金融管得比較嚴，結果就是金融穩(wěn)定、貧富差距縮小，五六十年代美國是非常美好的，都是資本階級，但是有一個問題效率下降，這個階段是政府主導的經(jīng)濟。過了大概10年，這10年當中，整個世界很少發(fā)生金融危機，基本沒有大的金融危機，到70年代末，強調大規(guī)模減稅，包括政府干預，包括完成利率市場化，推進私有化，當時中國在做改革開放，改革開放主要的邏輯也是減少政府干預，還給市場。從70年代的結果，也是導致貧富分化、資產(chǎn)泡沫、金融危機，最后貨幣寬松的結果可能就在2008年、2007年發(fā)生了次貸危機。在次貸危機以后，巴塞爾協(xié)議，加強金融監(jiān)管成為各國的共識。2010年之后政策回到政府干預、強監(jiān)管。2010年之后，全世界的貧富分化也是又上一個高點，不光是中國，整個世界的貧富分化又到了一個高點，到現(xiàn)在又打“貿易戰(zhàn)”。我們未來面臨嚴監(jiān)管的環(huán)境可能不是一兩年，可能不是十年八年，有可能是更長的周期。中國的嚴監(jiān)管從2016年提出來4號文，包括后來的資管新規(guī)治理亂象已經(jīng)比西方國家晚了七八年，中國大概是2016年之后真正比較嚴。這里面有一個有趣的問題是中國銀行業(yè)在兩個問題上受到?jīng)_擊，第一個是利率市場化，利率市場化在很多國家80年代就結束了，韓國、日本都是80年代、90年代結束了，中國現(xiàn)在推進利率市場化，對中小銀行沖擊最大的是利率市場化，同時中國又受到最新的嚴監(jiān)管的影響，所以對中小銀行來講受到市場和監(jiān)管兩方面的影響，對整個過去的業(yè)務模式、經(jīng)營模式有一個很大的挑戰(zhàn)，也是我們今天講金融供給側改革的轉型和發(fā)展的背景。

　　2019年5月包上銀行被接管事件，這個對中小銀行影響非常大，很多人把這個叫作“后包商時代”，意味著把同業(yè)剛性兌付打破。現(xiàn)在同業(yè)的流動性一度呈現(xiàn)一個凍結的狀態(tài)，6月份的時候同業(yè)發(fā)行中小銀行基本是0。供給側改革強調的是去產(chǎn)能、降杠桿，經(jīng)營主體要有退出，這可能是偶然事件，但是有它的必然性，加快了利率市場化。

　　在三個背景之下，我覺得中小銀行，特別是像大量的城商行和農(nóng)商行來說好日子結束了，但是是不是苦日子開始了？從原來做同業(yè)業(yè)務有利差，從基本利率、政策利率有法定利差都沒有了，現(xiàn)在的便利利差，就是支付，我們通過支付，因為銀行是一個支付手段，銀行通過支付可以擁有大量的活期存款，這個支付手段也有可能被剝離，便利利差也沒有了，因為大家知道微信、支付寶，包括央行推出數(shù)字貨幣，整個的支付跟金融的分離可能讓銀行的便利利差也不存在，未來銀行的利差會越來越薄。

　　后面我想簡單匯報一下中小銀行的對策，也是拋磚引玉，講得不一定對。首先匯報一下南粵的兩個做法，南粵銀行資產(chǎn)規(guī)模2000多億，分行在國內除了廣東省有13個城市之外，在重慶、長沙有兩個分行。總存款1510億，凈利潤16.2億，比去年同期增長22%。不良率從1.95%降到1.59%，撥備覆蓋率從218上升到278，所以我們的不良率還可以進一步下降，下降到1也是可以的。還有同業(yè)負債占比，原來同業(yè)負債占比是卡著監(jiān)管要求在做，是30%，現(xiàn)在同業(yè)負債占比達到17%，因為同業(yè)負債期限錯配比較嚴重，同業(yè)占比下降有利于我們的流動性優(yōu)化。

　　有三個方面是應對這個變局比較重要的方面：

　　（一）增強自我約束能力。前一段時間我在思考一個問題，一家企業(yè)如何才能夠持續(xù)成功，就是不說曾經(jīng)成功，能夠持續(xù)成功，后來我們看了國內外很多案例，包括華為、平安、騰訊，包括國外的很多失敗案例，有可能很多因素沒堅持住就失敗了，我們覺得兩個因素非常重要，一個是自我約束，這里面的自我約束第一個就是良好的公司治理，第二個是清晰的業(yè)務規(guī)劃，第三個是強大的執(zhí)行體系，第四個是嚴格的內控管理。這里面有順序，順序不能打破。自我約束主要是三個方面，一個是降杠桿，同業(yè)占比降下來。第二個是降風險，現(xiàn)在回到低風險的偏好業(yè)務，第三個是降資本消耗，在過去兩年沒有外源資本補充的情況下，兩年資本充足率從10.7%提高到11.7%。

　　（二）打造強大的資產(chǎn)負債表。次貸危機以后，摩根大通的銀行CEO說過一句話，要建立一個要塞式的資產(chǎn)負債表，他是唯一一家大行在次貸危機沒有被打垮的，像花旗、美林很多銀行都受到重創(chuàng)。我強調的資產(chǎn)負債表有四個方面：1．比例協(xié)調；2．期限匹配；3．儲備充足；4．靈活調整（有彈性）。

　　（三）堅定走小微普惠金融之路。目前中小企業(yè)貸款占比83%，民營企業(yè)90%，小微企業(yè)貸款占比90%。

　　金融供給側改革在整個經(jīng)濟供給側改革當中是核心的地位，如果要改善中小企業(yè)的供給對于資金資源的引導是非常重要的，中小銀行就是服務中小企業(yè)的主體，也呼吁國家政府各個方面加大對中小銀行的扶持和支持，這樣中小銀行能夠服務好中小企業(yè)，才能根本上推動我們的經(jīng)濟供給側改革包括金融供給側改革的推進。謝謝。

責任編輯：張緣成