來源：螞蟻花唄的錢不還，還能到京東打白條？以后這種“小聰明”行不通了

　　螞蟻花唄的錢不還，還能到京東打白條？以后這種“小聰明”行不通了

　　“閃電借款8700元、拍拍貸5500元、用錢寶3700元、信而富1800元、2345貸款王2500元、閃銀4000元、京東白條7000元、借貸寶43000元……”

　　——2017年，時年24歲的王峰（化名）曾向每日經濟新聞（微信號：nbdnews）歷數他在各個現金貸平臺的貸款金額。

▲圖片來源：攝圖網（圖文無關）

　　像王峰這樣的“薅了羊毛”就飛走的“羊毛黨”，暴露了現階段征信業務的短板：只能看到客戶在哪些平臺上借了錢，但不知道具體借款數額是多少。在信息割裂大背景下，每個人的信用成為孤島，好人無法被認識，壞人無法被甄別。有機構統計數據顯示，在2017年四季度時，現金貸申請者共債比例還超過80%——危險的共債意味著，各個互聯網金融平臺在玩一個擊鼓傳花的游戲，用戶在平臺B借新債償還平臺A，然后借平臺C償還平臺B，一旦用戶資金鏈斷裂，最后接棒的那個平臺，將承受這一損失。

　　而這種亂象要成為歷史了，不講信用的人在網上也將寸步難行！2月22日，央行官網發布的公告顯示，百行征信有限公司的個人征信業務申請已獲央行許可，該公司就是業內一直俗稱的“信聯”，這也是央行頒發的國內首張個人征信牌照。

　　每經小編（微信號：nbdnews）了解到，與網聯、銀聯有所不同，“信聯”的民營色彩濃厚，9個股東中除了中國互聯網金融協會之外，其他全部是民營企業，沒有國家隊的身影：

　　中國互聯網金融協會持股36%；

　　芝麻信用管理有限公司持股8%；

　　騰訊征信有限公司持股8%；

　　深圳前海征信中心股份有限公司持股8%；

　　鵬元征信有限公司持股8%；

　　中誠信征信有限公司持股8%；

　　考拉征信有限公司持股8%；

　　中智誠征信有限公司持股8%；

　　北京華道征信有限公司持股8%。

　　除中國互聯網金融協會外的八家企業，在中國征信行業各有神通：

　　芝麻信用，可以借助淘寶、天貓的交易記錄以及支付寶交易記錄，來判斷一個人、一個商戶的信用；

　　騰訊征信，則利用社交工具和微信支付記錄等信息，來判斷一個人的信用；

　　深圳前海征信，可以依托平安集團數以億計的企業和個人客戶，以及其在平安銀行、平安保險的記錄進行分析；

　　而中誠信征信、中智誠征信、鵬元征信、考拉征信、華道征信等則是各個細分領域的傳統征信公司。

　　數據顯示，全國目前共有200多家網絡貸款公司，8000多家小額貸款、消費金融公司，它們擁有用戶大量金融數據。此外，阿里、騰訊、京東等從事互聯網金融的平臺，還擁有客戶海量的社交、購物、出行、網絡金融服務等信息。而“信聯”主要目標就是將這些信息進行有效整合共享。

▲圖片來源：攝圖網（圖文無關）

　　據北京商報，中南財經政法大學產業升級與區域金融湖北省協同創新中心研究員李虹含表示，信聯的成立預計將使廣受詬病的現金貸問題將得到解決，不斷失信的消費金融借款人也會受到懲戒。

　　據了解，信聯服務的對象主要有五大主體，包括從事互聯網金融個人借貸業務的機構、從事放貸業務的傳統金融機構、公檢法與金融監管等相關部門、個人信息主體、從事征信和反欺詐服務的第三方符合資質要求的機構等。其中，從事互聯網金融個人借貸業務的機構將是信聯最主要的服務對象。

　　危險的共債

　　借錢也是會上癮的。第一筆負債產生，大多數人還會憂心忡忡，他們想著也許辛苦幾個月就能還上錢了，但他們又想要化妝品、相機和新電腦，便去借更多的錢，去另一家平臺借錢還上現在的，再去第三家借錢還上第二家的，借的越多，便越是有恃無恐，越是理直氣壯，越是深陷其中難以自拔。只要不逾期，錢就能夠繼續借下去。

　　據每日經濟新聞（微信號：nbdnews）此前報道，王峰表示，這么多欠款，他現在無法償還。而對于平臺催收，他表示，“就是發短信和轟炸通訊錄。親戚朋友個個都知道，電話我這里全部攔截，短信好點的就回復，罵人的就對罵。”

　　前海征信卅伍研究院相關負責人表示，

　　“現金貸客群重合度很高，通常現金貸客戶會在多個平臺借貸，借新還舊。

　　很多機構的邏輯是這樣子的，相比直接給客戶一筆10000元的貸款來講，給客戶十筆1000元的貸款風險更低，并且由于現金貸利率高容易賺錢，所以很多機構想在風險暴露前賺一波后轉型。

　　利潤驅使、需求被激發，大量從業者、借貸者、中介，涌入行業分食蛋糕。

　　網貸天眼CEO田維贏指出，在目前的現金貸業務里，大家拼的還是誰的獲客能力強，那么誰基本上就能賺錢的概念，所以才會導致有很多同質化的平臺不停地去切入到現金貸平臺。這樣也導致了一個問題，也是信用貸模式中最大的風險，多頭負債。

　　一位資深消費金融行業人士則表示，現金貸客戶基本上靠工作收入償還，沒有工作就還不了，“如果藍領工人就業率明顯下滑的話風險會迅速暴露出來。另外就是負債的比例，比如一個人平均負債多少錢，客戶所借的錢是否會超過其每個月的償還能力，超過這個臨界點風險也會暴露。”

　　“很無解。”上述消費金融行業人士認為，“共債問題也是競爭導致的結果。”

▲圖片來源：攝圖網（圖文無關）

　　上述消費金融行業人士告訴每日經濟新聞（微信號：nbdnews），目前的征信系統只能看到客戶在哪些平臺上借了錢，但不知道具體借款數額是多少，“這種時候就需要每家自己去做判斷。每家的判斷標準不一樣，比如一些平臺看到客戶在一周或者兩周內在多少家平臺借過錢，次數是多少，會根據某段時期內借貸的次數來考慮是否拒絕客戶。”

　　2017年10月，從事分期購物業務的趣店集團創始人羅敏公開表示，公司所放貸款中有40%是各家銀行的錢。當銀行與壞賬率頗高的互聯網金融企業聯系在一起時，外界對消費金融領域可能引發的系統性風險十分擔憂。

　　利好互聯網金融行業發展

　　而如今，多家機構共同打造的信息共享平臺——信聯，其好處是明顯的，不僅能統一標準、更好保護用戶個人隱私，而且對整個互聯網金融行業發展和國家信用體系建設有利。

　　據人民日報海外版，中國電子商務研究中心研究員、上海億達律師事務所律師董毅智表示：

“信聯是一個具有監管功能的組織或協會，而不是一個純粹營利的企業。控風險是信聯短期內的主要目標，建立一個完善的系統是其長期目標。這種立場和定位，決定了它會損害一些既得利益集團的利益。”

　　他認為，信聯應遵循“脫虛入實”、控制系統性風險等金融體系規律，解決此前互聯網金融行業出現的現金貸問題、P2P（點對點網絡借款）問題、消費金融問題等。“信聯應立足為廣大用戶和國家金融體系建設服務，杜絕此前一些協會既做裁判員又做運動員現象。”

　　據了解，信聯核心工作是組建團隊、實現各家公司征信數據共享，然后是正式運營。

▲圖片來源：攝圖網（圖文無關）

　　其實“信聯”的核心工作——實現各家互聯網金融公司征信數據共享的準備工作早已展開。2016年9月，中國互聯網金融協會成立“互聯網金融行業信用信息共享平臺”，其定位正是建立國家基礎性信用信息數據庫。

　　然而，實現真正的數據共享似乎并不容易。這其中既有各家公司愿不愿意將“家底”拿出來的問題，也有數據如何打通、如何接口、形成何種數據等問題。董毅智認為，“信聯”如果出于監管目的，就應該打通各家數據；如果僅是企業間為謀利而交換數據，那就沒有意義。“數據如今也是一種資產，共享平臺具體如何設計，需要信聯經營管理層好好考慮。”

　　最后，當個人金融信息實現共享之后，強化個人隱私保護仍是人們關注焦點。

　　據人民日報海外版，李虹含建議，應建立完善的隱私權法律保護體系，注意收集環節中個人信用征信與信息隱私權的平衡。他認為，征信立法應明確規定征信機構對信息的安全保障義務，建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內部分級管理制度和個人信息數據庫訪問監控制度，并確保其安全運行。

責任編輯：謝海平