原標題：香港虛擬銀行牌照將落地，10家或無緣首批

　　來源：獨角金融

　　作者：譚雅文

　　不需要實體分行、純線上服務，這樣的虛擬銀行或將在今年底誕生。

　　日前，在香港金融科技周上，香港特區政府財政司司長陳茂波透露，香港首批虛擬銀行牌照年底將會發出。就此，11月13日，獨角金融向香港金融管理局（下稱香港金管局）了解最新進展，對方表示：“在已經提交申請書的機構中，目前評定約有十家機構未能提供足夠資料。”

　　不過，對于首批虛擬銀行牌照的下發時間，香港金管局對獨角金融用了更為寬松的說法，稱“爭取在年底或明年首季度發出。”

　　今年2月，香港金管局發布《虛擬銀行的認可》指引修訂本（指引修訂本），表示歡迎在香港設立虛擬銀行，放開科技公司等非金融機構的申請。當時，香港金管局副總裁阮國恒透露，有意申請的機構中一半以上是科技公司。

　　直到6月，《虛擬銀行的認可》指引修訂本（下稱《指引》）確認后發出，競爭格局明晰。除了科技公司，還有金融科技公司、傳統銀行參與了公眾咨詢。另外還有一些港股上市公司高管透露了申請意向。

　　那么在各方的虎視眈眈下，首批虛擬銀行牌照將花落誰家？

　　三十家機構申請虛擬銀行

　　根據《指引》，今年8月31日前遞交申請，金管局會優先處理符合條件的申請者?，F階段香港金管局將不再繼續處理沒有提交足夠資料的申請，并繼續發信通知在此之后遞交的申請者。

　　香港金管局方面向獨角金融透露，截至8月31日，已經收到約30家機構遞交的申請書。

　　雖然并未透露具體名單，獨角金融根據公開資料梳理發現，時富金融（00510.HK）、康宏環球（01019.HK）發布公告確認申請，在港創立的金融科技公司我來貸也向獨角金融確認已提交申請，正在等待批復，渣打銀行也宣布已成立實體企業為運營虛擬銀行做準備。

　　另外，中新控股（08207.HK）、香港電訊（06823.HK）、東亞銀行等曾對外表示有意申請，據媒體報道，還有中銀香港、中國平安、眾安在線、京東金融、螞蟻金服、騰訊、富途證券等公司將申請。

　　獨角金融發現，除了渣打銀行等巨頭獨立申請外，大多機構均以合資方式申請。比如東亞銀行執行董事兼副行政總裁李民橋曾對外表示已與支付平臺Airwallex（獨角金融注：騰訊、維港投資參投）、紅杉資本合作投資10億元，共同申請虛擬銀行牌照。時富金融也在公告中表示聯合四方精創（300468.SZ）全資子公司、支付公司錢方好近合作申請。

　　由此看來，參與首批虛擬銀行牌照申請的機構，涵蓋證券、保險、銀行、支付、科技以及金融科技行業等多個巨頭。

　　只是在這個熱鬧非凡的賽場上，目前已經有十家機構或無緣首批名單。

　　十家機構資料不足

　　“根據評估，已經有約十家公司未能就發牌準則下的某些關鍵項目提交足夠的資料?！毕愀劢鸸芫指嬖V獨角金融，接下來將進一步仔細審閱余下二十家公司遞交的申請書。

　　據透露，香港金管局下發虛擬銀行牌照要求申請機構，既要符合《銀行業條例》（附表7）所載有關認可的最低標準，其業務計劃又能夠符合金管局引入虛擬銀行的政策目標。

　　對于這些公司究竟缺失了哪些關鍵項目資料，香港金管局并對獨角金融作出未進一步說明。

　　不過，獨角金融查看《指引》發現，香港金管局優先處理能證明具備以下條件的申請機構：

首先，申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行；

 

其次，申請人的業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，并有助促進普及金融和金融科技發展；

 

第三，申請人已經建立或有能力建立合適的資訊科技平臺支持其業務計劃；

 

第四，申請人獲發牌后能較早開始營運。所以，像渣打銀行等機構稱已經成立實體企業即為拿到牌照后運營做準備。

　　同時由于虛擬銀行是新商業模式，所以香港金管局還要求申請人提交退場計劃，確保虛擬銀行一旦結束業務運作，不會影響客戶及金融體系。

　　金融科技又一春？

　　香港虛擬銀行大戰拉開了序幕，究竟花落誰家目前還沒有定論。但是在轉型金融科技的風口，虛擬銀行的出現卻著實帶來了新機會。

　　國家金融與發展實驗室副主任、中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛分析認為，香港的虛擬銀行牌照給內地互聯網公司帶來了很大的潛在發展空間和市場前景，可能成為各互聯網巨頭海外金融業務發展的新起點和國際化的新跳板。

　　平安證券分析報告《金融科技（Fintech）研究系列1》也指出，對于非銀金融機構和科技企業而言，虛擬銀行牌照是發展全面的金融業務的入場券。但是，由于申請虛擬銀行門檻高，除了滿足3億港元最低繳足款股本的要求，資本和流動性與傳統銀行一樣遵守相同的要求等條件限制，符合條件的并不多。也就是說，有資格參與進來的金融科技公司并不多。

　　上述研究報告還稱，香港未來的虛擬銀行將會一開始便需要面對來自傳統銀行已發展的在線業務的激烈競爭。

　　實際上不止傳統銀行的在線業務，虛擬銀行的競爭對手還有同樣無需分行、在網上開展業務的互聯網銀行，如微眾銀行、網商銀行等。已經發展了四年之久的微眾銀行，目前的市場估值已經達到1200億元。

　　反觀剛起步的虛擬銀行，究竟能夠帶來怎樣的驚喜還是個未知數。匯豐香港區零售銀行及財富管理業務電子服務平臺主管艾俊安就曾表示，公司正持續投資在科技基建，尚未看到申請虛擬銀行牌照可帶來明顯好處。

　　你看好虛擬銀行的未來嗎？在評論區聊聊你的觀點。

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責任編輯：張譯文