國務院金融委辦公室第一督導組：小微企業融資“破冰之旅”鏗鏘前行 

　　來源：金融時報

　　本報記者周琰

　　今天的深圳，是一座以民營企業為土壤、以戰略性新興產業為翅膀、穩步騰飛的現代化城市。在全國經濟普遍下滑的大局勢下，深圳經濟一直保持增長趨勢，這無疑得益于構成深圳經濟主體并具有無限活力與創造力的民營及小微企業。

　　11月5日至9日，《金融時報》記者隨國務院金融穩定發展委員會辦公室第一督導組就民企融資難、融資貴問題赴廣東調研，了解到了近一年來，廣東省全力落實關于支持民營經濟發展的工作部署，統籌推進穩增長、促改革、調結構、降成本等各項工作，強化民營及中小微企業金融服務，促進了廣東民營經濟蓬勃發展。

　　小微企業發展困局

　　近年來，我國小微企業發展迅速，已成為推動經濟社會快速發展的重要力量。那么，眾多小微企業的生存狀況究竟如何？《金融時報》記者隨督導組調研時發現，與往年相比，更多的小微企業反映今年以來企業訂單減少，經營困難。

　　“去年產品銷量年均增幅為20%，今年我們情況好一些，大概能夠與去年持平。不過行業內很多企業今年銷量萎縮了50%。”廣東一家銅加工企業負責人告訴《金融時報》記者，在他們這個行業里，銷量下降的轉折點在今年下半年。

　　“土地緊張、規范建設費用增加、人力成本越來越高等因素導致企業的經營成本越來越高，但產品價格卻一直在降。”上述負責人表示，“大多數企業主對未來幾年經濟形勢有點悲觀，其實大家要求不高，希望能有政府的資金支持，活過這幾年困難時期就行。”

　　與大型企業相比，小微企業面臨著更多困難和問題，特別是在獲得資金上仍處于劣勢。小微企業融資難，從企業需求端來看，相對于大型企業，小微企業大多處于產業鏈的末端，資產規模較小，治理結構不夠完善，財務管理不夠規范，抗風險能力較弱。再加上社會誠信體系建設尚不完善，部分地區信用生態環境不夠理想，客觀上也縮小了銀行的選擇余地。因此，絕大多數中小微企業想通過正常渠道融資解渴非常困難。

　　打破資金之困 提升中小微企業“含金量”

　　國務院金融穩定發展委員會辦公室第一督導組組長、人民銀行副行長劉國強表示，融資難、融資貴是兩個問題，當下解決融資難的問題更為迫切。

　　《金融時報》記者獲悉，為破除中小微企業融資難堅冰，廣東省出臺了很多傾斜性幫扶措施，金融服務積極創新，有力支持了小微企業的發展。

　　深圳市金融辦主任何曉軍表示，針對今年民營中小微企業發展的嚴峻形勢，深圳市政府發布實施了《關于強化中小微企業金融服務的若干措施》，提出“設立30億元規模的政策性融資擔保基金、首期20億元的風險補償資金池、開展新興產業中小企業政銀企擔保合作貼息、擴大支小再貸款合格質押品范圍、增強小微企業再貼現額度、試點政策性小額貸款保證保險、落實無還本及過橋貼息和建立企業發債融資支持機制”等八條措施，“輸血”民營企業，切實降低企業成本。

　　9月30日，深圳市金融辦會同人民銀行深圳市中心支行、深圳銀保監局、深圳證監局聯合發布了《關于進一步改善企業金融服務的意見》，從貨幣政策、財稅激勵、監管考核、信用建設、支持創新、拓寬渠道和優化環境七個方面，提出19條意見措施，共同向解決民營及中小微企業融資難問題發力。

　　值得注意的是，金融科技發展日新月異，也在一定程度上助力破解小微金融服務瓶頸。越來越多的金融機構紛紛借助科技的力量更好地服務小微企業，提高客戶體驗。

　　招商銀行（28.400， -0.02， -0.07%）深圳分行行長岳鷹對《金融時報》記者表示：“在發展零售信貸業務的過程中，招商銀行不斷探索小微業務發展新道路，上線了‘在線貼現’產品，實現企業在線申請、查詢、系統自動審核放款；創新推出‘高新價值貸’，為企業創新和成（14.750， -0.15， -1.01%）長提供信用資金支持；此外，針對小微企業的融資需求，還在手機銀行APP上推出了‘閃電貸’，系統結合后臺大數據和模型分析，1分鐘給出預審批結果，貸款額度最高達30萬元，并可隨借隨還。”

　　“與大型企業相比，小微企業的抗風險能力相對較弱，針對小微企業的金融服務顯然需要創新模式。”微眾銀行相關負責人表示，為此，微眾銀行借助最新金融科技和大數據的強大力量，打造一款全線上、純信用、低成本、廣覆蓋的服務小微企業特色產品——微業貸，區別于傳統的小微企業貸款，客戶從申請至提款全部流程在線完成，真正實現小微客戶“不用跑一次銀行，企業貸款已到賬”。

　　據了解，微眾銀行針對小微企業融資的新特點，利用自身優勢探索出一條大數據風控之路。如通過數據、模型，構建互聯網小微企業貸款全流程智能化風控體系，解決銀企之間信息不對稱的問題，實現小微企業貸款零資料，即貸款無需企業提供任何資料，規避企業美化資料、虛假資料的欺詐風險。

　　作為商業銀行轉型的排頭兵，平安銀行（10.610， 0.04， 0.38%）對金融科技與產品創新尤為重視。據悉，平安銀行通過線上供應鏈金融、互聯網金融和對中小微企業服務的多年積累，集成平安集團科技實力、綜合金融服務和大數據資源整合能力，引入人工智能、機器學習等最新技術，構建出一套服務于中小企業的數據征信金融服務體系，即KYB（Know Your Business）中小企業數據征信金融服務體系。

　　據介紹，KYB運用AI+互聯網技術，整合內外部各類數據，實現對于企業、企業實際控制人的數據化解析，在一定金額范圍內，逐步實現自動化、智能化、集中化的風險控制流程。主要產品類別有KYB發票貸、KYB稅金貸、KYB支付數據貸、產業鏈1+N經銷商融資、1+N供應商融資等。

　　此外，記者了解到，平安銀行圍繞應收賬款市場推出了SAS平臺。該平臺主要為核心企業及其上游供應商提供線上應收賬款轉讓、融資、管理，并將區塊鏈、人工智能和云計算作為底層技術，基于企業日常經營活動獲取數據，能確保真實交易基礎，準確識別中小微企業信用風險，打破其抵押、擔保的瓶頸，降低融資門檻。

　　打破落實之困 創造中小微企業“新生命”

　　可喜的是，在深圳，被認為是困擾小微企業最關鍵、最核心問題的融資難不斷有所突破。政策的密集出臺，讓多位受訪小微企業主表示感覺到了希望。

　　在金融監管部門的支持下，2017年，深圳市新設50家小微企業信貸專營機構（團隊），總量達到160家。小微企業融資難、融資貴問題得到邊際緩解。9月末，普惠口徑小微企業貸款總額4735億元，同比增長30.2%，較整體貸款增速高出14.5個百分點。單戶授信500萬元以下的小微企業貸款余額占全部小微企業貸款余額14.7%，同比提高了5.3個百分點。普惠口徑小微企業授信戶數8.3萬戶，比上年增加2.3萬戶。

　　與此同時，小微企業融資成本降低。據統計，三季度，深圳市金融機構借用人民銀行深圳市中心支行發放的小微企業類票據貼現加權平均利率為3.83%，低于小微企業貸款加權平均利率2.31個百分點，比運用其他資金辦理的貼現加權平均利率低24個基點，比全部貼現加權平均利率低21個基點。

　　在貨幣政策執行方面，深圳市保持貨幣信貸總量合理增長，引導金融機構將定向降準資金全部用于小微企業金融服務。擴大票據再貼現額度，試點微票通、綠票通和科票通等工具。截至9月末，共有26家金融機構辦理了3017筆票據再貼現，中小企業票據平均占比達81.7%。

　　在差異化監管實施方面，深圳市實現“兩增兩控”目標。同時，進一步下沉服務重心，擴大小微企業金融服務覆蓋面；明確各類銀行機構普惠型小微企業貸款“兩增”目標和監管評價標準；要求銀行機構改進小微企業經營體制機制，加強“兩增兩控”工作規劃和激勵傾斜，強化“差異化管理”和“后評價控制”。

　　此外，據何曉軍介紹，深圳市支持銀行機構進一步探索科創型小微企業的風控模式，打造科技金融特色服務，提升服務實體經濟質效。加強定價管理和貸款成本監測，統籌考慮小微企業融資“量”與“價”。

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責任編輯：張譯文