【凌波微言】

　　對于90后來說，除了信用卡之外，用得最多的恐怕就是借唄、花唄、白條之類的分期付款消費方式。

　　朱邦凌

　　11月28日，最高人民法院、最高人民檢察院對原有司法解釋中關于惡意透支信用卡詐騙罪的規定進行了系統修改。其中之一就是將惡意透支信用卡定罪量刑的數額標準進行了上調，將“數額較大”的情形，由原來的“1萬元以上不滿10萬元”的規定修改為“5萬元以上不滿50萬元”。同時，關于惡意透支“以非法占有為目的”的認定、“有效催收”的認定、惡意透支數額的計算和認定、關于惡意透支型信用卡詐騙罪的從寬處理都做出了修改。

　　近年來，惡意透支信用卡詐騙罪持續高位運行，案件量占全部八個金融詐騙犯罪的八成以上，重刑率逐年上升。實踐中，有的銀行同時通過刑事和民事兩個渠道追究持卡人的法律責任，有的銀行向公安機關批量移送惡意透支案件，一定程度上造成司法資源的浪費。惡意透支信用卡入罪門檻由1萬提至5萬元，入罪門檻提高，但這并不意味著可以放縱信用卡惡意透支犯罪行為。對涉世未深的青少年來說，信用卡惡意透支依然是需要重點預防的犯罪形式，尤其要引導90后、00后養成正確的消費方式，避免過度負債、透支消費。

　　根據國家統計局、中國人民銀行公布的數據顯示，相比2009年，2017年我國國內生產總值增長147%，信用卡授信總額度增長1100%，信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應償信貸余額的比例下降59%。中國人民銀行發布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.59億張，人均持有信用卡0.47張。從前兩年的數據來看，信用卡的整體不良率呈現上升趨勢。

　　目前，信用卡套現、以卡養卡等在部分年輕人中頗為流行。這種模式是指用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的特點，循環刷多張卡來維持免息借款。根據國家互聯網金融風險分析技術平臺在5月初發布的監測數據，“信用卡代還”結合互聯網金融業務的運營平臺共計140余家，其中相關網站平臺70余家，在運營APP有80余款。這類業務主要有“套現貸”、信用卡套現、平臺代償三種模式，而前兩者都存在信用卡套現行為。目前，一些業內知名平臺采用的是“平臺代償”方式。

　　這些“信用卡代還”結合互聯網金融業務的運營平臺實際上是打著金融創新的幌子，游走在誘導青少年惡意透支的灰色地帶。使用信用卡代償業務，不僅造成信用卡違規封卡，信用卡的資金也得不到保證，最重要的還可能讓自己背負沉重的債務。

　　調查顯示，90后的負債額是月收入的18.5倍。已經工作的90后，人均負債12萬+。以2018年應屆生平均薪資5429元計算，第一批95后一出校門就平攤了人均10萬元的債務。而已經打拼了幾年的90后更慘，人均負債12萬以上。

　　根據融360發布的消費調查數據，90后在借貸市場上的占比高達49.31%，在亞洲同齡人中排第一。不僅如此，這其中有28.57%的人使用消費貸款，就是為了償還其他貸款。在這批早早就負債前行的年輕人中，每4個人中就有1個人使用花唄，每3個買手機的就有2個使用分期付款，每2個人中就有一個沒存款。對于90后來說，除了信用卡之外，用得最多的恐怕就是借唄、花唄、白條之類的分期付款消費方式。“辦公室里三代人，70后存錢，80后投資，90后負債。而90后的父母在替孩子還貸。”這是一句戲謔，也是一個普遍性真相。

　　（作者系資本市場研究人士）

責任編輯：謝海平