6月至今761萬元的罰款顯示該行內(nèi)控機(jī)制諸多不足。盡管其不良貸款率仍低于四大國有行，但原本的存款優(yōu)勢(shì)已大幅削減

　　《投資時(shí)報(bào)》記者  金麗

　　已上市整整26個(gè)月的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱郵儲(chǔ)銀行，1658.HK），至今還是一個(gè)另類，在證券從業(yè)資格考試教材中，這個(gè)市值接近3695億港元，號(hào)稱“中國領(lǐng)先的大型零售銀行”的龐然大物，被劃在“特殊銀行”一欄。

　　不僅由原國家郵政系統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建主體的歷史特殊，在經(jīng)過更名、改制等一系列動(dòng)作后，該行“自營+代理”的業(yè)務(wù)模式也迥異于它的同行。不過，這種模式并不能給其帶來多少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，有時(shí)反倒平添了幾許苦惱。

　　“昨天存款消失了，今天存款變保險(xiǎn)了，明天自己的存款或就給別人交電費(fèi)了”，不斷上演的離奇事件在讓儲(chǔ)戶揪心的同時(shí)，也使郵儲(chǔ)銀行成為監(jiān)管層重點(diǎn)“關(guān)照”的對(duì)象。事實(shí)上，該行近年來受到的罰單數(shù)量已頗為可觀。

　　據(jù)悉，2018年6月份以來，郵儲(chǔ)銀行即收到至少11張監(jiān)管罰單，共涉及罰款金額761萬元。其中，貸款業(yè)務(wù)違規(guī)在罰單中占比最高，前后共計(jì)八張。與此同時(shí)，該家銀行一些“任俠使氣”之舉，諸如營業(yè)場(chǎng)所搬家竟然不知會(huì)監(jiān)管層，也令其躋身罰單大戶行列。

　　自2007年3月29日正式掛牌，郵儲(chǔ)銀行一直宣稱要走商業(yè)銀行道路，但從當(dāng)前狀況看，“老東家”中國郵政對(duì)該行的影響至深，要想擺脫實(shí)屬不易。更值得注意的是，中國郵政速遞已開啟了上市征程，未來其與郵儲(chǔ)銀行的關(guān)系將作何處理，也是市場(chǎng)的關(guān)切重點(diǎn)。

　　不到半年被罰761萬

　　信貸內(nèi)控問題是郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)期以來存在的癥結(jié)，2018年初兩次過億罰單就給外界帶來不小震動(dòng)。然而就像那句名言所說——人類唯一從歷史中學(xué)到的教訓(xùn)，就是人類不會(huì)從歷史中學(xué)到教訓(xùn)。據(jù)《投資時(shí)報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年6月份至今不足半年時(shí)間里，該行至少又接到11起涉及761萬元的罰單。

　　貸款類違規(guī)依舊醒目，11單罰款中有8單屬于此類。而其中又以貸前貸后調(diào)查不盡職類型居多，涉及到的違規(guī)分支機(jī)構(gòu)包括南充市嘉陵區(qū)支行、林芝分行、重慶分行、廈門分行等；流動(dòng)資金貸款違規(guī)則涉及新疆塔城地區(qū)分行和重慶分行。

　　除了普遍性問題，各被罰分支機(jī)構(gòu)還暴露出各自的毛病。以南充市嘉陵區(qū)支行為例，即出現(xiàn)辦理抵押擔(dān)保嚴(yán)重失職、同一人兼任不相容崗位、嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等行為。一位業(yè)內(nèi)人士表示，在金融機(jī)構(gòu)中設(shè)有各種防火墻，目的就是隔離一些可能會(huì)產(chǎn)生尋租空間的行為，而在郵儲(chǔ)銀行南充市嘉陵區(qū)支行竟然出現(xiàn)同一人兼任不相容崗位，這若不是對(duì)金融規(guī)則的無知，就是對(duì)金融規(guī)則的無視。

　　據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行南充市嘉陵區(qū)支行為此被罰款30萬元，同時(shí)相關(guān)人員也受到處罰：當(dāng)事人李昌瑜被警告并罰款6萬元人民幣；當(dāng)事人唐卓被警告；當(dāng)事人岳林波被禁止一年從事銀行業(yè)工作；當(dāng)事人袁馳被警告。

　　郵儲(chǔ)銀行大連分行的問題則是內(nèi)控制度落實(shí)不到位、信貸管理不嚴(yán)格。盡管罰單中對(duì)于該行違規(guī)發(fā)放設(shè)施農(nóng)業(yè)小額貸款的問題描述并不具體，但從罰款金額高達(dá)200萬元可見其違規(guī)嚴(yán)重性。而這一金額在11張罰單中位列第二。

　　郵儲(chǔ)銀行安徽淮北分行因以貸吸存，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則受到30萬元罰款。

　　上海分行的貸款問題是個(gè)別員工利用個(gè)人賬戶為他人過渡資金，內(nèi)控違反審慎經(jīng)營規(guī)則的行為，為此被罰50萬元。

　　被罰金額最高的廈門分行，監(jiān)管方對(duì)其批語為：“化整為零，變相超授權(quán)受理、審批貸款；貸前調(diào)查不作為，存在嚴(yán)重失職行為；貸中審查審批不審慎，履職不到位；貸后管理不審慎不合規(guī)，存在失職情況；核心企業(yè)賬戶開立環(huán)節(jié)存在失職。”廈門分行因此被罰250萬元。

　　如果上述罰單針對(duì)的尚屬經(jīng)營管理中的不合規(guī)行為，那么還有一些恐怕就更加“無厘頭”。比如該行呼和浩特萬達(dá)廣場(chǎng)營業(yè)所，居然未經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)就擅自遷址。

　　至于過去在郵儲(chǔ)銀行比較普遍存在的“存款變保險(xiǎn)”問題，目前仍然舊疾難除，且還發(fā)生在首都的分支機(jī)構(gòu)。處罰信息顯示，該行北京大興支行因?yàn)槠垓_投保被罰30萬元。

　　內(nèi)控不力是滋生員工犯罪心理的重要原因。今年一起裁判文書顯示，郵儲(chǔ)銀行安徽來安縣支行一員工采取技術(shù)手段竊取儲(chǔ)戶拆遷補(bǔ)償款。案發(fā)后，該員工退還了全部贓款，取得了郵儲(chǔ)銀行來安縣支行的諒解，最終僅被判有期徒刑一年六個(gè)月、緩刑二年。

　　特殊經(jīng)營模式

　　郵儲(chǔ)銀行在貸款業(yè)務(wù)層面屢屢觸及紅線，與其“特殊銀行”的身份緊密相關(guān)。

　　郵儲(chǔ)銀行前身為郵政儲(chǔ)蓄，彼時(shí)的營業(yè)場(chǎng)所格局就是一半郵政業(yè)務(wù)，一半是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。而后者實(shí)際上只存不貸，收到的存款直接轉(zhuǎn)存央行享受無風(fēng)險(xiǎn)利差，是真正的“躺著掙錢”當(dāng)然，因?yàn)闃I(yè)務(wù)的跛腳性質(zhì)，其利潤相較真正的商業(yè)銀行差距明顯。

　　2007年3月中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立，并在2012年1月完成股份制公司改造，同時(shí)覆蓋到了全銀行牌照業(yè)務(wù)。2015年，該行再次由單一股東向股權(quán)多元化轉(zhuǎn)型，進(jìn)而通過增發(fā)新股方式融資451億元。2016年9月27日，郵儲(chǔ)銀行登陸港交所并一次性融資80億美元。

　　很顯然，郵儲(chǔ)銀行全面從事銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間并不長(zhǎng)，導(dǎo)致其經(jīng)驗(yàn)?zāi)芰η啡辈⒃斐蓛?nèi)控不力。更重要的是，中國郵政多頭管理的問題至今未解。

　　郵儲(chǔ)銀行目前采用的是“自營+代理”模式。從聘用關(guān)系看，如果聘用關(guān)系在郵儲(chǔ)銀行自家網(wǎng)點(diǎn)，就屬自營；如果聘用關(guān)系在郵政下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，則屬于代理。若從網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)看，銀行柜臺(tái)旁邊沒有郵政物流等業(yè)務(wù)的，就是自營，反之就是代理。

　　一位業(yè)內(nèi)人士指出：“代理網(wǎng)點(diǎn)更容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槊媾R多頭管理和管理真空地帶，即要么某些地方郵政和銀行一起管，要么某些地方?jīng)]人管，且代理網(wǎng)點(diǎn)人員素質(zhì)普遍不高。”該人士稱，郵儲(chǔ)行過去在代理網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)過多起存款消失案例，而自營網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)要規(guī)范許多。

　　雖然郵儲(chǔ)銀行在逐步發(fā)展，但過往的存款業(yè)務(wù)特色仍然存在。麻煩的是，由此導(dǎo)致的束縛已經(jīng)逐漸大于優(yōu)勢(shì)，該行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型已到關(guān)鍵時(shí)刻。

　　首先，當(dāng)前各銀行存款增速趨緩，攬存競(jìng)爭(zhēng)加劇，郵儲(chǔ)銀行的存款很難再保持高增長(zhǎng)，依靠低成本擴(kuò)表的優(yōu)勢(shì)正在減弱。

　　天風(fēng)證券廖志明日前表示，郵儲(chǔ)銀行凈息差2015年以來一直高于四大行平均水平，從2017年高出26BP，到2018年前三季度高出49BP，息差優(yōu)勢(shì)已充分體現(xiàn)。

　　不過與此同時(shí)，伴隨主流商業(yè)銀行存款競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，郵儲(chǔ)銀行的存款同比增速已自2016年的15.6%持續(xù)下滑至今年三季度的5.5%。受此拖累，其總負(fù)債增速僅為6.5%，生息資產(chǎn)規(guī)模增速僅為6.7%。

　　換句話說，郵儲(chǔ)銀行的存款優(yōu)勢(shì)已呈強(qiáng)弩之末。

　　郵儲(chǔ)銀行雖然背負(fù)“特殊銀行”的冠名，但因其背景，分析人士亦習(xí)慣將其和四大國有行比較。

　　從資產(chǎn)質(zhì)量看，盡管郵儲(chǔ)銀行因?yàn)橘J款違規(guī)引來諸多罰單，但其不良率指標(biāo)卻優(yōu)于四大國有行。截至2018年9月30日，按照貸款質(zhì)量五級(jí)分類，郵儲(chǔ)銀行集團(tuán)不良貸款余額為365.69億元，不良貸款率為0.88% ，撥備覆蓋率為310.88%。而四大行同期不良率均在1.4%以上。

　　值得警惕的是，截至三季度末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)端貸款占比僅為44.5%，距離四大行還有10%左右的距離，而與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)減值損失已較去年同期勁增123.57%。

　　資本充足率方面，對(duì)標(biāo)四大行郵儲(chǔ)銀行也略顯不足。截至2018年9月30日，該行核心一級(jí)資本充足率為9.7% ，一級(jí)資本充足率10.81% ，資本充足率13.71%，核心一級(jí)資本尤其偏低。而同期四大行的核心一級(jí)資本充足率均值為12.1%，高出前者2.4個(gè)百分點(diǎn)。

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