原標題：校園貸卷土重來 年化利率最高達199% 來源：每日經濟新聞

　　每經記者 易望奇 易啟江    每經編輯 李凈翰 趙云    

　　從2016年5月開始的1年半時間里，原銀監會、教育部等部委不斷針對校園貸出臺文件，監管態度不可謂不嚴厲?！瓣P于進一步加強校園貸規范管理工作的通知”就明確要求，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務。

　　然而，校園貸卻屢禁不止，甚至還“創新”出了更多的高利息收取方式。

　　《每日經濟新聞》記者近日調查發現，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業務。在記者測試的平臺中，仍從事校園貸的占比超過42%。其中，閃銀平臺向學生發放高利貸年化利率高達199.38%，該平臺還“發明”了變種砍頭息，借1000元，實際只得790元！

▲正規貸款與不良校園貸區別 視覺中國圖

　　監管 多次出手整治校園貸

　　高利貸、校園貸不斷爆出各類負面消息乃至惡性事件，監管層不斷出臺措施嚴厲整治。

　　2016年5月，教育部與原銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，還側重在“校園不良網絡借貸”上，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制。原銀監會明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

　　2017年4月，原銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，要求重點做好校園網貸的清理整頓工作：網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。

　　2017年5月，教育部會同原銀監會、人社部共同下發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，在鼓勵商業銀行和政策性銀行為大學生提供金融服務的同時，要求一律暫停網貸機構（不僅是之前文件針對的網絡借貸信息中介機構，即P2P網貸）開展在校大學生網貸業務。同時，未經銀行業監督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。

　　2017年9月6日，教育部也舉行新聞發布會，明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”。

　　2017年12月，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（141號文），則堵住了部分平臺以“助貸”名義繞開原有監管規定從事校園貸的行為。141號文一方面再次明確P2P網絡借貸信息中介機構、網絡小額貸款公司不得發放校園貸，同時要求銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。“助貸”業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

　　閃銀：變相收取砍頭息 年化利率高達199.38%

　　測試學生小明說，閃銀高舉著“砍頭刀”，的確對學生也沒有放過。

　　據小明反饋，他在閃銀貸款1000元，實際只得到790元，他認為這是挨了210元砍頭息。

　　小明所說的210元砍頭息，如何構成的？

　　一部分，是160元的新人擔保憑證白條——小明借款成功后，他在閃銀的賬單顯示為兩個：一個是需要在3天內就還款的160元新人擔保憑證白條；另外才是他此次借款的真正賬單；另一部分，是50元自動扣款——借款1000元到賬后1分鐘左右，小明同學綁定在閃銀的銀行賬戶被自動扣款50元。

　　兩筆款的收取賬戶，均為北京閃銀奇異科技有限公司。

　　測試學生小明借款1000元，分三期還款，第一期需要還款379.65元，第二期需要還款340.02元，第三期也是340.02元，總計需要還款1059.69元，看起來利息并不高。但是除掉210元砍頭息后，實際僅獲得現金790元。以IRR公式計算可知，小明實際上在閃銀的借款利率為年化199.38%！

　　拍拍貸：提示學生不能借錢，但仍成功下款

　　紅杉資本等投資的拍拍貸平臺，不顧國家校園貸禁令，仍然讓學生獲得了貸款。

　　據測試學生小強反饋，其在拍拍貸獲得了13000元的授信額度，他提現了1000元。

　　雖然拍拍貸會特意提醒“不為在校學生提供借款服務”，但事實上，身為學生的小強，從該平臺獲得了貸款。

　　據小強介紹，在申請借款時，拍拍貸會跳出一個提醒：拍拍貸不為在校學生提供借款服務，如果您是在校學生，請停止借款。而后有兩個按鈕，一個是灰色的停止借款按鈕，一個是淡藍色的繼續借款。他點擊繼續借款之后不久，綁定在拍拍貸的銀行卡收到一筆來自上海拍拍貸金融信息服務有限公司的1000元。

　　借款合同顯示，測試學生小強這筆1000元的借款來自10名拍拍貸平臺的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名為25元。小強的貸款分12期償還，每期為一個月，每月需要償還88.38元（包含利息，借款利率為年利率11%）。同時，據合同顯示，小強還需要給拍拍貸支付6.66元/每月的列表手續費，12期總計79.92元；以及每月支付10.17元的風險保障費，12期總計122.04元。加上這兩筆費用，實際上小強每月需要還105.21元。

　　借款本金1000元，每期還款105.21元，以IRR公式計算可知，小強實際上在拍拍貸借款利率為年化45.39%，高于24%的法定利率。

　　及貸：年利率高達71.56%，還搭售保險

　　測試學生小王在及貸平臺借款過程中，還稀里糊涂投了天價保險，而且借款利率年化高達71.56%！

　　小王原申請的借款是1000元，但借款后發現變成了1093元，需要多還93元本金，多出的93元為投保易安保險的意外險產品。

　　不僅被及貸悄悄搭售易安保險的產品，且保費超易安官網同類產品100倍：1000元保額、保6個月的意外險，保費高達93元；而易安保險官網保額10萬、保1年的類似產品，保費也才80元。

　　借款人到底為何被投保了保險而在投保前不知情？這個投保過程顯得極為隱蔽，全程并未給出明確的投保提示。借款人在借款的時候，需要將頁面最下方的“借款人保障計劃”點開，才能取消投保。但這個借款人保障計劃也并未直接顯示是購買保險產品，一般人很難發現，所以就稀里糊涂地被搭售了保險。

　　測試學生小王實際獲得的貸款為1000元，分6期償還，每期需還款203.13元，總計要還款1218.78元。調用IRR公式計算，年化利率竟高達71.56%，這顯然高出了法定利率。

　　二三四五立即貸：申請授信未成功

　　測試學生小明反饋，在二三四五立即貸注冊手機號碼，拍攝身份證正反面照片，進行人臉識別，提交相關個人信息之后，不久收到審核信息提示：您的資料未滿足開戶條件，本次申請未通過審核！二三四五官網顯示，上海二三四五網絡控股集團創立于2005年，是A股互聯網上市公司（二三四五，002195，SZ）。旗下業務涵蓋網絡科技、金融科技、星球聯盟等三大板塊。

　　豆豆錢：要驗證公積金賬號，學生未獲授信

　　測試學生小明反饋：在豆豆錢注冊手機號碼，進行實名驗證，填寫相關個人信息，提交手機運營商認證，進行人臉識別之后，還需要進行信用卡驗證或者公積金賬號綁定。由于小明還未畢業，沒有信用卡，更沒有公積金賬戶，所以未獲得豆豆錢的信用額度。豆豆錢官網信息顯示，豆豆錢是維信金科推出的新型互聯網金融產品，最高可貸20萬元。2018年6月21日，維信金科登陸香港聯合交易所主板，股票代碼為02003。

　　51人品：學生獲授信未能下款 查詢拒貸原因要收費

　　據測試學生小張同學反饋，其在51人品APP獲得6000元授信額度。該平臺背后有中信銀行、京東、小米、銀泰、新湖中寶、嘉實投資等知名企業和基金。

　　以借款3000元，借款6個月為例，51人品APP顯示，其應還總額為3522.6元，第一期需要還款749.6元（包括195元的審核費），而后五期每期（每期一個月）需要還款554.6元。調用IRR計算公式可知，小明在51人品若借款成功，實際利率為年化60.09%。

　　但是小張在提交貸款申請之后，審核未通過。而在拒貸通知下方，有個1分鐘查詢拒貸原因的入口，進入顯示需要支付一筆費用才可以查詢拒貸原因。每經記者注意到，在借款申請提交成功頁面下方，顯示還可以購買一個省時寶服務，花費19.9元，就可以享受審核超時最高賠10倍的服務。

　　51人品相關工作人員告訴《每日經濟新聞》記者，預授信額度并不等同于實際借款額度，實際借款額度將根據平臺的風控體系對用戶的審核評估而定；51人品風控審核拒絕在校學生群體，由此平臺會拒絕其借款申請。

　　51人品2019年8月5日頁面顯示：已累計交易775.9億元。

　　小贏卡貸：要驗證信用卡 學生未獲授信

　　測試學生小明稱，小贏卡貸也需要驗證信用卡信息，其未獲得該平臺的信用額度。

　　小贏卡貸官網顯示，其是小贏科技旗下產品。小贏科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美國紐約證券交易所掛牌上市，股票代碼為XYF。

　　小贏科技的創始人唐越還是藝龍旅行網的創始人。小贏科技的股東還包括：朱保國（健康元董事長）、周大福企業、張松橋（2007年胡潤房地產富豪榜第20名）、新華聯集團（000620）、銀泰集團、華瑞世紀集團、金螳螂企業集團（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地產等。（為保護當事人隱私，文中測試學生為化名）實習生張令、余玲、韓清偉對本文也有貢獻

責任編輯：趙子牛