鄧慶旭：消費持續(xù)升級 信用卡業(yè)務(wù)如何突圍值得思考
劉加隆：有電商在五環(huán)以外發(fā)現(xiàn)商機 信用卡也應(yīng)細(xì)分
陶嶸：信用卡和網(wǎng)貸都是個人信貸 應(yīng)該接受同樣監(jiān)管
新浪財經(jīng)訊 由新浪財經(jīng)主辦的“2018中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”于8月23日在北京舉行，主題為“未來銀行之路：固本與攻堅”。
在“信用卡創(chuàng)新與突圍”圓桌討論中，新浪網(wǎng)高級副總裁鄧慶旭、招商銀行信用卡中心黨委書記劉加隆、光大銀行信用卡中心副總經(jīng)理柴如軍、平安銀行信用卡中心副總裁蔣永軍、浙商銀行零售銀行部總經(jīng)理兼信用卡部總經(jīng)理陶嶸、興業(yè)銀行信用卡資深專家雷木法、51信用卡CEO孫海濤、北京銀行信用卡中心副總經(jīng)理李剛出席圓桌并展開了精彩的討論。
以下為圓桌實錄：
王孔平：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓、女士們、先生們，大家下午好！歡迎大家參加2018中國銀行業(yè)發(fā)展論壇，主題為“信用卡創(chuàng)新與突圍”的圓桌討論，我是主持人王孔平，是中國銀聯(lián)主管、主辦的支付行業(yè)刊物《金卡生活》雜志執(zhí)行出版人，很高興擔(dān)任本場主持，花有限的時間討論宏大的主題，顯然是分秒必爭。
我要以最快的速度介紹一下蒞臨現(xiàn)場的嘉賓，他們是招商銀行信用卡中心黨委書記劉加隆先生、光大銀行信用卡中心副總經(jīng)理柴如軍先生、平安銀行信用卡中心副總裁蔣永軍先生、北京銀行信用卡中心副總經(jīng)理李剛先生、浙商銀行零售銀行部總經(jīng)理兼信用卡部總經(jīng)理陶嶸先生、興業(yè)銀行信用卡資深專家雷木法先生、51信用卡CEO孫海濤先生，最后一位介紹我們的東家，新浪網(wǎng)高級副總裁鄧慶旭先生，以及來自中國銀行業(yè)、金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的其他領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓，歡迎你們！
今年，是貫徹落實十九大精神開局之年，改革開放40周年，也是中國信用卡步入的第33個年頭。值此盛世嘉年，新浪財經(jīng)聯(lián)合51信用卡管家發(fā)布《2018年信用卡行業(yè)報告》，有請新浪網(wǎng)高級副總裁鄧慶旭先生。
鄧慶旭：尊敬的各位來賓、各位領(lǐng)導(dǎo)，大家下午好！首先非常感謝大家能夠在百忙中抽空參加我們今天的中國銀行業(yè)發(fā)展論壇，我們今天討論的主題是信用卡的創(chuàng)新和突圍。從1985年中國銀行的珠海分行發(fā)行的了第一張信用卡到現(xiàn)在，我國信用卡產(chǎn)業(yè)鏈條從最初的只有兩家銀行提供發(fā)卡業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在有數(shù)百家銀行、金融機構(gòu)，提供多樣的信用卡服務(wù)，可以說經(jīng)歷了跨越式的發(fā)展。
信用卡的發(fā)展不僅為客戶和商戶提供了首付款便利，也成為銀行提升盈利水平的一個重要工具。隨著近年來居民消費水平不斷升級，我國的信用卡業(yè)務(wù)進入到了爆發(fā)式的增長階段，2018年同比增長26%，是近年來的最高增速；央行的最新數(shù)據(jù)顯示，截止2018年一季度末，我國的發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)突破了6億張。
所以我們今天新浪財經(jīng)跟51信用卡聯(lián)合發(fā)布了2018信用卡行業(yè)報告，旨在通過分析信用卡相關(guān)熱評詞句的分布情況，更好地分析和反映行業(yè)現(xiàn)狀，預(yù)測和規(guī)劃信用卡行業(yè)未來的發(fā)展前景和發(fā)展趨勢。
從2017年信用卡的發(fā)卡量來看，工行、建行和招行交為突出，累計發(fā)卡量都突破了1億張；另外為了滿足社會公眾日益突出的需求，2017年各行提升了信用卡的質(zhì)量，促進信用卡市場的健康和發(fā)展。除了各銀行間的激烈競爭之外，電商和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也紛紛跑步進場，鏖戰(zhàn)正酣，信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該如何面臨、如何實現(xiàn)創(chuàng)新，又如何打破同質(zhì)化的局面？我覺得這些問題都值得我們在座的各位信用卡同仁們共同思考和探索。
在此我預(yù)祝本次圓桌論壇成功舉辦，也祝愿每位信用卡行業(yè)的從業(yè)者都能夠獲得更好的發(fā)展，謝謝！
王孔平：感謝鄧總的精彩發(fā)布。鄧總給我們提供了一份涵蓋信用卡行業(yè)概況、用戶消費特點及畫像分析、傳統(tǒng)與新型信用卡對標(biāo)等內(nèi)容的重磅報告。再次感謝鄧總以《報告》發(fā)布形式，為我們今天的“圓桌討論”開場。
下面進入圓桌討論環(huán)節(jié)，有請討論嘉賓入座，有請招商銀行黨委書記劉加隆先生、柴如軍先生、蔣永軍先生、陶嶸先生、雷木法先生、孫海濤先生。期待很久了，現(xiàn)在我拋出一些困惑，然后嘉賓們發(fā)表真知灼見，希望回饋大家一場思想盛宴。
第一個問題，全球支付卡出貨現(xiàn)狀“愁云慘淡”。根據(jù)尼爾森報告，2016年全球生產(chǎn)支付卡（以銀行卡為主）廠商的出貨情況與2015年相比僅增長了3.6%。其中，占據(jù)絕對份額的大廠商，如金雅拓，支付卡出貨出現(xiàn)負(fù)增長。
而在中國境內(nèi)則不同，以信用卡發(fā)行為例，其表現(xiàn)用“陽光燦爛”來形容。從銀行來看，2017年末工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行發(fā)卡量處于“億級俱樂部”；2017年平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行的增長向50%逼近。從行業(yè)來看，最近7年來全國人均持卡基本處在上升通道，盡管截至今年二季度末在用發(fā)卡突破6.38億張，但是人均僅為0.46張，遠(yuǎn)低于美國人均2.90張的水平。
更大的信用卡量促成更大的信用卡交易。能否結(jié)合實際，分析信用卡發(fā)行是否還存在更大的騰挪空間？
劉加隆：首先要謝謝主辦方給了我們信用卡產(chǎn)業(yè)的從業(yè)者這樣一個平臺和機會，跟大家交流。這個問題比較偏行業(yè)性和學(xué)術(shù)性。從全球角度看，卡片的出貨量與眾多因素有關(guān)。其中，人口結(jié)構(gòu)是一個因素，發(fā)達國家總體人口是相對穩(wěn)定的，所以銀行卡滲透率高到一定程度的時候，出貨量就不再增加。這些年即便EMV升級換代，出貨量也沒有明顯的增加。
我們其實比較希望把“人均”這個維度切開，更細(xì)地去看。比如說最近有一個很成功的電商把北京五環(huán)以外切開來看，就發(fā)現(xiàn)了商機，單純看平均數(shù)便看不見這個商機。我覺得大數(shù)據(jù)非常好，但是有時也容易掉到視覺“盲點”的危險。我個人認(rèn)為，按照年齡、區(qū)域、收入、使用習(xí)慣維度進行細(xì)分才有意義，才能夠講清楚在哪些細(xì)分市場應(yīng)該增加。
招行信用卡也是中國信用卡一個重要的組成部分，其實我們考慮不是一個簡單增加的問題，而是考慮風(fēng)險防范問題。
蔣永軍：我想從王總剛講的國內(nèi)平均0.46%、國外平均3-4%，從這個角度長遠(yuǎn)來看，中國信用卡市場空間一定是在的，但是這是一個長遠(yuǎn)的過程。如果現(xiàn)在中國就做到每人三張、四張，就是過剩的，就會有問題了。所以我想現(xiàn)在隨著中國居民金融水平的提升，隨著中國城鎮(zhèn)化的提升，隨著中國用卡環(huán)境不斷地改善，比如說幾年前可能你到三四線很小的城市不能刷卡，但是你會發(fā)現(xiàn)可能到四五線城市很多地方都可以了。
這樣中國人均三四張信用卡長遠(yuǎn)來看，是一個逐步成熟的過程，所以在這個里面我覺得最重要的，一個是我們銀行還是要看到這個長遠(yuǎn)的市場，但是這個路要一步一步走，要特別關(guān)注劉總剛才說的風(fēng)險的問題。
就我們平安來講，我們平安集團現(xiàn)在有1.7億的客戶，如果算上互聯(lián)網(wǎng)客戶，將近4-5億，但是現(xiàn)在持有我們信用卡的才三四千萬，只有20%，所以就我們內(nèi)部來講，空間還是很大的。最重要的關(guān)鍵還是看我們能不能切合客戶的需求，創(chuàng)造出更好的產(chǎn)品和服務(wù)來給他們，我覺得這是我們未來經(jīng)營信用卡的一個關(guān)鍵所在，謝謝。
陶嶸：我是浙商銀行零售銀行部的陶嶸，感謝王老師。您剛才這個問題我是這么考慮的，盡管從數(shù)字表現(xiàn)上來看，我們現(xiàn)在國家的平均的信用卡持有率和美國有非常明顯的差距。但是我發(fā)現(xiàn)一個非常有意思的現(xiàn)象，我們今天在座的臺上的機構(gòu)，基本上都是以在中國的城市來服務(wù)為主；如果再把這個維度拆開來，我們城市居民持有的信用卡的數(shù)量，我覺得可能要比剛才這個0.46%要高很多，就是因為中國的城鄉(xiāng)差異非常大，剛才蔣總也提到了。
比如說我們舉個例子，可能在過去多少年，我們的電商，淘寶、京東在城市的滲透率已經(jīng)很高了，大家覺得好像已經(jīng)沒有發(fā)展空間了。突然之間來了一家在美國上市的某某某公司，前一段時間大家也在熱議，它也有它的做法，也有它的生存空間。
我想我們的信用卡在中國的發(fā)展也是這樣的，現(xiàn)在城市居民滲透已經(jīng)到了一個瓶頸期，但是后面隨著城鎮(zhèn)化的不斷深入，也有相應(yīng)的客戶會生長出來，我覺得我們也可以有能力去服務(wù)。比如說我們盡管發(fā)卡只有三年，但是馬上做到了300萬張的發(fā)卡量，雖然和大行比差距還很大，但是我個人覺得潛力還是無限的。
另外目前的發(fā)展模式可能靠網(wǎng)點、靠地推，也許接下來中國完全可以走出一條獨特的道路，可能我們在其他領(lǐng)域已經(jīng)有過實踐，在這兒就不展開了，謝謝。
柴如軍：就剛才王老師的這個問題，我覺得作為信用卡的從業(yè)者來講，我還是比較關(guān)注的。剛才也說了一系列的數(shù)據(jù)，2017年央行公布的數(shù)字，發(fā)了1.23億張信用卡，這個增速大概在25%-26%之間，這個增速是非常快的。在這么快的增速下，剛才王老師說，還有沒有發(fā)展空間？下一步的趨勢是怎么樣？這個我覺得作為一個信用卡的發(fā)卡機構(gòu)，是必須要思考的。
我個人的理解是從兩個方面來看這個問題，第一個是什么因素促成的這么快的增長，因為增長的數(shù)字已經(jīng)擺在這里了。我個人來講是多種因素促成了這么快的發(fā)展。
第一個因素我覺得還是我們的客戶，我們的客戶這么多年來在變化，客戶的消費觀念、消費習(xí)慣、消費意愿在發(fā)生變化，這種超前消費的群體在增加。
第二個，我覺得是消費結(jié)構(gòu)的升級，居民收入的增長，自然會帶動消費的增長，這是一個內(nèi)隱。
還有銀行自身的因素，這些年來各家銀行都加大了零售業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。零售里頭，作為信用卡又是一個重要的產(chǎn)品線，所以銀行自身加大了發(fā)展的力度。
第三個是金融科技的賦能，實際上大家觀察前幾年，應(yīng)該說兩三年前，信用卡整個行業(yè)發(fā)展是沒有這么快的，雖然說已經(jīng)很快了，但是跟今天的發(fā)展速度比較起來，我覺得依然是速度慢的，那么這個是什么因素？我覺得是科技的賦能。所以這樣一些因素導(dǎo)致我們現(xiàn)在整個信用卡的行業(yè)處于一個快速發(fā)展的階段。
下一步，信用卡這個行業(yè)會是一個什么樣的發(fā)展趨勢？一種可能覺得發(fā)展太快了，另一種可能覺得還有空間。我個人理解，還是從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度來看，信用卡產(chǎn)業(yè)我覺得跟其他的產(chǎn)業(yè)一樣，也有他自身的規(guī)律，也會經(jīng)歷培育、發(fā)展、快速擴張，到成熟、到消退等等這樣一些階段，我覺得這都是自然發(fā)展的規(guī)律。
現(xiàn)在毫無疑問，我個人認(rèn)為我們的信用卡行業(yè)處于一個快速擴張的階段，而這個快速擴張的階段能到多久，我覺得也是有一系列的因素來決定。但是我覺得金融科技的創(chuàng)新、銀行持續(xù)地加大投入，會加快這個快速擴張的步驟，這個應(yīng)該說會非常快。
所以在這個階段來講，我覺得還是剛才幾位老總都提到的，在快速擴張的階段，可能要去關(guān)注風(fēng)險，怎么實現(xiàn)信用卡產(chǎn)業(yè)的一個可持續(xù)的發(fā)展，而不是單純的去看一些指標(biāo)上的數(shù)字，比如說人均持卡數(shù)、發(fā)卡量，這些要關(guān)注，但是還要更關(guān)注高質(zhì)量發(fā)展的指標(biāo)。所以我覺得有空間，但還是要關(guān)注發(fā)展，銀行在發(fā)展過程中還是要有穩(wěn)健經(jīng)營的一些理念。
雷木法：我是來自興業(yè)銀行信用卡，前面劉總、蔣總都從市場的容量、行業(yè)的容量，分析了我們的信用卡是否有騰挪的空間，我個人認(rèn)為空間還是很大的，這里“騰挪”可以從兩方面來理解。
第一是發(fā)卡的規(guī)模，近幾年各銀行發(fā)卡量上來很快，就像我們興業(yè)銀行信用卡去年發(fā)卡量增加了1000萬，應(yīng)該說新增卡量空間還是很大的。
另一方面，整個存量客戶市場是非常大的，騰挪的空間總量應(yīng)該聚焦在存量客戶的經(jīng)營上，我個人認(rèn)為存量客戶的經(jīng)營空間應(yīng)該很大。包括從興業(yè)信用卡內(nèi)部來看，我們看到一個行業(yè)的數(shù)據(jù)，也是我們整個卡戶比，在1.4-1.5，招行在1.2-1.3，行業(yè)平均是1.2左右，興業(yè)是1.1，低于行業(yè)的平均水平。我們從策略上，怎么樣給存量客戶匹配滿足客戶需求的空間，通過給存量客戶發(fā)新卡，來提升我們客戶的黏性，我覺得應(yīng)該有很大的經(jīng)營空間。
孫海濤：在座的領(lǐng)導(dǎo)都是從宏觀角度去回答這個問題，我想從我自身的微觀角度來回答一下這個問題。六年以前，我自己創(chuàng)辦51信用卡之前，我是一個典型的創(chuàng)業(yè)者，在杭州經(jīng)營了兩家公司，一直突破不了，所以我想再重新創(chuàng)業(yè)。那所有的錢都投在公司，那時候我自己作為一個經(jīng)營者，辦了4張信用卡，其實每張信用卡都有它差異化的地方，它的額度我也希望它能夠在我出差、差旅、面對企業(yè)經(jīng)營的時候可以備不時之需。
所以我的4張信用卡也經(jīng)常用用，賬單也缺乏管理，所以我做了一個APP，能夠一鍵把我的賬單管好，后來起名叫51信用卡管家。一年下來，我們管理的用戶已經(jīng)超過1個多億了，每一個用我管家的用戶管理的需求很強，活躍的用戶有3張左右的信用卡。
前三年我都專心做產(chǎn)品、做用戶，主要是幫用戶管理信用、管理賬單的還款額、積分額度、消費流水的速度資源。第四年我開始探索新的業(yè)務(wù)，第一個業(yè)務(wù)是我們嘗試跟股份制銀行，幫他們在網(wǎng)上來發(fā)行信用卡推廣給用戶，說這張卡有這樣的特點，你可以試試看。所以這是第一階段，很多用戶可以在我的APP里面申請信用卡，一年有幾百萬的申請量。
第二個業(yè)務(wù)，讓我看到一個新的更大的需求，當(dāng)用戶在賬單里面發(fā)現(xiàn)目前這些多卡用戶，他的信用卡里面依然有額度，但是他依然有沒有被滿足的需求，包括各個銀行信用卡中心給用戶的賬單分期都是不標(biāo)準(zhǔn)的。所以后來我們做了一個信貸撮合，個人的投資者把錢定價給信用卡用戶，大概12個月，價格會比信用卡的18%要高5-10個點，這個需求我們?nèi)ツ曜隽?00多億的交易量，而且風(fēng)險是完全可控的。這也是完完全全沒有被滿足的信用卡用戶需求的增量。
后來我們把這個業(yè)務(wù)再延伸，把我們科技的服務(wù)能力輸出給本地一些有獨特用戶資源的城商行，做聯(lián)合信用卡機制，我們在前面一兩個季度發(fā)行了幾十萬張卡，開卡率達到70%。我們用這個實踐驗證了，中國的信用卡用戶無論是存量用戶還是新增用戶，都在快速增長，而且是可控的。
王孔平：謝謝，第一個話題關(guān)鍵詞，有空間，但要注意細(xì)分和風(fēng)控。我們進入第二個話題，多家發(fā)卡機構(gòu)圍繞一個發(fā)行標(biāo)的發(fā)行信用卡，比如說大型航空、商超等等，很多用戶被過度開發(fā)。還有一個一追多的現(xiàn)象，就是一家銀行發(fā)行了眾多的、小需求的標(biāo)的，這就出現(xiàn)了橫向太寬泛、縱向太垂直。
這里我舉個例子，有一個亞太區(qū)的專家跟我分享了一個案例，他通過商業(yè)銀行的官網(wǎng)來瀏覽全部的信用卡產(chǎn)品，境外銀行七到八成的銀行翻到第二個頁面，但是我們中國的很多銀行都要翻到很多頁面才能看完它的全部產(chǎn)品。卡種眾多是需求導(dǎo)致的，持卡人不需要信用卡是千人一面，就訴求于我們商業(yè)銀行要發(fā)行千人千面的卡，這個時候我的問題來了，在管理上我們?nèi)绾螌崿F(xiàn)按需發(fā)卡，將眾多的小任務(wù)科學(xué)地把它合成一個批量、一個大任務(wù)。
劉加隆：王總這個問題很有意思，從持卡人的角度看信用卡，和我們經(jīng)營者來看信用卡是很不一樣的角度。我想講幾個事情，在商業(yè)的世界里頭、在信用卡世界里頭，中國和外國只是其中一部分。我舉一個美國的例子，美國有一個很厲害的發(fā)卡公司叫MBNA，它就是發(fā)無數(shù)的信用卡，有一時間非常非常成功。它后來的問題出現(xiàn)了風(fēng)險控制不好，只好被BOA給收購了。
美國很厲害的一個銀行叫摩根大通，他去看了看他的發(fā)卡中心，說客戶需要這么多卡片嗎？CEO說客人只有兩種需求，一種需求叫做支付，叫做刷卡的需求，一種需求叫做貸款的需求，所以我的產(chǎn)品理論上只有兩大類，我把其他很多的產(chǎn)品都廢掉了。所以摩根大通有一到兩年的發(fā)卡量、交易量下跌很快，但是三到五年以后，它確實使客戶只有兩種需求，兩種需求不再混合在一起，很清晰地做了區(qū)隔，做了商業(yè)的模型，這件事情打敗了非常多的混合模型。
所以我覺得這件事情是市場經(jīng)濟的一部分、競爭的一部分，其實這件事情競爭的規(guī)律、業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)律，最終會讓這件事情走到一個合理化的過程中間。所以在這個過程中間，任何一家卡公司都有它獨特的策略，比如說招行信用卡我們叫民心卡策略，當(dāng)我們在絕大多數(shù)的產(chǎn)品線上發(fā)行一個新產(chǎn)品的時候，我們設(shè)定的基數(shù)是100萬，立項的基準(zhǔn)點是100萬，但是我們不可能每一個產(chǎn)品都發(fā)到100萬，但是我們朝這個目的去努力。
因為對我們來說，復(fù)雜是一個隱形的成本，當(dāng)過分復(fù)雜的時候，這個服務(wù)變成沒法解決的時候，你要知道我們的客服要多么的復(fù)雜，機器的腦加上人腦，這件事情依然是有邊界的。這個事情我覺得可以讓市場取決定，客戶有很多的選擇，不同的商業(yè)模型、不同的競爭策略，給我們的客戶帶來非常非常多的選擇。
所以招行在講民心策略的時候，我們希望效率和多樣性達到一個平衡，所以說我們是一個以我們這么大規(guī)模的信用卡策略，我們其實是一個叫平衡策略的信用卡中心，大概是這樣一件事情。
第二件事情，就是說客人的千人千面，我是覺得其實就零售業(yè)務(wù)來說，沒有辦法做千人千面。整個銀行業(yè)有公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，大體上在我們內(nèi)部是這三種。我們的公司業(yè)務(wù)有點像藝術(shù)品，每一個解決方案都是不一樣的，根據(jù)客人的需求，當(dāng)然貸款的金額是以億計、十億計的，我們的團隊像藝術(shù)家一樣幫他來做解決方案。
零售業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)叫做工業(yè)化，當(dāng)然工業(yè)化的過程代價是什么？沒有辦法真正做到千人千面，如果想真正做到千人千面，那就是一個手工業(yè)，品質(zhì)沒法保持一致性，沒有辦法以這么低廉的價格獲得這樣的產(chǎn)品和服務(wù)。這件事情不光在信用卡業(yè)，在全部的實體行業(yè)都是這樣的道理。
第三件事情，我們在一定程度上響應(yīng)客人個性化的需求，這件事情我覺得iphone開了一個非常好的例子，喬布斯時代的iphone只有黑和白，只有16G和32G，你喜歡紅色的iphone嗎？沒有；但是你可以花160塊錢買一個手機套。還有最重要的一件事情，他開發(fā)了APP這樣一個軟件開放平臺，這件事情隨時可以更新。所以這個硬和軟讓我們看到了怎么樣在一致性、效率和個性化中間的一個平衡。
所以我們很早就開發(fā)了一個“掌上生活”，這件事情在行業(yè)里都還是很有名的，其實這件事情我們當(dāng)時有很多人都是蘋果粉，我們用完蘋果就去思考，怎么樣實現(xiàn)王老師說的千人千面，卡可能還是長得一樣，后面的APP不太一樣，實現(xiàn)軟和硬的結(jié)合，我們是這么想的。
蔣永軍：我想千人千面反映了每一個人內(nèi)心里面自我的個性化的需求，從人性的角度來講，這個需求永遠(yuǎn)是在的。為什么三四十年之前，大家穿衣服都是藍(lán)色、白色、黑色，紅色的比較少；但是現(xiàn)在大家打扮得都非常個性化，因為社會在進步，供給側(cè)在不停地發(fā)展。
所以我覺得從這個角度來講，現(xiàn)在社會上各家銀行的卡片那么多，背后反映了國家說的要滿足人民美好生活需求這么一個方向。從這個角度來講，我個人的感覺，可能這個卡片的種類不是多了，可能還是少了，銀行的職責(zé)接下來就是要響應(yīng)社會客戶的需求，更加精準(zhǔn)地、細(xì)分地開發(fā)更多的產(chǎn)品。
第二個，千人千面不僅僅體現(xiàn)在卡片上，其實還體現(xiàn)在卡片到后面服務(wù)的一系列的流程，所以有很多方面。
第三個，過去都是實體卡，未來卡片虛擬化之后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對卡片成本的發(fā)展帶來了很大的幫助。過去實體卡的成本可能需要10塊錢，如果種類太多，成本就很高。但是未來虛擬化之后，不需要實體卡，只需要在你手機里發(fā)一張圖片，這個成本就非常低，甚至可以做到每個人都不一樣，這個也是可以的。
第三個，傳統(tǒng)上我們的產(chǎn)品功能、權(quán)益都是固定的，現(xiàn)在我們做的是卡片權(quán)益分離的項目，就是你雖然有一個產(chǎn)品，但是它背后有什么功能和權(quán)益，你自己可以在網(wǎng)上來定制，有很多項目的權(quán)益，你需要什么就可以打勾。
我們再講服務(wù)，傳統(tǒng)的服務(wù)可能就是打電話，如果一個電話打進來，要做到千人千面，背后的流程會非常復(fù)雜，最多我們可以做到高端客戶一個專線，普通客戶一個專線，細(xì)分就沒有那么好。現(xiàn)在大部分的客戶都用APP之后，比如說我們的口袋銀行，基本上就可以做到千人千面的服務(wù)，因為成本就非常低，高端客戶進去可能是一個界面，其他的用戶進去模板不一樣、顏色不一樣，里面整合的功能都不一樣。所以說親人前面體現(xiàn)在從產(chǎn)品到發(fā)行后端各個方面。
隨著互聯(lián)網(wǎng)高科技的發(fā)展，為我們低成本的為客戶提供個性化的服務(wù)，帶來了很多的可能。所以從銀行來講，我們還有很多工作要做。
陶嶸：我想王老師的這個問題可能從消費者和咱們銀行兩個方面來考慮，從消費者的角度來講，當(dāng)然是它的這些個性的需求能夠被極大地滿足就更好。比如說卡面，當(dāng)然可能越豐富越好，但是這里面有一個成本的問題，換到銀行這個角度來講，怎么去滿足這個需求。就像剛才蔣總講到，當(dāng)卡片虛擬化以后，我們通過手機APP上的圖片的形式去表現(xiàn)，那可能對我們銀行來講，這個成本就極大地降低了。
但是如果你有對實體卡，甚至說得再超前一些，我有定期更新實體卡卡面的需求，我想現(xiàn)在絕大多數(shù)銀行是做不到的。但是從卡廠的角度，也許它非常樂意提供這樣的服務(wù)，只要有人為這件事情來買單就OK了。所以我想這個是客戶的需求和我們能不能在特定的程度上滿足客戶需求的這樣一個平衡。
第二個，用戶去使用卡片，另外一個最大的訴求可能就是權(quán)益。我們也在做一些嘗試和探索，剛才蔣總講平安叫做權(quán)益分離，我們把它叫做權(quán)益包，你可以自由來組合。原來我們講汽車卡就是汽車相關(guān)的權(quán)益，但是現(xiàn)在我們這個權(quán)益包相當(dāng)于是套餐，可以自由來組合。
第三個，剛才劉總講到招行的目標(biāo)是每一張卡要達到100萬，有一個規(guī)模效應(yīng)在里面。我想不同的銀行經(jīng)營的策略是不一樣的，就像招行是先行者，我們是后來者、追趕者，所以我們的策略可能就不一樣，只要客戶有需求，我在成本上劃得來，我就愿意去做。
我舉一個不是信用卡的例子，因為我還管著零售銀行，我那天看朋友圈，有一個朋友是某一家股份制銀行的，他說那家公司有代發(fā)的需求，500張就可以做卡面定制。后來一問我們的同事，我們多少張起？我們是1000張起、2000張起。
所以我想對信用卡可能也是一樣的，每家銀行的目標(biāo)是不一樣的，所以對應(yīng)的策略也是不一樣的。從我的角度，當(dāng)然非常希望給客戶提供千人千面的服務(wù)也好、千人千面的界面也好，謝謝！
柴如軍：我覺得這是一個非常有意思的話題，千人千面。光大銀行也發(fā)了很多的信用卡，我沒數(shù)過需要翻到第幾頁，也比較多。我們發(fā)信用卡也有一些自己的規(guī)劃，比如說有不同主題的信用卡，比如說某服務(wù)信用卡，是文化系列的，有針對出行旅游的信用卡，也有針對公益的信用卡，不同主題的信用卡。近幾年也跟一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展跨界合作，也發(fā)行一些信用卡。
我們總是希望通過更多的信用卡給客戶比較多的選擇，就是產(chǎn)品多樣化、豐富化，來滿足客戶的需求。這是我們現(xiàn)在的一個出發(fā)點，做了這么多的信用卡。
但確實這么多的信用卡也帶來一些經(jīng)營上的困惑，你設(shè)計的信用卡是不是客戶真正喜歡的？你想得很美好的信用卡，是不是真的在市場上受歡迎？所以這是銀行的一個出發(fā)點。
但是在客戶來講，他希望是千人千面的，他希望你了解我，尤其是在現(xiàn)在這個互聯(lián)網(wǎng)的時代，客戶對這部分的需求我覺得是非常強烈的。而且我覺得信用卡本身它最基本的功能是支付+信貸，但是實際上在應(yīng)用過程中又賦予了它很多的訴求，比如說權(quán)益等等，所以說希望是千人千面的。
從這一塊來講，光大銀行試圖在嘗試更好地去了解客戶，給客戶提供多樣化的需求。但是我覺得應(yīng)該還需要進一步地努力，真正的千人千面可能不體現(xiàn)在卡面上，可能體現(xiàn)在背后的服務(wù)上，提供的服務(wù)內(nèi)涵上。這一塊你怎么去了解你的客戶？我們實際上在發(fā)卡的時候，我發(fā)一張卡，客戶領(lǐng)了這張卡，我就給他打了一個標(biāo)簽，說他是這種類型的客戶，但他并不一定是。所以你還要進一步了解你的客戶，他真正需要的是什么。
所以作為銀行、發(fā)卡機構(gòu)來講，我們更多的是去學(xué)習(xí)一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)他們的一些做法，更多地去用一些新的技術(shù)，比如說大數(shù)據(jù)的技術(shù)、人工智能技術(shù)，更好地洞察客戶的需求，在我們服務(wù)的流程、我們的功能上面，去把它細(xì)化，逐步地提升我們的能力。我覺得只有這樣，才能真正地滿足客戶角度提出來的千人千面的訴求，從光大銀行來講，我覺得在這方面確實還是有很大的差距，還需要繼續(xù)努力。
雷木法：剛才各位老總都講了千人千面，都講得很多，怎么樣滿足客戶的需求，千人千面的整個出發(fā)點更好地迎合、滿足多樣化、個性化的客戶需求，銀行來說是一個很有挑戰(zhàn)的策略。因為千人千面，我十五年前在美國工作的時候，整個策略的出發(fā)點就是千人千面的策略，這里面對科技、大數(shù)據(jù)、對整個運營流程的要求是非常非常高的，大數(shù)據(jù)怎么樣去精準(zhǔn)地對客戶進行畫像，比如說基于行為的畫像、基于需求的畫像，能夠準(zhǔn)確地識別客戶的需求。這個應(yīng)該說是對我們國內(nèi)是很有挑戰(zhàn)性的，因為美國做了很多定量了分析，做了很多市場調(diào)研，來真正地識別客戶的需求。
我覺得第一個就是怎么樣真正地識別客戶的需求，通過我們行內(nèi)外的數(shù)據(jù)，能夠?qū)蛻暨M行360度的畫像，這是整個策略的一個基礎(chǔ)。
第二，千人千面的策略還需要不斷地準(zhǔn)確識別需求，其實美國的做法就是做學(xué)習(xí)測試、迭代測試，在整個方案產(chǎn)品設(shè)計、營銷設(shè)計的時候，就像互聯(lián)網(wǎng)公司一樣，會做很多測試，符合銀行的各項指標(biāo)之后，才會進一步地擴大整個項目。這也是千人千面的出發(fā)點。
還有，千人千面應(yīng)該是對大數(shù)據(jù)的要求非常高，大數(shù)據(jù)的分析，其實人工智能、大數(shù)據(jù)這些算法，或者科技的能力我們都具備了，我們具備了做千人千面的能力，賦能了很多這方面的能力。
千人千面還應(yīng)該在我們接觸的場景中，銀行能夠快速地響應(yīng)客戶的需求，對我們興業(yè)銀行來說，對科技的挑戰(zhàn)是非常高的。比如說在營銷這個場景里面，怎么樣把整個營銷的閉環(huán)走起來，比如說APP就是一個很好的場景，可能在我們很多場景里面，就會有很大的科技上面的挑戰(zhàn)。
我們興業(yè)銀行在產(chǎn)品策略上也是有一個多樣化的策略，也根據(jù)客戶的需求應(yīng)該能做到定制化，根據(jù)權(quán)益的定制化以及卡面的個性化，這個我們都能實現(xiàn)，而且已經(jīng)實現(xiàn)秒申秒批，對存量客戶也能夠做到秒激活、秒使用，這個在產(chǎn)品上沒有問題，在整個客戶經(jīng)營上，我們也在嘗試做一些千人千面的差異化的額度策略、差異化的風(fēng)險定價、差異化的營銷活動等等，都在做嘗試。
應(yīng)該說整個興業(yè)銀行的數(shù)據(jù)引領(lǐng)戰(zhàn)略的落地，會進一步助力我們千人千面這種差異化策略的落地，進一步提升我們的經(jīng)營能力。
孫海濤：各位回答的都很專業(yè)，我沒有補充了。
王孔平：太好了，第二個問題的關(guān)鍵詞是千人千面和千人一面，最后要落到成本、效率的平衡、服務(wù)和功能的平衡。
第三個話題，一個信用卡的跨行交易金額，2017年比7年前增長了5倍，信用卡的跨行交易金額在全國消費者總額里面的占比最近兩年超過了50%。信用卡的消費影響了一個信用卡貸款的規(guī)模，比如說從銀行方面來看，2017年末，信用卡的印場信貸總額建行、工行、招行靠前，前面兩家突破了5000億，招行接近5000億，光大也很厲害，3029億；平安是3036億。
信用卡從消費支付工具，逐漸當(dāng)仁不讓地變成了一個消費信貸工具，從我們來講，怎么看待信用卡信貸？
劉加隆：中國的信用卡我們都叫信用卡，在我們看來，我們的友商和競爭對手的策略模式是不一樣的，招行的策略模式很簡單，我們是基于交易的信用卡模型。中國總體的商戶回用率可能是比較低的，所以在收錄的模型里面，總體的回用收錄不構(gòu)成一個主要的來源。
基于交易之后，存下來的這些貸款業(yè)務(wù)，構(gòu)成了利息收入，構(gòu)成了我們的商業(yè)模式主要的來源。所以在過去的幾年中，我們覺得首先對招行信用卡來說，我們的交易規(guī)模快速增長，我們?nèi)ツ旰徒衲杲灰滓?guī)模快速增長，是全行業(yè)交易規(guī)模第一名的信用卡中心；然后帶動了我們的貸款余額，就是未償余額的快速增長。
這就很像地震來的時候，現(xiàn)在新的建筑里頭，在醫(yī)院、學(xué)校下面有緩沖層，所以社會主義市場經(jīng)濟一定會有波動，當(dāng)波動來的時候，招行這種策略相對是會更安全和穩(wěn)固的。我們會繼續(xù)遵循這樣的路，對我們來說，信用卡業(yè)務(wù)是場馬拉松，它不是百米沖刺，不是四百米變速跑，所以信用卡業(yè)務(wù)招行銀行是業(yè)務(wù)發(fā)展的具體體現(xiàn)。
柴如軍：實際上來講，這幾年信用卡行業(yè)信貸透支的增速都在20%以上，所以，它自然就會在銀行整個信貸的占比中逐年提升。我認(rèn)為，還要關(guān)注兩個方面。一是信貸結(jié)構(gòu)。如，零售貸款金額與對公貸款金額比較，信用卡貸款金額在貸款和墊款總額、零售貸款和墊款金額中的比重等變化。二是做信用卡守住金融的本質(zhì)。我們在發(fā)展信用卡的過程中，要遵守信用卡的規(guī)律，更要將做金融的本質(zhì)守住，這就是堅持合規(guī)，守住底線，在快速發(fā)展的背后還是要看長遠(yuǎn)，“行穩(wěn)才能致遠(yuǎn)”。
蔣永軍：信用卡現(xiàn)在成為銀行業(yè)務(wù)增長的一個主力，我覺得這背后是天時地利人和，天時就是經(jīng)濟增長，信用卡面臨了一個更大的空間。
地利方面，這幾年很多銀行都在講戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，就是轉(zhuǎn)型做零售，零售里面大家都覺得說要做信用卡，所以這兩年很多銀行的發(fā)卡量突然增長了很多，力度大了很多。
銀行為什么會做這個選擇？我覺得它跟過去十幾年信用怕行業(yè)發(fā)展的積累是很有關(guān)系的，我個人覺得可能銀行這樣選擇的背后，就是覺得信用卡業(yè)務(wù)比較靠譜。為什么呢？因為風(fēng)險是要通過長期的積累，所以國內(nèi)信用卡行業(yè)經(jīng)過十幾年發(fā)展之后，積累了大量的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以銀行在信用卡的風(fēng)險管理方面，其實是比較有把握的。
所以你可以看到過去兩年，雖然信用卡發(fā)展快了很多，但是風(fēng)險一直控制得很好，所以銀行就覺得把信用卡業(yè)務(wù)做大，風(fēng)險比較可控，盈利比較高。
人和這個角度，這幾年國內(nèi)信用卡發(fā)展成熟了一大批專業(yè)的人才，在這個基礎(chǔ)上大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。所以從這個角度來講，我覺得為什么很多銀行選擇信用卡業(yè)務(wù)作為零售轉(zhuǎn)型的一個突破點，簡單地講就是空間大、盈利強、基礎(chǔ)實，所以成為一個比較靠譜的選擇。
陶嶸：8月18日，銀保監(jiān)會在官網(wǎng)刊發(fā)《關(guān)于進一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕76號）提到，“積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟的拉動作用”。這是繼2017年11月開始下發(fā)的現(xiàn)金貸系列新規(guī)以來，監(jiān)管層首次明確表示對消費金融的高度肯定。
與個人貸款，如一筆消費貸款來比，客戶具體去消費了什么，當(dāng)然銀行也會掌握到真實的業(yè)務(wù)場景。但是，不如信用卡的高頻、低額特定真實的消費場景及真實的業(yè)務(wù)更容易掌握。在消費金融里面，正是因為信用卡當(dāng)仁不讓是一個主要載體，我們會持續(xù)把它作為消費金融的一個主要入口。
孫海濤：我就談兩個方面的看法，從供給端來說，信用卡主要是交易和信貸，中國的信用卡交易手續(xù)費是非常低的。所以從這個角度來講，如果在信貸的板塊里面，盈利空間是很大。所以今天很厲害的股份制銀行，25%以上的利潤都是信用卡給它的貢獻，它有一個很大的基礎(chǔ)，所以這個增長也很正常。
第二個需求端，我們國家人口的特征導(dǎo)致了信貸的需求過去是壓抑的，現(xiàn)在一旦釋放以后，信貸是有癮的，我借了兩萬塊錢，分期完以后很舒服，這個杠桿的成長也是很明顯的。所以當(dāng)這些巨大的用戶有這個信貸的體驗以后，他的需求就會很旺盛，就會釋放出來。
包括去年互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻地發(fā)展，監(jiān)管后來很強的管制，其實一個是驗證了需求很旺盛；第二個，逐漸發(fā)現(xiàn)需求很好，可以增加信用卡業(yè)務(wù)板塊的增長，我是這么看待需求和供給的。
王孔平：好的，這個話題的關(guān)鍵詞，守住金融的本質(zhì)，然后信用卡的交易金額，其實是信貸規(guī)模的安全墊。
好，我們進入到第四個話題，截止到今年6月，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)保持高速增長，是不是可以部分替代信用卡的一些業(yè)務(wù)？我們?nèi)绾慰创@個觀點？
劉加隆：我覺得這個時間點討論這件事情是比較清楚的，如果是兩年前或者一年前，我們討論這個觀點，可能得到結(jié)論是讓子彈再飛一會兒，當(dāng)然飛一會兒的結(jié)果大概是現(xiàn)在的結(jié)果。
這個問題要談到一件事情，叫什么是金融的本質(zhì)，或者金融機構(gòu)的本質(zhì)。所謂的網(wǎng)貸也有很多類，有小貸、有互聯(lián)網(wǎng)小貸、有P2P、有資金池的P2P，現(xiàn)在是不合法的P2P，也有非常小金額的撮合的P2P。所以我覺得這件事情可能不能夠一概而論。
但是我想講的一件事情，為什么金融機構(gòu)要以這樣的方式來進行監(jiān)管和運行？我覺得有兩件事情，是今天看來全世界做貸款的金融機構(gòu)的普遍規(guī)律。第一件事情叫資本金，資本金是什么？資本金其實也是股東拿這個東西來做的某種杠桿的保證，它也是要虧，但是不應(yīng)該虧投資人或者是存款人的錢，而是虧股東的錢。如果是無本的，每個人都冒險做這件事情，就會看到一堆的大煉鋼鐵之后的一地雞毛。
第二件事情是資產(chǎn)負(fù)債表，資產(chǎn)負(fù)債表起什么作用？就是當(dāng)你出現(xiàn)流動性風(fēng)險的時候，你怎么應(yīng)對？如果你沒有資產(chǎn)負(fù)債表，那很簡單，如果我們講P2P，真實的我就是一個純粹的信息中介，然后我不保證剛兌。我們說現(xiàn)在的P2P出問題是為什么？我不太知道中國是不是真正有大型的P2P公司，它確確實實是不保剛兌的，只是做撮合的。好像據(jù)說有人曾經(jīng)試過這件事情，最終他放棄了，他因為放棄了這件事情，得到了巨大的增長，然后去納斯達克上市了。
這件事情就是說，當(dāng)你的債回不來的時候，其實那個債沒有完全回不來，你需要時間去處理那個債務(wù)關(guān)系的時候，你拿什么東西去保這個剛兌？這件事情就是資產(chǎn)負(fù)債表有非常巨大的作用，當(dāng)然剛兌自身是要有非常多的討論，所以大概在2015年的7月份，P2P的鼻祖70%來自于基金，你就明白P2P這個商業(yè)模式它的邊界和局限是非常非常清晰的，所以它一定是對信用卡這種貸款業(yè)務(wù)有替代，但是它沒有辦法顛覆。因為在這個過程中間，中介探頻波動，那么95%的人是不做這樣的選擇的。
所以這件事情的答案我覺得很清楚，它是有替代，而且它也是多層次很豐富的。我自己認(rèn)為，如果是從事金融業(yè)務(wù)、從事貸款業(yè)務(wù)，兩件事情，資本金以及杠桿比率，然后資產(chǎn)負(fù)債表，這兩件事情金融機構(gòu)的本質(zhì)所在。
蔣永軍：我想這個網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，因為信用卡除了支付、貸款功能以外，還有結(jié)算等很多功能，所以它并不是完全替代的產(chǎn)品，但是因為它們有共同的特性，所以會有一定的替代功能。但是也反映了一個問題，比如說信用卡客戶出了風(fēng)險，其實不完全損失的是銀行；但是P2P出了風(fēng)險，損失的是貸款方，也是社會上的客戶、個人，這會導(dǎo)致社會上的事件；如果它有問題，風(fēng)險也會向銀行有一定的擴散和傳播。
所以從這個角度來講，網(wǎng)貸和信用卡都屬于消費金融的范疇，所以就要遵守消費金融的規(guī)律。所以從我們非網(wǎng)貸行業(yè)來講，我個人覺得應(yīng)該還是要加強或者強化一定的監(jiān)管，只有在一定的監(jiān)管的約束下，才能加強自我內(nèi)部管理的提升。
比如說我們銀行信用卡為了防范風(fēng)險，做一個反欺詐系統(tǒng)就要投入幾千萬，這是有監(jiān)管管控的要求。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)因為跟信用卡面臨著不同的客戶群體，一定存在著市場的價值，未來我們?nèi)绻诠芾硪?guī)范的情況下，可能會發(fā)展得更好一點，謝謝。
陶嶸：我覺得這個問題首先它有它的共性，信用卡和網(wǎng)貸，都可能是有借貸的屬性。但是從另外一個角度來看，它面對的客群重疊可能不是那么大。舉一個不恰當(dāng)?shù)睦樱赡芨魑辉诰〇|、天貓上購買三星電視，但是就像我剛才講到的，可能也有一部分客戶就在所謂“拼西西”上面購買一個三星新品。
這是一個不恰當(dāng)?shù)谋扔鳎且舱f明這個問題，也許在投入到網(wǎng)貸上的這部分客戶，目前還是我們銀行信用卡暫時沒有能力服務(wù)到的這部分客戶，這是一個。
第二個，我想今天上午易董事長也講到了，當(dāng)然他講的是支付問題。如果大家都做得是個人信貸業(yè)務(wù)，那么就應(yīng)該接受同樣的監(jiān)管。但是目前來看，似乎還沒有同樣的監(jiān)管之下，我們共同的競爭也好、合作也好，開展業(yè)務(wù)，所以我想這兩個還是有比較明顯的區(qū)別的。
柴如軍：我覺得網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對信用卡來講也有一些替代、也是一個補充，但是我覺得現(xiàn)在來看網(wǎng)貸行業(yè)，因為這個行業(yè)前幾年發(fā)展增速比較快，但是也出現(xiàn)了一些問題，最近爆的也比較多。
實際上現(xiàn)在來講，回顧網(wǎng)貸行業(yè)本身的發(fā)展歷程，我覺得它自身產(chǎn)生的優(yōu)勢有兩個方面，一個是它的成本控制，它服務(wù)長尾客戶，第二個就是它的效率，這是它的優(yōu)勢。但是這個優(yōu)勢之下，我覺得我們網(wǎng)貸行業(yè)也是一個金融，做貸款就是金融，就是融資。
所以看了這樣一個發(fā)展歷程，我簡單地講幾個觀點，我個人的一些理解。第一個，不是誰都可以做金融，這是有門檻的，不是哪個機構(gòu)都可以去涉足金融這個行業(yè)的，這是需要專業(yè)能力、文化氛圍、管理體系、流程、人員，這些條件都具備的情況下才可以去做的。
所以我覺得網(wǎng)貸行業(yè)可能也會經(jīng)歷這樣一個快速發(fā)展、整頓，重新會進入一個規(guī)范發(fā)展的階段。所以我覺得從做金融的角度來講，還是不能去大起大落，尤其是做網(wǎng)貸行業(yè)，針對的是廣大的消費者，在這一塊來講，我覺得作為機構(gòu)或者作為監(jiān)管者來講，更應(yīng)該去慎重。因為網(wǎng)貸或者信用卡連接的是每一個個體的消費者，可能做了貸款之后，他還不起貸款，影響的是他的生活。所以這一塊，我覺得作為網(wǎng)貸機構(gòu)，還是要能夠自律，減少對廣大消費者的影響和侵害。
雷木法：我們觀察到上半年一個數(shù)據(jù)，就是信用卡的一次套現(xiàn)交易，交易占比、交易量有一個上升比較明顯的趨勢，我在想這跟我們網(wǎng)貸爆雷可能有一定的關(guān)系，其實這對我們整個行業(yè)、對我們信用卡行業(yè)提出了新的風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)，包括怎么樣準(zhǔn)確地識別客戶的多頭借債等等，我覺得對風(fēng)險來說是一個新的課題。
孫海濤：我可能比較更熟悉網(wǎng)貸行業(yè)，我講兩個觀點。第一個，如果網(wǎng)貸用戶和信用卡用戶是重疊的話，那么他的風(fēng)險傳導(dǎo)是一體化的，只是說這個重疊的人群比例是不高的，比如說我們的用戶有一個億，但是去年在我的平臺里面，網(wǎng)貸的交易用戶才100多萬。
從另外一個角度來講，我認(rèn)為網(wǎng)貸更多是互補，可能就是他沒有信用卡。在沒有信用卡的人群增量用戶的過程中，為未來的信用卡服務(wù)做一個鋪墊和培養(yǎng)，因為所有網(wǎng)貸的定價都會高于信用卡信貸的價格。所以今天網(wǎng)貸行業(yè)如果有很多用戶在發(fā)生這個業(yè)務(wù)，本身是在積累信用、積累數(shù)據(jù)、積累成長，當(dāng)他積累到一定程度，他會理性地選擇去辦一張信用卡，所以這是一些增量的市場。
王孔平：好的，關(guān)鍵詞，網(wǎng)貸其實是對我們的信用卡做了一個補充，但是堅持就是一條，從事金融業(yè)務(wù)必須要編好資產(chǎn)負(fù)債表。
下面進入第五個話題，在小額、快捷、高頻、移動、本地化的支付場景里面，往往很多用戶就用刷手機、閃手機，這種情況下，銀行卡支付的增速是低于移動支付的。2017年是分別低于16個百分點和26個百分點，這個即使到了今年的6月底還是沒有改變。
現(xiàn)在我們發(fā)現(xiàn)，申辦銀行卡和申辦銀行賬戶是同體操作、緊密對應(yīng)的關(guān)系，因此支付介質(zhì)無論發(fā)生什么關(guān)系，不改變實體卡與賬戶的依附關(guān)系。也就是說既然卡機和賬機是我們無卡支付的基礎(chǔ)，條碼支付是我們卡機支付的補充，我的問題就來了，我們要像推廣信用卡一樣推廣我們的銀行賬戶。我們銀行二三類賬戶的開辦及應(yīng)用情況，做一個簡要的介紹。
劉加隆：所有實體的信用卡都是一類賬戶，所以一類賬戶今天還是一個全面的賬戶，當(dāng)我們銀行能夠替客人有機會辦到一類賬戶的時候，我覺得他能夠覆蓋二類賬戶和三類賬戶的功能。
我們招行認(rèn)為，全中國這次走在全世界的前面，我們表現(xiàn)出非常強烈的從卡機支付邁向賬機支付的過程，那卡片會消失嗎？招行之前提出，率先減掉我們的民心信用卡，我們也看到這個趨勢，從卡機到賬機，但是卡片不會消失，就跟現(xiàn)金不會在生活中消失一樣，可能現(xiàn)金、卡片都是放在我們錢包里備用。日常的環(huán)境中，越來越多地用手機作為界面，手機也有非常多的接觸方式，比如說很便捷、使用很普遍的二維碼；當(dāng)然你在坐地鐵的過程中，可能在快速過閘機的時候，NFC可能比二維碼是更加快捷的方式。
當(dāng)然銀聯(lián)，我們在研究下面一個事情，就是不出現(xiàn)任何的卡，就能夠快速地過閘機，能夠識別、能夠付費。所以我覺得確定的事情是說，全中國在快速地從卡機向賬機遷移，我們也努力做準(zhǔn)備，所以近期我們招行平安提出來零售業(yè)務(wù)的3.0，就是我們的兩個APP有特殊的意義，這件事情我們其實已經(jīng)準(zhǔn)備了很久了，叫做手機優(yōu)先策略，我們已經(jīng)有三年的歷史，我們覺得我們已經(jīng)到了這樣一個階段，叫做APP先于卡片，這也是我們在實物中間，響應(yīng)王老師說的那個趨勢，就是卡機、賬機到底怎么辦的問題，就是先APP、后卡片。
蔣永軍：二三類賬戶其實也是國家或者銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓居民更好地享受金融服務(wù)的一個舉措，我覺得傳統(tǒng)的開一類戶都要到柜臺，或者銀行人員上門服務(wù)，流程比較復(fù)雜；有了二三類賬戶，可以讓更多有需要的人享受銀行的服務(wù)，我覺得這是一個趨勢。
這個里面最重要的，雖然開戶容易了，但是如果你不和一些場景結(jié)合，很可能你開的這個戶很多都是空戶，也沒有用，只是體現(xiàn)在你這個銀行賬戶數(shù)量的數(shù)字上面，沒有創(chuàng)造真正的價值。所以我們更多的是切合一些場景，讓客戶真正有需要的時候，他能隨時地開戶，享受一些服務(wù)。
舉個例子，比如說信用卡的智能還款，有了信用卡客戶之后，在我們的口袋銀行上面可以點一下，一鍵開一個銀行的二類賬戶或者三類賬戶，綁定其他的銀行卡，把資金定時轉(zhuǎn)回來，沒有到還款日的時候，可以自動地買理財產(chǎn)品；然后到了還款期之后，理財產(chǎn)品可以自動地贖回去還款，使信用卡客戶更好地發(fā)揮一些價值。這樣開戶方便了，但是更多的是切合客戶場景化的需求，發(fā)揮更好的作用。
陶嶸：二三類賬戶可能跟我們銀行的個人業(yè)務(wù)結(jié)合更緊密一些，尤其是支付結(jié)算，包括我們剛才講到的理財，當(dāng)然這里面有很多面簽的問題。跟信用卡的結(jié)合，目前的探索還是非常初步的，除了還款作為一個中轉(zhuǎn)賬戶以外，在信用卡上面的探索比較少。
反倒是我看到銀聯(lián)和部分商業(yè)銀行，和我們的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有比較深入的合作，比如說像京東、美團，他們的閃付卡，有的是基于二類賬戶、三類客戶的，這個走得相對比較前面。
第二個，就是剛才王老師講到，在移動支付的時代，一個比較尷尬的問題，我們背后其實都是銀行卡或者銀行賬戶。但是在實際使用的時候，但是往往愿意說，我這個是用某某寶過的閘機，我用的是微信支付過的閘機，這個是我們面臨的一個尷尬的現(xiàn)狀。但實際上情況也有所改變，比如說我們的總行在杭州，杭州被稱為移動支付之都，杭州所有的公交、地鐵都可以用銀聯(lián)的閃付，包括各種的手機pay過閘機、坐公交。
我自己的體會是，與手機支付相比，我更愿意去揮一揮我的銀行卡，那個過閘機的感覺跟我們使用交通卡過閘機是沒有兩樣的，主觀使用體驗上是一模一樣的，速度也是一模一樣的。反而是各種手機pay在過閘機的時候，有的需要指紋驗證，有的需要刷臉驗證。我記得有一次在上海，過閘機的人群排長龍，本來是一個好意，刷二維碼可以加快便利使用。
但是我們大家可以回顧一下使用二維碼的經(jīng)驗，你要把某某寶打開，至少要把刷二維碼的功能調(diào)出來，可能有好幾個步。但是我們原來坐公交、地鐵，要不然就是投幣，要不然就是刷交通卡，手機刷反而更麻煩了。
所以銀聯(lián)也好、信用卡也好，是有巨大的機會的，有先天的硬件優(yōu)勢，所以我是非常看好銀聯(lián)的移動支付的發(fā)展的。
柴如軍：應(yīng)該說二三類賬戶的許可，給我們在支付方面去開發(fā)一些功能創(chuàng)造了條件，光大銀行在這一塊應(yīng)用也不多，還處于一個探索的階段。二三類賬戶的開通，更多的是在支付的環(huán)節(jié)，支付的話我覺得是需要有一個平臺來推動。在這一塊來講，銀聯(lián)和銀行怎么共同地利用這樣一個好的條件，來促進我們信用卡在某一些領(lǐng)域，現(xiàn)在還不太好用的方面，去推動它的使用，比如說一些小額消費，pos機還不是特別普及的這樣一些領(lǐng)域，去推動它的使用，在這一塊去補足我們的一些短板。
雷木法：我從另外一個角度來解讀，我可以理解成二維碼的支付是否對信用卡有較大的沖擊，我覺得從一個角度可以這樣去解讀，這應(yīng)該是討論了很多，我個人認(rèn)為影響還是比較明顯的。每一次刷卡的時候我都在猶豫，是用銀行卡還是用微信或者支付寶，我覺得這確實對未來五年、十年之后，整個消費行為的變化會有一個很深遠(yuǎn)的影響。
我們也看到了內(nèi)部的一些數(shù)據(jù)，整個線上支付的滲透率逐年提升，交易量可能在40%-50%的增加，滲透率也越來越高，整個交易頻次的滲透率更高，這是挺嚇人的。可能每一個信用卡客戶都有一年刷很多很多某寶、微信的支付，這個行為我個人認(rèn)為對五年之后整個信用卡行業(yè)會帶來很大的沖擊，對二類、三類賬戶結(jié)構(gòu)的變化應(yīng)該會有一個很大的影響。
所以我們興業(yè)銀行也深入地思考這些問題，提出了整個戰(zhàn)略方向，怎么建立我們興業(yè)銀行的APP，向我們行業(yè)的老大學(xué)習(xí)，構(gòu)建我們的整個生態(tài)體系，提升我們客戶的黏性。
孫海濤：我覺得支付的在線化、移動化是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，包括發(fā)卡最后也是虛擬化，這也是一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。今天我們搞的二類賬戶、三類賬戶，這個潛力是很大，它還是因為安全的考慮，包括我們跟幾家銀行合作，基于二類用戶，在互聯(lián)網(wǎng)上，一個城商行做好體系創(chuàng)新，如果賦予它信貸業(yè)務(wù)，它就越來越像一張?zhí)摂M信用卡。但是我覺得這是一個過渡期的產(chǎn)物，你不知道它是用幾年時間；但是如果遠(yuǎn)程開戶的話，二類用戶如果開一類用戶的，那會發(fā)生巨大的變化。
王孔平：這個話題的關(guān)鍵詞，場景決定開戶。我們前面有五個話題，說了信用卡的創(chuàng)新，但這個東西只是冰山一角，下面我們進入一個突圍。
國際銀行評估螞蟻金服的估值，比交通銀行的估值還多出一倍；螞蟻金服向信息、技術(shù)服務(wù)轉(zhuǎn)型，在未來的五年有兩個指標(biāo)發(fā)生下降，一個是我們的支付要下降26個百分點，消費金融下降5個百分點，對我們來講松了一口氣，信用向信息轉(zhuǎn)變，這是一個。
第二組數(shù)據(jù)，3月31日，因為到今天為止，招行的半年報還沒有出來，我就按季度來算，3月31日，僅有五年市場經(jīng)歷的余額寶，它的凈資產(chǎn)超過了同期招商銀行、零售定期，有著31年歷史、零售之王的一個銀行，超過了4300億人民幣。
其實大家都知道，余額寶是通過存款搬家、理財互聯(lián)網(wǎng)化；今年2月，它提出了一些限購瘦身的策略，其實也是為了降低它的風(fēng)險。
第三個數(shù)據(jù)，去年在紐交所上市的首日，這家公司虧損兩年，當(dāng)然它從事的是在線分期業(yè)務(wù)，叫（去電集團），它的市值是正在開展分期業(yè)務(wù)的全部A股農(nóng)商行的七成。好在投資者已經(jīng)回歸理性，現(xiàn)在已經(jīng)占比達到33%。
這三個數(shù)據(jù)表明什么呢？一個是經(jīng)濟下行的壓力，還有一個存貸利差的擠壓，在這個環(huán)境下，我們看到非銀行金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，對我們銀行的業(yè)務(wù)形成了一個企業(yè)。
資金的供給直接繞開了商業(yè)銀行媒介，傳導(dǎo)到了需求者手上，形成了體系外循環(huán)。這些資金需求者往往是小微商戶。我的問題是，支付服務(wù)派生的這些信貸特色，我們?nèi)绾蝸頁屨歼@些小微用戶？
劉加隆：這個問題是一個非常好的問題，全世界這個問題，銀行業(yè)也好、政府也好，包括非政府組織也好，以我們的財力、物力和我們的努力，我們都沒有看到一個叫相對令人滿意的系統(tǒng)性的解決方案。這件事情和小微企業(yè)和它的特性是有某些關(guān)系的。
所以從金融技術(shù)和數(shù)據(jù)技術(shù)的角度來說，怎么樣能夠解決這中間的矛盾，我覺得我們可以期待。比如說全流程過程中對于數(shù)據(jù)的掌握，可以對風(fēng)險預(yù)警以及采取的措施更加強化，所以金融機構(gòu)可以更大膽地放款，以更加低的價格朝部門發(fā)展。
但是第二個，其實是來自于它自身的特性中間的某些部分，我覺得好像它不是金融技術(shù)或者金融機構(gòu)能解決的，比如說當(dāng)它叫小微的時候，我們認(rèn)為它的波動一定就比核心企業(yè)要大。當(dāng)核心企業(yè)遇到比較大的波動的時候，一定會波及到小微，因為它是整個生態(tài)鏈或者產(chǎn)業(yè)鏈里面最脆弱的一環(huán)。
我們知道市場經(jīng)濟一定有波動，按照維納理論，任何波動行為可能都會帶來更多的波動。所以按照控制論的理論，要增加冗余，這件事情是一個效率的浪費，但是維納說，這件事情才達到系統(tǒng)的最優(yōu)。所以這個問題怎么解決？我覺得可能需要整個政府、金融機構(gòu)，也需要整個的生態(tài)和文化的共同努力。所以這件事情我的一個理解就是在路上。
柴如軍：剛才王老師提到，pos流水貸等等，我覺得對小微企業(yè)來講，存在的是融資難、融資貴的問題。我覺得銀行想去做這一塊業(yè)務(wù)，但是限于自己不能做。所以pos貸、流水貸可以幫助我們進行審批、授信的決策。
但是剛才您也提到了螞蟻金服或者余額寶發(fā)展的規(guī)模和數(shù)字，實際上歸結(jié)下來，我覺得這是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的一個模式，它跟銀行的傳統(tǒng)模式是不一樣的，互聯(lián)網(wǎng)帶來的一個是成本，一個是效益。所以銀行想服務(wù)的小微客群和它的小微是不一樣的，它的會更微小。而銀行即使現(xiàn)在想做小微，也是屬于比較大的，我們針對的是50萬到500萬的客戶，我們認(rèn)為叫小微客戶；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨的小微客戶，可能是幾千塊錢、幾萬塊錢的，這個是不一樣的。
所以作為銀行來講，我覺得看到了這樣一種激進的模式，怎么能夠在我們的能力上有一些提升和突破，而這個提升和突破，我覺得可能是多方面的。但最主要的，我覺得還是在于我們的科技能力，以及還有我們的業(yè)務(wù)流程的再造。只有這些條件具備了，可能我們在服務(wù)更長尾的小微企業(yè)的時候，才有能力和條件去做。
蔣永軍：我想pos貸、流水貸這些創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，至少說明一點，銀行是在想方設(shè)法通過很多創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，來為小微融資提供一些好的解決方案，銀行是努力在做這個事情。當(dāng)然無論是pos還是流水，其實都是為了拿到一些支付信息之后，增加一些風(fēng)控的舉措。
但是我們也發(fā)現(xiàn)，過去你做流水貸，那這個市場上就會有人專門跟你做假的流水貸。所以我想無論是pos貸、流水貸，銀行還是本著全面了解客戶的角度，去完整地評估他的風(fēng)險，這樣不斷地完善，才可能把業(yè)務(wù)做到長遠(yuǎn)、穩(wěn)健的發(fā)展。
從平安銀行來講，我們現(xiàn)在也在大力地推動我們的收單業(yè)務(wù)，去年我們推出了聚合支付，也是通過收單和聚合支付這些產(chǎn)品的開發(fā)，未來為小微企業(yè)、商戶提供更好的信貸類的服務(wù)，創(chuàng)造一些更好的條件，為小微企業(yè)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻，謝謝！
陶嶸：我想銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司都是共同在做創(chuàng)新，我想兄弟登山、各自努力，從銀行的角度，是把風(fēng)控放在首位，然后我們在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)上面不斷地去做一些新的嘗試，基于大數(shù)據(jù)的放貸，包括剛才講到的pos貸、流水貸，浙商銀行也有基于小微的典易貸，每家銀行也都在做嘗試。
孫海濤：在這個領(lǐng)域我們不需要突圍，我們是幫助銀行一起突圍。
王孔平：謝謝，這個話題的關(guān)鍵詞是服務(wù)小微企業(yè)，解決它的融資難、融資貴的問題，我們一直在努力，我們永遠(yuǎn)在爭取。
第七個話題，競爭機構(gòu)給客戶提供以消費為目的的消費金融產(chǎn)品，大多是圍繞一些特定的場景進行了一些分期，基本上分期結(jié)束了，客戶就消失了。我們的信用卡產(chǎn)品往往也做了廣泛的分期，比如說專項、大額、賬單等產(chǎn)品，基于客戶的消費分期場景，沉淀了大量的客戶信息。
好，那么問題來了，我們要了牛奶，更要牛奶，我們基于廣泛的客戶應(yīng)用，挖掘數(shù)據(jù)的價值，應(yīng)用到銀行的其他方面，我們的效果怎么樣？
劉加隆：銀行一直是大數(shù)據(jù)非常積極的用戶，首先在信用卡行業(yè)的風(fēng)險管理，后來在各種零售金融產(chǎn)品的交叉銷售上，一直是有非常非常深入的應(yīng)用。但是今天大家的印象上，感覺這是科技公司擅長的。
這幾年我們?nèi)チ斯韫龋隽撕苷J(rèn)真地梳理，其實數(shù)據(jù)分為兩類，一類叫做結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，一類叫做非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，銀行擁有的主要是結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，因為銀行的數(shù)據(jù)采集計算都非常貴，我們把最重要的數(shù)據(jù)都留存下來，然后把它進行使用。
但是隨著技術(shù)的發(fā)展，很多原來沒有那么重要的數(shù)據(jù)，比如說時間、地點，完全都是不可采集的，今天每個人都在手機上點點點。在這個過程中間，這些數(shù)據(jù)跟結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)進行混合，讓所有的數(shù)據(jù)變得更有價值，也讓銀行更多地了解我們的客戶。無論是千人千面、風(fēng)險管理還是提供更好的服務(wù)，當(dāng)有了這些更多的數(shù)據(jù)的時候，銀行就能做這件事情。
所以銀行在后頭做了非常多的事情，你只要看一件事情，在全世界，誰花錢購買大數(shù)據(jù)服務(wù)，其實最大的金主就是我們這些所謂傳統(tǒng)的金融行業(yè)，所以在這件事情上，我們花的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大家的想象。
柴如軍：從目前信用卡的規(guī)模來看，我覺得沒有哪家機構(gòu)說不去擁有一套大數(shù)據(jù)來做獲客和經(jīng)營，所以大數(shù)據(jù)的價值體現(xiàn)毋庸置疑。實際上我自己覺得從資產(chǎn)的角度來講，我們可能提現(xiàn)金資產(chǎn)、流動資產(chǎn)，還有一塊資產(chǎn)我覺得是數(shù)據(jù)資產(chǎn)，數(shù)據(jù)的價值應(yīng)該說是非常大的。
從信用卡中心的角度來講，我覺得這個大數(shù)據(jù)一個體現(xiàn)在數(shù)量大，本身就多，這是一個；第二個，在經(jīng)營的過程中維度多、結(jié)構(gòu)化的、非結(jié)構(gòu)化的，積累了大量的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在我們面臨的問題不是缺少數(shù)據(jù)，而是有數(shù)據(jù)，還沒有很少地去挖掘的問題。
所以我覺得在大數(shù)據(jù)這一塊來講正在發(fā)生的作用，而且將來會發(fā)生更大的作用，一個發(fā)卡機構(gòu)要經(jīng)營好，必須去充分地利用大數(shù)據(jù)的價值，無論你在風(fēng)控、營銷、客戶服務(wù)等等各個方面，我覺得只有把大數(shù)據(jù)運用好，才具有競爭力。
蔣永軍：我想平安作為綜合金融，我們一直有一個理念，就是通過綜合金融，為客戶提供多個產(chǎn)品，一站式服務(wù)。這個服務(wù)里面很重要的一個方面，就是我們要知道，我們常說的叫“四個正確”，在正確的時間、用正確的方式，為正確的客戶提供正確的產(chǎn)品或者服務(wù)，否則你的交叉銷售可能就會打擾到客戶。
要做到非常精準(zhǔn)，兩個東西很關(guān)鍵，一個就是數(shù)據(jù)的完整性，第二個是模型的準(zhǔn)確性。從數(shù)據(jù)的完整性角度，我們平安在集團層面有集團的大數(shù)據(jù)中心，銀行層面有數(shù)據(jù)中心，信用卡層面也有數(shù)據(jù)中心。除了我們傳統(tǒng)的平安綜合、保險、銀行的數(shù)據(jù)之外，我們集團下面還有很多互聯(lián)網(wǎng)公司，有4-5億互聯(lián)網(wǎng)客戶，也會有大量的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。
通過這些數(shù)據(jù)的整合，就保證了我們在為客戶提供一站式服務(wù)，或者一些新的產(chǎn)品和服務(wù)的過程中非常精準(zhǔn)，減少對客戶的影響。
第二個模型的精準(zhǔn)化，這跟人才非常重要，現(xiàn)在國內(nèi)非常缺乏大數(shù)據(jù)人才。過去幾年，我們從美國硅谷引進了很多大數(shù)據(jù)方面的人才，希望我們在模型的精準(zhǔn)化方面會做得越來越好，希望為客戶提供更好的一站式服務(wù)。
王孔平：我補充平安一個數(shù)據(jù)，上半年已經(jīng)公布了，新增信用卡的占比里面38%來自于交叉渠道取得的，這也是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的結(jié)果。
陶嶸：我想大數(shù)據(jù)包含兩個方面，一方面是銀行自己不斷積累的數(shù)據(jù)，另外一方面是我們友商或者同業(yè)回傳的數(shù)據(jù)。但是我覺得數(shù)據(jù)在某些方面還是不那么公開、透明，比如說大家都覺得我們今天幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司不斷地在宣傳自己是數(shù)據(jù)公司，它應(yīng)該是踐行互聯(lián)網(wǎng)的文化，非常公開、非常透明。
但實際上我們做信用卡這個行業(yè)的都知道，我們在這兩大巨頭上支付的信息回傳是非常有限的，基本上人家的答復(fù)，第一句是我不告訴你，第二句是我就不告訴你。所以我想接下來我們要利用這個數(shù)據(jù)把業(yè)務(wù)做好，可能是要加強合縱連橫，如果把數(shù)據(jù)完全占為己有，想把其他的合作伙伴都給擠到邊上去，那我想這個可能也是很難發(fā)展的。
另外像51信用卡孫總這樣的公司，剛才他也講到，是幫助銀行來發(fā)展的，我覺得這樣共贏的思維和模式，是我們更加樂意看到的。
雷木法：大家手頭上有一本書叫做《金卡生活》，里面分列了專題，我們汪總主要談到了整個信用卡機制體制改革的方向，其中有兩點，一個是數(shù)據(jù)驅(qū)動、科技引領(lǐng)，是我們這次整個改革轉(zhuǎn)型的核心，也是未來的戰(zhàn)略核心。其實就是數(shù)據(jù)驅(qū)動戰(zhàn)略，已經(jīng)明確為我們整個信用卡的核心戰(zhàn)略，我們這幾年來都在進行整個數(shù)據(jù)驅(qū)動戰(zhàn)略的落地，建立強大的數(shù)據(jù)平臺，建立整個模型體系，以及我們怎么樣把我們的數(shù)據(jù)模型應(yīng)用在我們信用卡這么豐富的場景中，包括整個客戶生命周期的流程，貸前審核、貸中、貸后催收等各個環(huán)節(jié)，使數(shù)據(jù)的應(yīng)用在信用卡提升的空間還是非常大的。
我們近期，包括我們興業(yè)信用卡在做的，就是進一步梳理我們整個業(yè)務(wù)的場景，怎么樣通過數(shù)據(jù)應(yīng)用分析、行內(nèi)行外數(shù)據(jù)的整合、數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升，進一步熟悉我們的客戶，根據(jù)客戶的需求，怎么樣滿足客戶的需求，最終實現(xiàn)千人千面的策略。我們整個數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的核心就圍繞著客戶，以客戶為中心，在數(shù)據(jù)驅(qū)動下的客戶洞察，做到千人千面，差異化的一個營銷策略。
孫海濤：我覺得所有的機構(gòu)想要收集更多的用戶數(shù)據(jù)，無非就是想要深刻地了解用戶。在我們信用卡領(lǐng)域，了解用戶的多方面數(shù)據(jù)有兩方面用途，一個是給客戶提供個性化的服務(wù)，提供他的效率和體驗，這是所有人都能理解到的。
還有，我認(rèn)為在信用卡里面的作用，是了解風(fēng)險、識別風(fēng)險，這個今天很多銀行也好、我們的合作伙伴也好，在反欺詐領(lǐng)域應(yīng)用得很多，用綜合數(shù)據(jù)來判斷欺詐風(fēng)險。其實有一件事情我一直沒想明白，當(dāng)前用戶的更多數(shù)據(jù)，我們可以對他的授信做出判斷。為什么這些數(shù)據(jù)在信用卡里面不能夠給客戶進行風(fēng)險定價，而在網(wǎng)貸行業(yè)還蠻多的，這個問題我想了很久，希望今天哪位領(lǐng)導(dǎo)來指導(dǎo)一下。
雷木法：風(fēng)險定價差異化的策略，我想很多信用卡公司包括興業(yè)銀行都在踐行差異化的風(fēng)險定價，包括分期產(chǎn)品的風(fēng)險定價，其實我想我們興業(yè)已經(jīng)在推行建立分期客戶的評分模型，根據(jù)評分的高低、風(fēng)險的差異化進行定價。這個效果我們也看出來，其實很多風(fēng)險高的客戶對價格其實是不敏感的，我們實施差異化定價之后，整個價格提升了接近10%，就是整個整體的收益率是提升的，客戶對價格敏感性不是很高。
所以說差異化定價應(yīng)該是未來的一個方向，這里面涉及到怎么樣用好大數(shù)據(jù)，建立我們的風(fēng)險預(yù)測模型、受益模型，怎么樣進行客戶的細(xì)分，進行產(chǎn)品價格匹配，我覺得這是一個比較復(fù)雜的體系的建設(shè)問題。
王孔平：好的，關(guān)鍵詞是大數(shù)據(jù)是一座金礦，我們就挖吧。最后一個問題，現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)、人工智能，銀行和它的競爭機構(gòu)展開了合作轉(zhuǎn)變，這些競爭機構(gòu)有它的科技、場景、流量優(yōu)勢，我們的銀行有線下客戶、風(fēng)控優(yōu)勢。
基于信用卡用戶，根據(jù)用戶的消費習(xí)慣，推薦更合適的卡種，引導(dǎo)他板卡；還有一個是推薦更合適的消費。那么我的問題來了，聯(lián)合營銷促成轉(zhuǎn)型消費，具體我們與競爭機構(gòu)的合作，推進信用卡轉(zhuǎn)型的進程是怎樣的？
劉加隆：我覺得這個問題非常復(fù)雜，最近亞馬遜在美國非常火，貝索斯的很多想法、做法、名人金句也都被挖出來，我們體會比較深的就是“永遠(yuǎn)不要把時間和體現(xiàn)投資在那些不變的事情上”，所以今天這個世界發(fā)展非常快，技術(shù)發(fā)展非常快，競爭也發(fā)展非常快，客人的需求變化也非常快。
所以我們的第一個想法是做好我們自己的事情，提升我們自己的服務(wù)能力，讓我們對未來的變化在能力上做好充分的準(zhǔn)備。
第二件事情，在這個過程中，我們和我們的同業(yè)，和我們的合作伙伴，我們的關(guān)系坦率地說，是一個開放和合作的態(tài)度，在這樣的一個過程中間，我們永遠(yuǎn)要看的其實不是競爭對手，我們覺得我們努力要看的其實是客戶需求的變化。
所以今天的信用卡也好、零售銀行也好、甚至整個銀行業(yè)也好，非常重要的一件事情是說，因為技術(shù)的變化帶來的客人行為的改變，我們準(zhǔn)備好沒有？我們的這些能力能夠適應(yīng)或者是走到更前一些，給客人一些驚喜。銀行也有這樣的能力，所以這件事情是我們覺得我們focos我們的資源和我們的注意力所在的地方。
第三件事情，隨著技術(shù)的變化，金融行業(yè)和以外的邊界在模糊，最典型的就是支付行業(yè)，支付行業(yè)在傳統(tǒng)上來說是金融業(yè)的一部分。但是今天我們感覺這件事情變成了金融和各行各業(yè)共同一部分。所以在這樣的一個邊界過程中，競爭的角度可能不是單維的、金融的競爭，變成了一個生態(tài)的競爭。
那在這個生態(tài)的過程中，你怎么跟大家開放，怎么跟某些合作伙伴結(jié)盟，自己提升自己的場景和能力。所以從根本上來說，是緊盯著客戶的變化和需求，而不看競爭對手的變化，努力提升自己的能力，為未來做好充分的準(zhǔn)備。
柴如軍：我的理解，信用卡本身就是一個靠合作才能生存的一個業(yè)務(wù)，應(yīng)該是四方模式，商戶、銀行、發(fā)卡銀行還有中介組織，所以它是合作才能生存的業(yè)務(wù)。所以在商戶這一段不是銀行的強項，所以我們一定要持開放的態(tài)度。
作為光大銀行來講，為了給客戶打造更好的體驗，我們更多地去開展跨界的合作，跟一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、一些大的企業(yè)集團共同拓展客戶，這樣的話就是可以通過合作，給客戶提供更好的體驗，這是一個。
第二個，在整個的營銷過程中，我們可以應(yīng)用這些合作方的數(shù)據(jù)，共同給客戶提供這樣的服務(wù)。所以我想在這一塊來講，通過開放、合作，來提升我們自身的數(shù)據(jù)化或者數(shù)字化的能力。
蔣永軍：我們做金融的都說，我們要滿足客戶的需求，那客戶的需求在哪里？現(xiàn)在大家都明白，客戶的需求其實就是在場景里面。所以要做好這個場景，我非常同意劉總的觀點，第一要有能力，第二要有場景，這個能力體現(xiàn)在銀行前中后端非常強的服務(wù)、技術(shù)方面能力的提升。
比如說在商場里面，客戶看到一個優(yōu)惠活動，客戶沒有你這家銀行的信用卡，他馬上就想用，那怎么辦？你拿出手機來馬上做申請，就會有一個虛擬的卡片，我們現(xiàn)在所有的申請都是百分之百電子化，80%的申請秒級審批完，給你出卡號，綁定移動支付，就可以刷卡了。所以這是銀行體現(xiàn)的端到端能力的完整。
第二是有場景，很多互聯(lián)網(wǎng)公司都是先有場景，做好了生態(tài)圈，然后往金融業(yè)務(wù)來發(fā)展。所以金融業(yè)務(wù)能不能往場景、往生態(tài)圈去發(fā)展？這其實是現(xiàn)在我們平安做的很重要的一個公司，我們從集團到銀行，努力在打造若干個生態(tài)圈，比如說車主生態(tài)圈、醫(yī)療生態(tài)圈、健康生態(tài)圈、住房生態(tài)圈，通過我們的綜合金融整合很多的業(yè)務(wù)單位之后，把這個生態(tài)圈打造好了，那我們的場景也就有了，謝謝。
陶嶸：我想大家可以去參考一下信用卡發(fā)展的歷史，也許從信用卡發(fā)展的第一天起，就沒有規(guī)定說這個業(yè)務(wù)必須由銀行來做，也許過多少年以后，坐在這個臺上討論這個問題的都不是銀行的人。所以我在想我們現(xiàn)在講的是合作，但是可能要把這個眼光放得更長遠(yuǎn)一些，明天的信用卡到底是誰來發(fā)行、誰來運營。
雷木法：興業(yè)信用卡的合作也是開放的，我們和第三方機構(gòu)全面合作，很多樣、很豐富的合作模式，實現(xiàn)共贏；第二點，應(yīng)該是苦練內(nèi)功，我們行里面也明確了整個信用卡戰(zhàn)略方向，數(shù)據(jù)驅(qū)動、科技引領(lǐng)。我們通過這兩個輪子，進一步地了解、熟悉我們客戶的需求，在整個數(shù)據(jù)驅(qū)動下，建立我們整個核心的競爭優(yōu)勢。
孫海濤：大家回答很專業(yè)，我沒有補充了。
王孔平：好，謝謝，關(guān)鍵詞：無論競爭還是合作，主要是滿足用戶的需求。1985年三月，中銀卡的出現(xiàn)，開啟了中國信用卡的歷史，借此機會我們向1985年投身其中的卡爺爺、卡奶奶們致敬！同時向1985年投身此事業(yè)的未來的卡爺爺、卡奶奶們致敬！我們與時俱進，擁抱變化，才不被新金融快車追尾，不被互聯(lián)網(wǎng)金融專列彎道超車，預(yù)祝我們信用卡事業(yè)興旺發(fā)達。
最后感謝新浪財經(jīng)，當(dāng)然還有金卡生活雜志社提供這個交流平臺，同時感謝聯(lián)合合作機構(gòu)51信用卡對本次活動的大力支持，謝謝大家！
責(zé)任編輯：吳化章
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