來源：華夏調查 近日，知名財經大V“維辰財經”在頭條號上發帖舉報拍拍貸的校園貸業務涉嫌違法，同時還舉報拍拍貸邀請幾十家媒體到馬爾代夫豪華游涉嫌商業行賄，引發網絡關注。 拍拍貸官方頭條號通過評論回應稱，“純屬造謠，已提交司法處理。” 就維辰財經相關質疑，《華夏時報》記者輾轉從相關渠道獲得的一系列資料顯示，20余人于今年9月6日從上海浦東搭乘MU235次航班前往馬爾代夫首都馬累，并于9月11日搭乘MU236次航班返回，行程中有乘坐游艇等活動。 一位知情人士稱，參與豪華游的包括多家財經媒體、網絡新聞體、自媒體的中高層人士，人均出行成本大約為2萬元人民幣。 另一信源指稱，這是拍拍貸組織的年底答謝活動中的一次，另一次活動則涵蓋在京的財經媒體中高層，人數在15人左右。 資料顯示，拍拍貸成立于2007年6月，總部位于國際金融中心上海。拍拍貸平臺借款端服務包括面向個人用戶的通用性借款和其他借款，出借端包括散標出借和自動投標策略。 盡管拍拍貸近幾年來發展迅猛，但卻始終無法徹底擺脫“高利貸”、“暴力催收”等關鍵詞。就在今年8月，每日經濟新聞報道稱，拍拍貸在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業務。報道提及，測試學生在拍拍貸順利借款，且其借款利率竟然高達年化45.39%，高于24%的法定利率。 2017年11月10日，拍拍貸在美國紐約證券交易所上市，股票代碼為“PPDF”。截至9月24日美股收盤，拍拍貸最新股價報3.59美元，市值約10.76億美元。近三個月以來，拍拍貸股價累計跌幅約20%。最新股價與2018年年末時股價相比則幾無變動。 拍拍貸2018財年第二季度財報顯示，營收為人民幣10.473億元，而上年同期為人民幣10.649億元；凈利潤為人民幣6.078億元，與上年同期的人民幣6.318億元相比下滑3.8%。截至2018年6月30日，累計注冊用戶數量為7810萬；累計借款人數量為1240萬人；累計個人投資者數量為61.3653萬人；第二季度服務借款人320萬，同比下滑14.9%。[詳情]

　　湖北銀保監局日前發文稱，為了引導大學生防范和告別“非法校園貸”，未來將向省內大學生投放80-100億元正規校園貸款，力爭授信規模每人5000元，以滿足大學生正常消費貸需求。 事實上，市面上仍有不少機構在違規放款，樂信（LX）、拍拍貸（PPDF）都曾被媒體爆料違規放款。  新政力度空前 良幣驅逐劣幣，是這次湖北校園貸新政的核心目標。 一份2017年的調查顯示，2014年到2017年4年間，湖北校園網貸學生平均年齡為20.28歲，包括手續費、利息等在內的人均借貸額達2.2萬余元（在校期間），平均年化利率高達36.72%，這就意味著一筆2000元借款，真實可用金額只有1300元。 由于高額利息，近來非法校園貸致學生跳樓自殺的消息時有發生。  2016年3月，河南牧業經濟學院學生鄭某，先后在多個校園金融平臺貸款近60萬元，無力償還，在貸款方多種手段催債之后，從青島市一賓館8樓跳下死亡。 2017年4月，廈門華廈學院大二女生因深陷校園貸，被發裸照催債，在泉州一賓館燒炭自殺。 2017年9月，21歲的陜西大二學生朱某貸款20多萬，無力償還時跳江自殺。而在失聯前，他還給同學發去一段自殘小視頻，畫面上他左手割了3道很深的傷口。 湖北銀保監局表示，把防范和處置“非法校園貸”作為掃黑除惡專項斗爭和防范化解金融風險攻堅戰的重要工作任務，主要做法是“開正門、斬黑手”，除了防范處置，更重要的是鼓勵正規金融機構派駐，不斷加大正規金融服務主動供給，發揮校園金融服務主力軍作用。 湖北銀保監局進一步表示，將繼續推動各銀行業金融機構探索長效機制，積極創新校園金融產品運行模式。按照“小額、方便、快捷、高效”原則，探索建立省內大學生信貸信息共享平臺，不斷完善大學生信用體系建設，加大校園金融服務產品推廣力度。 近日江西省金融監管局、江西省銀保監局、江西省教育廳、公安廳等多部門也聯合行動，開展校園貸專項整治工作。 校園貸公司怎么退？ 作為曾經“校園貸”雙雄之一，在多次轉型后，8月30日，納斯達克上市的樂信（LX）發布了截至2019年6月30日的二季度財報。根據財報，樂信在今年第二季度實現營收24.93億元人民幣，比去年同期20.4億增長22.2%，連續七季度雙位數增長。實現的凈利潤為6.28億元，同比降5.4%。 來源：choice客戶端 在整體營收構成中，金融服務收入占了很大一部分，為15億元，同比微漲了8.1%。貸款手續費和服務手續費收入為12億元，同比大幅增長了148%。 為什么營收增長超過兩成，但凈利潤卻出現了下滑？原因在于銷售成本的激增。2019年第二季度，樂信的銷售成本為5.98億元，同比大幅增長了54.8%，其中銷售及營銷開支為3.16億元，同比增幅達119%。銷售成本之外，樂信在這一季度的研發開支、管理費用也出現了不同比例的上漲。 早在2017年5月，原銀監會等部門就下發“關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知”明確要求，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務。然而，實際上市面上仍然有機構在違規發放非法校園貸。 根據報道顯示，大學生在樂信旗下分期樂平臺上填寫正在就讀的學校和入學時間等信息后，仍然能夠順利地進行借款，而樂信的解釋為“只要年滿18周歲就可申請借款，與是不是學生無關”。按照樂信方面的說法，“平臺只是提供技術和初審服務，最終放款是合作的金融機構”。 另外一家違規機構是紅杉資本等投資的拍拍貸平臺。2019年第二季度，拍拍貸雖然營收大幅上漲70%至15.62億元，但凈利潤為6.61億元，較2018年同期僅增長了8.7%。 不過，拍拍貸今年二季度的總運營費用同比去年多出了近2億元，其中，應收賬款壞帳撥備和主要的業務成本增幅較大。 來源：公司財報 據測試學生反饋，其在拍拍貸獲得了13000元的授信額度，他提現了1000元。 雖然拍拍貸會特意提醒“不為在校學生提供借款服務”，但事實上，身為學生仍然可以從該平臺獲得貸款。 據學生介紹，在申請借款時，拍拍貸會跳出提醒：拍拍貸不為在校學生提供借款服務，如果您是在校學生，請停止借款。而后有兩個按鈕，一個是灰色的停止借款按鈕，一個是淡藍色的繼續借款。 在點擊繼續借款之后不久，綁定在拍拍貸的銀行卡收到一筆來自上海拍拍貸金融信息服務有限公司的1000元。 作為經營主體，互聯網金融何時才能把魔掌退出學生群體？ 結語 對于貸款公司而言，對金融服務識別能力較弱的大學生群體是高額利潤的重要來源之一，但學生群體大多數本身沒有收入能力，抗風險能力較差。這些機構在國家三番五次嚴令禁止的時候，仍然頂風違規放款，違規經營風險非常大，對投資人也是不負責任的表現，盡管目前股價處在低位，但其背后的風險不容忽視。[詳情]

　　原標題：觀察：拍拍貸、愛錢進等5家大平臺金額逾期率為何持續攀升？ 來源：網貸之家 作者丨果粒 9月初，監管發文，支持在營P2P網貸機構接入征信系統（包括央行征信、百行征信等），同時持續開展對已退出經營的P2P網貸機構相關惡意逃廢債行為的打擊，并加大對網貸領域失信人的懲戒力度。 事實上，在上述利好消息公開前，不少大平臺正被日漸攀升的逾期率所困擾。網貸之家注意到，自今年以來，包括拍拍貸、麻袋財富、愛錢進等在內的規模較大的P2P平臺，其金額逾期率呈每月上漲趨勢，且在8月表現的尤為明顯。 究其緣由，一方面，因今年以來行業借款端逾期惡化，導致平臺逾期金額不斷攀升。另一方面，也與監管“三降”要求下，部分平臺主動收縮借貸余額有很大的關系，此類平臺出借人無需過于擔憂。 這幾家大平臺金額逾期率今年以來持續攀升 為更為真實展示大平臺的實際金額逾期率變化情況，網貸之家以借貸余額在50億以上、正常運營且金額逾期率在1%以上為篩選條件，從接入中國互金協會信披系統并披露數據的平臺中，選取了點融、愛錢進、拍拍貸、麻袋財富、你我貸5家大型平臺作為樣本平臺。從業務類型構成上看，這5家樣本平臺均以個人消費信貸類業務為主。 網貸之家梳理了5家樣本平臺自今年以來的金額逾期率走勢情況，如圖1所示： 圖1：5家平臺今年以來金額逾期率走勢圖 來源：網貸之家、中國互金協會 從走勢圖可以看出，包括點融、愛錢進、拍拍貸、麻袋財富在內的4家平臺，其金額逾期率自今年以來均呈上行態勢，并在近3個月顯著走高，且均在8月刷新年內新高。而與其他4家平臺不同的是，你我貸金額逾期率始終保持著穩中有降，在8月仍維持在年內低點水平。 從2019年8月平臺金額逾期率來看，居首的點融高達17.21%，該平臺在過去的8個月中，有6個月的金額逾期率都超過了10%。愛錢進以6.93%位居第二，其后的拍拍貸、麻袋財富分別為6.67%、4.58%，你我貸8月金額逾期率相對較低，為1.72%。 逾期金額攀升是“罪魁禍首”？ 按照中國互聯網金融協會信披標準對P2P平臺金額逾期率的定義： 指截至統計時點，逾期金額與待償（接待余額）金額之比。 從上述定義標準來看，平臺金額逾期率走高，最為直接的原因無疑是其逾期金額增加。網貸之家對5家平臺自今年以來的逾期金額情況進行了梳理，如圖2所示： 圖2：5家平臺今年以來逾期金額走勢圖 來源：網貸之家、中國互金協會 與金額逾期率走勢類似，整體來看，包括點融、愛錢進、拍拍貸、麻袋財富在內的4家平臺，其逾期金額在今年維持走高態勢，并均在8月創下年內新高。僅有你我貸逾期金額維持穩中有降的趨勢（不排除平臺通過第三方代償覆蓋了部分逾期金額）。 不過，從4家平臺每月逾期金額上漲速度來看，各家表現不一。其中，點融、愛錢進的上漲速度（即每月新增逾期金額）明顯高于其他平臺（尤其是近3個月），這2家平臺的逾期金額在8月均超過了20億元。相比之下，拍拍貸、麻袋財富走勢則要平緩很多。 可以初步推斷，點融、愛錢進2家平臺逾期金額的持續增加，在很大程度上推升了其金額逾期率。 與借貸余額下降也有關？ 那么，逾期金額增長并沒有那么明顯的拍拍貸、麻袋財富，其金額逾期率走高又因何所致呢？ 這或許與決定金額逾期率高低的另一個關鍵指標——“平臺借貸余額”有關，即：金額逾期率定義標準公式中的分母。 為更為直觀的展示平臺這兩類數據的對比變化，網貸之家分別梳理了5家平臺自今年以來借貸余額、金額逾期率對比走勢情況，如圖3~7所示： 圖3：點融今年以來借貸余額、金額逾期率走勢圖 來源：網貸之家、中國互金協會 圖4：愛錢進今年以來借貸余額、金額逾期率走勢圖 來源：網貸之家、中國互金協會 圖5：拍拍貸今年以來借貸余額、金額逾期率走勢圖 來源：網貸之家、中國互金協會 圖6：麻袋財富今年以來借貸余額、金額逾期率走勢圖 來源：網貸之家、中國互金協會 圖7：你我貸今年以來借貸余額、金額逾期率走勢圖 來源：網貸之家、中國互金協會 從上圖走勢可以看出，點融、愛錢進這2家平臺的借貸余額在近幾個月雖有下降，但相較其他平臺而言，并未有大幅度減少。也驗證了上文推斷：在金額逾期（分母）變化不大的情況下，2家平臺金額逾期率顯著攀升，主要系其逾期金額持續增加所致。 而如果平臺逾期金額并無顯著增長，其借貸余額的下降將推升金額逾期率。 從上圖可以看出，拍拍貸、麻袋財富2家平臺近幾個月的借貸余額下降幅度要明顯大于點融、愛錢進。其中，拍拍貸在8月底的借貸余額為162億，環比7月大降超14%。而麻袋財富8月借貸余額環比降幅也超過了5%。 圖8的走勢或許更能直觀的看出借貸余額的大幅下降，對拍拍貸金額逾期率提升效果。 圖8：拍拍貸今年以來借貸余額、逾期金額、金額逾期率走勢圖 來源：網貸之家、中國互金協會 從上圖可見，自今年以來，拍拍貸逾期金額保持相對平緩的上漲走勢，8月新增逾期金額較此前略有增加。而自今年二季度開始，其借貸余額緩慢下降，但在7月擴大了降幅，并在8月顯著下降，當月減少近27億的借貸余額。 這也直接將拍拍貸當月金額逾期率推升至6.67%的年內新高，環比漲了1.42個百分點。相較而言，此前拍拍貸每月金額逾期率環比平均僅上漲0.2個百分點左右。 顯然，在逾期金額增加不大的情況下，拍拍貸金額逾期率短期顯著增長，主要歸因于其借貸余額環比大幅下降。類似，麻袋財富金額逾期率短期攀升亦與借貸余額顯著下降有著很大的關系。 值得注意的是，你我貸在8月借貸余額環比亦大降7.8%，但得益于其逾期金額在近幾個月持續下降，令其金額逾期率得以持續保持在低位。 寫在最后 對于點融、愛錢進等的平臺而言，或因平臺自身風控問題原因，或因催收監管收嚴等原因，致其逾期金額持續上漲，進而推升金額逾期率。 后續，在監管主導網貸全面納入征信系統等利好之事持續推進的背景下，行業整體高逾期的情況也將得到遏制。在此之前，平臺需提升風控水平，加強借款人審核，合理合規催收，努力降低平臺逾期。 而對于拍拍貸、麻袋財富、你我貸等平臺而言，因主動響應監管“三降”要求，短期內推升了平臺逾期率水平，相關出借人大可不必太在意。 在平臺逾期金額、代償金額等數據無明顯增長的背景下，此類主動擁抱監管的平臺反倒令人放心。只不過，對于出借人而言，這類平臺以后或許就一標難求了，因為在降借貸余額的同時，機構資金正在大舉涌入替代出借人。 來源 | 網貸之家 作者：果粒 聲明 | 登載文章內容僅供傳遞信息，不構成投資建議，轉載請注明來源網貸之家。[詳情]

　　注冊用戶過億的拍拍貸，引入銅板街資金放貸，隱形利率高達61% 來源：探長讀財 近日，探長讀財注意到拍拍貸官網新增了兩張大圖，第一張大圖的主題是企業社會責任，拍拍貸披露公司使命為“金融觸手可及，信用改變中國”。第二張大圖的主題是公益，拍拍貸披露公司聯席CEO張俊及副董事長李鐵錚為梁山地區兒童送去3193件物資。 探長讀財注意到，拍拍貸確實讓貸款變得極為方便，也連續三年為涼山地區兒童送去物資。然而，相比拍拍貸長期占據聚投訴排行榜前10名，累計超1.2萬件投訴顯得黯然無光；相比2019年上半年13.64億元凈利潤，2018年凈利24.7億元凈利潤可謂九牛一毛。 事實上，拍拍貸一年賺二十幾億的背后，是拍拍貸1.02億注冊用戶，以及綜合年化61%的利率。 借款綜合年化費率61% 探長讀財注冊拍拍貸，完成身份認證和人臉識別之后，獲得9000元額度。拍拍貸頁面顯示，借款9000元，分9期償還，每月還款金額為1269.9元，借款年化利率為35.98%。 然而，探長讀財以IRR公示計算，拍拍貸綜合年化費率高達61%。 事實上，無論拍拍貸自己公布的35.98%，還是探長讀財計算的61%，均超過人民法院支持民間借貸利率24%上限。同時，拍拍貸綜合年化費率61%，也遠超過現金貸利率36%紅線。 在此之前，每日經濟新聞曾發布調查報道“害死多條人命的校園貸死灰復燃，年化利率最高達199%”一文顯示，獲得紅杉資本、光速中國、諾亞財富、君聯資本等投資的拍拍貸，不顧國家校園貸禁令，仍然讓學生獲得了貸款。據測試學生小強反饋，其在拍拍貸獲得了13000元的授信額度，成功提現了1000元。 雖然拍拍貸會特意提醒“不向學生貸款”，但實際情況是，身為學生的小強，從該平臺獲得了貸款。 值得注意的是，探長讀財獲得9000元額度，并成功提現1000元，僅完成拍拍貸兩項認證，一個是身份證照片認證，另一個是活體認證。根據拍拍貸頁面提示，完成淘寶認證、京東認證、學歷認證、個人所得稅認證、手機認證、網銀認證、公積金認證之后，還將提高授信額度（簡稱：提額）。 根據拍拍貸頁面提示，以上任意一項認證，95%的用戶成功提額。 機構資金占比到底幾何？ 為測試方便，探長讀財申請提現1000元，分3期償還。截至發稿前，1000元通過審核，探長也已收到“杭州銅板街互聯網金融信息服務有限公司”匯入的1000元。借款合同顯示，甲方（出借人）：沒有披露；乙方（借款人）：探長讀財；丙方（服務方）：杭州銅板街互聯網金融信息服務有限公司。 對此，探長讀財致電拍拍貸客服，詢問為何在拍拍貸申請借款，放款機構卻是銅板街。拍拍貸客服稱，我們與持牌金融機構合作，合同顯示機構為貸款方。探長讀財追問，銅板街持有什么金融牌照？對方語焉不詳。 公開資料顯示，銅板街是一家互聯網金融平臺，主營P2P業務，投資方包括華創資本、IDG資本、君聯資本、聯創永宣。銅板街在中國互金協會官網披露的數據顯示，截至2019年7月31日，平臺累計借貸金額2779億元，借貸余額63.94億元。 據21財經上周報道，根據最新數據，拍拍貸2019年7月通過機構資金合作伙伴撮合的借款金額占總撮合金額的比例已經超過五成，增長至53.2%。同時，財報披露數據顯示，拍拍貸2019年第二季度通過機構資金合作伙伴的撮合額占比從2019年第一季度的30.9%增長到了44.8%。 據此計算，拍拍貸二季度機構資金占比增長13.9%，平均每月增長4.63%。但根據最新數據，7月拍拍貸機構資金占比已增長至53.2%。這也意味著，拍拍貸7月機構資金占比增長8.4%。 那么問題來了，拍拍貸機構資金占比大幅增長背后，有多少來自P2P平臺資金，有多少來自持牌機構資金？如果拍拍披露的機構資金部分包含P2P資金，是否說明拍拍貸雖在執行“三降”政策，但還是通過合作形式變相用P2P資金放貸？ 推薦“砍頭息”21%的現金貸 探長讀財在測試過程中，另一個賬號完成身份認證和人臉識別之后，獲得平臺10800的授信，但申請提現1000元卻審核失敗。不過，拍拍貸提示為探長讀財開通快速審核通道，推薦現金貸平臺包括快魚分期（原急速貸）、有信錢包、77信用、錢站、助力錢包、淘錢寶、信用管家、360貸款導航。 急現貸（原快魚分期）官網資料顯示，快魚分期是智禾科技有限公司旗下現金貸平臺。快魚分期APP顯示，平臺最高可借2萬元，僅需身份證即可申請，最快5分鐘放款，已有173.92萬人在快魚分期成功借款。 探長讀財注意到，急現貸在聚投訴僅28條投訴，但涉及投訴內容主要為“砍頭息”。 2019年8月21日，白女士在聚投訴發帖稱，女兒是大學生，在沒有工作、收入證明的情況下從急現貸借款4200元，到賬3300元，扣了900元砍頭息，還款兩期，每期800元，共1600元，還欠1700元本金，清賬還要還2932元。平臺利息超過國家規定很多，這個錢自己要不要還？ 根據白女士描述，急現貸砍頭息高達21%，綜合年化費率高達212%。 壓降借貸規模挑戰重重 探長讀財注意到，拍拍貸理財產品分為“新彩虹”和散標。其中，新彩虹為自動投標工具，產品期限分為30天、90天、180天。值得注意的是，新彩虹披露的債權明細與授權期限并不匹配。例如，新彩虹30天匹配的很多債權借款期限為30天，新彩虹180天匹配的很多債權期限也為30天。顯然，拍拍貸要實現出借人與借款人一一對應，只能通過債權轉讓實現。 然而，拍拍貸借款期限（3期、6期、9期）與新彩虹（30天、90天、180天），只有6期與180天匹配，但借款人的還款方式（等額本息）與出借人的回款方式（一次性轉讓退出）不同。毋庸置疑，拍拍貸的自動投標概念，雖然減少出借人資金站崗，同時分散出借人資金風險，但頻繁債權轉讓背后是否涉及資金池，是否存在流動性風險值得探討。 事實上，拍拍貸向出借人提示存在流動性風險，平臺不對債權轉讓完成的時間以及債權轉讓能否全部成功實現做出任何承諾。值得注意的是，雖然拍拍貸提示不承諾債權轉讓完成時間，但一旦平臺出現流動性風險，必然影響投資人的出借積極性，進而產生惡性循環，拍拍貸也將面臨嚴峻的經營環境。 正因如此，拍拍貸機構資金占比大幅增長的同時，P2P撮合借貸資金卻并未發生明顯變化。探長讀財注意到，近半年以來，拍拍貸每月借貸金額保持在40億元上下浮動。此外，從2019年1月底到2019年7月底，拍拍貸借貸余額也只下降15億元，當前出借人數則只減少5萬人。 不難發現，拍拍貸雖在執行“三降”政策，并且積極開拓機構資金，但P2P撮合借貸資金卻沒有下降。我們有理由相信，拍拍貸轉型助貸的能力和決心，但從拍拍貸交易數據來看，轉型之路說易行難。[詳情]

　　原標題：任職不到兩年，拍拍貸CTO司晉琦離職 8月20日，金融科技公司拍拍貸（NYSE：PPDF）發布了其2019年第二季度未經審計的財務報告。報告顯示，拍拍貸2019年第二季度撮合額同比增長28.9%至216.11億元；經營收入15.623億元，同比增長46.6%；凈利潤6.605億元，同比增長8.7%。 在逾期率方面，財報數據顯示，截至2019年6月30日，拍拍貸15-29天、30-59天、60-89天、90-119天、120-149天、150-179天的逾期率分別是0.86%、1.42%、1.37%、1.19%、1.26%、1.21%。其中，15-29天逾期率較去年同期上升0.03%，較上一季度上升0.06%；30-59天逾期率較去年同期上升0.21%；60-89天逾期率較去年同期上升0.32%。 在研發費用方面，2019年第二季度的研發費用為1.016億元，較2018年同期的7810萬元增長30.1%。 根據最新數據，拍拍貸2019年7月通過機構資金合作伙伴撮合的借款金額占總撮合金額的比例增長至53.2%。同時，財報披露數據顯示，拍拍貸2019年第二季度通過機構資金合作伙伴的撮合額占比從2019年第一季度的30.9%增長至44.8%，而在2018年第四季度時這一數據為20.4%。 拍拍貸聯席CEO章峰表示：“本季度，機構資金合作伙伴撮合的借款占總撮合金額的比例高于預期。本季度機構資金合作伙伴的撮合金額貢獻了40.2%的經營收入。” 對于公司業務的預期發展，拍拍貸在財報中指出，其2019年第三季度的撮合額總量預計將在220億至240億元之間。同時，2019年下半年，由機構合作伙伴提供的借款撮合總額將在320億至380億元之間。 值得注意的是，與財報一起發布的還有一起人事變動。拍拍貸在財報中表示，公司CTO司晉琦因個人原因離職，將留任到9月30日，其首席產品官王玉翔將接任CTO職務。 公開信息顯示，司晉琦于2017年12月正式接任拍拍貸CTO一職，至今尚不足兩年。 （國際金融報記者 黃希）[詳情]

　　原標題：校園貸卷土重來 年化利率最高達199% 來源：每日經濟新聞 每經記者 易望奇 易啟江    每經編輯 李凈翰 趙云     從2016年5月開始的1年半時間里，原銀監會、教育部等部委不斷針對校園貸出臺文件，監管態度不可謂不嚴厲。“關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知”就明確要求，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務。 然而，校園貸卻屢禁不止，甚至還“創新”出了更多的高利息收取方式。 《每日經濟新聞》記者近日調查發現，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業務。在記者測試的平臺中，仍從事校園貸的占比超過42%。其中，閃銀平臺向學生發放高利貸年化利率高達199.38%，該平臺還“發明”了變種砍頭息，借1000元，實際只得790元！ ▲正規貸款與不良校園貸區別 視覺中國圖 監管 多次出手整治校園貸 高利貸、校園貸不斷爆出各類負面消息乃至惡性事件，監管層不斷出臺措施嚴厲整治。 2016年5月，教育部與原銀監會聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，還側重在“校園不良網絡借貸”上，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制。原銀監會明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。 2017年4月，原銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，要求重點做好校園網貸的清理整頓工作：網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。 2017年5月，教育部會同原銀監會、人社部共同下發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，在鼓勵商業銀行和政策性銀行為大學生提供金融服務的同時，要求一律暫停網貸機構（不僅是之前文件針對的網絡借貸信息中介機構，即P2P網貸）開展在校大學生網貸業務。同時，未經銀行業監督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。 2017年9月6日，教育部也舉行新聞發布會，明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”。 2017年12月，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》（141號文），則堵住了部分平臺以“助貸”名義繞開原有監管規定從事校園貸的行為。141號文一方面再次明確P2P網絡借貸信息中介機構、網絡小額貸款公司不得發放校園貸，同時要求銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。“助貸”業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。 閃銀：變相收取砍頭息 年化利率高達199.38% 測試學生小明說，閃銀高舉著“砍頭刀”，的確對學生也沒有放過。 據小明反饋，他在閃銀貸款1000元，實際只得到790元，他認為這是挨了210元砍頭息。 小明所說的210元砍頭息，如何構成的？ 一部分，是160元的新人擔保憑證白條——小明借款成功后，他在閃銀的賬單顯示為兩個：一個是需要在3天內就還款的160元新人擔保憑證白條；另外才是他此次借款的真正賬單；另一部分，是50元自動扣款——借款1000元到賬后1分鐘左右，小明同學綁定在閃銀的銀行賬戶被自動扣款50元。 兩筆款的收取賬戶，均為北京閃銀奇異科技有限公司。 測試學生小明借款1000元，分三期還款，第一期需要還款379.65元，第二期需要還款340.02元，第三期也是340.02元，總計需要還款1059.69元，看起來利息并不高。但是除掉210元砍頭息后，實際僅獲得現金790元。以IRR公式計算可知，小明實際上在閃銀的借款利率為年化199.38%！ 拍拍貸：提示學生不能借錢，但仍成功下款 紅杉資本等投資的拍拍貸平臺，不顧國家校園貸禁令，仍然讓學生獲得了貸款。 據測試學生小強反饋，其在拍拍貸獲得了13000元的授信額度，他提現了1000元。 雖然拍拍貸會特意提醒“不為在校學生提供借款服務”，但事實上，身為學生的小強，從該平臺獲得了貸款。 據小強介紹，在申請借款時，拍拍貸會跳出一個提醒：拍拍貸不為在校學生提供借款服務，如果您是在校學生，請停止借款。而后有兩個按鈕，一個是灰色的停止借款按鈕，一個是淡藍色的繼續借款。他點擊繼續借款之后不久，綁定在拍拍貸的銀行卡收到一筆來自上海拍拍貸金融信息服務有限公司的1000元。 借款合同顯示，測試學生小強這筆1000元的借款來自10名拍拍貸平臺的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名為25元。小強的貸款分12期償還，每期為一個月，每月需要償還88.38元（包含利息，借款利率為年利率11%）。同時，據合同顯示，小強還需要給拍拍貸支付6.66元/每月的列表手續費，12期總計79.92元；以及每月支付10.17元的風險保障費，12期總計122.04元。加上這兩筆費用，實際上小強每月需要還105.21元。 借款本金1000元，每期還款105.21元，以IRR公式計算可知，小強實際上在拍拍貸借款利率為年化45.39%，高于24%的法定利率。 及貸：年利率高達71.56%，還搭售保險 測試學生小王在及貸平臺借款過程中，還稀里糊涂投了天價保險，而且借款利率年化高達71.56%！ 小王原申請的借款是1000元，但借款后發現變成了1093元，需要多還93元本金，多出的93元為投保易安保險的意外險產品。 不僅被及貸悄悄搭售易安保險的產品，且保費超易安官網同類產品100倍：1000元保額、保6個月的意外險，保費高達93元；而易安保險官網保額10萬、保1年的類似產品，保費也才80元。 借款人到底為何被投保了保險而在投保前不知情？這個投保過程顯得極為隱蔽，全程并未給出明確的投保提示。借款人在借款的時候，需要將頁面最下方的“借款人保障計劃”點開，才能取消投保。但這個借款人保障計劃也并未直接顯示是購買保險產品，一般人很難發現，所以就稀里糊涂地被搭售了保險。 測試學生小王實際獲得的貸款為1000元，分6期償還，每期需還款203.13元，總計要還款1218.78元。調用IRR公式計算，年化利率竟高達71.56%，這顯然高出了法定利率。 二三四五立即貸：申請授信未成功 測試學生小明反饋，在二三四五立即貸注冊手機號碼，拍攝身份證正反面照片，進行人臉識別，提交相關個人信息之后，不久收到審核信息提示：您的資料未滿足開戶條件，本次申請未通過審核！二三四五官網顯示，上海二三四五網絡控股集團創立于2005年，是A股互聯網上市公司（二三四五，002195，SZ）。旗下業務涵蓋網絡科技、金融科技、星球聯盟等三大板塊。 豆豆錢：要驗證公積金賬號，學生未獲授信 測試學生小明反饋：在豆豆錢注冊手機號碼，進行實名驗證，填寫相關個人信息，提交手機運營商認證，進行人臉識別之后，還需要進行信用卡驗證或者公積金賬號綁定。由于小明還未畢業，沒有信用卡，更沒有公積金賬戶，所以未獲得豆豆錢的信用額度。豆豆錢官網信息顯示，豆豆錢是維信金科推出的新型互聯網金融產品，最高可貸20萬元。2018年6月21日，維信金科登陸香港聯合交易所主板，股票代碼為02003。 51人品：學生獲授信未能下款 查詢拒貸原因要收費 據測試學生小張同學反饋，其在51人品APP獲得6000元授信額度。該平臺背后有中信銀行、京東、小米、銀泰、新湖中寶、嘉實投資等知名企業和基金。 以借款3000元，借款6個月為例，51人品APP顯示，其應還總額為3522.6元，第一期需要還款749.6元（包括195元的審核費），而后五期每期（每期一個月）需要還款554.6元。調用IRR計算公式可知，小明在51人品若借款成功，實際利率為年化60.09%。 但是小張在提交貸款申請之后，審核未通過。而在拒貸通知下方，有個1分鐘查詢拒貸原因的入口，進入顯示需要支付一筆費用才可以查詢拒貸原因。每經記者注意到，在借款申請提交成功頁面下方，顯示還可以購買一個省時寶服務，花費19.9元，就可以享受審核超時最高賠10倍的服務。 51人品相關工作人員告訴《每日經濟新聞》記者，預授信額度并不等同于實際借款額度，實際借款額度將根據平臺的風控體系對用戶的審核評估而定；51人品風控審核拒絕在校學生群體，由此平臺會拒絕其借款申請。 51人品2019年8月5日頁面顯示：已累計交易775.9億元。 小贏卡貸：要驗證信用卡 學生未獲授信 測試學生小明稱，小贏卡貸也需要驗證信用卡信息，其未獲得該平臺的信用額度。 小贏卡貸官網顯示，其是小贏科技旗下產品。小贏科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美國紐約證券交易所掛牌上市，股票代碼為XYF。 小贏科技的創始人唐越還是藝龍旅行網的創始人。小贏科技的股東還包括：朱保國（健康元董事長）、周大福企業、張松橋（2007年胡潤房地產富豪榜第20名）、新華聯集團（000620）、銀泰集團、華瑞世紀集團、金螳螂企業集團（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地產等。（為保護當事人隱私，文中測試學生為化名）實習生張令、余玲、韓清偉對本文也有貢獻[詳情]