記者 王海平

　　導(dǎo)讀：小微企業(yè)為何貸款難，原因之一就是銀行對(duì)這些企業(yè)的業(yè)務(wù)不了解，二者之間形成金融信息的不對(duì)稱。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)從線下搬到了線上，實(shí)現(xiàn)了貸款流向與貿(mào)易客戶、質(zhì)押清單與庫(kù)存實(shí)物、貸款用款額度與質(zhì)押價(jià)值的一一對(duì)應(yīng)。物聯(lián)網(wǎng)金融變革了金融信用體系和監(jiān)管模式，探索了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資新渠道，也成為了銀行盈利的新支撐。

　　“現(xiàn)在，我們的資金使用綜合成本在7%左右。”無(wú)錫貴峰不銹鋼公司總經(jīng)理米云峰告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

　　資金密集，是鋼貿(mào)企業(yè)的顯著特點(diǎn)，而且需求快、周期變化不定，如果沒(méi)有良性的資金運(yùn)作和循環(huán)體系，企業(yè)很容易會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇。此前，企業(yè)的資金成本在8%-13%。但是，自從使用無(wú)錫原銀監(jiān)分局指導(dǎo)研發(fā)的一個(gè)物聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品后，資金成本下降到5%-10%。

　　這是全國(guó)首個(gè)物聯(lián)網(wǎng)金融示范工程項(xiàng)目帶來(lái)的顯著改變。通過(guò)科技金融的創(chuàng)新，為解決中小微、民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴進(jìn)行探索。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中獲悉，這一示范項(xiàng)目目前已通過(guò)江蘇省級(jí)驗(yàn)收，2019年開(kāi)始正式推廣。

　　線上也能辦動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資

　　除了第一次在財(cái)務(wù)電腦上加入流程填寫(xiě)資料耗時(shí)半個(gè)小時(shí)外，現(xiàn)在米云峰辦理一筆貸款只需不到10分鐘。

　　在示范項(xiàng)目中，金融機(jī)構(gòu)綜合衡量后，給予米云峰的貸款上限是3000萬(wàn)元。也就是說(shuō)，如果額度在3000萬(wàn)元以內(nèi)，不管次數(shù)和總金額，他只要在辦公室點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)就可以辦理了。

　　從資金使用上看，貴峰公司資金使用最長(zhǎng)周期約20天，最短在3-5天，利息在15%左右。米云峰告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，之前資金主要來(lái)自于活躍在鋼貿(mào)市場(chǎng)的“影子銀行”，以向上市公司和國(guó)企借錢為主。在使用這些資金時(shí)，最大的變數(shù)在于“不確定性”。

　　“你急需要用錢的時(shí)候，他們可能沒(méi)有，或不足。要么為了一個(gè)機(jī)遇，你要支付更高的利息。”米云峰說(shuō)。

　　對(duì)于貴峰有著這樣資金需求的小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)為何之前不愿意放貸？

　　“關(guān)鍵在于，對(duì)這類企業(yè)了解不多，他們主要從事的是貿(mào)易，并且對(duì)于銀行提出的貸款基本要求，他們響應(yīng)也不積極。”江蘇銀行無(wú)錫揚(yáng)名支行的一位經(jīng)理對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，所以長(zhǎng)期以來(lái)，這類企業(yè)與銀行的關(guān)系處于“不溫不火”的狀態(tài)，雙方都不主動(dòng)。簡(jiǎn)言之，這就是金融信息的不對(duì)稱性。

　　要解決這個(gè)問(wèn)題，銀行就要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)有所了解。在銀行與企業(yè)之間，參與示范項(xiàng)目的無(wú)錫感知集團(tuán)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)揮了關(guān)鍵作用。

　　這從邏輯上看并不復(fù)雜，本質(zhì)上是通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建的技術(shù)手段和框架，讓貴峰公司與他客戶之間正常的實(shí)物交易處于全天候的可查閱狀態(tài)。

　　為了確保真實(shí)存在的交易的發(fā)生，確保不會(huì)因人為因素被篡改，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，并使用了全新的算法。比如，物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)可以對(duì)貨物的位置、位移、重量、立體輪廓、卷標(biāo)號(hào)、材質(zhì)、規(guī)格、型號(hào)、生產(chǎn)日期、廠牌等信息進(jìn)行綜合計(jì)算，使得貨物狀態(tài)隨時(shí)可見(jiàn)。

　　“電影里有種鏡頭，有人用打火機(jī)觸碰一個(gè)消防預(yù)警設(shè)備，就會(huì)引發(fā)整個(gè)樓宇的自動(dòng)灑水，我們的算法和傳感器的布置防止了類似的問(wèn)題。”感知集團(tuán)董事長(zhǎng)劉海濤博士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，解決了客觀數(shù)據(jù)存在不真實(shí)、不實(shí)時(shí)的問(wèn)題。

　　無(wú)錫銀行一位高管表示，參與示范工程實(shí)現(xiàn)了貸款流向與貿(mào)易客戶、質(zhì)押清單與庫(kù)存實(shí)物、貸款用款額度與質(zhì)押價(jià)值的一一對(duì)應(yīng)，增加了貸款信息的透明度，加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力，更解決了手工無(wú)法有效核實(shí)貨物是否重復(fù)質(zhì)押、標(biāo)簽與貨物不對(duì)板，以及監(jiān)管的實(shí)時(shí)性、人工成本高和道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。也就是說(shuō)，實(shí)現(xiàn)了“物流、信息流、資金流”三流合一，質(zhì)物與貸款一一對(duì)應(yīng)。

　　這相當(dāng)于把動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)從線下搬到了線上。從2017年6月初到2018年11月底，示范工程共計(jì)服務(wù)動(dòng)產(chǎn)融資客戶150多戶，其中首貸戶（在傳統(tǒng)信用體系下達(dá)不到授信條件）80%，累計(jì)貸款發(fā)生額達(dá)20多億元，實(shí)現(xiàn)了0事故、0風(fēng)險(xiǎn)、0不良、0逾期。金融監(jiān)管部門向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者提供的數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)目前已有貸款案例測(cè)算，商業(yè)銀行的人均成本比傳統(tǒng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)要低70%-80%。

　　作為提供技術(shù)架構(gòu)的感知集團(tuán)，在這一創(chuàng)新模式中，從銀行和企業(yè)兩端都收取少部分費(fèi)用。“目前考慮的是覆蓋成本，如果要盈利必須要達(dá)到一定的數(shù)量。”劉海濤說(shuō)。

　　重構(gòu)信用體系與監(jiān)管模式

　　在距離米云峰辦公室大約300米的地方，是他投資的一個(gè)鋼材加工廠，鋼材貿(mào)易已不是他最主要的經(jīng)營(yíng)方式了。

　　“相當(dāng)于是從鋼材貿(mào)易到貿(mào)易、加工轉(zhuǎn)型并重，不過(guò)加工讓我進(jìn)入了實(shí)體，市場(chǎng)上得到的利潤(rùn)相對(duì)更豐厚一些。”米云峰對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說(shuō)，目前正在洽談購(gòu)買新型加工設(shè)備，爭(zhēng)取做出更多的鋼產(chǎn)品滿足市場(chǎng)需求。

　　在參與示范工程后，米云峰們就擺脫了一個(gè)問(wèn)題。“我的貸款只用于正常經(jīng)營(yíng)，之前很多人獲得貸款后會(huì)用于非業(yè)務(wù)，因?yàn)橛新?lián)保，一人出問(wèn)題就是系統(tǒng)的大問(wèn)題。”米云峰說(shuō)。

　　此前，銀行在鋼貿(mào)市場(chǎng)的投資模式是：說(shuō)動(dòng)3家以上的企業(yè)，彼此之間聯(lián)保，給予一個(gè)相對(duì)較低利息的大額度授信。不過(guò)，這一模式的弊端在于先認(rèn)定所有人都誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，并且實(shí)踐中容易分貸不均。

　　示范工程帶來(lái)的一個(gè)好處是，企業(yè)不直接接觸貸款的使用，而是根據(jù)具體事務(wù)的交易情況，由合作銀行直接在買賣兩端生成資金往來(lái)。感知集團(tuán)研發(fā)了50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)認(rèn)可的物聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)ISO/IEC 30163，構(gòu)建了共性架構(gòu)+應(yīng)用子集的物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)體系。也就是說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)金融變革了金融信用體系和監(jiān)管模式，探索了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資新渠道，也成為了銀行盈利的新支撐。

　　南京財(cái)經(jīng)大學(xué)教授閆海峰對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，可以重構(gòu)金融信用體系，推動(dòng)一個(gè)全新的、客觀的信用體系，解決誠(chéng)信問(wèn)題，特別是理解和融入國(guó)際信用體系規(guī)則，從而推動(dòng)中國(guó)從金融大國(guó)向金融強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。

　　記者在采訪中獲悉，目前有3家江蘇省內(nèi)的法人銀行參與示范工程，并推出了具備自身特色的信貸產(chǎn)品。企業(yè)申請(qǐng)貸款后，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)分析，從而選擇一家具體銀行落地。

　　“目前，只有監(jiān)管部門可以提取具體的分析數(shù)據(jù)，所以我們也在進(jìn)行比較研究，為何生成的這筆貸款會(huì)有不同的銀行走向。”江陰農(nóng)商行一位高管對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，這樣可以不斷完善自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

責(zé)任編輯：趙子牛